Als Finanzberater ist es wahrscheinlich, dass ein Großteil Ihrer Arbeit mit Kunden darin besteht, ihnen bei der Planung ihres Ruhestands zu helfen. Dies umfasst in der Regel einen großen Teil ihrer beruflichen Laufbahn. Ihr Rat kann eine Anleitung enthalten, wie viel zu sparen und zu investieren ist, wie dieses Geld investiert werden sollte und eine Vielzahl anderer Taktiken und Strategien.

Die Grundvoraussetzung für Ihre Ruhestandsplanung für Ihre Kunden ist, dass sie bei oder in der Nähe des traditionellen Renteneintrittsalters von 65 Jahren in Rente gehen. Wenn sie eine vorzeitige Pensionierung planen, helfen Sie ihnen, dies zu ihren eigenen Bedingungen und zu einem bestimmten Zeitpunkt zu tun. Zeit ihrer Wahl.

Aber was ist, wenn Ihr Klient mit einem ungeplanten Vorruhestand konfrontiert wird, etwa aufgrund einer Behinderung oder wegen Entlassung des Arbeitgebers? Hier sind einige Planungsschritte, die Sie bei Ihren Kunden in Betracht ziehen sollten, wenn sie mit einem ungeplanten Vorruhestand konfrontiert werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: 3 Lebensereignisse, die den Ruhestand ruinieren können. )

Sozialversicherung früh nutzen

Arbeitnehmer können bereits im Alter von 62 Jahren Sozialleistungen beziehen. ist möglicherweise nicht die beste Lösung für Ihren Kunden. Warten Sie so lange wie möglich bis zum Alter von 70 Jahren (wenn ihr Nutzen maximal ist). Die Kürzung der Leistungen für jemanden, der die Leistung im Alter von 62 Jahren in Anspruch nimmt, anstatt bis zum Erreichen des vollen Rentenalters von 66 Jahren zu warten (für Personen, die vor 1960 geboren wurden) beträgt etwa 25%. Darüber hinaus ist der Vorteil des Wartens bis zum Alter von 70 Jahren gegenüber der Inanspruchnahme ihres Nutzens im Alter von 66 Jahren ein Anstieg von 8% pro Jahr.

Überprüfung der Finanzlage

Ungeachtet des Grundes für die ungeplante vorzeitige Pensionierung des Kunden besteht der erste Schritt in der Überprüfung und Bewertung ihrer finanziellen Situation. Hier sind zwei Bereiche zu sehen:

• Ihr Budget: Wo gibt der Kunde sein Geld jeden Monat aus? Welche Ausgaben sind fest oder notwendig und welche sind freigestellt? Suchen Sie nach Bereichen, um Ausgaben zu reduzieren. Beginnen Sie mit Dingen wie Kleidung, Essen gehen, Transport und anderen Bereichen, die jetzt reduziert werden können, wenn der Kunde nicht arbeitet. Betrachten Sie auch Bereiche wie Unterhaltung und andere nicht wesentliche Ausgaben.
• Die Vermögenswerte des Kunden: Wie können ihre Vermögenswerte verwendet werden, um Einnahmen und Cashflow zu generieren? Dies kann Investitionen in ein steuerpflichtiges Konto und solche in steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten umfassen. Darüber hinaus könnte dies der Zeitpunkt sein, an dem das Haus des Kunden verkleinert oder ein zusätzliches Fahrzeug verkauft wird, das möglicherweise nicht benötigt wird. Ein Plan für die Verwendung dieser Vermögenswerte zur Kompensation der Einkommensverluste ist entscheidend. Ein Pauschalbetrag aus dem Verkauf eines Vermögenswertes wie ein Eigenheim sollte angemessen für den Zeitraum angelegt werden, in dem es genutzt wird. Vermögenswerte wie qualifizierte Rentenpläne haben Regeln und steuerliche Konsequenzen, die davon abhängen, ob der ungeplante Renteneintritt auf einen Arbeitsplatzverlust oder eine Behinderung zurückzuführen ist, sowie das Alter Ihres Kunden.(Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Die Vor-und Nachteile der frühen Ruhestand. )

Wenn die Behinderung ein Faktor ist

Wenn Ihr Kunde behindert ist, ist es wichtig zu sehen, welche Art von Invaliditätsversicherung vorhanden ist oder welche Leistungen für sie in Frage kommen. .. Die meisten vom Arbeitgeber bereitgestellten Erwerbsunfähigkeitsversicherungen bieten einen Vorteil von 60% des Einkommens des Kunden. Darüber hinaus ist diese Leistung generell steuerpflichtig und darf keine Einkünfte aus Quellen wie einem Jahresbonus enthalten. Es ist wichtig zu verstehen, was von Ihrem Kunden in Bezug auf die Rückkehr zur Arbeit erforderlich ist.

