Viele Menschen haben den falschen Eindruck, dass eine Dachversicherung nur für die Reichen gilt, aber das stimmt nicht. Der persönliche Finanzspezialist und CPA Mitch Freedman sagt: "Solange Sie einen Lebensunterhalt verdienen können, sollten Sie eine Umbrella-Haftpflichtpolitik haben. "Wenn Sie einen Prozess verlieren, können Sie persönlich haftbar gemacht werden, nicht nur aufgrund Ihres aktuellen Vermögens, sondern auch hinsichtlich aller zukünftigen Einnahmen. Löhne können im Rahmen einer gerichtlichen Einigung garniert werden.

Eine Umbrella-Richtlinie schützt Sie vor diesem Risiko. Es fügt Haftungsschutz über Ihre Hausbesitzer und Kfz-Versicherung bis zu einem von Ihnen gewählten Limit hinzu. Die meisten Policen decken Sie bis zu $ ​​1 Million bis $ 2 Million ab, aber die sehr wohlhabenden können höhere Beträge wählen. Umbrella-Policen erfordern, dass Sie Haftungsbeschränkungen für Ihre Hausbesitzer oder Kfz-Versicherungspolice beibehalten. Normalerweise verlangen Versicherer, dass Sie $ 300, 000 bis $ 500, 000 Haftpflichtversicherung auf Ihrem Auto und Haus tragen.

Warum es bekommen?

Also, was sind die drei Hauptgründe, warum Sie eine Regenschirm-Politik bekommen wollen?

1. Sich zu schützen, wenn jemand auf Ihrem Eigentum verletzt wird und Sie verklagt. Die Haftpflichtversicherung deckt nicht nur die Kosten von Arztrechnungen ab, sondern zahlt auch für Ihre Rechtsverteidigung, wenn sich die Kosten auf mehr als die Haftpflichtversicherung für Ihre Hausbesitzer decken.

2. Sich schützen, wenn Sie in einen Autounfall verwickelt sind und verklagt werden. Nach Abschluss der Versicherung deckt die Umbrella-Police den Rest bis zu den Richtlinienlimits ab.

3. Um sich vor Verleumdung oder Verleumdung oder anderen Arten von Klagen zu schützen, die nicht von Ihrer Heim- oder Auto-Police abgedeckt werden. Zum Beispiel könnten Sie in der heutigen Welt, was Sie in sozialen Medien posten, offen für eine Klage sein. Millionen-Dollar-Klagen wurden gegen Poster auf Facebook und anderen sozialen Medien eingereicht. Die Umbrella-Politik würde alle Rechtskosten und jede Abwicklung abdecken. Selbst wenn Sie den Anzug gewinnen, können die Rechtskosten schnell steigen. (Siehe Können Sie verklagt werden, wenn Sie eine schlechte Bewertung auf Yelp abgeben? )

Jeder dieser Gründe kann zu einer Million Dollar oder mehr in Ansprüchen führen. Sie haben vielleicht nicht so viel zur Hand, aber wenn Sie die Klage verlieren, kann der Richter alle Ihre Vermögenswerte und alle zukünftigen Einnahmen vergeben, bis die Forderung bezahlt ist. (Siehe Es regnet Klagen: Benötigen Sie eine Umbrella-Richtlinie? )

Was kostet das?

Umbrella-Policen variieren je nach Risiko. Wenn Sie ein Haus und zwei Autos haben, können Sie eine Prämie von ungefähr $ 200 für $ 1 Million erwarten und Sie können eine zweite Million für ungefähr $ 100 hinzufügen. Brauchen Sie wirklich 2 Millionen Dollar? Wie Jack Hungelmann, Autor von "Insurance for Dummies" schrieb: "Sie können nicht kontrollieren, wen Sie verletzen könnten. "Sie könnten einen CEO oder einen Profi-Ballspieler verletzen und Millionen für verlorene Einnahmen schulden.

Wenn Sie glauben, dass Sie sich die Prämie nicht leisten können, sollten Sie den Selbstbehalt Ihrer Hausbesitzer und Kfz-Versicherungspolicen auf 1 000 US-Dollar erhöhen, was Ihnen wahrscheinlich genug erspart, um die Prämienkosten einer Schirmversicherung zu decken. Das bedeutet, dass Sie höhere Ausgaben für einen kleineren Unfall haben werden, aber die meisten Agenten empfehlen, kleine Ansprüche nicht einzureichen, weil dies Ihren schadenfreien Rabatt verletzen oder sogar zum Verlust einer Police für die Einreichung eines Anspruchs führen kann.

Wie viel brauchen Sie?

Freedman, der Mitchell Freedman Accountancy in Westlake Village, Kalifornien, leitet, empfiehlt, dass jeder mindestens eine $ 1 Million Umbrella-Politik haben sollte. Wenn Sie mehr als $ 100,000 pro Jahr verdienen oder mehr als $ 1 Million an Vermögenswerten haben, dann sollten Sie mehr bekommen. Andere CPAs empfehlen ihren Kunden eine Umbrella-Politik mit Limiten, die mindestens ihrem Nettovermögen entsprechen, und empfehlen Personen mit Mietobjekten, eine Police für 3 bis 5 Millionen US-Dollar zu haben.

The Bottom Line

Eine Deckungssumme von mindestens 1 Million USD ist eine gute Idee, wenn Sie Vermögenswerte haben oder ein Gehalt verdienen. Der geringe Betrag, den Sie für die Deckung zahlen, kann Ihnen viel Ruhe und Schutz geben. Weitere Informationen finden Sie unter Wie Umbrella Insurance funktioniert und Umbrella Insurance & Household Help.