Das durchschnittliche Paar muss laut Fidelity Investments 220.000 US-Dollar an medizinischen Ausgaben im Ruhestand bezahlen. Mit einem Health Savings Account, oder HSA, wenn Sie das Maximum für 10 Jahre als eine Familie beitragen, könnten Sie eine Delle von $ 66, 500 in die durchschnittlichen erwarteten Kosten bringen. Und dies beinhaltet keine Zinsen oder Kapitalwertsteigerungen, die während dieses Zeitraums erzielt wurden. Darüber hinaus können Sie Steuerstrafen vermeiden, wenn Sie sechs Monate vor der Umstellung auf Medicare keine Beiträge mehr leisten. Aber das ist nicht der einzige Steuervorteil oder der einzige Vorteil für HSAs im Allgemeinen. Auf der anderen Seite gibt es auch Negative. Vieles hängt von Ihrer Situation ab.

HSA-Vorteile

Das ultimative Ziel eines HSA ist es, sich frühzeitig anzumelden, die Krankheitskosten niedrig zu halten, regelmäßig Beiträge zu leisten und steuerfrei in den Ruhestand zu gehen, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen. .. Die zulässigen Beiträge in den letzten 10 Jahren haben erheblich zugenommen. (Weitere Informationen finden Sie unter: IRS setzt 2016 HSA-Abzugsgrenzen .)

2005 Beitragsgrenzwerte	2015 Beitragsgrenzen
Single	$ 2, 650	$ 3, 350
Familie	$ 5, 250	$ 6, 650
Catch-Up (55 oder älter, alleinstehend oder Familie)	$ 600	$ 1, 000

Ihre Beiträge können in Aktien, Obligationen, CDs, Investmentfonds, Immobilien, Banknoten, Edelmetalle und mehr investiert werden. Sie können nicht in Lebensversicherungen und Sammlerstücke investiert werden. Um im Ruhestand Geld abheben zu können, können Sie Debitkarten, Schecks oder einen Erstattungsprozess nutzen. Unabhängig davon, welche Form der Auszahlung Sie verwenden, achten Sie darauf, alle Belege beizubehalten, um dem Internal Revenue Service (IRS) gegebenenfalls eine Dokumentation zur Verfügung zu stellen. Dies wird Ihnen helfen, eine potenzielle Steuerstrafe zu vermeiden.

Neben den erhöhten Beitragsgrenzen und verschiedenen Formen der Rückzugsmöglichkeiten finden Sie hier eine kurze Liste weiterer HSA-Vorteile. (Weitere Informationen finden Sie unter: Gesund-heits-Sparkonten .)

• Steuerfrei, solange Geld für medizinische Kosten verwendet wird (20% Straf- und Einkommensteuer, wenn Geld für nicht-medizinische Zwecke verwendet wird). Ausgaben, jedoch gibt es keine Strafe für eine Rücknahme für nicht medizinische Ausgaben, wenn Sie über 65 sind, aber Sie werden immer noch Einkommenssteuer zahlen.
• Beiträge werden nicht besteuert.
• Laut PricewaterhouseCoopers leisten 84% der Arbeitgeber steuerfreie Beiträge.
• Ein HSA ist im Besitz des Einzelnen.
• Fonds werden von Jahr zu Jahr umgeschichtet und akkumuliert, so dass Sie Geld aus früheren Jahren für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden können (im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten gibt es keinen festgelegten Zeitraum für Einzahlungen).
• Ideal für jemanden mit einem hohen Selbstbehalt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Hocheinkommensleistungen aus einem Gesundheitssparkonto .)

HSA-Nachteile

Nicht jeder ist für Gesundheitssparkonten.Zum Beispiel sind die Consumers Union und die American Public Health Association dagegen. Ihr Blickwinkel ist, dass HSAs nur den jungen und gesunden Menschen zugute kommen und dass sie die Kosten für die Gesundheitsversorgung für andere in die Höhe treiben. Es stimmt, dass HSAs hauptsächlich von Verbrauchern mit niedrigem, mittlerem und mittlerem Einkommen genutzt werden. Verbraucher mit niedrigerem Einkommen können sich die Beiträge nicht leisten und sehen die Steuervergünstigungen nicht. HSAs sind nicht für Leute gedacht, die den hohen Selbstbehalt nicht bezahlen können.

Der ursprüngliche Plan, als George W. Bush am 8. Dezember 2003 Health Savings Accounts (am 1. Januar 2004 in Kraft getreten) genehmigte, war für die Versorgung und Nachfrage des Gesundheitswesens durch den Verbraucher bestimmt, um die Gesundheit zu kontrollieren. Pflege Inflation. HSAs haben dieses Ziel nicht erreicht, aber sie profitieren von einigen Verbrauchern, die wiederum von individuellen (oder familiären) Umständen abhängen. Es sollte auch beachtet werden, dass Alabama, New Jersey und Kalifornien keine Abzüge von Health Savings Accounts für staatliche Einkommenssteuern zulassen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos .)

Ein weiteres potenzielles Negativ ist, dass sich manche Menschen entweder zu sehr auf medizinische Ausgaben beschränken oder zu viel ausgeben. Im ersten Szenario ist das Individuum nicht präventiv, was der beste Weg ist, um medizinische Kosten auf der Straße zu sparen. Im letzteren Fall könnte es sein, dass zu viel Geld nicht genug Geld zur Verfügung stellt, um in Zukunft Kosten zu decken, was den Zweck der Verwendung eines HSA vereiteln würde.

Risiken

Es gibt jedoch andere Risiken in der Bürste, die die meisten Menschen nicht sehen werden. Die gute Nachricht ist, dass HSA-Beiträge häufig in Barpositionen bei FDIC-versicherten Banken gestellt werden. Dies wird im Laufe der Jahre kleine Gewinne bei festverzinslichen Anlagen ermöglichen. Andere HSA-Anbieter werden Ihr Geld in Small-Cap-Aktien, Anleihen, Edelmetalle, Investmentfonds und / oder Immobilien investieren. Dies birgt ein viel höheres Risiko und das Potenzial, dass Ihr Geld verloren geht. Bei Small Caps und Edelmetallen sind die Risiken zum jetzigen Zeitpunkt sehr hoch und werden es auch in absehbarer Zukunft bleiben. Immobilieninvestitionen hängen von der Art der Immobilien und der Fläche ab, in die investiert wird. Der Markt ist derzeit segmentiert, wobei einige Taschen sich im Blasengebiet befinden und andere im Wert liegen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wer sichert die FDIC? )

Bezüglich Anleihen halten Sie sich an Investment-Grade. Die Lösung für Risiken: Finden Sie einen HSA-Anbieter, der Ihr Geld in eine von der FDIC versicherte Bank einbringt. Die Zinsen könnten niedrig sein, aber kleine Gewinne schlagen immer Verluste.

Das Endergebnis

Ein Gesundheitssparkonto ist nicht jedermanns Sache. Wenn Sie das richtige Alter haben, in der richtigen Einkommensklasse, werden Sie nicht zu viel oder zu wenig ausgeben, nehmen Sie sich die Zeit, den richtigen Anbieter zu recherchieren. Vergessen Sie nicht, sechs Monate vor der Umstellung auf Medicare mit dem Beitragen aufzuhören, dann könnten Sie von den höheren Beitragsgrenzen und Steuervorteilen profitieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .)