Basieren Sie in Ihren Ruhestandsplänen auf Mythen, die Ihnen Angst machen, zu viel zu sparen - und Sie glauben, dass Sie sowieso nicht so viel Geld brauchen werden? Wenn dies der Fall ist, könnten Sie Möglichkeiten verpassen, frühzeitig Geld beiseite zu legen, wenn Sie den größten Nutzen aus Zinseszinsen und steuerfreiem Wachstum ziehen.

Während steuerbeschränkte Sparpläne Hindernisse für den Rückzug von Rentenfonds darstellen, können Sie im Notfall das meiste Geld erhalten. Darüber hinaus haben Sie mehr Möglichkeiten für steuerbegünstigte Einsparungen, als Sie vielleicht denken - und Sie werden wahrscheinlich mehr Geld benötigen, als Sie glauben. Nimm dir Zeit, um Fakten von Fiktion zu trennen; Es lohnt sich, die Wahrheit hinter diesen fünf Mythen zu verstehen.

1. Ihre Rentenversicherungsbeiträge sind bis zu Ihrer Pensionierung gesperrt.

Dies ist einfach nicht der Fall, obwohl Sie möglicherweise Steuern und / oder Strafen für Abhebungen von Ihrer IRA zahlen müssen. Arbeitgeberbeiträge zur Altersvorsorge sind schwieriger zu erreichen; Sie können jedoch gegen Ihren 401 (k) oder leistungsorientierten Plan leihen, obwohl Sie von ihnen erwartet werden, sie zurückzuzahlen, bevor Sie das Unternehmen verlassen. In einigen Fällen können Sie sich sogar für ein Härtefalldarlehen qualifizieren, aber Sie sollten bereit sein, Steuern und Strafen zu zahlen, wenn Sie dies tun.

"Sie sollten die 10% ige Frühverrentungsstrafe als eine positive Erinnerung an Sie ansehen, dieses Geld nicht zu berühren. Denken Sie daran, dass es wahrscheinlich ist, dass, wenn Sie Ihren sechzigsten Geburtstag erreichen, Sie immer noch mindestens ein Vierteljahrhundert zu leben ", sagt Lex Zaharoff, CFA, Senior Vermögensberater, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Connecticut.

Wenn Ihr Ruhestandsgeld in einem Roth IRA ist, können jedoch Ihre Beiträge zu jeder Zeit zurückgezogen werden. Zeit ohne Steuern oder Strafe (siehe Wie Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds einsetzen können ).

2. Wenn Sie bei der Arbeit zu einem Rentenplan beitragen, können Sie auch nicht zu einem traditionellen IRA beitragen.

Dieser Mythos ist wirklich ein Missverständnis der Einkommensgrenzenregeln, die Steuerabzüge für traditionelle IRA-Beiträge regeln. Nach dem IRS, wenn Sie eine 401 (k) bei der Arbeit haben, können Ihre Steuerabzüge für traditionelle IRA Beiträge begrenzt (nicht verboten) abhängig von Ihrem Einkommen. Wenn Sie beispielsweise 2017 verheiratet sind und Ihre Steuern gemeinsam einreichen und Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (AGI) 99.000 USD oder weniger beträgt, können Sie einen vollständigen Abzug (bis zu Ihrem Beitragslimit) Ihrer IRA-Beiträge beantragen.

3. Sie müssen Ihre Rentenfonds in eine IRA überführen, wenn Sie eine Firma verlassen.

Entgegen der landläufigen Meinung müssen alle Rentenpläne nicht in eine IRA übertragen werden. In einigen Situationen können Sie die Mittel abheben oder auf ein anderes Konto übertragen. Zum Beispiel, wenn Sie 55 oder älter sind und verlassen ein Unternehmen in den Ruhestand, können Sie Geld frei von der 401 (k) Altersvorsorge Plan Arbeitgeber zurückziehen.Wenn Sie jedoch eine IRA haben, sind keine straflosen Abhebungen verfügbar, bis Sie 59½ sind. In jedem Fall jedoch, wenn Sie dieses Geld nehmen und es nicht in einen IRA oder ein anderes Unternehmen steuerlich aufgeschoben Plan überrollen, müssen Sie Einkommensteuer auf es zahlen.

Wenn Sie unter 55 Jahre alt sind, können Sie möglicherweise auch Geld von den 401 (k) des vorherigen Unternehmens an einen neuen Arbeitgeber 401 (k) ohne Strafe überweisen. Da dies je nach Plan unterschiedlich ist, wenden Sie sich an den Administrator Ihres Plans, um Einzelheiten zu einer steuerfreien Übertragung zu erfahren. Sie können Ihr Geld in der Regel auch bei Ihrem früheren Arbeitgeber 401 (k) hinterlegen. Die wichtigsten Gründe, warum Sie Ihr 401 (k) nicht zu einem IRA rollen sollten, erklärt die Details.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass Sie, wenn Sie in Ihrem Pensionsplan Aktien von Unternehmen haben, eine steuerliche Vorzugsbehandlung erhalten, indem Sie den Firmenbestand auf ein Brokerage-Konto übertragen, anstatt ihn in einen IRA zu übertragen. Und so funktioniert es: Sie ziehen die Gesellschaftsanteile von Ihrem Konto ab und übertragen sie auf ein steuerbares Brokerage-Konto, um Einkommenssteuern auf die nicht realisierte Wertsteigerung der Aktien (NUA) zu vermeiden.

