Nach den neuesten Daten des Bureau of Labor Statistics beträgt die durchschnittliche Arbeitszeit eines amerikanischen Arbeitnehmers bei einem Arbeitgeber 4,6 Jahre.

Wenn Sie den Job wechseln, ist es eine wichtige Aufgabe, Ihren regulären 401 (k), Roth 401 (k) oder einen anderen steuerbegünstigten Pensionsplan zu übertragen. Wenn Sie diese Aufgabe vernachlässigen, können Sie bei Ihren Arbeitgebern eine Reihe von Rentenkonten hinterlassen, oder sogar steuerliche Strafen zahlen, wenn Ihr früherer Arbeitgeber Ihnen einfach einen Scheck zuschickt, den Sie nicht rechtzeitig reinvestiert haben.

"Arbeiter sind heute viel vergänglicher", sagt Scott Rain, Seniorchef bei Schneider Downs & Co. in Pittsburgh, Pennsylvania. "Wenn Sie Ihre 401 (k) bei jedem Job verlassen, wird es wirklich schwierig, den Überblick zu behalten. Es ist viel einfacher, sich in einen 401 (k) oder in einen IRA zu konsolidieren. "

Verschieben Ihres Geldes

Technisch gesehen, wenn Sie Geldmittel verschieben, die sich in einem 401 (k) oder IRA befanden, indem Sie einen Scheck erhalten, den Sie dann auf das neue Konto einzahlen, wird dies als Rollover bezeichnet. Wenn das Geld elektronisch von einem Konto auf ein anderes übertragen wird, spricht man von einer direkten Überweisung. Umgangssprachlich nennen die Leute beide Typen ein Rollover, aber das ist nicht die genaueste juristische Terminologie.

Warum ist das wichtig? Weil das IRS so besorgt ist, dass es seine Steuerlast bekommt, wenn Sie die 60-tägige Frist für die straffreie Umschichtung verpassen, die es Ihrem früheren Arbeitgeber erlaubt, 20% Ihres Geldes einzubehalten, wenn Sie einen Scheck erhalten, der Ihnen ausgestellt wurde. Statt eine direkte elektronische Überweisung oder einen Scheck an einen IRA-Verwalter zu verwenden, um Ihr Konto zu überrollen. Wenn Sie den Rollover im Zeitplan abschließen, sollten Sie das Geld zur Steuerzeit zurückbekommen, aber es ist ein weiterer Grund, wenn möglich elektronisch zu gehen.

Rolling over a 401 (k)

Wenn Sie einen Arbeitgeber vor der Pensionierung verlassen, haben Sie vier Optionen für Ihre 401 (k). Sie können:

• Ihre 401 (k) bei Ihrem früheren Arbeitgeber halten
• die Vermögenswerte in eine IRA oder Roth IRA umwandeln
• Ihre 401 (k) in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers konsolidieren
• Auszahlen

Was auch immer Sie sich entscheiden, wenn Sie das Geld in bar annehmen, anstatt es direkt auf das neue Konto zu überweisen, haben Sie nur 60 Tage Zeit, um das Geld in einen neuen Plan einzuzahlen. Wenn Sie die Frist nicht einhalten - selbst wenn Sie einen Scheck auf den neuen Plan ausgestellt haben, ihn aber nicht rechtzeitig eingezahlt haben - unterliegen Sie Quellensteuern und -strafen. Schauen wir uns jede dieser Optionen an.

- Halten Sie Ihre 401 (k) mit Ihrem ehemaligen Arbeitgeber

Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihnen erlaubt, Ihr Geld auf Ihrem Alterskonto zu behalten, nachdem Sie gegangen sind, kann dies eine gute Option sein, aber nur in bestimmten Situationen, sagt Colin F. Smith, Präsident von The Retirement Company in Wilmington, NC

In dem alten Plan zu bleiben kann Sinn machen "Wenn Sie mögen, wo Sie sind und sie Investitionsmöglichkeiten haben können Sie nicht in einen neuen Plan bekommen", sagt Smith .."Der andere Hauptvorteil ist, dass Gläubiger nicht dazu kommen können. "

Zusätzliche Vorteile, um Ihren 401 (k) bei Ihrem früheren Arbeitgeber zu halten, sind:

• Pflege der Geldverwaltungsdienste.
• Besondere Steuervorteile: Wenn Sie Ihren Job in oder nach dem Jahr verlassen, werden Sie 55 Jahre alt und denken, dass Sie mit dem Abheben von Geld beginnen werden, bevor Sie 59½ € erhalten.

