Verbraucherschulden sind ein häufiges Thema der Diskussion und Analyse, aber wie können Verbraucher ihre Schulden unter Kontrolle bekommen? Die Verschuldung der privaten Haushalte erreichte einen Höchststand von 3 Dollar. 40 Billionen in den Vereinigten Staaten Ende März 2016, ohne Hypotheken Schulden, nach der Federal Reserve Bank von New York.

Für eine immer größere Zahl von ihnen ist die Antwort die Schuldenkonsolidierung. In diesem Artikel zeigen wir, wie Konsolidierung helfen kann - und warum sie oft scheitert.

Tutorial: Budgeting Basics

Der ideale Prozess

Bei der Schuldenkonsolidierung müssen Sie alle Ihre Schulden in eine einzige Quelle übernehmen. Dazu gehören oft persönliche und Eigenheimkredite, Autokredite, Kreditkartenguthaben und Hypothekenschulden.

Die meisten stationären Kreditinstitute bieten eine Vielzahl von Möglichkeiten der Schuldenkonsolidierung an. Online-Anbieter bieten außerdem eine große Auswahl an Programmen und ein praktisches Medium, um sie miteinander vergleichen zu können. Wenn es richtig gemacht wird, führt die Schuldenkonsolidierung zu einer niedrigeren Zinszahlung, einer monatlichen niedrigeren Schuldenzahlung und einem erhöhten Betrag an diskretionären Einkommen pro Monat.

Im Idealfall erhalten Sie durch die niedrigere Zahlung und die reduzierten Zinsen, die durch die Schuldenkonsolidierung bereitgestellt werden, genug Einkommen, damit Sie in Ihren Möglichkeiten leben können. Sobald Sie es sich leisten können, die monatliche Zahlung für Ihr Darlehen zu leisten, können Sie zusätzliche Zahlungen leisten und beginnen, Ihr Darlehen so schnell wie möglich in Rente zu bringen.

Die Realität der Schuldenkonsolidierung

Zwar gibt es eine Reihe von finanziell versierten Personen, die Schuldenkonsolidierung als ein Instrument verwenden, um ihre Finanzen zu verwalten, dies ist in der Regel nicht der Fall. Für die meisten Verbraucher ist die Notwendigkeit einer Schuldenkonsolidierung ein Zeichen dafür, dass sie ihr Geld schlecht verwaltet haben.

Wenn sie es nicht waren, ist es nicht wahrscheinlich, dass sie überhaupt so hoch verschuldet wären.

Und unmittelbar nach der Konsolidierung fühlen sich viele dieser Menschen nicht mehr unter Druck, weil sie nicht in der Lage sind, ihre Schulden zu begleichen, und gehen deshalb auf Einkaufstour. Ihre zuvor ausgereizten Kreditkarten haben jetzt Null-Salden und oft können diese Verbraucher dem Drang zum Einkaufen nicht widerstehen.

In kurzer Zeit kaufen viele Menschen, die ihre Schulden konsolidieren, so viel zusätzliche Schulden auf ihren Kreditkarten, dass all ihr neu gefundenes Geld wieder benötigt wird, um Kreditkartenzahlungen zu leisten. Mit anderen Worten, anstatt die Schuldenkonsolidierung zu nutzen, um die Verschuldung zu reduzieren, nutzen die Verbraucher sie einfach, um sich ein tieferes Loch zu erarbeiten. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie unter

Home-Equity-Darlehen: Die Kosten und Das Home-Equity-Darlehen: Was es ist und wie es funktioniert .) Ändern Sie Ihr Verhalten > Schuldenkonsolidierung ist der erste Schritt, um Ihre Rechnungen unter Kontrolle zu bekommen, aber Ihr Verhalten zu ändern, ist ein ebenso wichtiger Teil der Gleichung. Damit die Schuldenkonsolidierung einen bedeutenden und dauerhaften Einfluss auf Ihre finanzielle Situation hat, müssen Sie den Schuldenzyklus durchbrechen und kein Geld mehr ausgeben, das Sie noch nicht verdient haben.

Eine der einfachsten Möglichkeiten, um Ihre Ausgaben zu minimieren, ist die Eliminierung Ihrer Kreditkarten. Kreditkartenmissbrauch ist eine der Hauptursachen für die Verschuldung der Konsumenten.

Ein weiterer einfacher Schritt ist die Aussetzung eines Moratoriums für neue Kredite. Ihre Schuldenkonsolidierung Darlehen wurde getroffen, um Ihre Schulden unter Kontrolle zu bekommen. Zusätzliche Kredite aufzunehmen ist kontraproduktiv. Denken Sie daran, dass "Kredite" jedes Szenario beinhalten, in dem Sie Rechnungen bezahlen, die irgendwann in der Zukunft zurückgezahlt werden müssen. Dies beinhaltet den Kauf von neuen Autos und den Kauf von Artikeln, die für eine vorher festgelegte Zeitdauer keine Bezahlung und kein Interesse bieten. (Weitere Tipps finden Sie unter

Kontrolle über Ihre Kreditkarten

, Verständnis für Kreditkartenzinsen und Guthaben, Lastschrift und Gebühren: Größenordnung der Karten in Ihrer Brieftasche . ) The Bottom Line Die Minimierung von Schulden ist für den langfristigen Erfolg der Schuldenkonsolidierung von entscheidender Bedeutung. Finanzexperten stellen oft fest, dass Ihre ausstehenden Schulden, einschließlich Kreditkarten und Hypothekenzahlungen, nicht mehr als 36% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausmachen sollten.

Diese 36% -Zahl wird oft als Schulden-Einkommen-Verhältnis bezeichnet. Das Verhältnis wird berechnet, indem man den Geldbetrag dividiert, den man jeden Monat ausgibt, um seine Schulden in Höhe seines Einkommens zu bedienen. Wenn sie die Mathematik machen, sind die Leute oft überrascht zu entdecken, dass ihre Schulden-Einkommen-Verhältnisse deutlich höher sind als die empfohlene Menge. Bestimmen Sie Ihre Schulden-Einkommen-Verhältnis bietet eine hervorragende Erinnerung daran, dass Sie nicht Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben, verbringen jeden einzelnen Dollar, den Sie in jedem Monat bringen.

Wenn Sie sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden, verwenden Sie die Schuldenkonsolidierung als ein Mittel, um Ihre Finanzen wieder auf Kurs zu bringen, und verwenden Sie dann gute Ausgabengewohnheiten, um Ihr Kontobuch in den schwarzen Zahlen zu halten.

Weitere Informationen über solide Möglichkeiten zur Verwaltung Ihres Geldes finden Sie unter

Die Schönheit der Budgetierung

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