Herzlichen Glückwunsch! Sie haben sich schließlich entschieden, die Lebensversicherungspolice zu kaufen, die Sie seit Jahren aufschieben, oder etwas Geld in einen neuen aufgeschobenen Rentenvertrag oder in ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) zu stecken. Die Prüfung wurde geschrieben und die Anwendung ausgefüllt. Nun müssen Sie nur noch die Form des Begünstigten ausfüllen - eine unauffällige kleine Seite, die auf der Rückseite der Anwendung liegt. Einfach ein oder zwei Kästchen ankreuzen, unterschreiben und fertig. Aber warte!

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, gibt es eine gute Chance, dass Sie jemanden als Nutznießer nennen, ohne wirklich zu schätzen, wie wertvoll dieses Feature wirklich ist. In diesem Artikel helfen wir Ihnen, über das Offensichtliche hinauszugehen, um die schwierigen Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, Ihre Begünstigten auszuwählen und wie sie ihre Vorteile erhalten.

Warum Begünstigte wichtig sind Zunächst ist es wichtig zu verstehen, was nach dem Tod in der Regel mit Ihren Besitztümern und Eigentum geschieht:

• Wenn Sie einen Willen haben, müssen Ihre Lieben immer noch den Erbschaftsprozess durchlaufen, um zu bekommen, was Sie ihnen hinterlassen haben. Dies kann teuer werden, und es kann Monate oder sogar Jahre dauern, wenn ein verärgerter Verwandter einen Streit um Ihr Vermögen auslöst.
• Wenn Sie ohne Testament sterben (sogenannter Intestatismus), werden Ihre Besitztümer Teil Ihres Nachlasses für das Rechtssystem. Für Ihre Erben bedeutet das mehr Zeitverschwendung, mehr Geld in der Tasche und mehr Ärger. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Warum Sie A Wille schreiben sollten.)

Es gibt eine Lösung für diese Probleme. Sie können benannte Begünstigte benennen. Es ist ein ziemlich einfaches Konzept: Sie listen auf, wer das Geld bekommen wird und welchen Prozentsatz jeder erhalten wird. Nachdem Sie gestorben sind, legen Ihre Begünstigten dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vor und füllen ein Formular aus. Der Scheck kommt in ein paar Wochen an. Es gibt keine Erbschaft, keine Gerichtsverhandlung, keine Kosten. Die standardmäßige Nutznießerform, die die Versicherungsgesellschaft, die Wertpapierfirma oder die Bank verwendet, ist jedoch möglicherweise nicht gut genug für Sie.

Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Die Grundlagen Beim Ausfüllen eines Begünstigtenformulars müssen Sie nicht nur an denken, wer das Geld in Ihren Konten erhalten wird, sondern wie Werde es bekommen.

Fragen Sie sich: Könnten Ihre Begünstigten mit einem großen Pauschalbetrag umgehen? Würden sie es klug investieren? Zum Beispiel, was würde Ihr 21-jähriger Sohn mit einer $ 100, 000 Lebensversicherungsleistung tun? Würde er es in Aktien, Immobilien oder andere Investitionen investieren? Oder würde er auslaufen und einen neuen Porsche 911-Turbo kaufen?
Wenn Sie besorgt sind, dass Ihre Begünstigten eine große Pauschalzahlung nicht leisten können, gibt es andere Möglichkeiten.

Renten- und Lebensversicherungen Mehrere Renten- und Lebensversicherungsunternehmen haben jetzt ein Formular, das es den Vertragseigentümern erlaubt, festzulegen, wie die Begünstigten das Todesfallgeld beziehen.Im Allgemeinen bieten sie drei Zahlungsoptionen an:

• Pauschalbetrag
• Gewisse Periode
• Amortisation über die Lebenserwartung des Begünstigten

Darüber hinaus könnten Sie die Leistung sogar aufteilen, damit Ihre Begünstigten einen Teil davon erhalten Summe mit dem Saldo als systematische Auszahlungen.

Individuelle Altersvorsorgekonten Ihre IRA hat möglicherweise nicht die gleiche Art von Empfängerauszahlungsoptionen wie Annuitäten und Lebensversicherungen. Das standardmäßige Empfängerformular, das Sie beim Öffnen des Kontos ausfüllen, erfordert normalerweise nur die Benennung eines primären und eines sekundären Empfängers. Ansonsten bestimmt die Politik der Verwahrstelle, nicht Ihre Ziele, wie Mittel an Ihre Erben ausgezahlt werden.

