Sind Annuitäten Retirement-Only Investments?

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Sind Annuitäten Retirement-Only Investments?

Inhaltsverzeichnis:

Anonim

Während Annuitäten nicht ausschließlich Ruhestandsinvestitionen sind, werden sie in diesem Lebensstadium oft begünstigt, weil sie einen potenziellen stetigen Einkommensstrom bieten können. Eine Annuität ist im Wesentlichen ein Versicherungsvertrag. Eine Person leistet entweder eine Reihe von Zahlungen oder zahlt einen Pauschalbetrag an ein Finanzinstitut mit der Garantie, dass das Institut das Geld des Einzelnen investiert und ihm ein regelmäßiges Einkommen zahlt. Dieses Einkommen kann sofort anfangen, oder es kann an einem vorbestimmten Datum in der Zukunft anfangen. Das Einkommen kann als Pauschalbetrag ausgezahlt werden, es kann eine kurze Zeit dauern oder es kann bis zum Tod des Individuums dauern.

Annuitäten werden üblicherweise als Teil eines Altersvorsorgeportfolios erworben. Rentner bevorzugen wegen des regelmäßigen Einkommens häufig Annuitäten, und sie hängen zum Teil für das Leben nach der Pensionierung von diesem Einkommen ab. Annuitäten tragen auch Todesleistungen, die die Investition erlauben, für geliebte nach dem Ableben des Käufers zu sorgen. Wenn eine Person eine Rente erwirbt und vor Beginn der Zahlungen verstirbt, erhält die als Begünstigte genannte Person die für den Verstorbenen vorgesehenen Zahlungen. Annuitäten erfahren auch steuerbegünstigtes Wachstum. Eine Person zahlt keine Steuern auf das Einkommen, das sie erhalten werden, oder auf Gewinne aus ihrer Investition, bis das Geld zurückgezogen wird oder bis die Zahlungen beginnen.

Es gibt zwei Grundtypen von Annuitäten: sofort und aufgeschoben. Innerhalb dieser beiden grundlegenden Kategorien kann eine Annuität auch fest, variabel oder eine Kombination der beiden sein. Aufgeschobene Annuitäten können auch in sofortige Annuitäten umgewandelt werden, wenn eine Person Zahlungen früher beginnen will oder muss.

Unverzügliche Annuitäten

Unmittelbare Annuitäten, die gewöhnlich als einmalige Annuitäten mit einmaliger Prämie bezeichnet werden, sind im Allgemeinen die rechte Wahl für eine Einzelperson, die Zahlungen sucht, die sofort oder direkt nach dem Kauf der Annuität beginnen. Diese Annuitäten werden von einer Versicherungsgesellschaft mit einer Prämie oder einer einmaligen Zahlung erworben.

Als Gegenleistung für diese Pauschalzahlung erteilt eine Versicherungsgesellschaft dem Käufer eine Vereinbarung oder eine Zusage, dem Käufer oder einem bestimmten Zahlungsempfänger beständige Zahlungen für die Dauer zu leisten, die der Käufer gewählt. In den meisten Fällen entscheidet sich der Käufer dafür, für den Rest seines Lebens Zahlungen zu leisten. Im Allgemeinen beginnen diese Auszahlungen ungefähr einen Monat nach dem Erwerb der sofortigen Annuität. Die Zahlungen werden auf der Grundlage der vom Käufer festgelegten Häufigkeit empfangen. Die häufigste Option für die Zahlungshäufigkeit ist in monatlichen Schritten, aber Annuitäten können vierteljährlich oder jährlich ausgezahlt werden. Es hängt oft von den Richtlinien und Richtlinien der Finanzinstitution ab, aber im Allgemeinen kann ein Annuity-Käufer eine beliebige Zahlungshäufigkeit wählen.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine sofortige Annuität zu finanzieren. Die aus einem fälligen Einlagenzertifikat (CD) gewonnenen Barmittel können zusammen mit dem Gewinn aus dem Verkauf eines Eigenheims, eines Unternehmens, von Aktien oder Anleihen verwendet werden. Sogar eine Pauschalverteilung aus einem 401 (k) oder einem IRA kann als vollständige oder teilweise Finanzierungsquelle für eine sofortige Annuität verwendet werden.

