Für viele Rentner sind Sozialversicherungsrenten die einzige Quelle für ein festes Einkommen, wenn sie nicht mehr arbeiten. Wenn sich der Ruhestand nähert, denken die Menschen darüber nach, wann sie sich für diese Leistungen bewerben sollten. Die volle Altersvorsorge ist im Alter von 65 bis 67 Jahren im vollen Rentenalter verfügbar, je nachdem, wann der Antragsteller geboren wurde. Nach Angaben der Social Security Administration (SSA) kann sich eine Person bereits im Alter von 62 Jahren bewerben und etwa 25% weniger als die volle Altersrente erhalten, oder sie kann Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben und einen höheren Betrag erhalten als die volle Altersrente.

Wenn Sie sich dem Alter nähern, in dem Sie Ihre Leistungen erhalten möchten, stellen Sie fest, dass viele dieser Strategien eingeschränkt wurden oder sich ändern. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, welche Faktoren dabei helfen, Ihr Geld wachsen zu lassen - und welche Strategien sich mit der Haushaltsrechnung 2015 geändert haben.

Was ist verfügbar?

Die Altersrente der sozialen Sicherheit steht pensionierten Arbeitnehmern, ihren Ehegatten als eheliche Leistungen sowie Ehegatten und Kindern in Form von Hinterbliebenenleistungen zur Verfügung. Diese Leistungen basieren auf den Sozialversicherungsbeiträgen eines Rentners und dem Alter zum Zeitpunkt der Festlegung des Leistungsbetrags.

Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen möchten, gibt es einige wenig bekannte Strategien, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, wann Sie oder Ihr Ehepartner sich bewerben sollten. Es gibt Vor-und Nachteile für jede Gelegenheit und was für Sie arbeiten kann nicht für Ihren Nachbarn arbeiten. Eine dieser Optionen kann jedoch die Sozialversicherungsrente für Sie und Ihre Familie verbessern. (Für die Grundlagen der sozialen Sicherheit lesen Sie Einführung in die soziale Sicherheit und Zehn häufige Fragen zur sozialen Sicherheit. )

1. Der Two-Claim-Ansatz: Wenn Sie alt genug sind

Eine Strategie, von der zwei erwerbstätige Ehegatten profitieren können, besteht darin, dass ein Ehegatte im vollen Rentenalter Ehegatten beansprucht, während er weiterarbeitet und für sein eigenes Konto höhere Altersversorgungsguthaben ansammelt. Oft kann ein Ehegatte beschließen, im vollen Rentenalter in Rente zu gehen, während der andere Ehegatte nach dem vollen Rentenalter weiter arbeitet. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, dass der pensionierte Ehegatte die volle Altersrente beansprucht, während der erwerbstätige Ehegatte eine "eingeschränkte Anwendung" für eheliche Leistungen beantragt, aber weiterarbeitet. Der Vorteil dieses Plans besteht darin, dass der erwerbstätige Ehegatte Eheguthaben erhält, die der Hälfte der vollen Altersrente des pensionierten Ehegatten entsprechen (vorausgesetzt, der arbeitende Ehegatte ist volljährig), während der zukünftige Anspruch des Ehegatten bis zum 70. Lebensjahr weiter zunimmt. Am 2. November 2015 unterzeichnete Präsident Obama einen Haushaltsentwurf, der eine Bestimmung enthielt, die diese Strategie für alle Personen beenden wird, die nicht älter als 62 Jahre sind.31, 2015. Jüngere Amerikaner dürfen keine ehelichen Leistungen beantragen und warten dann bis zum Ende des vollen Rentenalters, um ihre eigenen Leistungen zu beantragen. Hier ist, warum dies ein finanzieller Verlust sein könnte.

Bei Empfängern, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, erhöht sich die Leistung um 66% (volles Rentenalter) um 8% pro Jahr. In vier Jahren, im Alter von 70 Jahren, beträgt die Leistung rund 132% der vollen Altersrente. Damit diese Strategie funktioniert, muss jeder Ehepartner sein volles Pensionsantrittsalter erreicht haben, bevor er Leistungen in Anspruch nehmen kann. Wenn der erwerbstätige Ehegatte das 70. Lebensjahr erreicht, kann er anstelle der ehrenamtlichen Leistungen höhere Leistungen beanspruchen.