Daher ist das, was möglicherweise Ihr größtes finanzielles Gut ist, nur durch ein einfaches, einseitiges Dokument abgedeckt, das nicht annähernd Ihre Absichten zum Ausdruck bringen kann, wer die Rentenfonds erben sollte, die Sie so hart erworben haben oder wie sie sie bekommen sollten. ..

Das ist nicht alles. Es gibt ein anderes mögliches Problem.

Angenommen, Sie sind zum Beispiel Single mit drei erwachsenen Kindern (Moe, Curly und Larry). Sie nennen jedem einen gleichen Nutznießer auf Ihrer IRA. Moe stirbt. Kurz danach sterben Sie, und die Politik der Depotbank ist, dass Curly und Larry den Anteil von Moe erben sollten. Aber das war nicht das, was du wolltest. Sie wollten Moes sechs Kinder, Ihre Enkel, um den Anteil ihres Vaters zu bekommen.

Ein "IRA-Vermögenswert" hätte dies verhindern können. Diese Art von Wille gibt Ihnen die Möglichkeit, detaillierter zu beschreiben, was Sie von Ihren Konten werden möchten. Sie können auch die Rechte von Begünstigten angeben. Sie könnten zum Beispiel festlegen, dass die Empfänger in der Lage sein werden, mehr als die minimal erforderlichen Verteilungen zu entfernen, Geld an eine andere Institution zu überweisen oder jeden Monat nur einen bestimmten Betrag zu erhalten. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe 6 Wichtige Plan-RMD-Regeln .)

Die meisten Anwälte können einen IRA-Vermögenswert vorbereiten; für dich. Wenn Sie keinen finden können, bitten Sie Ihren Buchhalter oder Finanzberater, jemanden zu empfehlen. Senden Sie das Dokument nach Abschluss des Dokuments zur Signatur an den Verwahrer. Einige Verwahrer akzeptieren das Formular jedoch nicht bedingungslos. Einige können einen Haftungsausschluss beantragen, in dem sie versprechen, sie nicht verantwortlich zu machen. Andere können es erlauben, aber nur, wenn das Dokument nicht mit den Bedingungen ihrer Verwahrungsvereinbarung kollidiert. Oft hängt es davon ab, wie überzeugend Sie sind und wie groß Ihr Konto ist.

Verringerung der Steuerlast für Begünstigte Ihre Begünstigten benötigen das Geld möglicherweise nicht sofort. Angenommen, Ihre 35-jährige Tochter ist eine gut betuchte Person. Im Falle einer IRA, die Sie ihr überlassen, würde die IRS bis zu 35 Cents von jedem Dollar, den sie erbt, konfiszieren.

Sie könnten es jedoch so gestalten, dass dieses Erbe die Lebenszeit Ihrer Tochter übersteigt. Dieser Schritt kann ihr ein Bündel von Steuergeldern ersparen und die maximale Summe maximieren, die sie erhält.

Endgültige Checkliste Bevor Sie dieses Empfängerformular unterschreiben, denken Sie nicht nur an wer sein Geld bekommt, sondern wie .Und dann jedes Jahr danach, überprüfen Sie die Empfänger Formulare, die Sie für irgendwelche Annuitäten, Lebensversicherung, IRAs oder andere Ruhestandkonten ausgefüllt haben. Und wenn Sie Ihre Begünstigtenformulare nicht finden können, wenden Sie sich an Ihren Agenten, Finanzberater oder IRA-Verwalter. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Aktualisieren Sie Ihre Begünstigten .)

Lesen Sie auch die IRA-Verwahrungsvereinbarungen für Ihre Konten. Überprüfen Sie die Richtlinien der Vereinbarung zu:

• Stretch-Verteilungen
• Kundenspezifische Begünstigungsformulare (IRA Asset Will)
• Treuhänder-Treuhänder-Übertragungen
• Nicht-Ehegatten-Begünstigte, die nach dem Tod des Eigentümers Investitionen tätigen
• Begünstigte, die einen Begünstigter
• Versäumnisbedingungen, falls ein Begünstigter Sie vorhält und Sie keine nachträglichen Änderungen vornehmen

Wenn Sie sich dafür entscheiden, wie Ihre Begünstigten Ihr Geld erhalten sollen, besteht eine Chance, dass sie nicht begeistert sein werden. Aber Sie haben die Gewissheit zu wissen, dass das Geld, das Sie Ihren Liebsten hinterlassen, viel länger hält … so wie Sie es sich erhofft hatten.

Weitere Hinweise zur Nachlassplanung finden Sie unter Erste Schritte in Ihrem Nachlassplan und Wählen Sie den richtigen Executor aus.