Vorteile einer sofortigen Annuität

Finanzberater drängen durchgehend auf Annuitäten. Rentner bevorzugen sofortige Annuitäten wegen der Vorteile, die sie anbieten - besonders die Sicherheit, die durch solche Investitionen zur Verfügung gestellt wird. Diese Annuitäten bieten ein regelmäßiges Einkommen, das zumindest für einen bestimmten Zeitraum garantiert ist und das Potenzial hat, nach dem Tod des Rentners zu bestehen. Arbeitnehmer, die kurz vor dem Rentenalter stehen, bevorzugen sofortige Renten, da sie einen leichten Übergang zwischen Arbeit und Ruhestand ermöglichen und gleichzeitig ein stabiles und verlässliches Einkommen erhalten. Für einen Menschen, der Angst vor den aktuellen Ersparnissen in seinem Altersvorsorgeportfolio hat, bietet diese Sicherheit ein Gefühl der Sicherheit, wenn er nach der Pensionierung mit seinem Leben konfrontiert wird.

Diese Annuitäten werden auch allgemein für die Einfachheit der Investition bevorzugt. In einfachen Worten kann ein Käufer eine sofortige Annuität kaufen, dann vergisst er sie. Die einzige bewusste Anstrengung, die nach dem Kauf der Annuität erforderlich ist, besteht darin, den Zahlungsstrom zu sammeln. Sofortige Annuitäten, die nicht variabel sind, hindern einen Einzelnen daran, die Märkte zu beobachten oder sich über Dividenden und Zinssätze Sorgen zu machen.

Sofortige Annuitäten werden generell wegen des Betrages bevorzugt, den der Käufer zurück erhält. Die Zinssätze, die eine Versicherungsgesellschaft verwendet, um sofortige Annuitäten zu berechnen, sind in der Regel höher als CD oder Treasury-Raten. Jede Zahlung enthält Teile des Kapitalbetrags, so dass eine größere Rendite als bei Zinsen erzielt wird.

Diese Annuitäten erhalten auch eine steuerliche Vorzugsbehandlung. Eine sofortige Annuität ist ein idealer Weg, die Zahlung von Steuern bis zu einem späteren Zeitpunkt in den Ruhestand zu verschieben, wenn die Steuersätze allgemein niedriger sind. Die Mittel in unmittelbarer Annuität werden durch das Vermögen der Versicherungsgesellschaft garantiert. Der Rentenwert unterliegt nur den Schwankungen von Hausse- und Baisse-Märkten, wenn er variabel statt fest ist.

Aufgeschobene Annuitäten

Aufgeschobene Annuitäten sind ideal für Käufer, die Geld in Annuitäten investieren müssen, ohne dass sie sofort ausgezahlt werden müssen. Manchmal als eine Langlebigkeits-Annuität bezeichnet, kann eine aufgeschobene Annuität mit einer Prämie erworben werden, oder es kann mit mehrfachen Ablagerungen gekauft werden, die über einen Zeitraum von Zeit gemacht werden.

Aufgeschobene Annuitäten entsprechen im Wesentlichen den unmittelbaren Annuitäten hinsichtlich der Finanzierungsquellen und Auszahlungsoptionen und hinsichtlich der Vorteile, die solche Investitionen bieten. Der größte Vorteil für eine aufgeschobene Annuität gegenüber einer unmittelbaren Annuität ist die Verzögerung der Auszahlung, damit sich die Fonds in der Annuität ansammeln können.

Variable Vs. Fixed

Sowohl sofortige als auch aufgeschobene Annuitäten können fest oder variabel oder eine Kombination der beiden sein. Feste Annuitäten bieten dem Käufer immer einen garantierten Betrag in der Auszahlung, der sich nie ändern wird.Variable Annuitäten bieten dem Käufer auch eine garantierte Auszahlung; Der Wert ist in der Regel niedriger, basiert aber auf der gezahlten Prämie. Der Rest der vom Käufer erhaltenen Auszahlung hängt davon ab, wie gut sich die zugrunde liegenden Vermögenswerte innerhalb des Annuitätenportfolios verhalten.

Annuity-Käufer können sich auch für eine Kombination dieser beiden Annuitäten entscheiden, was in der Regel höhere regelmäßige Auszahlungen mit dem Potenzial zur Erzielung höherer Renditen auf Basis der Performance ihrer Portfolios auf dem Markt garantiert.