OK, Sie haben sich entschieden, ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu eröffnen. Wenn Sie dies selbst tun, können Sie Ihr Konto bei jeder Bank, Kreditgenossenschaft, Versicherungsgesellschaft oder Maklerfirma eröffnen, die diese steuerbegünstigten Fahrzeuge anbietet, um medizinische Ausgaben zu sparen. Wenn Sie ein HSA über Ihren Arbeitgeber öffnen, werden Sie möglicherweise automatisch bei einem bestimmten HSA-Manager angemeldet, können jedoch wechseln.

Institutionen, die HSAs verwalten, werden HSA-Verwahrer oder HSA-Administratoren genannt. Ob Sie sich für einen HSA-Verwalter entscheiden müssen oder ob Sie sich fragen, ob der von Ihrem Arbeitgeber für Sie ausgewählte Antrag gut ist, sind die wichtigsten Merkmale zu bewerten. Mit Dutzenden von Optionen zur Verfügung, wie wählen Sie?

(Für einen kurzen Hintergrund lesen Sie unser Tutorial Wie HSAs arbeiten .)

Gebührenbeitrag

Wie viele andere Firmen verfügen HSAs über eine lange Liste von damit verbundene Gebühren. Manche können Sie vermeiden, andere nicht. Es ist wichtig zu wissen, wie man sich die unnötigen nicht zuziehen muss und wie viel die erforderlichen Gebühren in Ihr HSA-Guthaben einspeisen. Hier sind die Arten von Gebühren, die Sie wahrscheinlich treffen werden, basierend auf den Zeitplänen von drei beliebten HSA-Verwahrern.

Gesundheitseinsparungen Administratoren	Bank of America	HSA Bank
Gebührentyp
Verwaltung	$ 45 / Jahr. ($ 3. 75 / Monat.)	$ 54 / Jahr. ($ 4. 50 / Monat.)	$ 30 / Jahr. ($ 2. 50 / Monat.)
Freiheitsstrafe	$ 0. 625 pro 1 000 $ alle drei Monate	nicht zutreffend	nicht zutreffend
Abhebungen per Papierscheck	$ 10. 00	nicht zutreffend	nicht zutreffend
Überschussbeitragskorrektur / -rückgabe	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Nicht ausreichende Mittel (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Überziehung	n / a	$ 25. 00	nicht zutreffend
Transaktionskorrektur	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Überweisung	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Kontoübertragung / Übergabe an einen anderen Verwahrer	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Kontoschließung	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Ersetze verlorene oder gestohlene Debitkarte	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Zahlung stoppen	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Kopie des Debitkarten-Händlerbelegs	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Doppelte Kopie der Steuererklärung	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

Die HSA Bank bietet einen besonders guten Überblick darüber, wie ihre Kunden Gebühren vermeiden können.

HSAs, die eine Investitionsoption anbieten, erhalten einen separaten Gebührenplan. Hier fallen Gebühren wie Online-Handelsprovisionen für Aktien und ETFs, Jahresgebühren, Niedrig-Salden-Gebühren und Investmentfondsgebühren an. Diese Gebühren ähneln denen, die Sie bei einem Brokerkonto vorfinden würden. Möglicherweise können Sie diese vermeiden, indem Sie provisionsfreie Investitionen auswählen und Ihr Kontostand über einem festgelegten Minimum halten. (Weitere Informationen finden Sie unter So verwenden Sie effektiv Einsparkonten .)

" Sie möchten keinen HSA-Verwalter wählen, der Sie zu oft oder zu viel belastet", sagt Stephen D. Neeleman, MD, Gründer und stellvertretender Vorsitzender von HealthEquity, einem der ältesten und größten Gesundheitsdienstleister. Sparkonto-Verwahrer. "Finden Sie heraus, ob die Gebühren auf dem Geldbetrag in Ihrem Konto basieren oder wie viel Sie monatlich einzahlen, oder ob es sich um eine feste Gebühr handelt, unabhängig davon, wie viel Geld Sie in Ihrem HSA haben. Fragen Sie, ob die Gebühren erlassen werden, sobald der Saldo ein bestimmtes Niveau erreicht hat und ob Ihr Arbeitgeber die Gebühren bezahlen wird, wenn das Konto über sie angeboten wird. "

Für alle Gebühren, die Ihnen entstehen, bitten Sie Ihren HSA-Verwalter, sie per Scheck von einer anderen Geldquelle zu bezahlen, anstatt sie von Ihrem HSA-Guthaben abzuziehen, wodurch Ihr Konto von steuerfreien Geldern aufgebraucht wird.

Zinsen verdienen

Einige HSA-Depotbanken zahlen den gleichen Zinssatz, unabhängig von Ihrem Kontoguthaben. Andere haben abgestufte Sätze, was bedeutet, dass die Zinsen, die Sie verdienen, davon abhängen, wie hoch Ihr Kontostand ist. Sie können 0, 05% jährlich verdienen, wenn Ihr Guthaben $ 0- $ 2, 499 ist. 99; 0. 1%, wenn Ihr Kontostand $ 2, 500- $ 4, 999. 99 ist; und 0. 2%, wenn Ihr Guthaben $ 5, 000 oder mehr beträgt. Stellen Sie sicher, dass Ihre HSA-Verwahrstelle Mitglied der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist, damit Ihre Gelder im unwahrscheinlichen Fall, dass die Bank ausfällt, geschützt sind.

Wie bei den meisten Bankkonten und Sparkonten ist es unwahrscheinlich, dass Sie einen HSA-Verwahrer finden, dessen Zinssätze hoch genug sind, um mit der Inflation Schritt zu halten, auch wenn Ihr HSA-Saldo in die höchste Stufe fällt. Um mehr zu verdienen, sollten Sie jeden Teil Ihres Guthabens, den Sie sich leisten können, für mehrere Jahre nicht für medizinische Rechnungen berühren. Und das bringt uns zu einem weiteren Faktor, den Sie bei der Wahl Ihres HSA-Verwalters berücksichtigen sollten.