Wenn Ihr Kunde eine private Behindertenrichtlinie hat, sind diese Leistungen generell steuerfrei. Auch hier ist es wichtig, alle Begriffe und Anspruchsvoraussetzungen zu verstehen. Was sind die Voraussetzungen für die Rückkehr zur Arbeit?

Zu ​​guter Letzt möchte Ihr Kunde je nach seiner Situation möglicherweise Sozialversicherungsleistungen für Behinderte beantragen. Dies ist ein schwieriger Prozess und die Vorteile sind schwer zu qualifizieren. Soweit dies ein Bereich ist, in dem Sie über Fachkenntnisse verfügen, können Sie unschätzbare Hilfe leisten, andernfalls schlagen Sie vor, dass Sie jemanden mitbringen, der sich mit diesem Prozess auskennt. Wenn sie sich qualifizieren, bleibt diese Leistung bis zu ihrem vollen Renteneintrittsalter erhalten, zu welchem ​​Zeitpunkt die Leistung in eine Altersrente umgewandelt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sind meine Sozialversicherungsansprüche steuerpflichtig? )

Die Entlassungssituation

Im Falle einer Entlassung sind die Einkünfte des Klienten wahrscheinlich anders als bei einer Invalidität .. Einige häufige Dinge hier sind oft:

• Abfindungszahlungen: Dies geschieht in verschiedenen Formen, einschließlich einer Pauschalzahlung oder Lohnfortzahlung für einen bestimmten Zeitraum. In jedem Fall kann der erhaltene Betrag auf Dienstjahren oder einem ausgehandelten Betrag basieren.
• Arbeitslosenunterstützung: Dies ist ein Programm, das von den Staaten durchgeführt und von Arbeitgebern finanziert wird. Die Leistungen werden für einen bestimmten Zeitraum erbracht, und Ihr Kunde muss sich bei seinem lokalen Büro einfinden und Dokumente vorlegen, die eine Stelle suchen.
• Sonstige Leistungen: Diese Leistungen können eine arbeitgeberaktienbasierte Entschädigung oder eine etwaige Fortsetzung der medizinischen Leistungen für einen bestimmten Zeitraum umfassen.

Altersguthaben

Unabhängig vom Grund ihres außerplanmäßigen Renteneintritts ist es wichtig, Altersrentenkonten zu berücksichtigen und bestmöglich und möglichst steuergünstig zu nutzen.

• 401 (k) s und ähnliche qualifizierte Plankonten: Abhebungen sind immer steuerpflichtig. Wenn Ihr Kunde mit 55 Jahren oder später vom Dienst getrennt wird, gibt es Bestimmungen, wo er eine Ausschüttung vornehmen kann, ohne eine Strafe von 10% zu erlangen. Ebenso im Falle einer Behinderung. Auch wenn keine sofortige Rücknahme erforderlich ist, sollten Sie ihnen bei der Entscheidung helfen, ob das Konto an eine IRA übertragen oder bei ihrem früheren Arbeitgeber verlassen werden sollte.
• Roth IRA: Kontoausschüttungen sind steuerfrei, wenn Sie die Fünfjahresregel erfüllt haben und mindestens 59 Jahre alt sind.5 Jahre alt. Ihre eigenen Beiträge können ebenfalls steuerfrei eingezogen werden. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Roth IRA-Tutorial. )
• IRAs: können für eine Reihe von gleichen Verteilungen angezapft werden, ohne die Strafe gemäß den 72 (t) -Regeln einzugehen. Dies ist komplex und ein Bereich, in dem ein sachkundiger Berater der Schlüssel ist.
• HSA Accounts: können für qualifizierte medizinische und zahnmedizinische Kosten steuerfrei angezapft werden. Darüber hinaus können sie zur Zahlung der Kosten von COBRA und anderer Krankenversicherungsprämien verwendet werden, wenn Ihr Kunde arbeitslos ist.

Die Bottom Line

Kunden können aufgrund von Umständen, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen, mit einem ungeplanten und unerwünschten Vorruhestand konfrontiert werden. Für Sie als Finanzberater ist es wichtig, ihnen Hilfestellung zu geben, damit sie die besten finanziellen Entscheidungen treffen können, die sie unter diesen unangenehmen Umständen treffen können. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 4 Möglichkeiten, einen unerwarteten vorzeitigen Ruhestand zu planen. )