Bereit sein, in den Ruhestand zu gehen, bedeutet mehr, als bereit zu sein, um 6 Uhr morgens aufzuwachen. m. lange Stunden bei einem Job zu verbringen, sind Sie nicht begeistert. Wenn es so einfach wäre, würden die meisten von uns mit 25 Jahren in Rente gehen. Was es wirklich braucht, um sich zurückzuziehen, ist ein solides Verständnis Ihres Budgets, ein sorgfältig durchdachter Investitions- und Ausgabenplan für Ihre Lebensersparnisse, Schulden unter Kontrolle und ein Plan, aufgeregt darüber, wie Sie Ihre Tage verbringen werden. In diesem Sinne sind hier zehn Anzeichen dafür, dass Sie noch nicht bereit sind, sich zurückzuziehen.

1. Sie kämpfen, um Ihre Rechnungen zu begleichen

Randall Greene, Finanzberater und CEO von Greene Financial Management in Altadena, Kalifornien, sagt, dass er seinen Kunden empfiehlt, ungefähr 75% ihres Vorruhestandseinkommens während der Pensionierung zu verdienen um einen ähnlichen Lebensstil zu erhalten. Die 75% -Grenze ist eine allgemeine Regel, die von einer Reduzierung der Ausgaben ausgeht, die nicht länger zu einem Rentenkonto beiträgt, nicht mehr für die College-Ausbildung des Kindes spart und keine arbeitsbedingten Ausgaben wie Pendeln und Arbeitskleidung mehr hat.

Diese Zahl kann jedoch niedriger oder höher sein, abhängig von den Steuern, die Sie für Ihre Ruhestandsabhebungen zahlen und wie Sie Ihren Ruhestand verbringen möchten.

"Wenn jemand plant, durch Europa zu reisen und Luxuskreuzfahrten zu unternehmen, braucht diese Person deutlich mehr als jemand, dessen Hobbies Lesen und Gartenarbeit einschließen", sagt Greene.

"Wenn Sie jetzt Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, wie werden Sie Ihre Rechnungen bezahlen, wenn Sie nur 75% von dem erhalten, was Sie derzeit machen? " er sagt. "Während viele Menschen dazu neigen, weniger auszugeben, wenn sie älter werden, müssen sie berücksichtigen, dass einige andere Ausgaben während ihres Ruhestands zunehmen könnten, wie zum Beispiel Gesundheitskosten. "

2. Sie haben viele Schulden

"Große Schulden werden Ihre Ersparnisse stark belasten, wenn Sie in Rente gehen", sagt David Walters, zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager im Büro der Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. "Wenn Sie können, reduzieren oder beseitigen Kreditkartenzahlungen und Autokredite. Abhängig von Ihrer Situation kann die Abzahlung Ihrer Hypothek oder das Downsizing auf lange Sicht auch helfen ", sagt er.

Schulden abzubezahlen, bevor Sie in Rente gehen, bedeutet, mehr Jahre zu arbeiten, als Sie möchten, aber es wird sich für das Gefühl der Leichtigkeit lohnen, dass Sie nicht all diese monatlichen Zahlungen über den Kopf hängen. Schulden loszuwerden bedeutet auch, Zinszahlungen loszuwerden, die eine echte Belastung für Ihre langfristigen Finanzen bedeuten können. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie Hypothekenschulden den Ruhestand entgleisen können .)

Davon abgesehen ist es schwierig zu wissen, wie Sie Ihr Geld am besten einsetzen, wenn Sie vor der Wahl stehen in Ihrem Ruhestand Konto und es zu investieren oder Schulden zu bezahlen.(Weitere Informationen finden Sie unter Investieren oder Schulden reduzieren, das ist die Frage .) Für jedes Darlehen mit einem Zinssatz, der gleich oder höher ist als das, was Sie wahrscheinlich auf dem Markt verdienen - sagen wir 6 % - Sie erhalten die beste Rendite und eine garantierte Rendite, indem Sie Ihre Schulden abbezahlen. Wenn es eine Wahl zwischen der Zahlung von 3% in steuerlich absetzbaren Hypothekenzinsen und der Einsparung von mehr für den Ruhestand ist, ist letztere wahrscheinlich die intelligentere Option, es sei denn, Sie haben eine schlechte Investitionsbilanz.

