401 (k) Pläne sind ein Eckpfeiler des Ruhestands in Amerika.

Bei den leistungsorientierten Pensionsplänen, die mit den Babyboomern verblassen, werden 401 (k) s die wichtigste Einkommensquelle für Personen im Ruhestand sein, die keine Sozialversicherungsleistungen sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Soziale Sicherheit: Speichern und verzögern von Leistungen .)

Nicht ausreichend sparen

Das ist ein Problem. Amerikaner sind keine begeisterten Sparer. Während die persönliche Sparquote des Durchschnittsamerikaners während der Finanzkrise auf 7% des Einkommens anstieg, ist sie nun auf 5,7% gesunken, da sich die Wirtschaft erholt hat.

Das Ergebnis sind niedrige Salden in Altersvorsorgekonten - sowohl 401 (k) s als auch individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) - die wahrscheinlich nicht lange anhalten werden, wenn Einzelpersonen aufhören, Einkommen zu verdienen, und anfangen, davon zu profitieren. Laut einer Studie des Employee Benefit Research Institute hatten Ende 2013 weniger als 50% der amerikanischen Familien ein Rentenkonto und der Median-Kontostand für diejenigen, die es taten, betrug nur 59.000 $.

Auto-Einschreibung

Der beste Weg, um den Ausfall der Altersvorsorge zu beheben, besteht darin, die Einschreibung in Unternehmenspläne 401 (k) automatisch durchzuführen. Das große Problem bei den Plänen ist nicht, welche Mittel den Teilnehmern zur Verfügung stehen oder wie sie ihre Vermögenswerte verteilen (das ist auch wichtig), sondern dass die Leute an ihnen teilnehmen und mehr Geld beitragen als sie.

Die Vorteile sind klar - ein guter Steuerabzug und in vielen Fällen kostenloses Geld. Viele Arbeitgeber (der Prozentsatz hat nachgelassen) entsprechen immer noch den Beiträgen der Arbeitnehmer zu 401 (k) Plänen bis zu variierenden Einkommensprozentsätzen. Noch wichtiger ist, dass es Menschen auf einen Weg zu einem besseren Ruhestand bringt. Trotz der Vorteile beteiligen sich immer noch viele Amerikaner nicht an den Plänen oder leisten ihnen keine angemessenen Beträge. (Mehr dazu unter: Freiwillige 401 (k) Beiträge: Eine Sache der Vergangenheit? )

Guter Rat, direkt angewendet

Die Leute könnten einen Push benutzen. Die automatische Einschreibung von Angestellten in 401 (k) Plänen zu einem typischen Einkommen von 3% mag bevormundend wirken, aber es funktioniert. Studien zeigen regelmäßig, dass Personen, die automatisch in Altersvorsorgepläne aufgenommen werden, nicht aus dem Arrangement ausscheiden. Sie sparen mehr, verdienen mehr an ihren Ersparnissen und landen in einer viel besseren Position in den Ruhestand.

Die Trägheitskraft ist signifikant. Plansponsoren mit automatischer Registrierung erhöhen jetzt automatisch den Standardbeitragssatz bei der Anmeldung und erhöhen die Rate im Laufe der Zeit. Die meisten Unternehmen beginnen bei 3%, was die Teilnehmer zumindest für den durchschnittlichen Matching-Beitrag von Arbeitgebern qualifiziert und von dort aus aufsteigen lässt.Mitarbeiter können die Erhöhungen oder den Plan vollständig wählen. Je höher die Standard-Sparquote, desto besser wird das Bild. (Mehr dazu unter: Ist Ihr 401 (k) auf Kurs? )

Unternehmenssponsoren können und verbessern die Mechanik von 401 (k) Plänen. Die zunehmende Verwendung von Zieldatenfonds, die in Aktien, Anleihen und Barmitteln investieren, basierend auf dem Alter und dem Anlagehorizont der Teilnehmer, ist eine einfache Lösung für Personen, die keine Investitionen tätigen möchten. Für diejenigen, die aktiv an der Verwaltung ihrer Pläne interessiert sind, werden die Investitionsentscheidungen erweitert und die Beratungs- und Finanzplanungsinstrumente wachsen. Viele große Unternehmen finanzieren auch finanzielle Wellnessprogramme, die umfangreichere Planungsleistungen anbieten. (Für mehr, siehe: Ist Ihr 401 (k) Administrator kompetent? )

Die Bottom Line

Saver brauchen alle Hilfe, die sie bekommen können, auch wenn es sich um ein Angebot handelt, das sie können ' lch lehne ab. Deshalb ist die größte Verbesserung bei 401 (k) s die automatische Registrierung. (Mehr dazu unter: 401 (k): Eine zufällige Lösung für das Ruhestandsproblem .)