Feste Annuitäten tragen zur Stabilisierung des Einkommens aus Investitionen bei und werden am häufigsten von Personen genutzt, die nicht voll in die Belegschaft eintreten, kurz vor der Pensionierung stehen oder in den Ruhestand getreten sind. Feste Rentenversicherungen sind Versicherungsverträge, die dem Rentenempfänger - der Person, die die Rente besitzt - einen festgelegten Betrag an Einkommen in regelmäßigen Abständen bis zum Ablauf einer bestimmten Periode oder eines Ereignisses gezahlt haben. Es gibt Vor- und Nachteile für den Kauf einer festen Annuität, und es gibt viele Arten von Optionen, die gegen eine Gebühr zu einer grundlegenden festen Annuität hinzugefügt werden können. Hier gehen wir über diese verschiedenen festen Annuitäten und ihre Vor- und Nachteile.

Überblick

Feste Annuitäten können bei Versicherungsgesellschaften oder Finanzinstituten mit einer Kapitalabfindung (in der Regel die meisten Barmittel und Barwertäquivalente des Rentenempfängers) gekauft werden. eine periodische Basis, während der Rentner arbeitet. Das Geld, das in die Annuität investiert wird, garantiert eine feste Rendite während der Akkumulationsphase der Annuität. Während der Verrentungsphase wird das investierte Geld abzüglich der Auszahlungen weiter zu dieser festen Rate wachsen. In einigen Fällen jedoch leben die Renten nicht lange genug, um den vollen Betrag ihrer Annuitäten zu beanspruchen. Wenn dies geschieht, geben sie den Rest ihrer Annuitäteneinsparungen an die Firma weiter, die ihnen die Annuität verkauft hat. Ob der Rentenempfänger versucht, dies zu vermeiden, hängt von der Art der Politik ab, die er wählt.

Wenn Sie erwägen, eine feste Annuität zu kaufen, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie oft über den Preis dieser Produkte verhandeln können. Auch die Höhe des Geldes, das eine Annuität auszahlen wird, variiert (manchmal stark) zwischen Finanzintermediären, die diese Produkte verkaufen, also ist es am besten, herum zu kaufen und zu vermeiden, schnelle Entscheidungen zu treffen.

Arten von festen Annuitäten

Die beiden wichtigsten Arten von festen Annuitäten sind Lebensrenten und bestimmte Annuitäten. Leibrenten zahlen einen bestimmten Betrag für jeden Zeitraum bis zum Tod des Rentenempfängers, und bestimmte Annuitäten zahlen einen bestimmten Betrag pro Periode (gewöhnlich monatlich), bis das Rentenprodukt ausläuft, was sehr wohl vor dem Tod des Rentenbezügers sein kann.

Lebensrenten

Es gibt verschiedene Arten von Lebensrenten, und sie unterscheiden sich durch die Versicherungsbestandteile, die sie dem Rentenempfänger bieten. Das heißt, bestimmte Arten von Lebensrenten können die zukünftige Zahlungsstruktur im Falle eines negativen Ereignisses ändern, das dem Rentenempfänger passiert, wie zum Beispiel Krankheit oder früher Tod. Genauer gesagt, je mehr Versicherungsbestandteile, desto länger können die Zahlungen im Laufe der Zeit dauern, sobald die Annuitalisierungsphase beginnt (wir schauen uns an, wie dies unten funktioniert) - und je länger die Zahlungen dauern, desto kleiner werden die monatlichen Zahlungen sein.Die Höhe der monatlichen Zahlungen hängt auch von der Lebenserwartung des Rentenempfängers ab: Je niedriger die Lebenserwartung, desto höher die Zahlung (weil mehr Renteninvestitionen über einen kürzeren Zeitraum ausgezahlt werden müssen).

Die Preise für Leibrenten setzen sich auch aus dem in die Rente investierten Geld zusammen, aber auch aus der Prämie, die für diese Versicherungsbestandteile gezahlt wird. Je mehr Versicherungsbestandteile, desto teurer wird die Rente. Jede Art von Leibrente hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, abhängig von der Art des Rentenempfängers. Betrachten wir die Arten von Lebensrenten genauer.

