Ein IRA ist ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto für Personen, die von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut, einer Lebensversicherungsgesellschaft, einem Investmentfonds oder einem Börsenmakler gegründet wurden. Obwohl die Menschen irrtümlich irrtümlich an IRAs als Investitionen denken, sind sie tatsächlich Konten, in denen Investitionen getätigt werden. Bei vielen IRAs können Sie aus einer Auswahl einzelner Wertpapiere für das Konto wählen, wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs) - oder Sie wählen eine "Einzelfonds" -Option, bei der die Asset-Allokation erfolgt. für dich.

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Sobald du eine IRA eröffnet hast, kannst du jedes Jahr bis zur maximalen Beitragsgrenze investieren (für 2017 sind das $ 5, 500, wenn du unter 50 bist, oder $ 6, 500, wenn du älter). Wenn Sie das Alter von 59 ½ erreichen, haben Sie die Möglichkeit, Geld von Ihrer IRA ohne Strafen abzuheben. Sobald Sie das Alter von 70½ erreichen, müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen einhalten (Roth IRAs unterliegen nur RMDs nach dem Tod des Eigentümers).

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Aber was passiert, wenn Sie etwas von dem Geld in Ihrer IRA verwenden wollen, um ein Haus zu kaufen, und Sie sind nicht 59½? Obwohl es sehr spezifische Regeln gibt, die IRA-Investitionen und -Entnahmen betreffen, ist es möglich, Geld von einer IRA zu verwenden, um ein Haus zu kaufen. Hier sind deine Optionen.

Erstmalige Hausbesitzer

Weil IRAs Ihnen helfen sollen, für den Ruhestand zu sparen, möchte der Internal Revenue Service (IRS) nicht, dass Sie Geld abheben, bevor Sie 59½ werden. Wenn Sie dies tun, müssen Sie möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% zahlen. Das Steuerzahler-Entlastungsgesetz von 1997 hat einige der IRA-Regeln geändert, und es ist möglich, Geld in bestimmten Situationen, einschließlich des Kaufens, Errichtens oder Wiederaufbaus Ihres ersten Heims, straflos abzuziehen. (Um über andere Situationen zu lesen, in denen Geld von einer IRA ohne Strafe abgezogen werden kann, siehe 9 Straffreie IRA-Abhebungen ,)

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Um Geld in Ihrer IRA zu verwenden, um ein Haus zu kaufen, müssen Sie ein Erstkäufer sein. Sie gelten als erstmaliger Hauskäufer, wenn Sie in den letzten zwei Jahren zu keinem Zeitpunkt ein Haus besessen haben (oder ein finanzielles Interesse daran hatten). Also, selbst wenn Sie ein Haus irgendwann in der Vergangenheit besaßen - sagen Sie, vor fünf Jahren - Sie können die Erstkäuferanforderung gut erfüllen.

Die Regeln unterscheiden sich je nachdem, welche Art von IRA Sie haben. Wenn Sie sich als Erstkäufer qualifizieren, können Sie bis zu 10 000 Dollar von Ihrem traditionellen IRA abheben, um die Kosten für den Kauf eines Hauses zu decken. Ihr Ehepartner kann auch bis zu $ ​​10.000 von seiner IRA abheben (denken Sie daran, IRAs sind individuelle Ruhestandkonten; Sie teilen sie nicht mit einem Ehepartner). Denken Sie daran, dass Sie zwar die 10% ige Vorbezugsentschädigung vermeiden, aber dennoch Einkommensteuer auf jeden Betrag schuldig sind, den Sie (und Ihr Ehepartner) abheben.

Die Regeln sind bei einem Roth IRA etwas anders. Sie können Beiträge, die Sie an Ihre Roth IRA geleistet haben, jederzeit steuerfrei und straflos abheben (aus dem Grund, dass Sie bereits Steuern auf die Beiträge entrichtet haben). Sobald Sie Ihre Beiträge abheben, können Sie bis zu $ ​​10.000 Ihrer Einnahmen für einen erstmaligen Hauskauf abheben - ohne die 10% -ige Strafe zu zahlen. Als zusätzlicher Bonus, wenn Sie die Roth IRA für mindestens fünf Jahre gehabt haben, sind die zurückgezogenen Erträge steuerfrei; Wenn es weniger als fünf Jahre alt ist, sind die Einnahmen steuerpflichtig.

"Einige Erstkäufer von Wohneigentum möchten möglicherweise eine erhebliche Anzahlung leisten, um eine private Hypothekenversicherung zu vermeiden. Dies ist der perfekte Zeitpunkt, um die Unterstützung eines CFP-Experten in Anspruch zu nehmen, damit Sie den effizientesten Weg finden, um Geld für die Anzahlung zu erhalten ", sagt Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD.

Selbstgesteuerte IRAs

Eine weitere Option ist das Öffnen oder Konvertieren Ihrer vorhandenen IRAs in eine selbstgesteuerte IRA oder SDIRA. Dies sind spezialisierte IRAs, die Ihnen die vollständige Kontrolle über die Investitionen in das Konto geben. Alle Wertpapiere und Anlagen werden auf einem Konto verwahrt, das von einem spezialisierten, selbstverwalteten Verwahrer oder Treuhänder verwaltet wird (und nicht wie bei Standard-IRAs eine Mainstream-Bank oder ein Maklerunternehmen). Eine der größten Attraktionen von SDIRAs ist ihre Flexibilität: Mit SDIRAs können Sie in eine größere Vielfalt von Investitionen investieren als mit Standard-IRAs - von LLCs und Franchises bis hin zu Edelmetallen und Immobilien. Und "Immobilien" bezieht sich nicht nur auf Häuser: Sie können auch in unbebaute Grundstücke, Parkplätze, Mobilheime, Wohnungen, Mehrfamilienhäuser und Bootsrutsche investieren.

