Umbrella-Versicherung ist eine Art von Haftpflichtversicherung. Auch "überschüssige Haftpflichtversicherung" genannt, ist es unentbehrlich, wenn Sie sich für eine Forderung haftbar machen, die größer ist als Ihre Hausbesitzer oder Selbstversicherungspflicht deckt. Wenn Sie ein Boot besitzen, wird auch eine Schirmversicherung abholen, bei der die Haftpflichtversicherung Ihres Bootes erlischt.

Die Umbrella-Versicherung deckt sogar bestimmte Haftungsansprüche ab, die diese Policen nicht erfüllen, wie Verleumdung, Verleumdung und falsche Haft. Und wenn Sie ein Mietobjekt besitzen, bietet die Dachversicherung eine Haftungsdeckung, die über die von Ihrem Hauseigentümer abgedeckte Police hinausgeht.

Während die Chancen gering sind, dass Sie verklagt werden und am Ende jemandem mehr schuldet, als Ihre bestehenden Versicherungspolicen auszahlen, wenn Sie sich in dieser Situation befinden, könnten Sie das ganze Geld verlieren Sie haben so hart gearbeitet, um zu sparen. Die Dachversicherung soll sicherstellen, dass Sie diesen Albtraum nie erleben. Werfen wir einen genaueren Blick auf das, was eine Dachversicherung abdeckt, wer es braucht, wie es funktioniert, wie viel es kostet und was es nicht deckt.

Welche Umbrella-Versicherungscovers

Hier sind einige Beispiele für Vorfälle, die eine Umbrella-Police abdecken könnte, wenn Ihre Hausbesitzer oder Autoversicherung nicht genug wäre:

- Ihr Hund rennt aus dem Haus und Greift bösartig eine Nachbarin an, die spazieren geht und sich um ihr eigenes Geschäft kümmert. Ihr Nachbar verklagt Sie, um Ihre Arztrechnungen, Lohnausfall, Schmerz und Leid abzudecken.

- Ihre Tochter gerät in der Schule in Streit und schlägt ein anderes Mädchen, wobei sie sich die Nase bricht. Die Eltern des Mädchens verklagen dich.

- Sie verursachen einen 10-Auto-Unfall und die Haftpflichtversicherung Ihrer Autoversicherung ist nicht hoch genug, um alle 10 Unfallopfer-Ersatzfahrzeuge zu bezahlen. Auch ist Ihre Haftpflichtversicherung nicht hoch genug, um Ihre Arztrechnungen zu bezahlen.

- Sie senden Sandwiches an die Schule Ihres Sohnes für ein Exkursionsessen. Einige Studenten werden durch Lebensmittelvergiftung krank und ihre Eltern verklagen dich.

- Dein Teenager wirft eine Party in deinem Haus, während du nicht in der Stadt bist. Jemand bringt Alkohol auf die Party, und einer der Partygäste wird verhaftet, weil er auf dem Heimweg unter dem Einfluss gefahren ist. Du wirst verklagt.

Umbrella-Richtlinien umfassen auch böswillige Strafverfolgung, unrechtmäßige Einreise, Verletzung der Privatsphäre und andere Schäden.

Wie Sie vielleicht aus diesen Beispielen ersehen haben, umfasst die Deckungsversicherung nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Mitglieder seiner Familie oder seines Haushalts. Also, wenn Ihr Teenager nicht der beste Fahrer ist, können Sie nachts besser schlafen, wissend, dass Ihre Regenschirmpolitik die medizinischen Rechnungen der verletzten Parteien bedeckt, wenn Ihr Kind für einen Hauptunfall verantwortlich gemacht wird. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie Ihre Richtlinie ein Haushaltsmitglied definiert und dass Sie tatsächlich die Abdeckung haben werden, die Sie benötigen.

Sie haben vielleicht auch bemerkt, dass obwohl die Dachversicherung als Deckung gilt, die über Ihre Hausbesitzer und die Autoversicherung hinausgeht, muss der Vorfall nicht Ihr Eigentum oder Ihr Fahrzeug für Ihre Schirmversicherung einbeziehen, um es abzudecken. Sie sind auch weltweit versichert, mit Ausnahme von Häusern und Autos, die Sie nach den Gesetzen anderer Länder besitzen.

Benötigen Sie eine Dachversicherung?