Beispiel - Two-Claim-Ansatz

Sagen wir zum Beispiel, dass ein Ehemann und eine Ehefrau etwa gleich alt sind, beide Jahrgang 1943. Der Ehemann tritt mit vollem Rentenalter (66 Jahre) in den Ruhestand Nutzen von ungefähr $ 2, 196. Die Frau dann archiviert für eheliche Vorteile und erhält fast $ 1, 100 pro Monat (fast $ 3, 300 pro Monat kombiniert). Sie arbeitet bis zum Alter von 70 Jahren weiter und beansprucht dann monatliche Leistungen in Höhe von etwa 2 898 US-Dollar (erhöht um die verspäteten Altersgutschriften). Im Vergleich dazu hätte die Ehefrau im Alter von 66 Jahren ($ 2, 196) ihre volle Altersrente beanspruchen können. Indem sie jedoch nur ihre ehrenamtlichen Leistungen beansprucht ($ 1, 100), kann sie im Alter von 70 Jahren einen größeren Vorteil ($ 2, 898) geltend machen. Macht diese Strategie finanziell Sinn? Es kann sein, wenn Sie planen, mindestens bis zu Ihrer vollen Lebenserwartung zu leben. Auf der Grundlage der hypothetischen Zahlen aus dem Beispiel müssten beide Ehegatten etwa 81 Jahre für die gesamten kumulierten Leistungen leben, die sie mit der Ehegattenoption erhalten haben, um die kumulierten Leistungen beider Leistungsansprüche im vollen Rentenalter zu überschreiten.

2. Vorzeitigen Anspruchsanspruch verspätet

Die neue Haushaltsvorlage betrifft auch eine andere Strategie, die angewendet werden könnte, wenn ein Ehegatte vorzeitig in Rente gehen und dauerhaft gekürzte Leistungen beziehen möchte, während der andere Ehegatte weiterarbeitet. Was ist, wenn der pensionierte Ehepartner älter ist als der arbeitende Ehegatte? Hier verliert der erwerbstätige Ehegatte die Chance, die Altersunterschiede auszunutzen und verspätete Altersgutschriften für seine eigene Altersrente zu erhalten.

Beispiel - Claim Early-Claim-Spätstrategie

Angenommen, Denny, der vier Jahre älter ist als seine Frau Clara, tritt mit 62 Jahren in den Ruhestand und erhebt Anspruch auf reduzierte Leistungen, während Clara weiter arbeitet. Clara war im vollen Ruhestandsalter in der Lage, einen "eingeschränkten Antrag" auf Eheschließungen einzureichen, der 50% der Altersrente entsprechen würde, die ihr Ehemann aufgrund ihres Alters erhalten hätte, als sie ihren Anspruch geltend machte. oder in diesem Fall seine volle Altersrente. Auf diese Weise konnte Clara, obwohl Denny eine reduzierte Leistung einnahm, die Hälfte des vollen Ruhestands ihres Ehemanns erhalten. Im Alter von 70 Jahren konnte sie auf die ehrenamtliche Leistung verzichten und ihre volle Altersrente erhalten. Nun kann die Frau in diesem Beispiel aufgrund der Haushaltsrechnung 2015 und etwas, das als "eingeordnete Anmeldung" bezeichnet wird, die eingeschränkte Anmeldung nicht mehr einreichen.Wenn sie im vollen Rentenalter eintrifft, wird davon ausgegangen, dass sie ihre volle Altersrente beglichen hat (da sie größer als die Ehegattenrente ist) und nicht mehr berechtigt ist, für eine höhere Leistung bei 70 Jahren einzutreten. Sie muss bis zu 70 warten und in der Zwischenzeit keine ehelichen Leistungen erhalten. Wenn Clara erwartet, weit über den durchschnittlichen Ruhestand hinaus zu leben, können die erhöhten Leistungen, die sie nach dem 70. Lebensjahr erhält, ihr Ruhestandseinkommen erheblich erhöhen, aber das Paar hat das zusätzliche Zwischengeld verloren.

3. Suspend-Anspruch auf Spousal Benefit: eine Leistung, die endet

Ähnlich wie bei der Spätanwartschaft mit Anspruchsberechtigung könnte ein Ehegatte nach Ablauf des vollen Rentenalters arbeiten und seine Altersrente mit verzögerten Altersguthaben wachsen lassen. Nach geltendem Recht gibt es immer noch einen Weg für einen nicht erwerbstätigen Ehegatten mit wenig oder gar keinen Ruhestandsleistungen, um die ehrenamtlichen Leistungen zu beantragen, ohne zu warten, bis der arbeitende Ehegatte zu spät in den Ruhestand geht. Dieser Ansatz wird Datei genannt und suspendiert. Der Budgetvorschlag vom 2. November 2015 enthielt eine Bestimmung, die diese Option zum 1. Mai 2016 beendete.