Anlageoptionen

"Ich mag Banken, die Brokerage-Konten mit dem Bankkonto verbunden haben. Wenn Sie also genug angesammelt haben, um Ihren Selbstbehalt für das Jahr abzudecken, können Sie Ihr Geld in alles investieren, was im Broker verfügbar ist. Plattform ", sagt Michael E. Chadwick, Inhaber einer eigenen Anlageberatungsfirma in Unionville, Connecticut. Sie möchten nur den Teil Ihres HSA-Guthabens anlegen, der Ihren Krankenversicherungs-Selbstbehalt übersteigt, falls Sie ein Jahr lang hohe medizinische Ausgaben haben.

Planen Sie so lange wie möglich keine Balance, die Sie investieren. "Wenn du es nicht verbrauchst, kannst du es später im Leben in einen Pensionsplan einbauen und davon leben", sagt Chadwick. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter So verwenden Sie Ihr HSA für den Ruhestand .)

Die Arten von Investitionen, die Ihrem HSA zugute kommen "hängen von Ihrer Investitionskompetenz und Risikotoleranz ab", sagt Chadwick. .. Er weist darauf hin, dass die meisten Menschen vorsichtig sind und Instrumente mit hohem Risiko meiden, mit einem Gewinn von 3% bis 4% auf der konservativen Seite und 6% bis 7%, wenn Sie mit einer ausgewogenen Anlagestrategie zufrieden sind.

Genauer gesagt, suchen Sie nach einer Vielzahl von Low-Cost-Fonds, mit denen Sie in den S & P 500, US-Treasuries und andere Blue Chips investieren können.Investitionskosten wie Fonds-Kostenquoten und andere Investitionskosten sind entscheidend, da sie Ihre langfristigen Renditen reduzieren können. Vermeiden Sie Investitionen mit Vorab-Gebühren, es sei denn, Sie sind sich sicher, dass Sie sie lange genug halten werden, um die Gebühr zu vermeiden.

Wählen Sie einen HSA-Administrator, der diese Optionen anbietet - und vielleicht noch mehr, falls Sie später Ihre Anlagestrategie ändern möchten. Ähnlich wie bei der FDIC-Versicherung sollten Sie sicherstellen, dass die Anlagekonten SIPC-versichert sind. Das heißt, wenn der Administrator bankrott geht, können Sie Ihre Gelder (bis zu einem bestimmten Betrag) zurückerhalten. Die SIPC-Versicherung schützt Sie nicht vor Verlusten, weil die Börse natürlich zurückgeht.

Beitragsstrategien

Wenn Sie nicht möchten, dass Ihr Arbeitgeber einen HSA-Verwahrer auswählt, können Sie Änderungen vornehmen. Es gibt jedoch zwei wichtige Gründe, warum Sie dieses Konto möglicherweise nicht schließen möchten: passende Beiträge und Steuerersparnisse.

"Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre HSA-Beiträge berücksichtigt, ist es besser, weiterhin zu seinem HSA-Standardkonto beizutragen und ein sekundäres HSA bei Ihrer bevorzugten Institution zu eröffnen", sagt Neeleman. "Dann können Sie alle Mittel von Ihrem arbeitgeberfinanzierten HSA in einem jährlichen Sweep in das sekundäre HSA übertragen. Ihr Arbeitgeber wird höchstwahrscheinlich nur zu dem HSA beitragen, das er eingerichtet hat, und Sie möchten das kostenlose Geld nicht verpassen. "Sie müssen keine Einkommenssteuer oder FICA (Sozialversicherung und Medicare) Steuern auf dieses Spiel zahlen, denken Sie daran.

Sie gewinnen auch in gewisser Weise Geld, wenn Ihre HSA-Beiträge direkt aus Ihrem Gehaltsscheck kommen: Sie werden als mit Vorsteuer-Dollar gemacht angesehen, und so reduzieren sie effektiv Ihr Bruttoeinkommen für Bund und Länder Einkommensteuern und für die Beiträge der FICA.

Wenn Sie selbstständig erwerbstätig sind oder nicht die Möglichkeit haben, durch Gehaltsabzüge zu Ihrem HSA beizutragen, geht nicht alles verloren. Sie können selbst etwas beitragen. Sie werden nachsteuerliche Dollar einbringen, aber Sie werden dann Ihren Beitrag als eine übergeordnete Anpassung Ihres Bruttoeinkommens auf dem Formular 1040 Ihrer Steuererklärung beanspruchen und IRS-Formular 8889, Health Savings Accounts, anhängen. Ihr Abzug. Sie erhalten jedoch nicht die FICA-Steuerersparnisse, die Sie erhalten würden, wenn Sie Ihre Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abziehen würden.

Die letzte Zeile

Die Auswahl eines HSA-Verwahrers ähnelt der Auswahl eines Ortes zum Öffnen eines Girokontos, eines Sparkontos oder eines Maklerkontos. Sie möchten einen HSA-Administrator mit niedrigen Gebühren finden (vor allem für regelmäßig wiederkehrende Aufwendungen wie Verwaltungsgebühren und Depotgebühren), relativ hohe Zinssätze für Kurz- und Kassenbestände sowie günstige Anlagemöglichkeiten für langfristige Salden ..

Und natürlich sollte der Verwahrer eine einfach zu bedienende Website und grundlegende Kontosicherungen wie FDIC- oder SIPC-Versicherungen anbieten. Online-Tools wie HSA Search können Ihnen beim Einstieg helfen.