Bei der Entscheidung, eine Dachversicherung zu kaufen, ist mit Sicherheit ein Faktor Angst verbunden. Viele Versicherungsgesellschaften sagen, dass Sie es wegen der Klage-glücklichen Welt benötigen, in der wir leben, wo jeder Sie für irgendetwas verklagen und Sie finanziell ruinieren kann. In den Nachrichten finden sich viele persönliche Horrorgeschichten, in denen Jurys den Opfern, die sie bezahlen mussten, mehrere Millionen-Dollar-Urteile erteilten. Aber wie wahrscheinlich ist es, dass Sie sich in einer solchen Situation befinden? Brauchen Sie wirklich eine Schirmversicherung?

In der Regel hören Sie möglicherweise, dass Sie eine Dachversicherung abschließen sollten, wenn der Gesamtwert Ihrer Vermögenswerte, einschließlich der üblichen Giro- und Sparkonten, Renten- und College-Spar- und Anlagekonten, sonstigen Anlagekonten und Eigenheim, höher ist als die Grenzen Ihrer Auto- oder Eigenheimzulage. Die Idee hinter diesem Ratschlag ist, dass Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung haben wollen, um Ihr Vermögen vollständig zu decken, so dass Sie sie nicht in einem Rechtsstreit verlieren können.

Diese Empfehlung macht jedoch keinen Sinn, da Jury-Prämien die Grenzen der Versicherungspolice leicht überschreiten können. Die eigentliche Frage, die du dir stellen solltest, lautet: Bin ich in Gefahr, verklagt zu werden? Jeder ist so, in gewissem Sinne macht eine Dachversicherung für jeden Sinn. Es ist ein kleiner Preis für die zusätzliche Ruhe.

Aber manche Menschen brauchen eher eine Schirmpolitik als andere. Wenn Sie sich an einer Aktivität beteiligen, bei der Sie einem höheren Haftungsrisiko ausgesetzt sind, sind Sie ein hervorragender Kandidat für eine Dachpolitik. Persönliche Haftungsrisikofaktoren umfassen den Besitz von Eigentum, die Vermietung, die Beschäftigung von Haushaltsangestellten, ein Trampolin oder einen Whirlpool, die Bewirtung großer Gruppen und eine bekannte Persönlichkeit des öffentlichen Lebens. Mit einem Teenager-Fahrer ist auch ein erhöhtes Risiko für Sie verbunden, genauso wie mit einem Hund oder einem Haus mit einem Swimmingpool. Grundsätzlich gilt, je wahrscheinlicher Sie verklagt werden, desto stärker sollten Sie erwägen, eine Dachversicherung zu erwerben, aber wer risikoscheu ist, wird nachts besser schlafen, weil er weiß, dass er durch eine Dachversicherung geschützt ist.

Ein Beispiel für die Funktionsweise von Umbrella Insurance

Nehmen wir an, Ihre Hausbesitzer-Versicherung hat eine persönliche Haftungsgrenze von 300.000 $. Sie werfen eine große Weihnachtsfeier, und einer Ihrer Gäste rutscht und fällt auf Ihre vereisten Stufen. Sie endet mit einer Gehirnerschütterung und einigen astronomischen Arztrechnungen und beschließt, Sie zu verklagen. Vor Gericht tritt die Jury mit Ihrem Parteigast zusammen und vergibt ihr ein Urteil von 1 Million Dollar. Dieses Urteil ist $ 700, 000 höher als Ihre Hausbesitzer Versicherung Haftungslimit.

Ohne einen persönlichen Haftungsschirm müssen Sie diese $ 700, 000 aus eigener Tasche bezahlen.In Ihrer Situation muss das Geld aus Ihrem Rentenkonto, Ihrer Haupteinnahmequelle, kommen. Der Verlust ist verheerend und bedeutet, dass Sie 10 zusätzliche Jahre arbeiten müssen, einen höher bezahlten Job finden oder Ihre Ausgaben reduzieren, um Ihre Ersparnisse aufzufüllen und wieder in die Spur zu kommen, um sich zurückziehen zu können. Aber wenn Sie $ 1 Million in der Regenschirmversicherung haben, deckt Ihre Regenschirmpolitik den Teil des Urteils ab, das Ihre Eigenheimbesitzerversicherung nicht tut, und Ihre Ruhestandersparnisse bleiben intakt. Die Umbrella-Police deckt auch alle Anwaltskosten und andere Ausgaben im Zusammenhang mit der Klage ab, die nicht von Ihrer Hausbesitzer-Police gedeckt wurden. Diese Deckung ist zusätzlich zu den $ 1 Million.