So funktioniert es in weniger als sechs Monaten, in denen es genutzt wird: Anspruch auf maximale ehrenamtliche Leistungen ( 50% der Ehegattenrente) Beide Ehegatten müssen volljährig sein, und der Ehegatte muss ebenfalls Anspruch auf Leistungen haben. Nachdem beide Ehegatten ihre jeweiligen Leistungsansprüche eingereicht haben, kann der arbeitende Ehegatte seinen Anspruch aussetzen (dies wird "Datei und Aussetzung" genannt). Dies ermöglicht dem nicht erwerbstätigen Ehegatten, volle eheliche Leistungen zu erhalten, während der erwerbstätige Ehegatte seinen eigenen Nutzen aufhebt und seinen zukünftigen Wert erhöht.

Wiederum, wenn ein Rentner die vollen Rentenansprüche für erweiterte Leistungen auf der Grundlage von aufgeschobenen Altersgutschriften abstellt, muss er lange genug leben, um den Unterschied auszugleichen. Weitere Informationen finden Sie unter

So erhalten Sie kostenlose Sozialversicherungsleistungen für Ehepartner (für jetzt) ​​ . 4. Die "Do-Over" -Auszahlungsoption: Verfügbar für ein Jahr, nicht viele

Es gibt eine vierte Strategie, von der Leute, die nicht wissen, dass sie größtenteils veraltet sind, Ihnen immer noch etwas erzählen. Im Dezember 2010 hat die Sozialversicherung eine strenge Zwölfmonatsfrist für eine Strategie festgelegt, die verschiedentlich als "Zurückziehen und erneut anwenden" und "Übernehmen und zurückzahlen" bezeichnet wird. Unter bestimmten Umständen könnten Rentner im Alter von 62 Jahren Vorruhestandsleistungen erhalten, den später erhaltenen Betrag zurückzahlen und sich dann erneut für einen größeren monatlichen Vorteil bewerben. Diese Strategie bestand darin, von der Regierung ein zinsloses Darlehen zu erhalten. Nach der SSA könnte ein Leistungsempfänger seinen Anspruch zurücknehmen, alle erhaltenen Leistungen (ohne Zinsen) zurückzahlen und dann Leistungen auf der Grundlage seines aktuellen Alters beantragen.

Das 12-Monats-Limit eliminiert die finanziellen Vorteile dieser Strategie so ziemlich - obwohl es den Sozialversicherungsempfängern noch eine kurze Zeit gibt, ihre Entscheidung, Vorteile zu nutzen, zu überdenken und zu entscheiden, zu warten, bis sie mehr erhalten. Dies könnte vor allem für diejenigen hilfreich sein, die vor dem vollen Rentenalter einreichen und dann feststellen, dass sie noch einige Jahre ohne die Zahlungen auskommen können, wodurch sie einen höheren Nutzen erzielen.Aber es ist nicht mehr der große Geldgeber, der es in der Vergangenheit war.

Hier ist das, was dazugehört: Wenn sich ein Empfänger innerhalb von 12 Monaten um die Sozialversicherung kümmert, muss er eine beträchtliche Geldsumme zurückzahlen. Der Empfänger hat die Möglichkeit gehabt, die Leistungszahlungen zu tätigen und die Einnahmen beizubehalten oder zu verwenden - dies ist jedoch nicht die Art von Vorteil, die jemand hatte, wenn er diese Mittel jahrelang nutzte, und eine große Erhöhung der monatlichen Leistungen bei Wiederanwendung. .. Sie wissen, dass der Einzelne nach der Rückzahlung des erhaltenen Betrags entweder eine Steuerrückzahlung oder eine Gutschrift für Steuern, die auf die erhaltenen Leistungen gezahlt werden, beantragen kann. (Um mehr über Steuererklärungen und Kredite zu erfahren, lesen Sie

Steuergutschrift des Sparers: Ein zusätzlicher Bonus zur Finanzierung Ihres Plans und unsere spezielle Steuer auf Einkommensteuer.) Ein weiteres zu berücksichtigendes Element: Während der Periode Wenn die Person ohne Sozialversicherungsbeiträge ist, muss sie für Medicare Part B aus eigener Tasche bezahlen, da die Sozialversicherung keine Zahlungen leistet, bis sie wieder Leistungen erhält. Schließlich kann es eine Weile dauern, bis die SSA mit Zahlungen beginnt, nachdem jemand sie erneut beantragt hat, so dass sie möglicherweise einige Monate ohne Leistungsprüfung gehen müssen. (Für mehr zu Medicare, siehe

Was bedeutet Medicare? und Durch das Medicare Part D Labyrinth .) Das Endergebnis

Soziale Vorsorge kann ein wichtiger Teil eines jeden Ruhestandseinkommensplans. Wenn Sie die verschiedenen verfügbaren Optionen kennen, können Sie Ihre Chancen maximieren. Die Entscheidung, welche Auswahl für Sie am besten funktioniert, muss sorgfältig geprüft werden. Wiegen Sie die Vorteile gegenüber den potenziellen Nachteilen angesichts Ihrer besonderen Umstände und des sich ändernden Gesetzes.