Gerade Lebensversicherungen sind die einfachste Form von Lebensrenten - die Versicherungskomponente basiert auf nichts anderem als Einkommen bis zum Tod. Sobald die Annuitätsphase beginnt, zahlt diese Annuität einen bestimmten Betrag pro Periode an den Rentenbezüger, bis er verstorben ist. Da es keine andere Art von Versicherungskomponente dieser Art von Annuität gibt, ist sie weniger teuer. Außerdem bieten gerade Rentenversicherungen nach dem Tod des Rentenempfängers keine Form der Auszahlung an überlebende Begünstigte. Diejenigen, die ihren Überlebenden ein Anwesen überlassen wollen, sollten sich gut beraten lassen, andere Investitionen zu tätigen, wenn sie geneigt sind, eine lebenslange Rente zu erwerben.

Eine unterdurchschnittliche Gesundheitsrente ist eine direkte Lebensrente, die von jemandem mit einem ernsten Gesundheitsproblem erworben werden kann. Diese Annuitäten werden entsprechend den Chancen des Ablebens des Rentners in der nahen Frist festgesetzt. Je niedriger die Lebenserwartung ist, desto teurer ist die Annuität, da die Wahrscheinlichkeit für die Versicherungsgesellschaft, eine Rendite auf das Geld zu erzielen, das der Rentenbezüger in die Rente investiert, geringer ist. Aus diesem Grund erhält der Rentenempfänger einer unterdurchschnittlichen Krankenversicherung auch einen geringeren Prozentsatz seiner ursprünglichen Investition in die Rente. Da jedoch die Lebenserwartung niedriger ist, sind die Auszahlungen pro Periode im Vergleich zu den Zahlungen an einen Rentenempfänger, der voraussichtlich viele Jahre leben wird, wesentlich höher. Andere Versicherungskomponenten werden in der Regel bei diesen Fahrzeugen nicht angeboten.

Leibrenten mit einer garantierten Laufzeit bieten eine höhere Versicherungskomponente als gerade Leibrenten, indem sie dem Versicherten erlauben, einen Begünstigten zu bestimmen. Wenn also der Rentner vor Ablauf einer bestimmten Frist (der Laufzeit) verstirbt, erhält der Begünstigte die Summe des nicht ausgezahlten Geldes. Im Falle eines früher als erwarteten Todesfalls verlieren die Rentenversicherer ihre Annuitäteneinsparungen nicht an eine Versicherungsgesellschaft. Dieser Vorteil ist natürlich mit zusätzlichen Kosten verbunden.

Eine andere Sache, an die man sich bei Lebensrenten mit einer garantierten Laufzeit erinnern muss, ist, dass die Begünstigten im Falle eines unerwarteten Todes eine einmalige Zahlung von der Versicherungsgesellschaft erhalten. Das wahrscheinliche Ergebnis einer solchen Auszahlung ist eine Erhöhung des Jahreseinkommens der Begünstigten und eine Erhöhung der Einkommenssteuern in dem Jahr, in dem sie die Zahlung erhalten. Diese steuerlichen Auswirkungen können dazu führen, dass der Rentenempfänger weniger als vorgesehen seinen Begünstigten überlassen wird.

Ein gemeinsames Leben mit der letzten Hinterbliebenenrente setzt die Zahlungen an den Ehepartner des Ehegatten nach dem Tod des Rentners fort. Die Zahlungen werden unabhängig davon weitergeleitet (d. H. Hängen nicht davon ab, ob der Rentner vor einer bestimmten Laufzeit stirbt). Diese Annuitäten bieten dem Rentenempfänger auch die Möglichkeit, zusätzliche Begünstigte zu bestimmen, die Zahlungen erhalten sollen, wenn der Ehegatte früher als erwartet stirbt. Die Annuitanten können angeben, dass Begünstigte niedrigere Zahlungen erhalten sollen.

Die Vorteile eines gemeinsamen Lebens mit der letzten Hinterbliebenenrente besteht darin, dass der Ehegatte des Rentners die Sicherheit des fortgesetzten Einkommens nach dem Tod des Rentners hat, aber weil die Zahlungen periodisch statt pauschal sind, wird der Ehegatte nicht mit unnötigen Steuerbelastungen belassen. .. Der Nachteil hier sind Kosten. Da diese mehr eine zusätzliche Versicherungskomponente enthalten, sind die Kosten für die Rentenempfänger wesentlich höher.

Begriff Bestimmte Annuitäten

Diese Annuitäten sind ein sehr unterschiedliches Produkt als Lebensrenten. Bestimmte Annuitäten zahlen einen bestimmten Betrag pro Periode bis zu einem bestimmten Datum, unabhängig davon, was mit dem Rentenempfänger im Laufe der Laufzeit geschieht. Wenn jedoch der Rentenbezüger vor dem angegebenen Datum stirbt, behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag der Rente.

