Es gibt eine Reihe von Vorteilen für die Altersvorsorge in einem 401 (k), einschließlich der Möglichkeit, Ihre Steuerrechnung zu senken, indem Sie einen Teil Ihres Gehalts in den Plan verschieben oder Ihre Ersparnisse schneller durch Arbeitgeber passende Beiträge. Die einzige Schwierigkeit ist, dass, wenn Sie sich zurückziehen und anfangen, qualifizierte Verteilungen zu nehmen, das Geld, das Sie zurückziehen, Ihrem regelmäßigen Einkommensteuertarif unterliegt. (Weitere Informationen finden Sie unter Das Lernprogramm für 401 (k) und Qualifizierte Pläne .)

Ein Roth 401 (k) geht dagegen anders vor, wie Einsparungen besteuert werden. Für Millennial-Arbeiter bietet die Wahl eines Roth-Plans gegenüber einem traditionellen 401 (k) einige deutliche Vorteile, die einen zweiten Blick wert machen. (Mehr dazu unter Wieviel Millennials sparen sollten, um sich bequem zurückzuziehen .)

Wie ein Roth 401 (k) arbeitet

Mit einem Roth 401 (k) machen Arbeiter elektive Stundungen in den Plan bis zu der von der IRS festgelegten jährlichen Grenze. Für 2016 kann der Höchstbetrag, den Arbeitnehmer in ihrem Plan einsparen können, 18.000 $ betragen. Die Beiträge werden mit Dollar nach Steuern getätigt, was das genaue Gegenteil von traditionellen 401 (k) ist. Das heißt, Sie senken Ihr Einkommen nicht in dem Jahr, in dem Sie den Beitrag leisten.

Sobald Sie das Alter von 59½ Jahren erreicht haben, können Sie jedoch von Ihrem Roth Konto abheben, solange das Konto seit mindestens fünf Jahren geöffnet ist. Der größte Unterschied zwischen einem Roth und einem traditionellen 401 (k) besteht jedoch darin, dass die Einkommens- und Beitragsverteilung ebenfalls zu 100% steuerfrei ist. (Weitere Informationen finden Sie unter Steuern auf 401 (k) Abhebungen minimieren).

Ein Roth 401 (k) ist eine Absicherung gegen eine höhere Steuerklasse

Ein traditioneller 401 (k) bietet eine Steuervergünstigung im Voraus, weil jeder Dollar, den Sie beitragen, Ihr steuerbares Einkommen reduziert. Für einen Zwanzigfachen von Sparern ist dieser Vorteil jedoch möglicherweise nicht so bedeutend, wenn sie sich noch nicht in einer hohen Steuerklasse befinden, weil sie sich in einem frühen Stadium ihrer Karriere befinden. Im Laufe der Zeit kann sich das steuerfreie Wachstum und die Abzüge, die von einem Roth 401 (k) gewährt werden, als wertvoller erweisen.

Betrachten wir einen 25-Jährigen, der $ 36.000 pro Jahr verdient und 10% seiner 401 (k) Chips einbringt. Auf der Grundlage des aktuellen Gehalts und des Status der einmaligen Einreichung würde Millenial in die Steuerklasse von 15% fallen. Nehmen wir nun an, dass er oder sie weiterhin dieselben $ 3, 600 einsparen, bis er mit 65 Jahren in der 28% igen Steuergruppe in den Ruhestand geht. Mit einer Jahresrendite von 7% würde ein Roth 401 (k) nach zwei verschiedenen Rechnern, die wir konsultiert hätten, etwa 17, 630 oder 186, 460 mehr Pensionseinkommen pro Jahr erwirtschaften als die traditionelle Route, was alles eine Steuer wäre. frei.

Für Millennials, die erwarten, dass ihr Einkommen auf der Linie zunimmt, ist es sinnvoller, darauf zu warten, die Steuerpause später zu nehmen.In der Zwischenzeit können Twentysomethings nach anderen Wegen suchen, um ihre Steuerschuld zu reduzieren, wie zum Beispiel die Inanspruchnahme des Retirement Saver's Credit oder die Absetzung von Studentendarlehenszinsen.

Millennials können ein Roth verwenden, um RMDs zu sidestepen

Ein Nachteil des Sparens in einem 401 (k) oder einem traditionellen IRA ist, dass man die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) ab dem 70. Lebensjahr einnimmt. Wenn Sie RMDs nicht wie geplant einnehmen, kann dies zu einer 50% igen Steuerstrafe für den Betrag führen, den Sie zurückziehen müssen. Ein Roth 401 (k) ermöglicht es den Millennials jedoch, die RMD-Regel zu umgehen, indem sie das Geld in eine Roth IRA umwandelt.

Da bereits Steuern auf die von ihnen umgewandelten Beiträge gezahlt wurden, wären Rollover steuerfrei, solange Sie eine direkte Übertragung zwischen den Konten initiieren. Sie können eine traditionelle 401 (k) in eine Roth IRA rollen, was als Roth-Konvertierung bezeichnet wird, aber weil Steuern zurückgestellt werden, erwartet Uncle Sam einen Schnitt. Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen erhalten oder Ihr Renteneinkommen durch eine Rente oder Abhebungen von einem anderen IRA ergänzen, können Sie durch die Möglichkeit, RMDs zu vermeiden, das Geld, das Sie in Ihren 401 (k) gespart haben, weiter wachsen lassen.

The Bottom Line

Ein Roth 401 (k) ist für Millennials in mehrfacher Hinsicht von Vorteil, besonders wenn es um Steuern geht. Wenn man die Vorzüge eines Roth gegenüber einem traditionellen 401 (k) vergleicht, müssen die Millennials ihre langfristigen finanziellen Aussichten gegen ihre aktuelle Steuersituation abwägen. Wenn ein größerer Gehaltsscheck in der Zukunft ist, hat ein Roth den Vorteil, wenn es darum geht, den Steuerbiss im Ruhestand zu minimieren.