3. Sie haben keine großen Ausgaben angepackt

Sie möchten nicht warten, bis Sie in den Ruhestand getreten sind, um größere, vorhersehbare Ausgaben wie das Ersetzen Ihres Daches, die Renovierung Ihrer Auffahrt, den Kauf eines Ferienhauses oder den Kauf eines neuen Autos zu erledigen, sagt Pedro M. Silva, Finanzberater und pensionierter Berater für Altersvorsorge bei Provo Financial Services in Shrewsbury, Massachusetts. "Diese größeren Ausgaben können sich summieren, insbesondere wenn Gelder von steuerpflichtigen Konten abgezogen werden und Steuern für jeden Dollar gezahlt werden müssen. "

" Wir ermutigen Kunden, große Ausgaben vor der Pensionierung in Angriff zu nehmen, da die Auswirkungen auf ihr Portfolio erheblich sein können ", sagt er. Angenommen, Sie benötigen ein neues Dach ($ 7, 000), eine neue Auffahrt ($ 4, 000) und ein neues Auto ($ 10, 000 unten und $ 300 pro Monat). Diese Käufe, die $ 21, 000 im Voraus erfordern, bedeuten, dass Sie $ 28, 000 in Vorsteuerabzügen von Ihrem Ruhestandskonto nehmen müssen, wenn Sie in der 25% Bundessteuerklasse sind, erklärt Silva. Plus, die $ 300-a-Monat Auto-Zahlung kostet Sie $ 400 pro Monat in Vor-Steuer-Dollar, und das könnte einen erheblichen Teil Ihrer monatlichen Sozialversicherung Einkommen darstellen.

4. Sie wissen nicht, was Sie von der Sozialversicherung bekommen werden

Sie können sich nicht auf die Sozialversicherung verlassen, um die meisten Ihrer Ausgaben zu decken, aber Sie sollten es auch nicht ignorieren.

"Die meisten Leute erwarten, etwas zu bekommen, aber sie müssen noch abschätzen, wie viel es sein wird", sagt Greene. "Die Social Security Administration bietet ein praktisches Tool, das Ihnen bei der Berechnung hilft. "

Walters fügt hinzu: Wenn Sie das volle Rentenalter für die Sozialversicherung noch nicht erreicht haben - das Alter, in dem Sie Ihren maximalen monatlichen Sozialversicherungsbeitrag vereinnahmen können - möchten Sie vielleicht den Ruhestand verschieben.

Wenn Sie bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherung beantragen, sind Ihre monatlichen Schecks 30% kleiner als wenn Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie diese drei oder vier zusätzlichen Jahre weiter arbeiten, erhalten Sie nicht nur jeden Monat eine größere Zahlung nur zum Warten, sondern Sie können Ihre Zahlung noch weiter erhöhen, indem Sie Ihrer Leistungsberechnung mehr verdienstvolle Jahre hinzufügen. Sie werden natürlich auch noch ein paar Jahre Gehaltsschecks haben, um sich in den Ruhestand zurückzuziehen. (Lesen Sie mehr in Sollten Sie Ihren Ruhestand verzögern? )

5. Sie haben keinen monatlichen Finanzplan

"Wenn Sie in Rente gehen, hören die Gehaltsschecks auf zu kommen, aber Rechnungen erscheinen immer", sagt Walters. Sie müssen Ihren monatlichen Cashflow abschätzen, bevor Sie in Rente gehen, fügt er hinzu.

Planen Sie Ihren monatlichen Cashflow, indem Sie überlegen, wann Sie anfangen Sozialversicherungsleistungen zu beziehen und wie viel Sie erhalten und wie viel Sie von Ihren persönlichen Altersvorsorgekonten in welcher Reihenfolge zurückziehen werden.Wenn Sie sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA zum Beispiel haben, müssen Sie über die Steuern und erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) auf Ihre traditionellen IRA-Abhebungen nachdenken und wie dies Ihre Roth IRA-Abhebungen beeinflusst, die nicht besteuert werden und unterliegen nicht RMDs. (Erfahren Sie mehr in 6 Wichtige Pensionsplan-RMD-Regeln .)

Ein monatlicher Plan bedeutet auch, dass Sie Ihre Ausgaben gut im Griff haben, sagt zertifizierter Finanzplaner Kevin Smith, Executive Vice President für Wealth Management bei Smith , Mayer & Liddle in York, Pennsylvania. Im Idealfall sollten Sie zwei bis drei Jahre tatsächliche Ausgabenhistorie in Kategorien eingeteilt haben, sagt er, und Sie sollten jede Kategorie analysieren, um festzustellen, wie sie sich im Ruhestand verändern könnte. "Einige Ausgaben können sinken, wie Schulden, die bald zurückgezahlt werden können, während andere, wie Gesundheitskosten oder Reise- und Freizeitkosten, steigen können", sagt er.

Zu ​​wissen, wie hoch Ihre wahrscheinlichen Ausgaben sein werden, bedeutet zu wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen Sie pro Monat benötigen, können Sie beurteilen, ob Ihr Notgroschen groß genug ist, um Sie in Rente gehen zu lassen, oder ob Sie weiterarbeiten und sparen und / oder Ihre voraussichtlichen Rentenausgaben senken müssen.

