Die kürzlich veröffentlichte jährliche Umfrage von Fidelity über Rentenkosten im Gesundheitswesen zeigt, dass ein Paar im Alter von 65 Jahren $ 260.000 im Ruhestand benötigt, verglichen mit $ 245.000 im letzten Jahr und $ 220.000 im Jahr 2014. Laut der Pressemitteilung von Fidelity "hat die Gesundheitsbranche in den letzten Jahren aufgrund einer Reihe von Faktoren, einschließlich einer Phase des langsamen Wirtschaftswachstums, eine Periode mit historisch niedrigen Ausgaben erlebt", sagte Adam Stavisky, Senior VP , Treue-Nutzen-Beratung. "Wir erwarten, dass die Gesundheitsausgaben in den letzten Jahren ansteigen werden, wenn auch weniger als in den letzten Jahrzehnten. "

Hier einige Optionen, die Sie und Ihre Kunden in Erwägung ziehen können, um ihre langfristigen Gesundheitskosten im Ruhestand zu finanzieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man den Ruhestand vermasselt und nicht einmal weiß. )

In ein HSA schauen

Für Kunden, die noch arbeiten und Zugang zu einem haben, ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine großartige Option, um die Gesundheitskosten der Rentner zu finanzieren. Ein HSA muss an eine abzugsfähige Krankenversicherung angeschlossen werden. Für das Jahr 2016 sind die Beitragsgrenzen $ 3, 350 für eine Person und $ 6, 750 für eine Familie mit einem zusätzlichen $ 1, 000 verfügbar für diejenigen, die 55 oder älter sind. Die Grenzen für 2017 steigen auf $ 3, 400 für eine Person, während es keine Änderungen in den Beträgen für eine Familie oder den zusätzlichen Betrag für die 55 Jahre und älter gibt.

Die ideale Strategie für diejenigen Kunden, die noch arbeiten, ist die Maximierung ihrer Vorsteuervorteile für ihre HSA und die Deckung der medizinischen Ausgaben aus anderen Quellen. Sie können diese Mittel dann im Ruhestand steuerfrei abziehen, um qualifizierte medizinische Kosten zu decken.

Für Medicare gut denken

Medicare ist komplex und hat viele bewegliche Teile. Viele Leute, die sich dem Alter von 65 nähern, sind verwirrt über Fragen wie wann sie sich bewerben, wie sie sich bewerben, was sie abdecken und was nicht. Als ihr Finanzberater kann Ihre Beratung für diese Kunden von unschätzbarem Wert sein.

Basic Medicare (Teil A) ist für die meisten Menschen kostenlos, aber der Rest der Deckung verursacht einige Kosten. Darüber hinaus gibt es die Frage der Arzneimittelversorgung entweder über Teil D oder irgendeine Form eines Medicare Advantage-Plans. Es kann steife finanzielle Strafen für diejenigen geben, die keine glaubwürdige Abdeckung des Drogenplans haben und sich nicht für Teil D oder einen genehmigten Drogenplan anmelden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Langzeitpflege: Mehr als nur ein Pflegeheim. )

Betrachten Sie Langzeitpflegeversicherung

Die Fidelity-Studie untersuchte Langzeitpflegekosten für die zum ersten Mal in diesem Jahr. In der Pressemitteilung wurde angegeben, dass sieben von zehn US-Amerikanern, die sich im Ruhestand befinden, im Alter von 65 Jahren oder darüber mit einer Langzeitpflegesituation konfrontiert werden könnten."Während Medicare viele Gesundheitsausgaben im Ruhestand deckt, werden Langzeitpflegekosten nur von Medicare unter begrenzten Umständen abgedeckt", sagte die Pressemitteilung. "Fidelity schätzt, dass ein 65-jähriges Ehepaar 130.000 Neben Einsparungen bei medizinischen Aufwendungen für Rentner, um Langzeitpflegekosten zu versichern. Dies setzt voraus, dass das Paar in einem guten Gesundheitszustand ist und eine Police mit einem monatlichen maximalen Nutzen in Höhe von 8.000 US-Dollar erwirbt, mit drei Leistungsjahren und einem Inflationsanpasser von 3% pro Jahr. "

Als Finanzberater Ihres Kunden sind Ihre Beratung und Beratung im Umgang mit potenziellen Langzeitpflegebedürfnissen im Ruhestand unerlässlich. Die Pflegeversicherung ist kompliziert und teuer. Sie können Ihren Kunden helfen zu entscheiden, ob sich die Kosten lohnen. Haben sie genügend Vermögen, um sich selbst zu versichern? Wie würde sich eine Langzeitpflegesituation auf den Lebensstil des pflegenden Ehepartners auswirken? Haben sie Kinder oder andere Erben, für die sie ein Erbe hinterlassen möchten? Was kostet ein Pflegeheim in ihrer Gegend?

Richtlinien sind unterschiedlich und es gibt eine Reihe von Faktoren, die bei der Auswahl der richtigen Richtlinie eine Rolle spielen, wenn dies der Weg ist, der für Ihren Kunden erforderlich ist. Auch hier ist Ihre Führung entscheidend für die Auswahl der richtigen Abdeckung mit den richtigen Funktionen zu einem vernünftigen Preis. Teil dieser Planung könnte sein, eine hybride Politik zu betrachten, die Langzeitpflege mit Lebensversicherung kombiniert. Dies kann eine gute Lösung für Kunden sein, die beide Arten von Versicherungen benötigen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Medicaid vs. Langzeitpflegeversicherung. )

Was ist mit Medicaid

Medicaid ist wahrscheinlich nicht die Antwort für die meisten Ihrer Kunden, aber wenn dies eine Option ist Für sie zu prüfen, sollten Sie ihnen helfen, einen älteren Anwalt in diesem Thema versiert zu finden.

Selbstversicherung

Im Bereich der Langzeitpflege könnten wohlhabendere Kunden sich selbst versichern. Es gibt keine feste Regel hier, aber einige haben gesagt, dies ist eine Option für diejenigen mit Vermögenswerten von mehr als $ 2 Millionen zu betrachten. Auch dies ist eine Faustregel und die Situation jedes Kunden sollte individuell betrachtet werden. Angesichts der potenziellen Kosten der Langzeitpflege kann das Vermögen eines Kunden auf diesem Weg in Eile konsumiert werden.

The Bottom Line

Die Finanzierung ihrer langfristigen Gesundheitsfürsorge im Ruhestand ist eine zunehmend teure Angelegenheit für Ihre Klienten, sei es ihre medizinischen Grundbedürfnisse oder der Umgang mit einer Erkrankung, die eine langfristige Pflege erfordern könnte. Ihnen bei der Planung dieser Kosten im Ruhestand zu helfen, sollte ein Teil der Vorsorgeplanung sein, die Sie für diese Kunden durchführen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie sich die Pflegeversicherungswelt verändert. )