Einige Dinge, die Sie beim Verlassen eines 401 (k) bei einem früheren Arbeitgeber beachten sollten:

• Wenn Sie vor dem Ruhestand noch ein paar Mal die Stelle wechseln, kann es lästig werden, alle Konten zu verwalten.
• Sie können nicht mehr zum alten Plan beitragen - und können in einigen Fällen einen Kredit aus dem Plan nicht mehr annehmen.
• Ihre Investitionsoptionen sind begrenzter als bei einer IRA.
• Sie sind möglicherweise nicht in der Lage, eine Teilrücknahme zu tätigen und müssen möglicherweise den gesamten Betrag in Anspruch nehmen.
• Wenn Ihr Vermögen weniger als $ 5,000 beträgt, müssen Sie möglicherweise proaktiv im Plan verbleiben. Wenn Sie Ihren Planverwalter oder ehemaligen Arbeitgeber nicht über Ihre Absicht informieren, können sie die Mittel automatisch an Sie oder an eine Rollover-IRA verteilen.

Vorgehensweise. Wenden Sie sich an den Planadministrator oder die Personalabteilung Ihres früheren Arbeitgebers, um zu erfahren, was Sie tun müssen.

- Rolling the Assets in eine IRA oder Roth IRA

Die Übertragung von Geldern auf eine IRA ist der Weg, den Finanzexperten in den meisten Fällen empfehlen. "Jetzt haben Sie die Verantwortung und Sie haben mehr Investitionsflexibilität", sagte Smith. Versuche es nicht alleine zu machen, rät er. "Sobald Sie das Geld auf den Tisch gelegt haben, treffen Sie die Entscheidungen, aber ein Finanzprofi sollte der erste Schritt sein. "

Ihre erste Entscheidung: ob Sie eine traditionelle IRA oder eine Roth eröffnen wollen.

Traditionelle IRA. Der Hauptvorteil eines traditionellen IRA ist, dass Ihre Investition jetzt steuerlich absetzbar ist. Sie stellen Geld vor Steuern in eine IRA und diese Beiträge sind nicht Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens. Wenn Sie eine traditionelle 401 (k) haben, wurden diese Beiträge auch vor Steuern gemacht und die Übertragung ist einfach. Der Hauptnachteil ist, dass Sie Steuern auf das Geld und seine Einnahmen später zahlen müssen, wenn Sie sie zurückziehen. Sie müssen außerdem ab dem 70. Lebensjahr eine jährliche Mindestdistribution einhalten, unabhängig davon, ob Sie noch arbeiten oder nicht.

Roth IRA . Beiträge zu einem Roth IRA werden mit Einkommen nach Steuern gemacht; Geld, für das Sie bereits Steuern bezahlt haben. Aus diesem Grund, wenn Sie es später zurückziehen, weder was Sie beigetragen noch was es verdient ist steuerpflichtig - Sie zahlen keine Steuern auf Ihre Auszahlungen. Wenn Sie in Roth investieren, denken Sie, dass die Steuersätze später steigen werden, sagte Rain. "Wenn Sie glauben, dass die Steuern steigen werden, bevor Sie in Rente gehen, können Sie jetzt zahlen und das Geld sitzen lassen. Wenn Sie es brauchen, ist es steuerfrei ", sagte Rain.

Sie müssen auch keine jährlichen Ausschüttungen im Alter von 70 ½ Jahren vornehmen. Und wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, können Sie Geld aus bestimmten Gründen, wie zum Beispiel einem qualifizierenden erstmaligen Hauskauf oder qualifizierten Bildungsausgaben, straflos abheben.

Wenn sich Ihr Geld derzeit in einem Roth 401 (k) befindet, wird die Übertragung unkompliziert sein (siehe Die Regeln für Roth 401 (k) Rollover kennen).Wenn Sie Geld von einem traditionellen 401 (k) zu Roth IRA Status verschieben möchten, erhalten Sie den Rat eines Finanzberaters.

Vorgehensweise. Eine direkte Überweisung ist der einfachste Weg, um die Umstellung durchzuführen, obwohl ein Scheck, der an die Bank oder Wertpapierfirma Ihres neuen IRAs ausgestellt wird, Sie auch davor schützt, dass Ihr vorheriger Arbeitgeber die 20% Steuer aus der Verteilung übernimmt.

- Rolling Over zu Ihrem neuen Arbeitgeber 401 (k)

Wenn Ihr neuer Arbeitgeber einen Plan hat, der sofortige Rollovers zulässt, und Sie möchten, dass ein Planadministrator Ihr Geld verwaltet, sollten Sie diesen Schritt in Betracht ziehen, anstatt IRA. Wenn Sie planen, nach dem Alter von 70½ Jahren weiterzuarbeiten, können Sie möglicherweise die Verteilung von Geldern, die im 401 (k) -Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers enthalten sind, verzögern.

