Wie ein Roth IRA nach dem Ruhestand funktioniert

DAS EINE AUGE LACHT DAS ANDERE AUGE WEINT (März 2024)

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Wie ein Roth IRA nach dem Ruhestand funktioniert

Inhaltsverzeichnis:

Anonim

In den letzten Jahren ist die Roth IRA (Individual Retirement Account) bei Amerikanern, die versuchen, ein Notgroschen zu vertilgen, in der Popularität auf dem Vormarsch. Eine wertvolle Ergänzung zu jedem Altersvorsorge-Portfolio, ein Roth IRA sammelt Erträge auf einer steuerbegünstigten Basis; die Erträge sind steuerfrei, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Um das Ganze abzurunden, sind Beiträge zu einem Roth IRA diskretionär, was bedeutet, dass Sie entscheiden, wann Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen möchten.

Obwohl die Roth IRA viele Ähnlichkeiten mit der traditionellen IRA hat, gibt es einige Hauptunterschiede zwischen diesen beiden Ruhestandskonten. Im Gegensatz zu einem traditionellen IRA sind Ihre Beiträge zu einem Roth IRA nicht steuerlich absetzbar. Jedoch, sobald Sie anfangen, qualifizierte Verteilungen von einem Roth IRA zu nehmen, werden Sie auf den Entnahmen nicht besteuert. Schließlich haben Roth IRAs im Gegensatz zu traditionellen IRAs keine Mindestdistributionen (RMDs) während der Lebensdauer des Kontoinhabers.

Diese Vorteile können erklären, warum Roth IRAs die traditionellen IRAs in den Vereinigten Staaten schnell überholt haben. Einem Bericht des Employee Benefit Research Institute aus dem Jahr 2015 zufolge leisteten die Investoren im Jahr 2013 Beiträge in Höhe von 6 Milliarden US-Dollar an die Roth IRAs im Vergleich zu nur 4 US-Dollar. 61 Milliarde von Ablagerungen zu traditionellen IRAs. Roth Konten sind besonders bei jungen amerikanischen Arbeitern beliebt. Fast ein Viertel (24%) der Roth IRA-Beiträge werden von Investoren im Alter von 25 bis 34 Jahren geleistet, verglichen mit nur 7,5% der traditionellen IRA-Einlagen. Laut einem Bericht der gleichen Institution aus dem Jahr 2017 dürften die Investoren eher zu den Roth IRAs beitragen. 10. 4% der Investoren trugen in jedem Jahr der Studie (2010-2014) zu ihrem Konto bei, verglichen mit 2,1%, die jedes Jahr der Studie zu traditionellen IRAs beitrug.

Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie ein Roth IRA nach der Pensionierung funktioniert und warum so viele ihre Roth IRA verwenden.

Keine Beiträge nach dem Ruhestand

Unabhängig davon, wie alt Sie sind, können Sie weiterhin zu Ihrem Roth IRA beitragen, solange Sie beschäftigt sind und Einkommen erzielen - sei es ein regelmäßiger Gehaltsscheck oder 1099 Einkommen für Vertragsarbeit. (Dies unterscheidet sich von einem traditionellen IRA, der keine Beiträge erlaubt, nachdem Sie 70-1 / 2 Jahre alt sind, selbst wenn Sie Einkommen verdient haben.) Für diejenigen, deren Steueranmelde-Status Single ist, gilt die Roth-Beitrags-Ausstiegsregel nicht. beginnen Sie, bis Sie 118, 000 oder mehr verdienen, ab 2017, bemerkt Mark Hebner, Gründer und Präsident, Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien. Wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam einreichen, ist es $ 186, 000. > In dem Moment, in dem Sie in Rente gehen und aufhören, eine Entschädigung zu erhalten, können Sie keine Beiträge mehr für eine Roth IRA leisten. Es ist jedoch möglich, dass Ihr Ehepartner einen Roth IRA in Ihrem Namen errichtet und finanziert, wenn Sie kein Einkommen mehr verdienen.Weil Roth IRAs nicht als gemeinsame Konten gehalten werden können, muss die Ehefrau Roth IRA getrennt von der Roth IRA des Beitragszahlers gehalten werden.

Tippen auf ein Roth

Sie können jederzeit

Beiträge von Ihrem Roth IRA ohne Angabe von Steuern oder Strafen zurückziehen. Allerdings können Sie nicht von Roth IRA Verdienst zurücktreten, bis Sie mindestens 59 und ein halbes Jahr alt sind und das Konto seit fünf Jahren oder länger offen ist. Wenn Sie vor dieser Zeit Gewinne erzielen, müssen Sie wahrscheinlich Steuern und Strafgebühren für die Abhebungen zahlen. (Roth IRA Abhebungen kommen normalerweise von den Beiträgen zuerst. Sie können nicht anfangen, Verteilungen von Roth IRA Einkommen zu nehmen, bis Sie alle Beiträge zurückgezogen haben.) Jedoch wenn bestimmte Bedingungen getroffen werden, ist es möglich, steuer- und Penalty-freie Entnahmen zu nehmen (alias qualifizierte Verteilungen) von Ihrem Roth IRA Einkommen, bevor Sie 59-1 / 2 drehen. Wenn Sie zum Beispiel die verteilten Assets verwenden, um Ihr erstes Zuhause für sich selbst oder ein qualifiziertes Familienmitglied zu kaufen, aufzubauen oder neu zu erstellen, würde dies als eine qualifizierte Verteilung angesehen. (Dies ist auf $ 10, 000 pro Lebenszeit begrenzt.) Sie können auch qualifizierte Ausschüttungen von Ihrem Roth für qualifizierte Hochschulausgaben oder wenn Sie behindert werden. Schließlich sind im Falle Ihres Todes die Beträge, die an Ihren designierten Roth IRA-Begünstigten verteilt werden, nicht steuerpflichtig. (Weitere Informationen finden Sie unter

