Kunden, die arbeitsunfähig werden, können zu den anspruchsvollsten Kunden gehören, denen Finanzberater begegnen können. Behinderung ist ein zweischneidiges Schwert für diejenigen, die darunter leiden, da es effektiv Kunden davon abhält, ihren Lebensunterhalt zu verdienen, aber immer noch verlangt, dass sie mit dem Geld kommen, um ihre Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Die meisten Menschen wissen nicht, dass es wahrscheinlicher ist, dass eine Person für einen bestimmten Zeitraum in ihrem Leben behindert wird, als dass sie vorzeitig stirbt.

Finanzberater müssen alle finanziellen Auswirkungen verstehen, die bei der Invalidisierung eines Kunden auftreten können. Zu wissen, welche Vorteile für den Kunden verfügbar sind, ist ein guter Anfang. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Schuldverzeihung für Schwerstbehinderte. )

Invalidenversicherung

Persönliche Invaliditätsversicherung ist in der Regel die erste Verteidigungslinie, wenn ein Mandant deaktiviert wird. Diese Art der Deckung zahlt eine monatliche Leistung entweder für einen bestimmten Zeitraum von zwei Jahren oder bis zum Erreichen des Rentenalters. Es gibt zwei Arten von Behinderungsrichtlinien, wenn es um Auszahlungen geht. Kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsregelungen werden für maximal zwei Jahre gewährt. Langfristige Invaliditätsrichtlinien werden in der Regel Leistungen zahlen, bis der Kunde 65 Jahre alt oder so wird.

Richtlinien für Menschen mit Behinderungen können auch nach dem von ihnen gebotenen Schutzniveau kategorisiert werden. Jede Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt keine Leistung, wenn der Versicherte noch körperlich in der Lage ist, jede Art von Arbeit zu verrichten. Zum Beispiel kann ein Arzt, der in ein Autounfall gerät und psychisch von dem Unfall betroffen ist, immer noch in der Lage sein, eine weniger anspruchsvolle Arbeit zu verrichten. In diesem Fall würde die Police keine Leistung auszahlen. Aus diesem Grund entscheiden sich die meisten Fachkräfte, die in spezialisierten Berufen beschäftigt sind, für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Art von Police wird ausgezahlt, wenn der Versicherte nicht in der Lage ist, seine eigene spezialisierte Tätigkeit auszuüben. Wenn also der Arzt im vorherigen Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung durchführte, würde er eine monatliche Leistung erhalten, selbst wenn er noch einen anderen Job hätte. Eigennutzungsstrategien sind natürlich teurer als Belange jeglicher Besatzung, aber die meisten Finanzplaner raten ihren Kunden, die erstgenannte Art von Deckung aufgrund ihres erhöhten Schutzes zu tragen.

Die meisten Finanzplaner sagen ihren Kunden, dass sie eine monatliche Leistung in Höhe von mindestens 60% ihres derzeitigen Einkommens wählen sollten. Leistungen bei Invalidität sind steuerfrei, solange der Versicherte die Prämienkosten nicht von seiner Steuererklärung abzieht. Kunden müssen sich bewusst sein, dass Abzüge, die sie normalerweise gegen ihr steuerpflichtiges Einkommen einschlagen würden, gegen die steuerfreien Einkünfte, die sie erhalten, unbrauchbar werden.Die Leistungen können in einigen Fällen auch ausgeglichen werden, wenn der Versicherte weiterhin arbeitet und jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag verdient.

Arbeitnehmerentschädigung steht für Kunden zur Verfügung, die bei der Arbeit verletzt wurden. Finanzplaner müssen versiert sein, wenn es darum geht, ihren Kunden bei der Beantragung dieses Vorteils zu helfen. Das Einkommen der Arbeitnehmer ist ebenfalls steuerfrei. Sozialversicherungs-Invalidenversicherung und zusätzliche Sicherheitseinkommen sind auch für diejenigen verfügbar, die schwerbehindert werden. Aber es kann schwierig sein, sich für diese Vorteile zu qualifizieren, und die Berater müssen sich erneut mit den Regeln für die Bewerbung vertraut machen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Kosten für das Gesundheitswesen im Jahr 2018: The Great Unknown. )

IRS-Steuervergünstigungen

Steuerpflichtige, die arbeitsunfähig werden, können sich für mehrere Gutschriften und Abzüge nach dem Steuerkennzeichen qualifizieren. IRA und Inhaber eines qualifizierten Plans, die behindert werden, dürfen das Geld ohne Strafe von ihren Konten abziehen, um die Lebenshaltungskosten zu bezahlen, vorausgesetzt sie sind dauerhaft und vollständig behindert. (Diese Einkünfte können jedoch einen Teil ihrer Invalidenversicherungsleistungen ausgleichen.) Abzüge von einem traditionellen IRA werden als steuerpflichtiges Einkommen gezählt, während Roth-Ausschüttungen steuerfrei sein werden, solange der Eigentümer ein Roth-Konto eines bestimmten Typs offen hat. für mindestens fünf Jahre. Wenn der Eigentümer diese Kriterien nicht erfüllt hat, werden Roth-Ausschüttungen besteuert, die über den Betrag hinausgehen, der auf das Konto eingezahlt wurde.

Blinde Steuerzahler können sich für einen höheren Standardabzug qualifizieren. Mitarbeiter, die teilweise behindert sind, aber noch arbeiten, können die Kosten für spezielle Geräte abziehen, die sie für die Erfüllung ihrer Aufgaben verwenden müssen. Behinderte, die Abzüge aufführen, können auch alle medizinischen Ausgaben abziehen, die ihnen im Laufe des Jahres entstehen, die 10% ihres bereinigten Bruttoeinkommens überschreiten. Die Einkommenssteuergutschrift, Alters- und Behinderten- und Kinder- oder Pflegekredite können auch für Behinderte zur Verfügung stehen, auch wenn sie im Laufe des Jahres kein steuerpflichtiges Einkommen erhalten haben. Es gibt auch einige Befreiungen von der Grundsteuer für Behinderte. Zum Beispiel gewährt New York eine Ermäßigung von bis zur Hälfte des veranlagten Wertes einer Immobilie, die sich im Besitz einer behinderten Person befindet.

The Bottom Line

Behinderung kann jederzeit einen Kunden treffen. Finanzberater müssen sicherstellen, dass ihre Kunden angemessen gegen dieses Risiko versichert sind und wissen, welche Vorteile ihnen in ihrem Bereich zur Verfügung stehen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Invalidität und Ruhestand: So bereiten Sie Kunden vor. )