Vertrauen Sie der Bundesregierung, eine kurze Geschichte zu schreiben. Es ist leicht, den Unterschied zwischen einem traditionellen IRA und einem Roth IRA zu erklären. Es ist schwieriger zu entscheiden, zu welchem ​​dieser individuellen Altersvorsorgekonten Sie Ihre Ersparnisse beitragen sollten.

Nicht, dass du dich entscheiden musst. Sie können beides haben und jedes Jahr während Ihres gesamten Berufslebens zu dem einen oder dem anderen oder beidem beitragen.

Was die Frage aufwirft, wenn Sie nur ein Konto wählen müssen, um Ihre Altersvorsorge in diesem Jahr beizutragen, sollte es eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA sein? Die Antwort hängt davon ab, wo Sie in Ihrem Beruf und Ihrem Privatleben in diesem Jahr sind. Und ja, vielleicht gibt es Jahre, in denen die Antwort "beides" lautet. "

Hier sind die Grundlagen. (Das Kleingedruckte ist auch wichtig, aber dazu später mehr.)

Traditionell gegen Roth IRA

Beide Arten von IRA, oder individuelle Ruhestandsrechnung, wurden von der Bundesregierung erfunden, um Amerikaner zu ermutigen, mehr zu sparen. Deshalb bieten beide Anreize in Form von Steuervergünstigungen.

Der traditionelle IRA ist ein Sparkonto, das Ihre Einkommensteuer sofort um den Betrag verringert, den Sie jedes Jahr beitragen. Sie zahlen Steuern auf dieses Einkommen und auf die Kapitalerträge, die es sammelt, sobald Sie in Rente gehen und beginnen, das Geld abzuheben.

Die Roth IRA, eine neuere Innovation, verlangt von Ihnen, dass Sie die Einkommensteuer sofort auf das Geld zahlen, das Sie beitragen. Wenn Sie in Rente gehen und beginnen, sich von Ihrem Konto zurückzuziehen, wird das Geld steuerfrei sein, sowohl Ihr Beitrag als auch das Einkommen, das es generiert.

Die großen Unterschiede sind leicht zu erfassen:

• Ein traditioneller IRA ist eine relativ schmerzlose Art zu sparen. Das Geld, das Sie investieren, wird teilweise durch das Geld ausgeglichen, das Sie in den Steuern dieses Jahres einsparen.
• Die Roth IRA kann zu großen Einsparungen bei Ihren Steuern führen, wenn Sie in Rente gehen. Sie haben die Steuern im Voraus auf einen bescheidenen jährlichen Beitrag gezahlt, aber Sie zahlen keine Steuern auf das Einkommen, das sich mit der Zeit ansammelt.

Wenn es darauf ankommt

Beide Arten von Altersvorsorgekonten haben das Potenzial, Ihre Ersparnisse zu maximieren und gleichzeitig die Einkommenssteuer zu minimieren, die Sie jetzt oder später zahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter Die besten Strategien zur Maximierung Ihres IRA und Die besten Strategien zur Maximierung Ihres Roth IRA .) Die Frage ist, wie Sie diese Vorteile am besten nutzen können. Ihre Strategie kann sich von einem Jahr zum nächsten oder zumindest von einem Lebensabschnitt zum nächsten ändern.

Mehr prosaisch hängt es auch davon ab, wie viel von Ihrem Einkommen Sie Steuern in diesem Jahr zahlen, und wie viel Sie erwarten, nach Ihrer Pensionierung zu zahlen. Das heißt, wenn die unmittelbaren Steuerersparnisse eines traditionellen IRA vernachlässigbar sind, könnten Sie die Steuern oben ebenso gut bezahlen und Ihr Geld in eine Roth IRA stecken. Wenn Sie denken, dass Sie derzeit in einer höheren Steuerklasse sind, als Sie nach Ihrer Pensionierung sein werden, könnte die traditionelle IRA ein besseres Geschäft sein.

Hier einige Beispielszenarien:

Wenn Sie jung sind …

Sagen Sie, dass Sie unter 30 sind und sich gerade in Ihrer Karriere zurechtfinden. Sie sind wahrscheinlich nicht annähernd in der Nähe Ihrer Spitzenverdienerjahre.

Und das bedeutet, dass Ihre Einkommensteuerrechnung ziemlich bescheiden ist. Wie dieses Diagramm von Bloomberg News zeigt, wird der Durchschnittsamerikaner, der weniger als 75.000 Dollar verdient, im Jahr 2015 weniger als 5 Prozent der Bundeseinkommensteuer zahlen. Eine Person, die weniger als 40.000 Dollar verdient, bekommt Geld zurück. von der Regierung. (Wie Bloomberg darauf hinweist, spiegeln diese Zahlen nur die Einkommenssteuer nach Abzügen wider und beinhalten keine Medicare- oder Sozialversicherungssteuern oder Steuern auf Waren wie Benzin.)

Hier ist der Punkt: Zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben könnten Sie so wenig Einkommensteuer zahlen, dass eine Steuervergünstigung nicht viel bringt.