Verwendung Ihres Roth IRA als Notfallfonds .) Wenn Sie andererseits eine nicht qualifizierte Distribution nehmen, die diese Anforderungen nicht erfüllt, haben Sie die Einkommenssteuern und / oder die 10% ige vorzeitige Verbreitungsstrafe auszuhusten. Die Quelle einer nicht qualifizierten Verteilung bestimmt die anwendbare steuerliche Behandlung.

In Anbetracht der Regeln, hier ist ein Beispiel, wie ein 40-Jähriger einen Roth anziehen könnte, sagt Dominique Henderson Sr., Gründer von DJH Capital Management, LLC, in Desoto, Texas. "Nehmen wir an, Ihr Roth-Konto hat 100 000 US-Dollar und setzt sich aus 50.000 US-Dollar an Beiträgen nach Steuern, 10.000 US-Dollar aus einer IRA-Umstellung und 40.000 US-Dollar an Einnahmen zusammen. Sie können bis zu $ ​​50.000 ohne Strafe oder Steuern abheben. "Um mehr herauszunehmen, müssten Sie eine der oben aufgeführten Ausnahmen erfüllen.

Keine Steuern auf Post-Retirement Entnahmen

Wenn Sie 59-and-a-half drehen, können Sie steuerfrei Abhebungen von Ihrem Roth IRA Einnahme beginnen (solange es fünf Jahre her, seit Sie gegründet und begann Finanzierung das Konto). Diese Ausschüttungen sind steuerfrei, weil Sie bereits Steuern auf das Geld bezahlt haben, das verwendet wurde, um Roth IRA Beiträge zu machen. Dies kann ein großer Vorteil im Ruhestand sein, wenn Sie kein Einkommen mehr verdienen. Darüber hinaus könnten die Steuersätze viel höher sein, wenn Sie in Rente gehen - also ist es wahrscheinlich besser, sie im Voraus zu bezahlen.

Auch "Roth IRAs sind hilfreich, wenn Sie sich entscheiden, Sozialversicherung zu nehmen", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter bei Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida. "Alle Abzüge werden nicht für die Sozialversicherungsbesteuerung angerechnet (im Gegensatz zu einer traditionellen IRA) und kann das Ruhestandseinkommen erhöhen."

Ein Vermächtnis hinterlassen

Da es keine vorgeschriebenen Mindestdistributionen mit einem Roth IRA gibt, können Sie das Konto so lange unberührt lassen, wie Sie leben. Warum würdest du so etwas tun? So können Sie Geld für Ihre Erben hinterlassen.

"Ein Roth IRA wird in der Regel steuerfrei an Erben weitergeben, solange das Konto nicht durch die Erbschaft geht. Probate kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt spezifiziert werden ", sagt Christopher Gething, CFP, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC, Jersey City, NJ (Weitere Informationen finden Sie unter

Do Retirement Accounts Go Probate?) Und weil Sie die Steuern auf dem Roth IRA vorausbezahlt haben, werden Ihre Begünstigten nicht mit einer großen Steuerrechnung geschlagen, wenn sie Einkommen vom Konto erhalten. So können Sie Ihren Kindern, Enkelkindern oder anderen Erben einen steuerfreien Einkommensstrom überlassen, der sich im Laufe ihres Lebens ausdehnen kann. Während Erben den vorgeschriebenen Mindestausschüttungen bei geerbten Roth-IRAs unterliegen, werden sie bei Entnahmen nicht besteuert, solange sie den RMD-Regeln entsprechen. (

Die Regeln für RMDs für IRA-Begünstigte enthält weitere Einzelheiten.) Die Schlussfolgerung

Es steht außer Frage, dass eine Roth IRA nach ihrer Pensionierung einige äußerst wertvolle Vorteile bietet. Sie können nicht nur steuerfreie qualifizierte Distributionen von einem Roth erhalten, Sie müssen sich auch nicht um die erforderlichen Mindestausschüttungen während Ihres Lebens sorgen. So können Sie Ihren Erben einen steuerfreien Einkommensstrom hinterlassen. Um mehr über die Vorteile und steuerlichen Auswirkungen eines Roth IRA zu erfahren, sprechen Sie mit einem Finanzberater oder einem Steuerberater.

Siehe auch:

Roth IRAs: Beiträge.