Die Vorteile sind die gleichen wie bei 401 (k) bei Ihrem vorherigen Arbeitgeber, außer dass Sie weitere Investitionen in den Plan tätigen können, solange Sie in Ihrem neuen Job bleiben.

Vorgehensweise. Sprechen Sie mit der Personalabteilung Ihres neuen Arbeitgebers oder dem Planverwalter, um herauszufinden, ob das Unternehmen diese Option anbietet und wie Sie die Schicht arrangieren können.

- Auszahlungen: The Last Resort

Vermeiden Sie diese Option, außer in echten Notfällen. Zuerst werden Sie mit dem Geld besteuert. Wenn Sie nicht mehr arbeiten, müssen Sie außerdem 55 Jahre alt sein, um eine zusätzliche Strafe von 10% zu vermeiden. Wenn Sie noch arbeiten, müssen Sie warten, bis Sie das Geld ohne Strafe bis zum Alter von 59½ Jahren erhalten.

Die meisten Berater sagen, dass, wenn Sie das Geld verwenden müssen, nur das zurückziehen, was Sie brauchen, bis Sie einen anderen Einkommensstrom finden können. Verschieben Sie den Rest zu einem IRA oder ähnlichen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan.

Weitere Informationen zu all diesen Situationen, einschließlich was Sie mit Ihren 401 (k) Fonds im Ruhestand tun können, lesen Sie Sollten Sie Ihre 401 (k) überrollen?

Rolling Over einer IRA

Manchmal können Sie entscheiden, dass Sie die Finanzinstitution wechseln möchten, die Ihre IRA (s) hält. Vielleicht haben Sie einen Verwahrer mit besseren Anlagemöglichkeiten gefunden, oder Sie wollen Ihre IRAs konsolidieren, sie anders investieren oder einige oder alle von traditionellen zu Roth IRAs konvertieren.

Wenn Sie die Steuergesetze nicht sorgfältig beobachtet haben, erinnern Sie sich vielleicht daran, dass Sie Ihre IRAs einmal im Jahr verlängern dürfen. Das stimmt nicht mehr ganz genau - und ohne diese Veränderung zu kennen, könnte man viel Geld verlieren.

Seit Steuerbescheid vom März 2014 dürfen Steuerzahler nur einen einzigen IRA-Rollover innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten erhalten, unabhängig davon, wie viele IRA-Konten sie haben. Eine Übergangszeit erlaubt es den Menschen, die IRA-Mittel von mehr als einem Konto im Jahr 2014 weiterzugeben, solange sie alle bis auf eine der Schichten bis zum 31. Dezember abschließen. Siehe Vermeidung von Steuern auf IRA-Rollover . Die Steueruhr funktioniert für IRA-Rollover - und wenden Sie sich an Ihren Finanzberater oder Buchhalter, um sicherzugehen, dass Sie die Vorschriften einhalten.

Vorgehensweise. Der tatsächliche Prozess ist im Grunde das Gleiche wie das Überrollen oder Übertragen eines 401 (k). Der sicherste und einfachste Ansatz ist die direkte Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder, bei der die Gelder elektronisch übertragen werden.Sie können auch einen Scheck erhalten und ihn bei der neuen IRA-Depotbank hinterlegen, sofern Sie dies innerhalb von 60 Tagen tun, um Strafen zu vermeiden. Siehe Allgemeine IRA-Rollover-Fehler .

Besondere Regeln gelten, wenn Sie Ihr Geld von einem traditionellen IRA auf ein Roth verlagern möchten, einschließlich Einkommensbeschränkungen. Siehe Wie konvertiert man eine nicht abzugsfähige IRA in eine Roth IRA und Wie kann ich eine Roth IRA finanzieren, wenn mein Einkommen zu hoch ist, um direkte Beiträge zu leisten?

Um mehr über die sichersten Möglichkeiten für IRA-Rollovers und -Transfers zu erfahren, laden Sie die IRS-Publikationen 575 und 590 von der IRS-Website herunter. Und achten Sie darauf, vor der Auswahl Ihres Plans sorgfältig auf Gebühren zu prüfen.

Siehe Analyse: Sollten Sie eine Gold-IRA erhalten? und Gold IRA Rollover wenn Sie an dieser Option interessiert sind.

The Bottom Line

Der wichtigste Punkt, den Sie sich bei all diesen Rollovers merken müssen, ist, dass jeder Typ seine Regeln hat. Es ist wichtig sicherzustellen, dass Sie in Übereinstimmung sind, also können Sie von den Steuervorteilen profitieren und nicht finden, dass Sie Strafen zahlen.