Wenn Sie auf dem Markt für Lebensversicherungen sind, könnten Sie von diesen Anzeigen in Anspruch genommen werden, die behaupten, dass "für nur ein paar Dollar pro Tag, Sie Ihre Familie mit 1 Million $ in der Lebensversicherung schützen können ! " Es klingt nach viel, nicht wahr? Diese Anzeigen beziehen sich normalerweise auf Risikolebensversicherungen. Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung einen begrenzten zeitlichen Schutz - oder eine bestimmte "Laufzeit" von Jahren wie 10, 20 oder sogar 30 Jahren.

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Es ist ziemlich einfach; Wenn Sie sterben, während Ihre Police aktiv ist, erhält Ihre Familie ein Sterbegeld, aber die vielen Arten von Risikolebensversicherungen und Optionen können verwirrend sein. Wird sich eine Lebensversicherung für Sie wahrscheinlich auszahlen? Beginnen Sie damit, sich die folgenden fünf Fragen zu stellen.

1. Was versuche ich zu erreichen?
Bevor Sie irgendeine Art von Lebensversicherung kaufen, denken Sie darüber nach, warum Sie es kaufen. Schützen Sie Ihre Familie im Falle eines frühen Todes? Haben Sie zusätzliche Schulden aufgenommen, die eine Deckung erfordern? Möchten Sie einer Wohltätigkeitsorganisation ein Erbe hinterlassen?

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Verstehen Sie, dass Versicherungspolicen in den meisten Fällen keinen Schadenfall verursachen - die meisten Menschen, die eine Lebensversicherung kaufen, "überleben" die Laufzeit ihrer Police. Infolgedessen, wenn Sie für Versicherung kaufen, um finanzielle Verpflichtungen zu schützen, die Sie für eine sehr lange Zeit - möglicherweise für den Rest Ihres Lebens - haben, erwägen Sie, eine andere Art Politik zu erforschen, genannt permanente Versicherung.

Wenn Sie in einem Liquiditätsengpass sind und unmittelbare Verpflichtungen gegenüber Ihrer Familie, Geschäftspartnern oder Kreditgebern haben, kann Ihnen die Begriffsversicherung eine schnelle, einfache und kurzfristige Lösung bieten. (Für weitere Informationen lesen Sie Lebensversicherung kaufen: Begriff gegen Permanent .)

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2. Was ist verfügbar?
Die meisten Menschen haben Zugang zu mindestens einer der beiden Arten von Versicherungspolicen: Gruppen oder Einzelpersonen.

• Gruppe - Die meisten Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine Form der Risikolebensversicherung an. Dies wird als Gruppenversicherung bezeichnet, da Sie Schutz als Teil einer größeren Gruppe erhalten. In der Regel wird es direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und die einzige Voraussetzung für die Deckung ist ein kurzer Fragebogen mit Angaben zu Ihrer Gesundheitsgeschichte. Hier sind einige der Vorteile der Gruppenversicherung:
  • Es ist ganz einfach - Sie können sich normalerweise für eine Police anmelden, wenn Sie einen neuen Job annehmen und sich für das Leistungsprogramm Ihres Unternehmens anmelden. Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, sich während der jährlichen Einschreibungsphase in Ihrem Unternehmen anzumelden. wenn Sie sich für andere Leistungen wie medizinische, zahnärztliche Leistungen oder einen von Arbeitgebern finanzierten Pensionsplan anmelden. (Um mehr über diese Arbeitgeberpläne zu erfahren, lesen Sie Sind Sie ein aktiver Teilnehmer? und Häufig gestellte Fragen zu Altersvorsorgeplänen .)
  • Nein medizinisch - Die meisten Gruppenpläne nicht eine körperliche Untersuchung erfordern.Eine Erklärung der guten Gesundheit, zusammen mit einer Krankengeschichte, ist normalerweise alles, was erforderlich ist, um die Deckung zu sichern. (Um mehr zu lesen, sehen Sie Steering Clear Of Medical Debt und Health-y Savings Accounts .)
  • Automatische Zahlungen - Durch Gehaltsabrechnung fühlen Sie sich kaum Finanzhit der Prämienzahlung jeden Monat.
• Individuum - Wie der Name schon sagt, ist eine individuelle Politik eine, bei der Sie sich selbst um eine Deckung bewerben. Sie - oder in der Regel ein Familienmitglied - besitzen die eigentliche Richtlinie. Um eine individuelle Police zu erhalten, müssen Sie sich wahrscheinlich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen, eine detaillierte Anamnese angeben und der Versicherungsgesellschaft die Erlaubnis geben, Ihre Krankenakten einzusehen und eine Hintergrundüberprüfung zu allen Fahrdelikten durchzuführen. kriminelle Aktivitäten. Dies mag ein wenig invasiv klingen, aber es gibt einige große Vorteile für den Besitz einer individuellen Lebensversicherung.
  • Es ist tragbar - Wenn Sie einen neuen Job in einem anderen Unternehmen annehmen, müssen Sie sich keine Sorgen um Ihren Lebensversicherungsschutz machen.
  • Stufenprämien - Im Allgemeinen können einzelne Policen so strukturiert werden, dass sie für die Dauer der Police eine Prämienhöhe aufweisen. In der Regel ist dies ein 10-, 20- oder 30-jähriger Zeitraum.
  • Flexibilität - Wenn Sie Ihre Begriffsrichtlinie zu einer permanenten Richtlinie aktualisieren oder konvertieren möchten, haben Sie möglicherweise mehr Optionen für eine einzelne Richtlinie als für einen Gruppenplan.