Jetzt ist es an der Zeit, wenn Sie es schwingen können, etwas Geld nach Steuern in einen Roth IRA zu stecken. Das Auszahlungsdatum kann weit unten sein, aber Sie werden viel glücklicher sein, wenn Sie dort ankommen und alle steuerfreien Dollar sehen, die sich über die Jahre verdichtet haben. (Siehe Die Grundlagen der Roth IRA Beiträge. )

Wenn du jung bist …

Sprich, du bist zwischen 30 und 50 Jahre alt. Sie betreten Ihre Spitzenverdienerjahre, und Sie haben den Lebensstil, um dafür zu zeigen. Das könnte durchaus einen Hypothekenzuschlag bedeuten, eine Steuervergünstigung für Kinder oder zwei und die Vorteile der Einreichung als eine Hälfte eines verheirateten Paares.

Überraschenderweise ist Ihre Einkommenssteuerbelastung nach Abzug nicht so hoch, obwohl Sie in einer höheren Steuerklasse sind. Der durchschnittliche Einkommenssteuersatz, der von Leuten gezahlt wird, die bis zu 200.000 $ pro Jahr ausmachen, liegt unter 10%.

Zugegeben, ein Teil dieser niedrigen Rate könnte daran liegen, dass die Menschen in den ersten Jahren ihrer Erwerbstätigkeit wahrscheinlich die Vorteile der Steuerstundung der traditionellen IRA voll ausnutzen.

Dennoch, wenn Sie das Geld ersparen können, versuchen Sie, zumindest einen Teil davon in einem Roth IRA zu socken. Hier ist ein Faktor, der überzeugend sein könnte: Im Gegensatz zu einem traditionellen IRA, können Sie Geld, das Sie in eine Roth IRA ohne Strafe oder zusätzliche Steuern geschuldet, in jedem Alter und aus irgendeinem Grund abheben. (Beachten Sie, dass dies das Geld ist, das Sie einsetzen, nicht das Einkommen, das Sie verdient haben. Das Einkommen in einem Roth IRA ist nur verfügbar, wenn es sich um eine "qualifizierte Verteilung" handelt.)

Sie möchten nicht leichtfertig auf ein Alterskonto zugreifen, aber im Notfall ist es da, wenn es sich um eine Roth IRA handelt.

Wenn Sie dem Ruhestand näher sind …

Wenn Sie 50 Jahre alt werden, sind Sie vielleicht noch weit von der Pensionierung entfernt, aber Sie denken darüber nach. Die Bundesregierung erkennt an, dass Sie darüber nachdenken sollten, indem Sie den maximalen Beitrag zu einer IRA von $ 1, 000 auf $ 6, 500 für ein individuelles Alter von 50 oder mehr, ab 2015 und 2016, erhöhen.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr steuerpflichtiges Einkommen nach Ihrer Pensionierung niedriger sein wird, könnten Sie die unmittelbaren Steuereinsparungen nutzen und sich für die traditionelle IRA entscheiden. Oder Sie könnten in Erwägung ziehen, zumindest einen Teil Ihrer Ersparnisse in die Roth IRA zu stecken, so dass Sie sich in Zukunft auf ein steuerfreies Einkommen freuen können.

… Es sei denn, Sie ziehen sich nicht wirklich zurück

Der traditionelle IRA hat eine Altersgrenze von 70½, danach können Sie keine Beiträge mehr leisten und müssen mit der Verteilung beginnen. Allerdings gibt es keine Altersgrenze für Roth IRA-Berechtigung.

Wenn Sie also 71 Jahre oder älter sind und immer noch aus Spaß und / oder Profit arbeiten, können Sie in einem Roth IRA so viel Geld sparen, wie Sie wollen, und die Einnahmen auf der Straße genießen.

Andere Dos und Don'ts

Es gibt eine Einkommensgrenze. Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, haben Sie keine andere Wahl als eine traditionelle IRA. Ab 2015 kann eine Person, die $ 131, 000 oder mehr verdient, kein Roth IRA-Konto eröffnen. Die Zahl ist $ 193, 000 für ein Paar, das zusammen einreicht.

Ein Roth IRA kann Ihren Erben helfen. Für die Nachlassplanung hat die Roth IRA zusätzliche Vorteile. Der größte ist natürlich, dass ein überlebender Ehepartner Geld erben kann, das steuerfrei sein wird. Sogar andere Erben, wie Kinder, haben eine gewisse Flexibilität, wie und wann sie das Geld nutzen können, während sie die Steuer, die sie ihnen schulden, auf ein Minimum reduzieren.

Es gibt keine zeitliche Beschränkung für Roth IRA-Auszahlungen. Die Regeln für ein traditionelles IRA verlangen, dass der Steuerzahler jedes Jahr nach dem Alter von 70½ Jahren das Konto abruft. Vermutlich glaubt die Regierung, dass Sie lange genug auf diesem unversteuerten Geld gesessen haben. (Siehe Überblick über die RMDs für den Ruhestand.)

Aber der Roth IRA gehört dir. Sie können so viel oder so wenig aus dem Konto herausnehmen, wie Sie möchten, ohne steuerliche Auswirkungen.

Die letzte Zeile

Sie können durch eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA oder eine Kombination aus beidem einen komfortablen Ruhestand erreichen. Die Entscheidung, eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA zu finanzieren, ist eine Frage der Finanzstrategie und der persönlichen Prioritäten. Und für uns alle ändern sich diese im Laufe der Zeit.