Bob sah sich das Langzeitpflege-Material an, das sein Finanzplaner ihm früher am Tag gegeben hatte. Er sah sich die Kosten der Policen an, die ihm der Finanzplaner empfohlen hatte, und genoss es nicht, viele Jahre lang die Kosten dieser Prämien zu bezahlen. Wenn sowohl er als auch seine Frau irgendeine Form der Fürsorge benötigen, werden sie ohne Deckung in Schwierigkeiten geraten, aber wenn nur einer von ihnen es tut, dann könnten ihre Ersparnisse ausreichen, um die notwendigen Ausgaben zu decken, ohne Prämien zahlen zu müssen. Natürlich, wenn sie Glück haben und wenig oder keine LTC-Ausgaben irgendwelcher Art haben, dann werden sie Tausende von Dollar sparen.

TUTORIAL: Einführung in die Versicherung

Dies ist ein weit verbreitetes Dilemma unter älteren Arbeitnehmern der Mittelschicht. Die Frage, ob sie Geld für die LTC-Versicherung ausgeben oder das Risiko selbst übernehmen sollten, ist schwierig. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie mehrere Variablen in Bezug auf Gesundheit und Finanzen berücksichtigt werden müssen, um die Antwort herauszufinden. (Hintergrundinformationen finden Sie unter Die Evolution der Langzeitpflegepläne und Langzeitpflege: Mehr als nur ein Pflegeheim .)

Zu ​​berücksichtigende Faktoren Gesundheit und Langlebigkeit bestimmen die Notwendigkeit der Deckung. Für Personen mit Familien, die eine Vorgeschichte von Gesundheitszuständen haben, wie Alzheimer-Krankheit, kann das Erreichen einer Deckung in einem früheren Alter, wenn sie noch versicherbar sind, von größter Bedeutung sein. Unabhängig davon, ob der Bedarf aus Langlebigkeit oder Krankheit stammt, wenn die Chancen historisch oder statistisch wahrscheinlich sind, dass LTC notwendig sein wird, dann sollte jeder mit Vermögenswerten, die er schützen möchte, besser angemessen versichert sein. Allerdings können diejenigen ohne Familiengeschichte von Krankheit die Chancen spielen und stattdessen ihr Geld sparen.

Gesundheitsfragen sind nicht die einzige Überlegung für die Mittelschicht. LTC-Versicherung macht im Allgemeinen nur für jene finanziell Sinn, die über ausreichende Vermögenswerte verfügen, um sie für Medicaid zu disqualifizieren. Die Opportunitätskosten für die Zahlung von Prämien können ebenfalls eine wichtige Rolle bei der Entscheidung spielen, ob das Tragen einer LTC-Versicherung kosteneffizient ist. Zum Beispiel können einige der besten Policen, die durch eine Versicherungsgesellschaft angeboten werden, die eine Vielzahl von Versorgungsoptionen abdeckt, eine ausreichende finanzielle Auszahlung und einen Inflationsschutz für einen 50-Jährigen und 5 000 Dollar pro Jahr rund 3 000 Dollar kosten. Jahr für einen 65-Jährigen im Jahr 2006 nach Angaben der AARP.

Wenn also der Versicherte zwei Jahre lang in einem Pflegeheim untergebracht wird, wird ein Gesamtnutzen von $ 127, 750 ausbezahlt, vorausgesetzt, der Vorteil zahlt 175 $ pro Tag aus. Aber der Premium-Aufwand für diese Abdeckung würde für den 50-Jährigen in 20 Jahren etwa 60.000 $ betragen. Die in diesem Fall erhaltene Leistung würde also nur etwa das Doppelte dessen betragen, was der Policeneigentümer ursprünglich gezahlt hat.Der nationale Tagesdurchschnitt für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim im Jahr 2006 ist $ 206 pro Tag. Das bedeutet ohne Versicherungsschutz, würden Sie bei $ 75, 190 jährlich suchen. Wenn der Versicherte also zwei Jahre Prämien gezahlt hat und dann eine Forderung einreicht, wird er oder sie weiter kommen.

Im Allgemeinen sind die Chancen, dass jemand in seinen 50ern oder sogar ihren 60ern erweiterte LTC benötigen, ziemlich niedrig, vorausgesetzt, die Person ist relativ gesund, wenn die Deckung erreicht wird. Für diejenigen, die nicht erwarten, dass sie eine erweiterte Langzeitpflege benötigen, sind die Prämienzahlungen möglicherweise nicht die Opportunitätskosten wert.

