Jetzt, wo Sie bereit sind, die nächste Phase Ihres Lebens zu beginnen - einen Job mit einem Gehaltsscheck verlassen und die Bühne betreten, wenn Sie anfangen, von den Ersparnissen zu leben, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre angesammelt haben - was ist der beste Weg, um sicherzugehen, dass Sie Ihre Vermögenswerte nicht überleben werden? Im Allgemeinen werden Finanzberater Ihnen sagen, dass Sie sicher planen können, zwischen 4% und 6% Ihres Altersguthabens zurückzuziehen. Berechnen Sie Ihre Abhebungen auf der Grundlage dieses Prinzips; das voraussichtliche monatliche Einkommen aus der Sozialversicherung und anderen garantierten Quellen hinzufügen; dann entwickeln Sie ein Budget, das Sie mit diesen Mitteln verwalten können.

Der Schlüssel wird sein, wie Sie Geld aus Ihrem Portfolio abheben können, ohne einen Verlust auf den tatsächlichen Vermögenswerten zu machen. Sie müssen den Inhalt Ihres Portfolios verwalten, um sicherzustellen, dass Sie einen Vermögenswert nicht verkaufen müssen, wenn sein Wert niedriger ist als der Betrag, den Sie dafür bezahlt haben. Aber Sie wollen auch nicht den Fehler machen, zu viel Geld in Vermögenswerte zu stecken, die weniger als 1% an Zinsen verdienen, wie Geldmarkt oder kurzfristige CDs. (Weitere Informationen finden Sie unter Vermeiden Sie diese Fehler bei der Portfolio-Fehlanpassung .)

Ein vierstufiger Prozess

Schritt 1 - Berechnen Sie die Barmittel, die Sie in den nächsten zwei Jahren aus Ihrem Altersguthaben abziehen wollen. Verkaufen Sie Anleihen, Aktien oder andere Vermögenswerte, an denen Sie einen Gewinn erzielen, und platzieren Sie sie in einer sicheren Anlage, z. B. einem Geldmarktfonds oder einer CD. Auf diese Weise, wenn der Aktien- oder Rentenmarkt einen Abschwung nimmt, haben Ihre Vermögenswerte Zeit, sich zu erholen, und Sie müssen nichts mit Verlust verkaufen.

Schritt 2 - Berechnen Sie das Geld, das Sie in den nächsten drei bis fünf Jahren benötigen werden. Verteilen Sie Ihr Portfolio neu, um sicherzustellen, dass Sie genug Geld in relativ sicheren Anlagen wie Anleihen, Blue-Chip-Aktien oder einem konservativen Investmentfonds haben, um sicher zu gehen, dass es einige Anlagen gibt, die etwas mehr als die Vermögenswerte verdienen. in Schritt eins ist es jedoch immer noch nicht wahrscheinlich, dass ein größerer Verlust an Kapital auftritt.

Schritt 3 - Berechnen Sie das Geld, das Sie für die nächsten 5 bis 10 Jahre benötigen. Dieses Geld kann in etwas riskanteres umgewandelt werden, da Sie mindestens fünf Jahre haben, um sich von einem Marktabschwung zu erholen. Im Allgemeinen ist es eine gute Idee, Wachstumsaktien oder Investmentfonds zu verwenden.

Schritt 4 - Stellen Sie den Rest Ihres Portfolios in Wachstums- oder Wachstumsobjekte. Dies hängt von Ihrer Risikotoleranz ab. Wenn Sie Ihr Geld in einen Vermögenswert stecken, der Sie nachts sorgenfrei macht, ist es für Sie zu aggressiv. Denken Sie jedoch daran, dass die durchschnittliche Lebenserwartung in den USA für einen Mann 76 und für eine Frau 81 beträgt, sodass Sie Wachstum in Ihrem Portfolio benötigen, um es lange genug zu halten. Viele Menschen leben 15, 20 oder sogar 30 Jahre im Ruhestand, also möchten Sie Ihrem Portfolio eine Chance geben, zu wachsen.Wenn man es in sicheren, niedrig verdienenden Anlagen belässt, könnte dies durch die Inflation gemindert werden.

Passen Sie Ihr Portfolio an

Passen Sie am Ende jedes Jahres Ihre Portfolio-Allokation so an, dass sie den vier obigen Schritten entspricht. Zum Beispiel müssen Sie einige Fonds in den Schritten 2, 3 oder 4 zu Schritt 1 verschieben, um genug Bargeld für die nächsten zwei Jahre zu haben. Passen Sie die Assets in jedem der Schritte an, um sicherzustellen, dass Ihre Ziele in jedem Schritt weiterhin eingehalten werden. Wenn Sie dies alljährlich tun, sollten Sie immer in der Lage sein, Ihr Geld zu verschieben, während das Vermögen in Gewinnposition ist.

Warten Sie auf Ihre Auszahlungsrate "

Es ist wichtig, dass Sie Ihre Auszahlungsrate genau im Auge behalten und wissen, wie sich die Rate auf das Kapital Ihres Portfolios auswirkt. Wie Tom Balcom, Gründer von 1650 Wealth Management, gegenüber Bankrate sagte. com, "Auszahlungsraten sind der wichtigste Faktor, weil Sie im Ruhestand ein begrenztes Angebot an Vermögenswerten haben. Sie müssen sicher sein, dass Sie wissen, was Sie erwartet, und bereit sein, Ihre Auszahlungsrate anzupassen, wenn der Markt nachlässt. "

Testen Sie Ihre Auszahlungsrate immer zu Beginn des Jahres, um sicherzustellen, dass Sie nicht zu viel von Ihrem Auftraggeber nehmen. Ein weiterer guter Test ist zu berechnen, wie viel Gewinn Ihr Portfolio im Vorjahr erfahren hat. Wenn Ihre geplante Barabhebung Ihren Kapitalbetrag reduziert, müssen Sie diese Aktion möglicherweise in einem Jahr neu bewerten, wenn die Wirtschaft einen Abschwung genommen hat.

Sie können möglicherweise mehr als den Prozentsatz, den Sie in einem Jahr geplant haben, abziehen, aber Sie sollten sorgfältig darauf achten. Wenn sich der Markt über mehrere Jahre anhaltend verschlechtert, müssen Sie neu bewerten, wie viel Geld Sie während des Abschwungs mitnehmen können. Je schneller Sie Haushaltsprobleme beheben, desto geringer sind die Auswirkungen, die sie auf Ihre Fähigkeit haben, Ihr Vermögen zu überleben.

The Bottom Line

Die Verwaltung Ihres Portfolios unter Berücksichtigung des benötigten Geldes ist eine großartige Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie keine Mittel in einer Verlustposition abheben. Wenn Sie Ihre Vermögensallokation so verschieben, dass Sie immer zwei Jahre auf sichere Anlagen warten, können Sie vermeiden, Verluste mit Verlust zu tätigen. (Weitere Informationen finden Sie unter Verwalten Ihres Altersvorsorgeportfolios im Jahr 2016 .)