Es ist in uns tief verwurzelt, unseren 401 (k) -Plan oder ein ähnliches Rentenversicherungsmodell mit Arbeitsplatzbeiträgen als den besten Weg für den Ruhestand zu sichern. Das ist sicherlich ein guter Rat. In den letzten Jahren ist jedoch ein weiteres Altersvorsorge-Vehikel hinzugekommen, das den 401 (k) sogar überlegen sein könnte: ein Health Savings Account (HSA).

Ein HSA kann nur in Verbindung mit einer abzugsfähigen Krankenversicherung verwendet werden, wobei der Selbstbehalt mindestens $ 1, 300 für eine Einzelperson und $ 2, 600 für eine Familie beträgt. Diese Arten von Gesundheitsplänen werden derzeit von etwa 43% der Arbeitgeber angeboten.

Lesen Sie weiter, warum in vielen Fällen die Verwendung eines HSA anstelle eines 401 (k) zur Rettung für den Ruhestand sehr sinnvoll ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Verwendung Ihres HSA für den Ruhestand. )

Hohe Kosten des Gesundheitswesens im Ruhestand

In der jüngsten Krankenversicherungs-Retirement-Krankenversicherung von Fidelity Investments wird berechnet, dass die Kosten von der Gesundheitspflege während des Ruhestandes für ein Paar, in dem die Gatten beide 65 Jahre alt sind, ist $ 245, 000. Das ist oben von $ 220, 000 2014. Diese Zahl schließt Medicare Preisschild und die 20% von Kosten ein, die Medicare nicht bedeckt, aber es schließt zahnmedizinische Kosten und Pflegeversicherung aus.

Gelder, die in einem HSA erfasst werden, können bei solchen explodierenden Kosten helfen. Zu den qualifizierten Zahlungen, für die steuerfreie HSA-Abhebungen vorgenommen werden können, gehören:

• Krankenversicherung Mitversicherung und Selbstbehalte
• Die meisten medizinischen und zahnärztlichen Aufwendungen
• Vision care
• Verschreibungspflichtige Arzneimittel und Insulin
• Medicare-Prämien
• Ein Teil der Prämien für eine steuerlich qualifizierte Pflegepolitik

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Laut einer kürzlich im Wall Street Journal veröffentlichten Geschichte sind HSAs "die steuerbegünstigsten Konten", sagte Michael Kitces, Leiter der Finanzplanung bei Pinnacle Advisory Group. Inc. in Kolumbien, Maryland "Die Verwendung von einem, um für die Altersrente Krankenkosten zu sparen ist eine bessere Strategie als die Verwendung von Altersvorsorgekonten", um diese Kosten zu decken, sagte er. (Für mehr siehe: 7 Wege zur Senkung der Gesundheitskosten im Ruhestand )

HSA-Steuerersparnis

Wie Beiträge zu einem traditionellen 401 (k) -Konto werden die Beiträge zu einem HSA auf Vorsteuerbasis geleistet, was bedeutet, dass Sie Ihre Einkommenssteuerbelastung von Bund und Ländern reduzieren. Im Gegensatz zu einem 401 (k) unterliegen jedoch Beiträge zu einem HSA, die über Lohnabzug erhoben werden, nicht den FICA-Steuern.

Darüber hinaus wächst das Geld, das zu einem HSA beigetragen wird, nicht nur steuerfrei wie bei 401 (k). aber wenn es zurückgezogen wird, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu decken, wird das Geld nicht besteuert, wenn es herausgenommen wird, wie es mit traditionellen 401 (k) Konten ist. e auch keine erforderlichen Mindestverteilungen im Alter von 70. 5, entweder.

So arbeiten Sie mit einem HSA

Idealerweise finanzieren Ihre Kunden ihre HSA, während sie arbeiten, und überlassen die Mittel, um steuerfrei zu bleiben, bis sie im Ruhestand benötigt werden. Sie würden auch medizinische Ausgaben aus anderen Quellen bezahlen, während sie noch arbeiten.

Sobald sie das Rentenalter erreicht haben, würden die Klienten das Geld in ihrem HSA verwenden, um alle Krankenversicherungsprämien einschließlich Medicare zu bezahlen. Sie könnten das Geld verwenden, um beispielsweise qualifizierte medizinische und zahnmedizinische Ausgaben steuerfrei zu decken. Wenn sie genug Geld in der HSA haben, könnte dies ihnen erlauben, ihre Sozialversicherung und andere Altersguthaben zu nutzen, um den Rest ihrer Rentenausgaben zu decken.

Für Kunden, für die diese HSA-Strategie gut funktioniert, können Finanzberater dazu beitragen, das Geld längerfristig für das Wachstum bis zur Pensionierung zu investieren, je nach Alter und Zeithorizont. Dies könnte bedeuten, dass Kunden Geld an einen HSA außerhalb der von ihrem Arbeitgeber angebotenen Optionen umschichten müssen, wenn die angebotenen Anlageoptionen ihren Bedürfnissen nicht entsprechen.

Die Beitragsgrenzen für 2016 belaufen sich auf 3 350 US-Dollar pro Jahr für Einzelpersonen und 6 750 US-Dollar für Familien, wobei weitere 1 000 US-Dollar für Personen ab 55 Jahren gewährt werden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Regeln für ein Gesundheitssparkonto. )

Darüber hinaus werden viele Arbeitgeber Geld an die HSAs der Beschäftigten beisteuern, da sie für Mitarbeiter, die den hohen Selbstbehalt erhalten, Prämien sparen. Route planen. Diese Arbeitgeberbeiträge werden als nicht steuerpflichtige Löhne auf dem W-2 des Arbeitnehmers für dieses Jahr ausgewiesen.

In anderen Fällen könnte es für Menschen sinnvoller sein, ihre HSA-Dollar vor der Pensionierung zu verwenden, anstatt ihre Arztrechnungen später mit Steuergeldern zu bezahlen. Das HSA kann auch als Steuerplanungsstrategie verwendet werden, bei der Kunden medizinische medizinische Kosten in einem einzigen Jahr bündeln und ihr HSA für steuerfreie Fonds klopfen können, anstatt andere Alterskonten zu verwenden, die steuerpflichtiges Einkommen auslösen würden.

Unabhängig davon, ob Kunden sich dafür entscheiden, ihr Konto im Laufe ihres Arbeitslebens aufzubauen und als zusätzliche Altersressource zu dienen - oder unabhängig davon, ob sie einen oder alle dieser Beträge zur Deckung der aktuellen medizinischen Kosten verwenden - die Steuer Brüche allein machen die Verwendung eines HSA für diejenigen, die eine überzeugende Wahl sind.

The Bottom Line

Gesundheitssparkonten stellen für viele Menschen, die sich ihrer Lebensphase nach der Erwerbstätigkeit nähern, eine hervorragende Möglichkeit zur Altersvorsorge dar. Es ist eine Strategie, die Finanzberater für Kunden suchen sollten, die profitieren und sich qualifizieren können. Dies ist ein großartiger Weg, um Steuern zu sparen, während Kunden sparen und eine gute Möglichkeit, Geld zu bevorraten, um die wachsenden Kosten der Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu decken. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie und wann Sie Ihre HSA-Mittel verwenden müssen. )