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Die Verordnung gilt nicht für alle Versicherungsformen. Die Art der Regulierung, die AIG zur Gewährleistung von Kreditrisiken an den Finanzmärkten auferlegt, unterscheidet sich beispielsweise von den Vorschriften, die von den Krankenkassen vorgeschrieben werden. Im Großen und Ganzen erhöhen staatliche Regulierungen tendenziell die Kosten für die Bereitstellung von Versicherungen, indem sie die Underwriting-Praktiken einschränken, einen bestimmten Versicherungsschutz erfordern oder einschränken und ein System von Drittparteien durch das Steuerkennzeichen anregen.
Drittzahlersystem und Krankenversicherung
Bevor Sie sich mit den direkten Vorschriften für Versicherungsunternehmen befassen, ist es wichtig zu verstehen, warum die meisten amerikanischen Arbeitnehmer ihre Krankenversicherung bei ihren Arbeitgebern erhalten. Es gibt einen sehr spezifischen Grund, warum Arbeitgeber Deckung der Gesundheit anbieten, anstatt Lebensversicherungs-, Gehäuse- oder Nahrungsmittelvorteile: das US-Steuergesetzbuch.
Während des Zweiten Weltkriegs verhängte die Regierung bei den meisten Arbeitgebern Preis- und Lohnkontrollen. Da Unternehmen nicht durch höhere Preise um Mitarbeiter konkurrieren konnten, boten sie zusätzliche Leistungen an, darunter auch Krankenversicherungen.
Diese Angestellten und Arbeitgeber wollten keine Steuern auf Gesundheitsleistungen zahlen, wie sie Einkommenssteuern zahlten. Der Kongress wurde erfolgreich dazu bewogen, eine Freistellung für die vom Arbeitgeber bereitgestellte Gesundheitsversorgung zu erteilen. Seit diesem Zeitpunkt ist es billiger, eine Krankenversicherung anzubieten, als einen vergleichbaren Lohnbetrag zu zahlen.
Die Distanzierung des Verbrauchers vom Anbieter hat in hohem Maße den Anreiz verringert, die Kosten zu kontrollieren, wenn jemand krank wird und medizinische Versorgung benötigt. Dies wird als moralisches Risiko bezeichnet.
Adverse Selection
Versicherungsunternehmen überleben, indem sie Risiken zusammenlegen und umverteilen und dann Prämien auf der Grundlage des Risikos eines einzelnen Verbrauchers erheben. Die Regierung macht es für Versicherungsunternehmen illegal, bestimmte Kriterien bei diesen Underwriting-Entscheidungen zu verwenden. Infolgedessen verlangen die Versicherer höhere Prämien, die alle kompensieren können - eine Form der negativen Auswahl.
Dasselbe Phänomen tritt auf, wenn zum Beispiel das Affordable Care Act (ACA) verlangt, dass Versicherer immer eine bestimmte Bandbreite von Leistungen abdecken. Wenn staatliche Vorschriften einem Unternehmen Kosten auferlegen, ist es nur möglich, diese Kosten in Form von höheren Preisen oder reduzierten Leistungen an die Verbraucher weiterzugeben.
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