Diese enthalten keine zusätzlichen Versicherungsbestandteile; das heißt, im Gegensatz zu den oben besprochenen Leibrenten, ist der Begriff bestimmte Annuitäten nicht für den Zustand, die Lebenserwartung oder den Nutznießer des Rentenempfängers verantwortlich. Im Falle eines Gesundheitsversagens und erhöhter medizinischer Kosten wird das Einkommen einer bestimmten Rente nicht erhöht, um die erhöhten Ausgaben des Rentenempfängers zu berücksichtigen. Da diese Annuitäten weniger Versicherungsoptionen bieten und daher kein Risiko für den Versicherer oder Finanzdienstleister darstellen, sind sie wesentlich kostengünstiger als Leibrenten.

Der Nachteil dieser Einkommensträger ist, dass nach Ablauf der Laufzeit die Einkünfte aus der Annuität beendet sind. Häufig werden bestimmte Annuitäten an Personen verkauft, die ein stabiles Einkommen für ihre Pensionierungen suchen, aber keine Art von Versicherungskomponenten kaufen oder sich keine leisten können.

Registrierte und nicht registrierte Annuitäten

Bei allen festen Annuitäten ist das Wachstum des investierten Geldes steuerbegünstigt, aber Annuitäten können mit Vorsteuereinkünften erworben und steuerlich zurückgestellt werden, oder sie können mit bereits besteuertem Geld erworben werden. .. Die Art des Einkommens (vor oder nach Steuern), mit dem eine Annuität erworben wird, bestimmt, ob es sich um einen steuerbegünstigten Status handelt.

Jene Annuitäten, die mit einem Einkommen vor Steuern erworben wurden, qualifizieren für den Status einer Steuerstundung, da das in sie investierte Geld nie besteuert wurde. Qualifizierte Annuitäten werden bei der Pensionierung mit Mitteln erworben, die in einen qualifizierten Pensionsplan investiert wurden und steuerfrei gewachsen sind. Qualifizierte Annuitäten können auch über die Arbeitszeit des Rentenempfängers periodisch mit noch nicht besteuertem Geld erworben werden. Annuitäten, die mit Geld gekauft werden, das bereits an der Einkommensquelle besteuert wurde, qualifizieren nicht für Steuer-zurückgestellten Status.Diese werden in der Regel im Ruhestand oder während des Arbeitslebens des Rentenempfängers erworben.

Der Vorteil einer qualifizierten Rente ist ein steuerfreies Wachstum auf dem investierten Geld, und die Steuer wird aufgeschoben, bis das Geld ausgezahlt ist. Der Vorteil einer unqualifizierten Rente besteht in einem steuerbegünstigten Wachstum der Einkünfte aus besteuertem Geld, das in die Rente investiert wird.

Im Falle von qualifizierten oder unqualifizierten Annuitäten wird der Begünstigte, wenn der Annuitant stirbt, sehr hohe Steuern auf die Kapitalerträge schulden. Begünstigte genießen bei den erhaltenen Annuitäten keinen steuerfreien Status. Wenn Rentner Nachlassplanung sind, ist es wichtig, dass sie sich mit einem Spezialisten beraten oder sorgfältig recherchieren, um sicherzustellen, dass ihre Angehörigen nicht mit einer enormen Steuerlast belastet werden.

The Bottom Line

Feste Annuitäten sind ein leistungsfähiges Vehikel zum Sparen für den Ruhestand und garantieren regelmäßige Einkommensströme bei der Pensionierung. Sie werden häufig für Steuerstundung und Einsparungen verwendet. Gleichzeitig können Annuitäten sehr schwierig zu verwalten sein, um maximale Erträge zu erzielen, da die Kosten von Versicherungsmerkmalen in die Rendite, die Sie bei Ihrer anfänglichen Investition erhalten, einfließen können. Rentenverträge sind kompliziert, und diejenigen, die sie nicht verstehen, können am Ende viel Geld für ein Instrument zahlen, das nicht dem vorgesehenen Zweck dient. Um die Vorteile von reduzierten Steuern, stabilisierten Renditen und dem unschätzbaren Seelenfrieden zu nutzen, den feste Annuitäten bieten können, müssen Anleger diese Instrumente gründlich erforschen und sie mit anderen Renteneinkommen wie Rentenzahlungen und anderen IRAs vergleichen.