6. Sie haben keinen langfristigen Finanzplan

"Sie sollten verstehen, wie lange Ihre Ersparnisse halten und welche Ausgabenhöhe Sie in den kommenden Jahrzehnten halten können", sagt Walters. "Niemand weiß genau, wie lange sie leben werden, aber bedenken Sie, dass eine Ausweitung der Lebensspanne und die immer höheren Kosten der Langzeitpflege dazu führen können, dass Ihr Portfolio länger andauern wird, als Sie gedacht haben. "

Es gibt eine Debatte darüber, wie viel Sie jedes Jahr aus Ihrem Portfolio abziehen sollten. Es gibt die 4% -Regel, nach der Sie jedes Jahr 4% Ihres Altersguthabens ausschöpfen können, solange die Rendite Ihrer Investitionen mindestens 4% jährlich beträgt. Ihr Geld sollte auf diese Weise mindestens 30 Jahre dauern.

Und Sie müssen Ihre Altersjahre auf mindestens 30 Jahre oder länger planen, sagt Smith. "Basierend auf versicherungsstatistischen Statistiken, für ein Paar in den Ruhestand mit 65 Jahren gibt es eine 50% ige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens einer im Alter von 92 Jahren leben wird und eine Wahrscheinlichkeit von 25% mindestens ein Leben im Alter von 97 sein wird."

Einige sagen die 4% -Regel ist nicht mehr ungefährlich, weil die modernen Anlagerenditen niedriger sind als zu der Zeit, als die Regel 1994 entwickelt wurde. Sie schlagen eine niedrigere Rate wie 2,8% als eine sichere Auszahlungsrate vor, um ein frühzeitiges Auslaufen des Geldes zu vermeiden. ..

Abhängig von Ihrer Gesundheit, Ihrer Zusammensetzung des Portfolios und Ihrer Risikobereitschaft müssen Sie einen Plan für den prozentualen Anteil Ihrer Vermögenswerte ausarbeiten, den Sie jedes Jahr ausgeben. Dies kann bedeuten, dass Sie Hilfe von einem professionellen Finanzplaner erhalten.

7. Sie haben nicht an die Inflation gedacht

Die Inflation beeinflusst Ihre täglichen Ausgaben und den Wert Ihrer Ersparnisse.

Eine Inflationsrate von 3%, sagt Smith, die nah an den historischen Normen liegt, würde bedeuten, dass sich Ihre Ausgaben in weniger als 25 Jahren verdoppeln werden - auch innerhalb einer typischen Ruhestandszeit.Ein Blick auf die Auswirkungen der Inflation ist einer der häufigsten Fehler in der Altersvorsorge und kann schwerwiegende langfristige Auswirkungen haben, wenn nicht richtig berücksichtigt, sagt er.

Da die durchschnittliche Lebenserwartung viel länger ist als früher, müssen Sie Ihr Geld sorgfältig verwalten, um mit der Inflation Schritt zu halten oder diese zu übertreffen, um Ihre Chancen zu verringern, Ihre Ersparnisse zu überleben. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) werden Ihr Kapital erhalten, indem Sie genügend Zinsen zahlen, um mit der Inflation Schritt halten zu können. Sie werden als extrem sicher angesehen, da sie von der Regierung unterstützt werden.

Wenn Sie Anlageerträge erwirtschaften wollen, die die Inflation übersteigen, schauen Sie sich Aktien an. Denken Sie daran, dass eine Jahresrendite von 8% nach 3% Inflation nur eine jährliche Rendite von 5% darstellt. Vermeiden Sie es, viel von Ihrem Notgroschen in Bargeld und Bargeldäquivalenten wie CDs und Geldmarktfonds zu halten. Ihre Zinssätze sind so niedrig, dass Sie Geld verlieren werden. Kurzfristig bemerken Sie es vielleicht nicht, aber auf lange Sicht könnte Ihnen das Geld schneller ausgehen, als Sie erwartet haben. (Erfahren Sie mehr in Ihre Pensionierung vs. Inflation )

8. Sie haben Ihr Portfolio nicht neu ausbalanciert

"Viele Leute gehen passiv vor, um zu investieren. Sie stellen es ein und vergessen es ", sagt Greene. Aber wenn Sie älter werden, ist es entscheidend, Ihr Portfolio an das angemessene Risiko anzupassen.

