Der Hauptgrund für den Abschluss einer umgekehrten Hypothek ist, dass Ihr Eigenheim Ihr größtes Kapital ist, Sie knapp bei Kasse sind und Sie keine andere Möglichkeit haben, das Geld zu bekommen, das Sie benötigen. für die Ausgaben des täglichen Lebens. Das ist jedoch keine Entscheidung, die man leichtfertig machen sollte. Es ist wahrscheinlich, dass Sie Jahre harter Arbeit genommen haben, um Ihre Eigenheimkasse zu akkumulieren, und einen umgekehrten Hypothekenkredit zu nehmen bedeutet, einen bedeutenden Teil dieses Eigenkapitals auf Darlehensgebühren und Zinsen auszugeben. Auch sind Reverse Home Loans komplexer als normale, "forward" Wohnungsbaudarlehen - die Art, die Sie erhalten, wenn Sie ein Haus kaufen oder refinanzieren.

5 Gründe, "Ja" zu sagen

Wenn die folgenden fünf Kriterien Ihre Situation beschreiben, könnte eine umgekehrte Hypothek eine gute Idee für Sie sein.

1. Sie werden genügend Erlöse erhalten, um Ihre finanziellen Probleme langfristig zu lösen.

Um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie entweder Ihr Haus direkt besitzen oder es fast auszahlen lassen. Mit anderen Worten, Sie müssen genug Eigenkapital haben, dass eine umgekehrte Hypothek Sie mit einem angemessenen Pauschalbetrag, monatliche Zahlung oder Kreditlinie verlassen wird, nachdem Sie Ihr bestehendes Hypothekenguthaben ausgezahlt haben, wenn Sie eines haben.

Erhalten Sie Angebote von drei Hypothekengebern und durch Reverse-Hypotheken-Beratung erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, ob eine umgekehrte Hypothek eine langfristige Lösung für Ihre finanziellen Probleme bieten kann. (Erfahren Sie mehr unter Den richtigen Reverse Mortgage Lender auswählen.)

Erfahren Sie, wie viel Sie mit den einzelnen Zahlungsoptionen erhalten können. Wenn keiner von ihnen die Liquidität oder die große Vorab-Summe, die Sie benötigen, zur Verfügung stellen kann, sind Sie wahrscheinlich besser dran, dieses komplizierte Darlehen und seine hohen Vorlaufkosten zu vermeiden und nach einem anderen Weg zu suchen, um Ihre Geldprobleme zu beheben. Wenn Sie beispielsweise Ihr Haus verkaufen, können Sie Ihr gesamtes Eigenkapital auszahlen lassen, statt nur einen Prozentsatz davon. Das Mieten oder Umziehen mit einem Familienmitglied könnte eine bessere Lösung sein. Es wäre eine Verschwendung von Ihrem hart verdienten Eigenheim Eigenkapital, um eine umgekehrte Hypothek zu nehmen, nur um sich selbst vor den gleichen finanziellen Problemen in nur wenigen Jahren zu finden.

2. Sie wollen nicht umziehen und bleiben in Ihrem Haus ist Ihr langfristiger Plan.

Bleiben Sie in der Lage, das Herausnehmen einer umgekehrten Hypothek es wert zu machen. Nicht so, wenn Sie planen, in naher Zukunft zu bewegen, dank dieser hohen Vorlaufkosten. Es gibt Kreditgeber Gebühren wie die Origination Gebühr, die so hoch wie $ 6, 000 sein kann, abhängig von Ihrem Zuhause Wert; Hypothekenkreditversicherung, die entweder 0,5% oder 2,5% des geschätzten Werts Ihres Hauses beträgt, abhängig vom von Ihnen gewählten umgekehrten Hypothekenzahlungsplan; und schließende Kosten wie Titelversicherung, eine Hausbeurteilung und eine Hauptinspektion. Wenn Sie umziehen, müssen Sie die umgekehrte Hypothek zurückzahlen, und Sie möchten nicht Tausende von Dollar für einen Kredit ausgeben, den Sie für eine lange Zeit nicht behalten werden.(Für Überlegungen, einen seriösen Kreditgeber zu finden, siehe Die Top Reverse Mortgage Companies finden.)

3. Sie können laufende Grundsteuern, Hausbesitzer Versicherung und Hauspflege leisten.

Wenn Sie eine Reverse-Hypothek haben, müssen Sie mit den Grundsteuern, der Eigenheimversicherung und der häuslichen Pflege Schritt halten. Wenn Sie zurückfallen, kann der Kreditgeber Ihren Kredit fällig und zahlbar erklären. Hier ist der Grund:

• Wenn Sie Ihre Grundsteuern nicht lange genug bezahlen, können die Steuerbehörden der Grafschaft ein Pfandrecht auf Ihr Haus erheben, es in Besitz nehmen und verkaufen, um die geschuldeten Steuern wieder hereinzuholen. Der Anspruch der Steuerbehörde auf Ihre Immobilie tritt an die Stelle des Darlehensgebers. Wenn Sie also Ihre Grundsteuern nicht zahlen, setzen Sie die Sicherheit des Darlehensgebers (Ihres Hauses) einem Risiko aus.

• Wenn Sie die Versicherungsprämien Ihrer Eigenheimbesitzer nicht bezahlen, werden auch die Sicherheiten des Darlehensgebers gefährdet, denn wenn Ihr Haus niederbrennt, gibt es keine Versicherung für die Kosten des Wiederaufbaus. Ihr Verleiher will nicht mit einer ausgebrannten Hülle eines Hauses stecken bleiben, die nicht fast das wert ist, was Sie auf der umgekehrten Hypothek schulden.

