Vor der Einführung der elektronischen Steuererklärung in den 1980er Jahren mussten die Steuerzahler Papierlieferungen an die IRS schicken und dann Wochen oder Monate warten, bis ihre Erstattungsschecks eintrafen. Aber moderne Technologie brachte das Wachstum einer neuen Industrie mit sich, die Milliarden von Dollar machte, indem sie den Steuerzahlern als Gegenleistung für ihre Erstattungen kurzfristige Kredite gewährte. Von Anfang an wurde diese Praxis, die als "Erstattungs-Antizipations-Darlehen" (RAL) bezeichnet wird, von vielen Verbrauchergruppen kritisiert, und die Regulierungsbehörden folgten schließlich. Diese Wucherdarlehen gehören nun der Vergangenheit an, und das aus gutem Grund.
Die Geschichte der Rückzahlungsdarlehen
RALs wurden mit den Erstellern populär, nachdem die elektronische Einreichung zur Verfügung gestellt worden war. RALs versetzten Vorbereitungsfirmen in die Lage, Kunden schnelles Bargeld zu beschaffen und ihre Erstattungen direkt auf die Bankkonten der Ersteller einzahlen zu lassen. Natürlich war der Betrag, der den Kunden gegenübergestellt wurde, wesentlich geringer als der Betrag der Erstattung, und die Ersteller machten einen ordentlichen Gewinn aus dieser Vereinbarung, indem sie zusätzliche Gebühren erhoben, die an sie und nicht an die Bank gingen. Die Steuerfachleute erfuhren schnell, dass die arbeitenden Armen einen idealen Markt für diese Kredite bildeten, da sie nach den Feiertagen oft auf Bargeld geschnallt waren und so schnell wie möglich Geld benötigten. Darüber hinaus verhinderte ihr allgemeiner Mangel an Bildung auch die Mehrheit von ihnen zu verstehen, dass sie in der Regel abgerissen wurden. Dieser Service wurde noch verlockender, als der Erwerbseinkommenskredit (EIC) in den 1990er Jahren ausgeweitet wurde, um Geringverdienern größere Erstattungen zu gewähren. Die Anbieter erhöhten in der Regel die Attraktivität der Verwendung von RALs, indem sie einfach die Gebühren für die Steuererstellung direkt aus der reduzierten Rückerstattung herausnahmen, was es den Kunden viel einfacher machte, Daten einzuzahlen, ohne etwas aus eigener Tasche bezahlen zu müssen. Diejenigen, die diesen Service nicht genutzt haben, mussten in der Regel vorab bezahlen, um eine Datei einzureichen. Über 12 Millionen RALs wurden 2004 zu einem Preis von 1 US-Dollar ausgegeben. 24 Milliarden an Filer und 2009 Daten aus dem IRS enthüllten, dass fast 90% der Kunden, die diesen Service nutzten, einkommensschwache Filer waren und etwa zwei Drittel von ihnen den EIC erhielten.
Die Probleme mit RALs
Von Anfang an wurden RALs von Verbraucherschutzgruppen wie dem National Consumer Law Center (NCLC), den Generalstaatsanwälten und sogar der Federal Trade Commission angegriffen. , die 1976 eine Klage gegen sie verloren. Diese Gegner kritisierten die exorbitanten Zinssätze und andere Gebühren, die diese Kredite verlangten. Die meisten RALs berechneten dreistellige Zinssätze für die Gelder, die für die Zeitspanne zwischen dem Tag, an dem das Darlehen ausgegeben wurde (normalerweise der Tag nach der Einreichung der Rückgabe) und dem Tag, an dem die tatsächliche Erstattung gewährt wurde, vorgezogen wurden.Dies würde oft mehrere hundert Dollar für diejenigen, die große Erstattungen erhalten, Dollar, die von Geringverdienern dringend benötigt wurden, um Rechnungen zu bezahlen und bleiben über Wasser. Republic Bank and Trust war der letzte Kreditgeber, der RALs finanzierte; Es wurde eine Gebühr von 61 $ erhoben. 22 für einen maximalen Vorschuss von $ 1 500 im Jahr 2012 - was auf annualisierter Basis 149% ausmachte. Es gab eine zusätzliche Gebühr von 30 US-Dollar, um einen Scheck für einen Erstattungsbetrag abzuschneiden, der über das RAL-Limit hinausgeht. Die NCLC schätzte, dass EICs im Wert von etwa 465 Millionen US-Dollar, die im Jahr 2008 den Steuerzahlern geschuldet wurden, stattdessen für die Zahlung von RALs verwendet wurden, wobei zusätzlich weitere 42 Millionen Dollar an Zusatzgebühren anfielen. Diese Reduktion betraf 24 von 25 Filtern, die EIC erhielten.