Beispiel - Premiumkosten Vs. Opportunitätskosten Ein 50-Jähriger kauft eine 20-jährige bezahlte Police. Die durch die Deckung erbrachten Leistungen müssen gegen die Rendite abgewogen werden, die durch die Investition der Prämienkosten über die gleiche Zeitspanne erzielt werden kann. Wenn $ 3.000 jährlich investiert werden, mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 7. 5%, wird dies zu einem hypothetischen Saldo von rund $ 130.000 über 20 Jahre wachsen. Während diese Zahlen offensichtlich erschöpft sein werden, wenn LTC notwendig ist, bleiben sie als Barguthaben für den Investor, wenn dies nicht der Fall ist. Wenn sich der Anleger in diesem Fall halbwegs sicher fühlt, dass eine Betreuung erst nach dem Alter von 70 Jahren erforderlich ist, kann es sinnvoller sein, die Prämien anzulegen, als die Deckung zu erwerben. Dies überlässt es dem Investor, die Mittel für andere Ausgaben zu verwenden oder Erben weiterzugeben, wenn eine erweiterte Pflege nicht erforderlich ist. (Weitere Informationen finden Sie unter Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? und Die Überraschung aus der Langzeitpflege .)

Ein kritischer Fehler Ein Kompromiss, der für diejenigen, die die Kosten ihrer LTC-Deckung senken wollen, sinnvoll ist, besteht darin, eine billigere Politik zu kaufen, die kritische Merkmale wie den Inflationsreiter oder eine Auswahl an Betreuungsoptionen ausschließt. Die meisten Experten empfehlen, dass es besser ist, ohne LTC Versicherung zu gehen, als für eine Politik mit unzulänglicher Deckung zu zahlen. Eine Politik, die diese Bestimmungen nicht enthält, ist in vielen Fällen eine Verschwendung von Geld, da die wichtigsten Bestimmungen der wettbewerbsfähigsten LTC-Richtlinien den tatsächlichen Schutz vor LTC-Ausgaben bieten.

Zum Beispiel, weil die Kosten von LTC als Folge der Inflation steigen können, ist ein Inflationsreiter fast zwingend notwendig. Ohne ihn wird der Schutz der Politik innerhalb weniger Jahre unzureichend sein, da die Inflation den Preis für angemessene Langzeitpflege weit über das hinausschieben wird, was durch Ihre Auszahlung bereitgestellt wird. Darüber hinaus ist es auch wichtig, dass die Versicherten ihre Pflegemethode auswählen können, da nur wenige Menschen in ein Pflegeheim eingewiesen werden möchten, um Leistungen zu erhalten, die von der häuslichen Pflege erbracht werden können.

Bilanzbetrachtungen Ein weiteres Problem, das diejenigen, die LTC in Erwägung ziehen, berücksichtigen müssen, ist, ob ihr Budget für den Ruhestand die Kosten für LTC-Prämien tragen wird. Viele Arbeitnehmer können erwarten, dass ihr Einkommen nach der Pensionierung erheblich sinkt. Also müssen diejenigen, die während ihres Arbeitslebens eine Deckung erwerben, diese eventuelle Senkung ihrer zukünftigen Einkommen in ihre langfristigen Budgets einbeziehen.Die meisten Planer empfehlen, dass ein Kunde mit begrenzten Mitteln sich auf das Sparen für den Ruhestand konzentriert, anstatt für die LTC-Deckung zu zahlen. Natürlich haben diejenigen, die kleinere Budgets haben, wenn sie in Rente gehen, nicht genug Vermögen, um eine Versicherung zu verlangen. Die Voraussetzungen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, unterscheiden sich von Staat zu Staat, aber um sich zu qualifizieren, sind ältere Personen und Paare auf die Menge von Vermögenswerten beschränkt, die besessen werden können. Daher können Rentner mit geringerem Einkommen, mit relativ weniger Vermögenswerten, für Medicaid qualifizieren. Diejenigen mit höherem Nettovermögen sollten zur Kenntnis nehmen, dass einige Staaten Partnerschaftsprogramme mit der Bundesregierung eingerichtet haben, die es ihren Bewohnern ermöglichen, einen bestimmten Betrag ihres Vermögens bei Bedarf aus dem Medicaid-Abrechnungsprozess zu schützen. Dies erlaubt ihnen natürlich, einen Teil ihres Besitzes zu behalten und qualifiziert sich immer noch für Medicaid. (Für mehr Einblick, lesen Sie Medicaid Vs. LTC Insurance und Was ist der Unterschied zwischen Medicare und Medicaid? )

Schließlich gibt es alternative Quellen für LTC-Finanzierung über Annuitäten und universelle Lebensversicherungsprodukte, die beschleunigte Leistungsfahrer für LTC und Invalidität anbieten. (Weitere Informationen zur universellen Lebensversicherung finden Sie unter Ein Mehrzweck-Zukunftsplanungstool .)

Schlussfolgerung Die LTC-Gleichung hat zwei Hauptkomponenten: medizinische und finanzielle. Beide Probleme müssen realistisch bewertet werden, indem eine Kombination aus persönlicher Präferenz, Wahrscheinlichkeit und Statistik verwendet wird, um eine sinnvolle Vorgehensweise zu bestimmen. Es gibt keine richtige Antwort für ein Paar oder eine Einzelperson. Viele werden aufgrund ihrer Risikobereitschaft und ihrer persönlichen Situation mehrere Optionen zur Auswahl haben.