• Wenn Sie nicht mit der Hauswartung mithalten, verliert Ihr Haus an Wert. Wenn Sie beispielsweise ein nicht funktionstüchtiges Dach nicht ersetzen, kann Ihr Haus nach Regen oder Schnee mit einem erheblichen Wasserschaden enden. Jeder, der in Erwägung zieht, ein Haus zu kaufen, würde viel weniger bezahlen, als ähnliche Häuser in gutem Zustand vor kurzem in Ihrer Nachbarschaft verkauft haben, weil sie viel ausgeben müssen, um das Dach zu erneuern und den Wasserschaden zu reparieren. Bedingung.

4. Ihr Ehepartner ist 62 Jahre oder älter.

Jeder Kreditnehmer mit einer umgekehrten Hypothek muss mindestens 62 Jahre alt sein. Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner noch nicht 62 Jahre alt ist, ist eine umgekehrte Hypothek nicht ideal. Während neue Gesetze Ihren nicht-entleihenden Ehegatten davor schützen, das Haus zu verlieren, wenn Sie zuerst sterben, kann er oder sie keine Rückhypothekenerlöse mehr erhalten, nachdem Sie gestorben sind. Wenn Ihre umgekehrte Hypothek als monatliche Einkommensquelle oder Kreditlinie eingerichtet ist, könnte Ihr Ehepartner den Zugang zu einer Einkommensquelle verlieren, auf die er oder sie angewiesen ist. Auch Reverse Mortgage Erträge basieren auf dem Alter des jüngsten Ehegatten, ob diese Person auf dem Darlehen ist oder nicht. Je jünger Sie oder Ihr Ehepartner sind, desto geringer ist der Betrag, den Sie zunächst ausleihen können. (Für mehr zu diesem Thema, lesen Sie Reverse Mortgage: Könnte Ihre Witwe (er) das Haus verlieren? )

Wenn Sie und Ihr Ehepartner mindestens 62 sind, könnte eine umgekehrte Hypothek eine gute sein Wahl. Verwenden Sie einen Online-Reverse-Hypothekenrechner und sprechen Sie mit potenziellen Kreditgebern oder Ihrem Reverse-Hypotheken-Berater darüber, wie sich die Höhe der Erlöse, die Sie erhalten, ändert, wenn Sie älter werden. Wenn Sie das Geld nicht sofort benötigen, kann das Aufschieben dieses Darlehens eine gute Möglichkeit sein, den Erlös zu erhöhen (Zinssätze und Hauswerte bestimmen auch Ihren Erlös). Und bis dahin könnten Sie eine andere Lösung für Ihre finanziellen Sorgen finden.

5. Sie planen nicht, Ihr Haus zu verlassen.

Manche Leute entscheiden sich nicht, ihr Zuhause zu verlassen.Vielleicht haben Sie keine Kinder, oder Ihre Kinder sind finanziell erfolgreich und Ihr Haus zu erben wird keinen bedeutenden Unterschied in ihrem Leben machen. Möglicherweise haben Sie Kinder, aber da Sie hart gearbeitet haben, um für Ihr Haus zu zahlen, möchten Sie Ihr Kapital durch eine Umkehrhypothek oder andere Wahlmöglichkeit einlösen und alles ausgeben, bevor Sie sterben. Du bist vollkommen dazu berechtigt.

Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek haben und vergehen, wird der Kredit fällig und zahlbar. Für Hausbesitzer, die Erben haben, die das Haus in Besitz nehmen wollen, haben die Erben die Möglichkeit, den Rückhypothekenguthaben an den Kreditgeber zu zahlen und den Titel zurückzunehmen. Jedoch können sie nicht immer dieses tun, weil sie möglicherweise nicht das Bargeld haben oder sie nicht qualifizieren können, eine regelmäßige Hypothek zu erhalten, um Ihr Haus zu kaufen. Wenn Ihre Erben das Haus nicht kaufen, wird der Verleiher es auf dem freien Markt verkaufen, um das Geld zurückzugewinnen, das es Ihnen durch die umgekehrte Hypothek geliehen hat. Jede positive Bilanz zwischen dem Verkaufserlös und dem, was Sie schuldeten, geht an Ihren Nachlass, und wenn es einen negativen Saldo gibt, deckt es die FHA-Versicherung ab. Also, wenn Sie nicht besorgt sind, Ihr Haus zu verlassen, könnte eine umgekehrte Hypothek eine gute Möglichkeit sein, Geld zu bekommen.

The Bottom Line

Reverse-Hypotheken werden weithin kritisiert, und das aus gutem Grund, aber das bedeutet nicht, dass sie für jeden Hauseigentümer in jeder Situation ein schlechtes Geschäft sind. Auch wenn eine umgekehrte Hypothek eine teure Option und keine ideale Option ist, kann sie immer noch die beste Option für Ihre Umstände sein, wenn Sie genug Erlöse aus dem Darlehen erhalten, um Ihre finanziellen Probleme auf lange Sicht zu lösen, wenn Sie planen, zu bleiben in Ihrem Haus langfristig, wenn Sie die laufenden Kosten des Eigenheims leisten können, wenn Ihr Gatte 62 oder älter ist und wenn Sie nicht Ihr Haus zu jemandem verlassen möchten. (Weitere Informationen finden Sie unter Qualifizieren Sie sich für eine umgekehrte Hypothek? )