Wenn Sie also eine Selbstbeteiligung von $ 5,000 für Ihre Hausbesitzer-Versicherung haben, zahlen Sie diesen Betrag aus eigener Tasche. Dann wird Ihre Hausbesitzer-Politik die nächsten $ 295, 000 zahlen, die Sie an die $ 300, 000-Richtliniengrenze bringt. Ihre Dachversicherung hat in diesem Fall keinen separaten Selbstbehalt, da die Hausbesitzer-Police einen Teil des Schadens abdeckte. Ihre Umbrella-Politik zahlt die verbleibenden 700.000 $ des Urteils plus Rechtskosten, so dass Sie nur $ 5.000 aus der Tasche für das $ 1 Million Urteil sind.

Was wäre, wenn Sie in einem Fall haftbar gemacht würden, in dem Ihre Hausbesitzer oder Autoversicherung nicht zutrafen? Dann würden Sie einen Selbstbehalt für die Selbstbeteiligung der Selbstbeteiligung bezahlen, bevor die Schirmherrschaft einsetzt.

Wie viel kostet eine Dachversicherung?

Die Kosten einer Umbrella-Haftpflichtversicherung hängen davon ab, wie viel Deckung Sie kaufen, von welchem ​​Staat Sie leben (Versicherungssätze variieren je nach Staat) und von welchem ​​Risiko Sie sich bei der Versicherungsgesellschaft versichern. Je mehr Häuser oder Autos Sie besitzen und je mehr Haushaltsmitglieder Ihre Police abdeckt, desto mehr kostet sie.

Aber eine Dachversicherung ist im Vergleich zu anderen Versicherungen recht günstig, vor allem wenn man bedenkt, wie viel Deckung sie bietet. Liberty Mutual bietet $ 1 Million in der Regenschirmversicherung für ungefähr $ 365 jährlich an. Eine $ 1 Million-Police von USAA, einer Versicherungsgesellschaft, die militärischen Mitgliedern und ihren Familien dient, kostet nur 228 Dollar pro Jahr. Das Versicherungsinformationsinstitut sagt, dass die meisten $ 1 Million Policen 150 bis 300 $ pro Jahr kosten, und Sie können erwarten, dass Sie pro Jahr etwa $ 75 für eine Deckung von $ 2 Millionen und weitere $ 50 pro Jahr für jede darüber hinausgehende Deckung von $ 1 Million zahlen. Die meisten Umbrella-Haftpflichtversicherungen der Versicherungsunternehmen beginnen mit einer Deckungssumme von 1 Million US-Dollar, und es stehen höhere Limits zur Verfügung. Reisende zum Beispiel bieten eine Deckung von bis zu 10 Millionen US-Dollar. Einige Unternehmen schreiben sogar Policen bis zu 100 Millionen US-Dollar.

Warum ist eine Regenschirmversicherung so günstig? Es ist zum Teil, weil Sie viele Eigenheimbesitzer und Kfz-Haftpflichtversicherung zu tragen haben, bevor eine Versicherungsgesellschaft Sie eine Dach-Politik ausstellen wird. Sie müssen wahrscheinlich die maximale Haftungsabdeckung unter Ihren Hausbesitzern und Auto-Policen zur Verfügung haben, bevor Sie eine Regenschirm-Politik kaufen können.

Die meisten Leute haben bereits mindestens $ 100,000 in Hausbesitzerhaftung.Die Mindestversicherungs-Haftpflichtversicherung richtet sich nach den Gesetzen Ihres Bundesstaates, beträgt jedoch in der Regel $ 25.000 pro Person und $ 50.000 pro Unfall. Das Maximum, das Sie normalerweise kaufen können, ist $ 300, 000 - oder $ 500, 000 in der persönlichen Haftung unter Ihrer Hausbesitzerpolitik und $ 250, 000 pro Person und $ 500, 000 pro Unfall unter Ihrer Selbstversicherungspolice. Wenn Sie nicht schon so viel Abdeckung haben, werden Ihre Eigenheimbesitzer und Auto-Prämien steigen, was die Regenschirm-Politik teurer macht, als es auf den ersten Blick scheinen mag.

Wenn Sie Ihre Deckung erhöhen und den Kauf einer Umbrella-Police zu teuer für Sie machen, können Sie als Alternative zu Ihrer Auto- oder Hausbesitzer-Versicherung Vermerke erwerben, die Ihre Haftungsgrenzen über die üblichen Höchstgrenzen hinaus erhöhen. Sie werden wahrscheinlich nicht so viel Deckung bekommen wie ein Regenschirm, aber Sie sind immer noch besser geschützt als zuvor.

