Vor zwanzig Jahren war die Pflegepolitik der Liebling der Versicherungswirtschaft. Praktisch alle lizenzierten Lebens- und Gesundheitsagenten verkauften diese Richtlinien zusammen mit Maklern, Finanzplanern und Banken. Aber der anhaltende Anstieg der Kosten für Managed Care und die explodierende Nachfrage haben dazu geführt, dass nur wenige wichtige Akteure aus dieser Arena ausgetreten sind. Die traditionelle Langzeitpflege (LTC) verschwindet langsam vom Markt und wird nun durch eine neue Art von Hybridpolitik ersetzt, die einige entscheidende Vorteile gegenüber ihren Vorgängern aufweist.

Langzeitpflege-Dilemma

Der Bedarf an Langzeitpflege in Amerika hat epische Ausmaße angenommen. Der durchschnittliche 60-jährige Mann hat heute eine Chance von mindestens 50%, vor seinem Tod eine Form der Langzeitpflege zu benötigen, und die Chancen für Frauen sind noch höher. Diese Nachfrage hat die Kosten für die Pflegeversicherung in die Höhe getrieben und die LTC-Policen sind jetzt viel teurer und bieten weniger Schutz. Dies wiederum hat diese Politik für die Verbraucher viel weniger schmackhaft gemacht, die sich der unappetitlichen Entscheidung gegenübersehen, einen erheblichen Teil der Veränderung jetzt in einer Politik zu verbringen, die sie vielleicht nie brauchen oder unter exorbitanten Rechnungen von einem Managed-Care-Anbieter irgendwann in die Zukunft. (Weitere Informationen finden Sie unter: LTC Coverage Kein No-Brainer .)

Hybride Lebens- und Langzeitpflegelösung

Dieses kritische Dilemma hat zur Schaffung von hybriden Langzeitpflegelösungen geführt, die von Lebensversicherern angeboten werden. Diese Fahrzeuge werden als Lebensversicherungen verkauft, die ein Standard-Todesfallgeld haben, aber auch Fahrer enthalten, die der Versicherungsnehmer kaufen kann und die aus verschiedenen Gründen wie Behinderung, Langzeitpflege oder kritischer oder chronischer Krankheit ausbezahlt werden. Die genauen Vorteile unterscheiden sich von einem Produkt zum anderen. Die beschleunigten Reiter in einer Police können gestatten, dass das gesamte Todesfallgeld für diese Ausgaben ausbezahlt wird, während andere nur die Hälfte des Sterbegelds für diese Reiter verwenden dürfen. Aber alle Leistungen, die für jede Art von Ausgaben gezahlt werden, sind genauso steuerfrei wie das Sterbegeld.

Einer der größten Vorteile, die diese Fahrzeuge bieten, ist, dass es keine Chance gibt, dass der Kunde sie mit leeren Händen wie sie mit einer traditionellen Pflegepolitik weggeht. Kunden, die hybride Policen kaufen, erhalten garantiert ihr Geld auf die eine oder andere Weise zurück. Wenn sie Managed Care benötigen, wird die kritische Krankheit oder LTC-Fahrer auszahlen. Wenn sie diese Vorteile nicht benötigen, können sie den angesammelten Geldwert für andere Zwecke verwenden. Und jedes verbleibende Sterbegeld wird weiterhin an den Begünstigten ausgezahlt.Einige Arten von Fahrern benötigen ein separates oder zusätzliches Underwriting, z. B. eines, das speziell für die Pflege in der häuslichen Pflege entwickelt wurde. (Mehr dazu unter: Pflegeversicherung: Wer braucht es? )

Die Annuity-Lösung

Die Lebensversicherung ist nicht das einzige Fahrzeug, das für die Langzeitpflege bezahlt wurde Kosten. Es gibt jetzt mehrere festgelegte und indexierte Rentenprodukte, die auch eine steuerfreie Leistung für diejenigen auszahlen können, die Managed Care benötigen. Der Kontrakt wird entweder einen festgelegten Zinssatz zahlen oder eine Art von Kreditformel verwenden, die auf der Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Referenzindex wie dem Standard and Poor's 500 Index basiert.

Wenn der Rentenempfänger jedoch Geld für eine Managed Care benötigt, zahlt der Vertrag eine monatliche steuerfreie Leistung bis zu einem Vielfachen der gezahlten Prämien aus, z. B. zwei- oder dreimal so viel, wie investiert wurde. Diese Verträge bieten in der Regel auch einen Sterbegeld sowie alle anderen Funktionen, die in modernen Rentenprodukten standardmäßig enthalten sind. Die meisten Verträge dieser Art, die heute auf dem Markt sind, erfordern jedoch ein medizinisches Underwriting in der gleichen Weise wie eine Lebensversicherung. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Top 5 Fixed Annuities für die Risikoaversion .)

Laufzeit vs. Perm

Wie bei anderen Arten der Lebensversicherung sind auch Hybrid-Pflegeversicherungspolicen verfügbar. entweder Term-Produkte oder permanente Policen, die einen Barwert anhäufen. Der Begriff Policen ist natürlich billiger als ihre dauerhaften Gegenstücke und bietet auch einen viel größeren Schutz, aber Käufer, die Pflegeversicherung suchen, müssen sich daran erinnern, dass sie, wenn sie zu einem späteren Zeitpunkt aus irgendeinem Grund nicht versicherbar werden, nicht in der Lage sein, ihre Politik zu einem Zeitpunkt zu erneuern, zu dem sie wahrscheinlich gebraucht werden. (Mehr dazu unter: Beratung von FAs: Erklären von Annuitäten für einen Kunden .)

Das Endergebnis

Die Kosten für Managed Care in Amerika sind viel schneller gestiegen als die allgemeine Inflationsrate für die In den letzten Jahrzehnten hat dies die traditionelle Langzeitpflege teurer und weniger umfangreich gemacht. Aber jetzt ist eine neue Generation von hybriden Lebensversicherungen verfügbar, die es Verbrauchern ermöglicht, ein angemessenes Schutzniveau zu einem viel erschwinglicheren Preis zu erhalten. Weitere Informationen zu Hybridversicherungs- und Rentenversicherungsprodukten erhalten Sie bei Ihrem Lebensversicherungsmakler oder Finanzberater. (Weitere Informationen finden Sie unter: Annuitäten und Baby Boomers: Die Vor- und Nachteile .)