Der größte Nachteil dieser Kredite war vielleicht für diejenigen, deren Rückerstattungen vom IRS abgefangen wurden, um ausstehende Verpflichtungen zu begleichen. Diese Kunden würden dann für den gesamten Darlehensbetrag haftbar gemacht, ohne dass eine Rückerstattung zu deren Bezahlung erfolgt wäre.
Bessere Alternativen
Als RALs eingeführt wurden, mussten Filer oft Wochen oder sogar Monate warten, um ihre Erstattungen zu erhalten. Aber als die IRS zu Beginn des Jahrtausends damit begann, all ihre Informationen auf Computer herunterzuladen, konnte sie Steuererklärungen viel schneller verarbeiten. Die meisten Steuerzahler, die auf elektronischem Wege einreichen und entscheiden, dass ihre Erstattungen durch direkte Einzahlung verstreut oder auf Prepaid-Debit- oder Bankkarten aufgeladen werden, können nun ihre Erstattungen in etwa fünf bis zehn Tagen erhalten, und dieser Zeitrahmen wird in Zukunft wahrscheinlich weiter schrumpfen. .. Diese erhöhte Effizienz machte die hohen Kosten von RALs noch schwerer zu rechtfertigen. Im Jahr 2010 erklärte Doug Shulman, der damalige Commissioner des IRS: "Ich denke, es ist bedauerlich, dass es viele hart arbeitende Amerikaner gibt, die in einer finanziellen Situation sind, in der sie eine beträchtliche Gebühr zahlen müssen, um ihre Erstattungen eine Woche oder zwei zu erhalten. bevor sie es von der IRS bekommen können. "
Viele Ersteller bieten auch immer noch Optionen an, die es den Filern ermöglichen, ihre Vorbereitungskosten von ihren Erträgen abziehen zu lassen, statt im Voraus bezahlen zu müssen. Obwohl sie in der Regel immer noch eine zusätzliche Gebühr für diesen Dienst verlangen, sind die Kosten nur ein Bruchteil dessen, was sie für RALs verlangen. Einige Firmen wie Jackson Hewitt haben sich dazu entschlossen, anstelle von RALs Direktkredite oder Kreditlinien anzubieten, um Kunden einen Weg zu geben, zumindest einen Teil ihrer Erstattungen früher zu erhalten, obwohl diese Kredite nicht automatisch abbezahlt werden. wenn Kunden ihre Erstattungen erhalten. Aber auch Private-Equity-Unternehmen können sich irgendwann in Zukunft für die Finanzierung von RALs interessieren, da sie frei von den für den Bankensektor geltenden Vorschriften sind und mit ihnen eindeutig ein beträchtlicher Gewinn erzielt werden kann.
Regulatorische Maßnahmen
Der Anfang des Endes kam für RALs im Jahr 2010, als die IRS bekannt gab, dass sie keine Schuldindikatoren mehr an die Steuerzahler ausgeben würde, wenn ein Filer Steuern oder andere Schulden wie z. Kinderbetreuung. Dies war ein schwerer Schlag für die RAL-Branche, da die Banken, die die Kredite für Kunden bereitstellten, sie verwendeten, um festzustellen, ob ein Kunde für eine RAL in Frage kam oder nicht.Die meisten Banken stellten aufgrund dieser Änderung keine RAL mehr zur Verfügung und verschwanden nach 2012 vollständig.
The Bottom Line
Der Niedergang des Erstattungsvorschussdarlehens markiert einen wichtigen Wendepunkt in der Steuererhebungsbranche. Viele Ersteller, die früher auf die Einnahmen angewiesen waren, die diese Kredite für sie erbrachten, wurden aus dem Geschäft gedrängt, während andere mit verminderten Einnahmen fertig werden mussten. Aber Kunden, die sich für diesen Service entschieden haben, werden jetzt größere Rückerstattungsprüfungen sehen, wenn auch ein paar Tage später. Weitere Informationen zu den aktuellen Alternativen zu RALs erhalten Sie bei Ihrem Steuerberater oder Finanzberater.
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