"Wenn Sie jünger sind, können Sie es sich leisten, Ihr Portfolio im Akkumulationsmodus zu haben, weil Sie Zeit haben, alle Treffer Ihres Portfolios zu kompensieren", sagt Greene. "Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie eine Strategie haben, die sich auf Einkommensgenerierung und Vermögensschutz konzentriert. "

Die akzeptierte Weisheit darüber, wie Rentner ihre Portfolios verwalten sollten, besteht darin, Kapital zu diversifizieren, Kapital zu erhalten, Einkommen zu erzielen und Risiken zu vermeiden. Eine Diversifizierung über eine Vielzahl von Anlagetypen und Anlageklassen hinweg - Anleihen, Aktien, Gesundheitswesen, Technologie usw. - hilft, den Wert Ihres Portfolios zu schützen, wenn der Markt nachlässt, da ein Instrument oder eine Anlageklasse gute Ergebnisse erzielen kann. Kapitalerhalt bedeutet, Investitionen zu wählen, die nicht zu volatil sind, so dass Ihr Portfoliowert nicht wild schwankt. Dividenden aus Aktien großer, etablierter Unternehmen, die eine lange Erfolgsgeschichte aufweisen (oder Dividenden aus einem Indexfonds oder einem börsengehandelten Fonds, der aus solchen Unternehmen besteht) können einen verlässlichen Ertragsstrom liefern. Und wenn Sie diversifiziert sind und sich von volatilen Anlagen fernhalten, dann haben Sie sich um das Ziel der Risikovermeidung gekümmert. (Erfahren Sie mehr in Wechseln Sie Ihr Portfolio aus, um auf Kurs zu bleiben .)

9. Retirement Worries You

"Selbst wenn Ihr Portfolio in Topform ist, sind Sie vielleicht nicht mental bereit, Ihr Arbeitsleben loszulassen", sagt Walters. "Die Arbeit nimmt viel Energie in Anspruch, und manche Menschen sind eher ängstlich als aufgeregt, Monate und Jahre unstrukturierter Zeit in Betracht zu ziehen. "

Wenn das nach Ihnen klingt, dann denken Sie darüber nach, einen" zweiten Akt "zu verfolgen, Teilzeit zu arbeiten oder ein Freiwilliger für eine Organisation zu werden, die Ihnen wichtig ist, sagt Walters."Wenn Sie sich jedoch einfach ohne Plan zurückziehen, können Sie viel Geld ausgeben, um die Langeweile zu bekämpfen und Ihre Ersparnisse schneller durchzustehen, als Sie geplant hatten. "(Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Warum Sie Ihr Unternehmen während der Pensionierung starten sollten.)

10. Du liebst deinen Job

Es gibt nichts, was besagt, dass du in den Ruhestand gehen musst, nur weil du die Definition der sozialen Sicherheit des vollen Rentenalters erreicht hast. Schauen Sie sich nur Warren Buffett an, der immer noch mit 85 Jahren arbeitet und keine Pläne hat, sich zurückzuziehen. Er tut es, weil er es liebt, Aktien zu kaufen - nicht, um seine 76 Dollar aufzufüllen. 1 Milliarde netto.

"Wenn du jeden Morgen aufwachst und jede Nacht aufgeregt über deinen Job und deinen Lebensunterhalt schläfst, ist es wahrscheinlich, dass du nicht bereit bist, in Rente zu gehen, und das ist in Ordnung", sagt Greene. "Fahre fort, dein Leben zu leben und genieße jede Minute davon. "

Arbeiten hat Vorteile jenseits des Finanziellen. Eine Arbeit, die Ihnen Spaß macht, beschäftigt Ihren Geist, bietet soziale Interaktion, gibt Ihren Tagen Sinn und schafft ein Gefühl der Erfüllung. All diese Dinge können Ihnen helfen, gesund und glücklich zu bleiben, während Sie altern. Sie könnten auch in der Lage sein, auf dem Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers zu bleiben und möglicherweise eine bessere Deckung zu erhalten, als Sie dies durch Medicare tun würden.

Die letzte Zeile

"Das primäre Zeichen dafür, dass Sie nicht in den Ruhestand gehen können, ist, wenn Sie die Frage nicht beantworten können:, Kann ich mich in den Ruhestand begeben? "Smith sagt. "Der Ruhestand ist ein wichtiger Lebenswandel, der eine umfassende Vorbereitung und Planung erfordert. "

Wenn Sie feststellen, dass Sie nicht vollständig vorbereitet sind, können Sie das Problem angehen, indem Sie sich mit einem Finanzberater zusammensetzen, um einen Finanzplan zu erstellen, der Ihnen hilft, Ihre Schulden abzuzahlen, und wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. während der Pensionierung und ordnen Sie Ihr Portfolio richtig aus. (Weitere Informationen finden Sie unter Vorsorgeuntersuchung .)