3. Was ist, wenn ich nicht sterbe?
Ironischerweise werden einige Leute, die eine Lebensversicherung kaufen, aufgeregt, wenn sie herausfinden, dass sie nichts zurückbekommen, wenn sie nicht sterben.

Wenn dies für Sie ein Anliegen ist, ist es wichtig, dass Sie verstehen, was mit Ihrer Police geschehen wird, wenn Sie sich dem Ende der Amtszeit nähern.

• Prämien steigen - Viele Versicherungspolicen bieten für mehrere Jahre Prämien an (z. B. 10, 20 und sogar 30 Jahre). Wenn Sie sich dem Ende dieses Semesters nähern, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Richtlinie beizubehalten. Wenn Sie dies tun, können Sie einen kräftigen Sprung in Ihrer Prämie erwarten.
• Könnte eine neue Richtlinie benötigen - Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben noch gesund sind und die Deckung behalten möchten, ist es möglicherweise am besten, sich für eine neue Richtlinie zu bewerben.
• In Deckung fallen - Vielleicht wollten Sie nur, dass Ihre Police Sie abdeckt, solange Sie eine Hypothek hatten oder bis die College-Ausbildung Ihrer Kinder bezahlt wurde. Wenn dies der Fall ist und Sie keine weiteren Verpflichtungen zum Schutz haben, sollten Sie die Deckung ablaufen lassen.
• Aktualisieren Sie die Richtlinie - Die meisten Begriffsrichtlinien enthalten ein "Konvertierungsprivileg". Auf diese Weise können Sie im Wesentlichen Ihre alte Begriffspolitik gegen eine neue permanente Richtlinie eintauschen.

4. Wie kann ich diese Richtlinie aktualisieren?
Wie bereits erwähnt, können Sie mit den meisten Begriffsrichtlinien von einer Begriffsrichtlinie in eine permanente Richtlinie umwandeln. Dies ist ein großartiges Feature, das zukünftige Flexibilität bietet, aber da einige Richtlinien Einschränkungen aufweisen, sollten Sie sich mit den Konvertierungsregeln jeder Richtlinie vertraut machen, die Sie in Betracht ziehen.
Wann kann ich konvertieren?
Das Konvertierungsprivileg kann eine Zeitbeschränkung haben, z. B. auf 70 Jahre.Einige Richtlinien ermöglichen die Konvertierung während der gesamten Laufzeit der Richtlinie.

Was kann ich konvertieren?
Die großzügigsten Begriffsbestimmungen ermöglichen es Ihnen, zu jeder Art von dauerhafter Politik zu wechseln, die verfügbar ist, wie z. B. ganzes Leben, universelles Leben oder variables universelles Leben. Einige Begriffsbestimmungen können Sie dazu zwingen, speziell auf einen bestimmten Typ umzustellen, und manche Unternehmen bieten möglicherweise nicht alle Arten an, was Ihre Optionen auch auf der Straße einschränken kann. (Lesen Sie weiter darüber in Variable vs. Variable Universal Life Insurance und Was ist der Unterschied zwischen Laufzeit- und Universallebensversicherung? )

5. Wo kaufe ich eine Police?
Die Chancen stehen gut, dass Sie wahrscheinlich zuerst die wichtigsten Internet-Suchmaschinen erreichen, wenn Sie nach Informationen zum Kauf einer Richtlinie suchen. Eine Reihe von Online-Distributoren kann Ihnen eine Laufzeitversicherung anbieten. Diese Distributoren konzentrieren sich in der Regel darauf, anhand der von Ihnen bereitgestellten persönlichen Informationen die Politik der niedrigsten Kosten zu finden.

Für eine persönlichere Erfahrung sollten Sie einen Fachmann finden. Ein Versicherungsagent wird Ihnen helfen, alle verschiedenen Varianten der Versicherung zu verstehen - befristet und dauerhaft - und sollte in der Lage sein, alle Fragen zu beantworten, die Sie haben könnten. Sie können eine finden, indem Sie eine der großen Firmenwebseiten besuchen oder Ihre lokalen Telefonbücher durchforsten, aber wahrscheinlich ist die beste Weise, einen Vertreter zu finden, um für eine Überweisung von einem Freund oder einem Geschäftspartner herum zu bitten.

Schließlich können Sie für die Gruppenabdeckung bei Ihrem Arbeitgeber nachfragen. Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie möglicherweise Zugang zu einem Gruppenplan durch einen Berufsverband, oder Sie können sogar einen Gruppenplan für sich selbst und Ihre Angestellten erstellen.

Million-Dollar Dreams
Nachdem Sie diese fünf Fragen durchgegangen sind, werden Sie selbst entscheiden können, ob diese millionenschwere Abdeckung wirklich das ist, was Sie für Sie und Ihre Familie benötigen. Wenn es nicht so ist, haben Sie keine Angst davor vorbei zu gehen - es gibt Hunderte von Richtlinien, die darauf warten, Ihnen die Ruhe zu geben, nach der Sie suchen.