Aber es gibt einen Haken: Immobilien, die mit Geldern von einer SDIRA erworben wurden, können Ihrer oder Ihrer unmittelbaren Familie nicht zugute kommen, bevor Sie das Verteilungsalter der IRA erreichen. Mit anderen Worten, Sie können Ihre SDIRA verwenden, um ein Haus zu kaufen, wenn Sie 45 Jahre alt sind, aber Sie können nicht darin leben, bis Sie 59½ sind. SDIRAs sind wie Standard-IRAs gedacht, um Ihren Ruhestand in der Zukunft zu ermöglichen, so dass sie heute nicht für Sie genutzt werden können.

"Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie Ihre selbstgesteuerte IRA nutzen können, um Immobilien in Ihrer IRA zu kaufen. Sie könnten ein Mietobjekt kaufen, Ihre IRA als Bank nutzen und Geld an jemanden verleihen, der durch Immobilien (d. H. Eine Hypothek) gedeckt ist, Sie können Steuerpfandrechte erwerben, Ackerland kaufen und mehr. Solange Sie in Immobilien investieren, die nicht für den persönlichen Gebrauch bestimmt sind, können Sie Ihre IRA für diesen Kauf verwenden ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Auch das gesamte Geld, das Sie verwenden. Um eine SDIRA-Anlage zu finanzieren, muss die SDIRA ausfallen: Wenn Sie beispielsweise Steuern schulden oder die Immobilie Reparaturen erfordert - wie ein neues Dach - müssen Sie Mittel von der SDIRA und nicht ein anderes Konto zur Deckung der Kosten verwenden. Ebenso muss jegliches Geld, das die Anlageimmobilie verdient, in die SDIRA zurückgehen. Wenn Sie beispielsweise ein Haus kaufen und es vermieten, muss das gesammelte Mietzins zurück in die SDIRA.(Um mehr über das Öffnen einer SDIRA zu erfahren, lesen Sie Selbstgesteuerte IRA: Die richtige Bewegung für Sie? )

Tippen Sie auf Ihre 401 (k) Statt

Wenn Sie eine 401 (k) haben, Vielleicht denken Sie darüber nach, einen Kredit von diesem Konto zu nehmen, anstatt Geld von Ihrer IRA abzuheben. Im Allgemeinen können Sie bis zu 50% Ihres 401 (k) -Guthabens - bis zu einem Maximum von $ 50 000 - aus jedem Grund leihen, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen. Sie zahlen Zinsen auf das Darlehen, in der Regel die Prime Rate plus ein oder zwei Prozentpunkte, die zurück in Ihre 401 (k) Konto gehen wird. In den meisten Fällen müssen Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen, aber wenn Sie das Geld für ein Haus verwenden, kann der Tilgungsplan auf bis zu 15 Jahre verlängert werden.

Ein paar Dinge, die Sie beachten sollten: "Sie müssen die Zahlungen in Ihr monatliches Budget einbeziehen. Auch der Zinssatz, den Sie für das 401 (k) Darlehen belastet werden, ist möglicherweise nicht steuerlich absetzbar (fragen Sie Ihren Steuerberater) und wird wahrscheinlich höher sein als die aktuellen Hypothekenzinsen. Ein weiterer kleiner Punkt ist, dass Sie die Altersrente mit Nach-Steuer-Dollar zurückzahlen, so dass der Kredit teurer sein kann, als Sie denken ", sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

In den meisten Fällen zahlen Sie den Kredit durch automatische Gehaltsabzüge zurück. Das klingt einfach, aber es ist wichtig zu verstehen, was passiert, wenn Sie Zahlungen verpassen. Wenn die Zahlung länger als 90 Tage zurückliegt, wird der Restbetrag als Ausschüttung betrachtet und als Einkommen besteuert. Wenn Sie unter 59½ sind, schulden Sie auch eine Strafe von 10%. Ein weiterer Vorbehalt: Wenn Sie Ihren Job verlassen (oder gehen lassen), müssen Sie innerhalb von 60 bis 90 Tagen den gesamten Kreditbetrag zurückzahlen. Andernfalls wird der Saldo besteuert und Sie schulden die 10% Vorstrafe (es sei denn, Sie sind älter als 55 Jahre, wenn Sie Ihren Job verlassen).

Das Endergebnis

Da SDIRAs erfordern, dass Sie eine aktive Rolle in Ihrer Ruhestandsplanung einnehmen, sind sie nicht für jeden geeignet. Darüber hinaus gibt es sehr spezifische Regeln und Vorschriften für SDIRAs, daher ist es wichtig, dass Sie vorab Ihre Hausaufgaben machen und sich mit einem erfahrenen Finanzplaner, Rechtsanwalt und / oder Steuerberater in Verbindung setzen, bevor Sie irgendwelche Entscheidungen treffen.

Und noch etwas über Standard-IRAs: Auch wenn Sie keinen Kredit von einem traditionellen oder Roth IRA nehmen können, können Sie über einen sogenannten "steuerfreien Rollover" 60 Tage lang Geld von einer IRA erhalten. - solange Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen zurück in die IRA stecken (egal ob Sie die Rückzahlung oder eine andere vorgenommen haben). Wenn Sie dies nicht tun, werden Einkommenssteuern (einschließlich Staatssteuern) und Strafen verhängt. Derzeit sind Sie auf nur einen "steuerfreien Rollover" pro Jahr beschränkt, unabhängig von der Anzahl der IRAs, die Sie besitzen.