Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die Kreditgeber verwenden, um das Risiko der Kreditvergabe an einen bestimmten Kreditnehmer zu bestimmen. Kreditkartenunternehmen, Autohändler und Hypothekenbanker sind drei gängige Beispiele für Kreditgeber, die Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor Sie entscheiden, wie viel Sie bereit sind, Ihnen Kredite zu einem Zinssatz zu verleihen. Versicherungen, Vermieter und Arbeitgeber können auch Ihre Kredit-Score zu sehen, wie finanziell verantwortlich Sie sind, bevor Sie eine Versicherungspolice, Vermietung einer Wohnung oder geben Ihnen einen Job.

In diesem Artikel werden wir die fünf größten Dinge untersuchen, die Ihre Punktzahl beeinflussen: Was sie sind; wie sie Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen; und was es alles bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen.

Was Ihrem Score entspricht

Ihre Kreditwürdigkeit zeigt an, ob Sie in der Vergangenheit finanzielle Stabilität und ein verantwortungsvolles Kreditmanagement vorweisen können. Es kann von 300 bis 850 reichen, aber je höher die Punktzahl, desto besser. Drei Kreditagenturen - Experian, Equifax und TransUnion - erstellen Kredit-Scores (auch bekannt als FICO-Scores) basierend auf den Informationen in Ihrer Kredit-Datei. Jede Agentur wird eine etwas andere Bewertung melden, aber sie sollten alle ein ähnliches Bild Ihrer Kreditgeschichte zeichnen. Hier sind die Elemente, die Ihre Punktzahl ausmachen und wie viel Gewicht jeder Aspekt trägt.

1. Zahlungshistorie - 35%

Die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Frage, ob Sie Geld zurückzahlen können, das Ihnen verliehen wurde. Diese Komponente Ihrer Bewertung berücksichtigt die folgenden Faktoren:

• Haben Sie Ihre Rechnungen pünktlich für jedes Konto auf Ihrer Kreditauskunft bezahlt? Spätere Rechnungen zu bezahlen wirkt sich negativ auf Ihre Punktzahl aus.
• Wenn Sie spät bezahlt haben, wie spät waren Sie - 30 Tage, 60 Tage oder 90+ Tage? Je später Sie sind, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl.
• Haben Sie irgendwelche Ihrer Konten in Sammlungen aufgenommen? Dies ist eine rote Flagge für potenzielle Kreditgeber, die Sie möglicherweise nicht zurückzahlen.
• Haben Sie Gebührenabzüge, Schuldenregelungen, Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Anklagen, Gehaltspfändungen, Pfandrechte oder Urteile gegen Sie? Dies sind einige der schlimmsten Dinge zu Ihrer Kreditauskunft aus Sicht eines Kreditgebers zu haben.

2. Beträge geschuldet - 30%

Die zweitwichtigste Komponente Ihrer Kredit-Score ist, wie viel Sie schulden. Es werden die folgenden Faktoren betrachtet:

• Wie viel von Ihrem gesamten verfügbaren Guthaben haben Sie verwendet? Weniger ist besser, aber ein bisschen schuldig kann besser sein, als nichts zu schulden, denn Kreditgeber wollen sehen, dass wenn man Geld leiht, man verantwortlich und finanziell stabil genug ist, um es zurückzuzahlen.
• Wie viel schulden Sie bei bestimmten Arten von Konten, z. B. Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten und Ratenkonten? Kredit-Scoring-Software möchte sehen, dass Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten haben und dass Sie sie alle verantwortlich verwalten.
• Wie viel schulden Sie insgesamt und wie viel schulden Sie gegenüber dem ursprünglichen Betrag auf Ratenkonten? Wieder ist weniger besser.

3. Länge der Kredit-Historie - 15%

Ihre Kredit-Score berücksichtigt auch, wie lange Sie Kredit verwendet haben. Für wie viele Jahre haben Sie Kredit verwendet? Wie alt ist Ihr ältestes Konto und wie hoch ist das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten?

Eine lange Historie ist hilfreich (wenn sie nicht durch verspätete Zahlungen und andere negative Punkte beeinträchtigt wird), aber eine kurze Historie kann auch in Ordnung sein, solange Sie Ihre Zahlungen rechtzeitig getätigt haben und nicht zu viel schulden. ..