Eine weitere mögliche Voraussetzung für den Erhalt einer Dachversicherung ist, dass Sie Ihre Auto- und / oder Hausbesitzer-Versicherung bei der gleichen Firma haben, die Ihre Dachversicherung ausgibt. Liberty Mutual, zum Beispiel, erfordert, dass Sie Ihre Auto-Versicherungspolice mit Liberty haben und bestimmte Auto-Haftpflicht-Deckungsbedingungen erfüllen, bevor es Ihnen eine Umbrella-Politik ausstellen wird. Liberty verlangt nicht, dass Sie bei Liberty eine Haus- oder Bootsversicherung haben, aber für diese Richtlinien gelten auch Haftungsmindestbeträge. In ähnlicher Weise erfordert GEICO eine Haftpflichtversicherung von $ 100, 000 und eine Körperverletzung von $ 300, 000 pro Person, $ 300, 000 pro Unfall in Ihrer Autoversicherung, plus $ 300, 000 in Haftpflichtversicherung für Eigenheimbesitzer, bevor es eine Dachversicherung ausstellt. Andere Versicherer haben ähnliche Anforderungen.

Selbst wenn der Dachversicherer, den Sie wählen, nicht verlangt, dass Sie Ihre Hausbesitzer und Kfz-Versicherungspolicen bei diesem Unternehmen als Voraussetzung für eine Dachversicherung haben, kann es günstiger sein, auf diese Weise den Bundling-Rabatt des Versicherers zu erhalten. Umgekehrt könnten Wechselversicherer höhere Prämien bedeuten, also sollten Sie Quotes vergleichen. Eine andere Überlegung ist, dass es einfacher sein könnte, alle Ihre Richtlinien aus administrativen Gründen bei derselben Firma zu haben, falls Sie Ihre Umbrella-Richtlinie verwenden müssen.

Was ist der Fang?

Eine großartige Sache an Umbrella-Richtlinien ist, dass sie eine breite Abdeckung bieten. Sie decken alle Vorfälle ab, die die Police nicht ausdrücklich ausschließt, im Gegensatz zu einigen Versicherungspolicen, die nur spezifisch benannte Vorfälle abdecken. Aber keine Versicherungspolice deckt alles ab. Hier sind einige Dinge, die Ihre Schirmpolitik wahrscheinlich nicht abdeckt:

- Schäden, die Sie oder ein versichertes Mitglied Ihres Haushalts absichtlich verursachen. Wenn Sie Ihren Partygast die Treppe hinunter schoben, würde Dachversicherung die Kosten der Klage oder des Urteils nicht abdecken (und auch nicht Ihre Eigenheimbesitzerversicherung).

- Haftung für geschäftliche oder berufliche Tätigkeiten. Sie benötigen eine Betriebshaftpflichtversicherung, um diese Vorfälle abzudecken. Siehe Bedecken Sie Ihr Unternehmen mit einer Haftpflichtversicherung .

- Haftung, die Sie unter einem von Ihnen unterschriebenen Vertrag übernommen haben.

- Haftung für ein Luftfahrzeug, ein Wassermotorrad (Beispiel: Jet Ski) oder ein Freizeitfahrzeug. Auch hier benötigen Sie eine separate Versicherungspolice, wenn Sie eine von diesen besitzen oder betreiben. Ihre Schirmstrategie kann jedoch Schneemobile und Golfwagen umfassen.

- Alles, was durch die Entschädigung des Arbeitnehmers gedeckt ist. Wenn Sie bei der Arbeit verletzt werden, sollte die Versicherung Ihres Arbeitgebers dafür bezahlen.

- Haftung im Zusammenhang mit einem Krieg. Viel Glück bei der Suche nach Versicherungen, die kriegsbedingte Schäden abdecken; Die finanziellen Verluste, die mit dem Krieg verbunden sind, sind zu hoch, als dass sie von Versicherungsgesellschaften gedeckt werden könnten.

- Schaden an Ihrem Eigentum. Denken Sie daran, es handelt sich um eine Haftungsrichtlinie, die Sie nur abdeckt, wenn Sie für Schäden an fremdem Eigentum haftbar gemacht werden. Stellen Sie sicher, dass Sie genug Hausbesitzer haben, um Schäden an Ihrem Eigentum zu decken. (Siehe Finden Sie die beste Versicherung für Hausbesitzer , um mehr zu erfahren.)

Die letzte Zeile

Sogar die vorsichtigste Person mit den besten Absichten kann für ein großes Urteil von einem persönlichen Haftungsklage. Während Sie sich in dieser Situation wahrscheinlich nicht finden werden, ist es immer noch klug, sich gegen solch einen verheerenden finanziellen Verlust zu schützen. Eine Umbrella-Versicherung kann Ihnen dabei helfen.