4. Sie sollten niemals das Prinzipal von Ihren Alterskonten abziehen.

"Berühren Sie nicht Ihre Altersvorsorge" ist ein guter Rat für die Mitarbeiter, die für die Zukunft sorgsam sparen. Aber, wie oben erwähnt, können Sie gegen diese Regel verstoßen, wenn Sie in einem ernsten Geldknirps sind. Es ist kein Grund, das maximal zulässige Geld, das Sie sparen können, nicht zu verstecken. Sobald Sie in Rente sind, haben Sie natürlich das Lebensgefühl erreicht, für das Sie gespart haben.

Finanzberater zitieren die bekannte Vier-Prozent-Regel, dass Rentner auf der Grundlage eines konservativen Portefeuilles nicht mehr als etwa 4% ihres Altersguthabens pro Jahr zurückziehen sollten, damit ihr Geld etwa 30 Jahre hält. Während diese Theorie in Frage gestellt wurde - einige Experten glauben, dass 3% in der heutigen wirtschaftlichen Situation sicherer sind - bedeutet dies nicht, dass Rentner nur die Zinsen oder Kapitalerträge zurückziehen sollten, die ihre Ersparnisse verdient haben. Der Schlüssel ist, Ihre Ausgaben zu notieren und mehr Raum für medizinische (oder andere) Notfälle über eine ausgedehnte Lebenszeit zuzulassen.

"Die bewährte Vorgehensweise bei der Altersvorsorge hat sich von" nur Zinsen "in" Total Return "-Investitionen entwickelt. Ein diversifiziertes Portfolio aus Aktien, Anleihen und Geldmarktinstrumenten bietet sowohl Interesse als auch das Potenzial für längerfristiges Wachstum aus Aktienanlagen. Wenn Sie die "Zinsen" jedes Jahr ausgeben, ziehen Sie einen bestimmten Anteil (oft 4 oder 5%) ab. Manchmal kann dies die jährlichen Renditen übersteigen, aber im Laufe der Zeit sollte das Wachstum des gesamten Portfolios die jährlichen Rücknahmen übersteigen. "Das Portfolio kann weiter an Wert gewinnen und ebenso die jährlichen Rücknahmen. Dies sollte über Jahrzehnte die Kaufkraft Ihres Portfolios schützen und ein besseres Tempo gegenüber der monetären Inflation einhalten", sagt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph. , Mo.

5. Sie werden weniger Geld ausgeben, wenn Sie in Rente gehen.

Seit vielen Jahren empfehlen Finanzplaner ihren Kunden, in jedem Jahr ihres Ruhestands 85% ihres jährlichen Arbeitseinkommens auszugeben.Ihre tatsächlichen Ruhestandskosten können jedoch höher sein, abhängig von Ihren Gesundheitskosten, Ihren Hobbies und wie lange Sie leben.

Die Kosten des Gesundheitswesens für ein durchschnittliches Paar, das im Alter von 65 Jahren im Jahr 2017 in Rente geht, werden laut einem Bericht von HealthView Services auf 404, 253 US-Dollar geschätzt. "Die Menschen haben oft nicht genug Spielraum für medizinische Ausgaben. Es bedeutet nicht immer etwas Endgültiges oder Furchtbares - nimm Zahnarztkosten! " sagt Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD.

Wenn Sie planen, in den ersten Jahren Ihres Ruhestands zu reisen, könnten Ihre Reise- und Reisekosten um ein Vielfaches höher sein als Sie waren während Ihrer Arbeitsjahre. Seien Sie also nicht zu optimistisch, wenn Sie entscheiden, wie viel Sie in der Bank brauchen, bevor Sie aufhören zu arbeiten und zu spät schlafen - oder zu optimistisch über Ihre Steuern: "Ich denke, der größte Mythos, den ich höre, ist, dass Sie Steuerklasse ", sagt Allan Katz, Eigentümer und Gründer der Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Zwischen Renten, Sozialversicherung, Kapitaleinkommen und Pensionseinkommen ist das nicht immer der Fall. "

Fazit

Fallen Sie nicht auf Rentenmythen herein. Planen Sie für Ihre Zukunft, indem Sie Ihre eigenen Recherchen unter Verwendung seriöser Regierungs-, Bildungs- und Finanzwebsites zusammen mit zuverlässiger Druckliteratur und Finanzberatern durchführen. Scheuen Sie sich nicht, so viel Geld zu sparen, wie Sie steuerfrei verwalten können, denn Sie wissen, dass Ihre Rentenfonds nicht unbedingt bis zum Ruhestand gesperrt sind.