4. Neue Gutschrift - 10%

Ihre FICO-Bewertung berücksichtigt, wie viele neue Konten Sie haben. Es wird angezeigt, wie viele neue Konten Sie kürzlich angemeldet haben und wann Sie das letzte Mal ein neues Konto eröffnet haben.

Bei der Bewertung wird davon ausgegangen, dass Sie ein größeres Kreditrisiko haben könnten, wenn Sie kürzlich mehrere neue Konten eröffnet haben. Menschen neigen dazu, neue Konten zu eröffnen, wenn sie Cashflow-Probleme haben oder planen, viele neue Schulden aufzunehmen.

Wenn Sie sich zum Beispiel für eine Hypothek bewerben, wird der Kreditgeber Ihre monatlichen Gesamtverbindlichkeiten als Teil der Bestimmung, wie viel Hypothek Sie sich leisten können, betrachten. Wenn Sie kürzlich mehrere neue Kreditkarten eröffnet haben, könnte dies darauf hindeuten, dass Sie in naher Zukunft eine Reihe von Einkäufen auf Kredit tätigen möchten, was bedeutet, dass Sie sich die monatliche Hypothekenzahlung, die der Kreditgeber geschätzt hat, nicht leisten können. zur Herstellung von. Kreditgeber können nicht bestimmen, was Sie auf der Grundlage von etwas, das Sie tun könnten leihen, aber sie können Ihre Kredit-Score verwenden, um zu beurteilen, wie viel von einem Kreditrisiko Sie sein könnten.

5. Arten von Kredit in Gebrauch - 10%

Das letzte, was die FICO-Formel bei der Bestimmung Ihrer Kredit-Score berücksichtigt ist, ob Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten, wie Kreditkarten, Filialkonten, Ratenkredite und Hypotheken haben. Es wird auch untersucht, wie viele Konten Sie insgesamt haben. Da dies eine kleine Komponente Ihrer Punktzahl ist, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, wenn Sie nicht über Konten in jeder dieser Kategorien verfügen. Sie können auch keine neuen Konten eröffnen, nur um Ihre Auswahl an Kreditarten zu erhöhen.

Was nicht in Ihrer Partitur ist

Die folgenden Informationen über Sie werden bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt, nach FICO:

• Familienstand
• Alter (obwohl FICO sagt, dass einige andere Arten von Punktzahlen Betrachten Sie dies)
• Rasse, Farbe, Religion, nationale Herkunft
• Erhalt der öffentlichen Unterstützung
• Gehalt
• Beruf, Anstellungsgeschichte und Arbeitgeber (Kreditgeber und andere Ergebnisse können dies berücksichtigen)
• Wo Sie wohnen
• Kinder- / Familienunterhaltungsverpflichtungen
• Alle Informationen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind
• Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm

Was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen

Die folgenden Richtlinien helfen Ihnen Sie behalten eine gute Kerbe bei oder verbessern Ihre Gutschriftkerbe:

• Passen Sie Ihre Gutschriftverwendungsquote auf. Halten Sie Kreditkartenguthaben unter 15-25% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens.
• Bezahlen Sie Ihre Konten rechtzeitig, und wenn Sie zu spät kommen, sollten Sie nicht mehr als 30 Tage zu spät kommen.
• Öffnen Sie nicht viele neue Konten auf einmal
• Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score etwa sechs Monate im Voraus, wenn Sie einen größeren Kauf tätigen wollen, wie den Kauf eines Hauses oder eines Autos, die Sie benötigen, um zu nehmen ein Kredit. Dies gibt Ihnen Zeit, mögliche Fehler zu korrigieren und gegebenenfalls Ihre Punktzahl zu verbessern.
• Wenn Sie eine schlechte Kredit-Score und viele Fehler in Ihrer Kredit-Geschichte haben, verzweifeln Sie nicht. Fangen Sie einfach an, bessere Entscheidungen zu treffen, und Sie werden schrittweise Verbesserungen in Ihrer Punktzahl feststellen, wenn die negativen Elemente in Ihrer Geschichte älter werden.

The Bottom Line

Während Ihre Kredit-Score ist extrem wichtig bei der Genehmigung für Darlehen und erhalten die besten Zinssätze zur Verfügung, müssen Sie nicht über die Scoring-Richtlinien besessen haben, um die Art von Punktzahl, die Kreditgeber wollen sehen. Im Allgemeinen wird Ihre Punktzahl glänzen, wenn Sie Ihr Guthaben verantwortlich verwalten.