Millionen von Rentnern (oder kurz vor der Pensionierung) stehen vor der gleichen großen finanziellen Herausforderung: Wie kann man einen Lebensstandard über eine längere Lebensspanne erhalten? Neben einigen Variablen, die die Planung dieser Herausforderung erschweren, ist die Inflation eine Klasse für sich. Hohe Inflationsraten können die besten Pläne von Rentnern zerstören. Glücklicherweise hat die große Mehrheit der Amerikaner im Ruhestand einen starken, inflationsresistenten Verbündeten auf ihrer Seite: die jährliche Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA). Dieser Verbündete verfügt über mehr als 30 Jahre nachgewiesene Erfahrung und hat es nicht einmal geschafft, die Kaufkraft der Sozialversicherungsrente aufrecht zu erhalten. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie es funktioniert und wie es Ihr Ruhestandseinkommen beeinflussen könnte.

Ein COLA-Meilenstein In jedem Jahr seit 1975 hat die Social Security Administration (SSA) automatisch alle Altersleistungen erhöht, um die Kaufkraftparität für den Dollar mit dem Verbraucherpreisindex (CPI) beizubehalten. Da die COLA unbegrenzt ist, hat sie die Rentenkaufkraft Dollar für Dollar geschützt, selbst in der verheerendsten Inflationszeit in der modernen US-Geschichte, den Jahren von 1979 bis 1982.

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Der SSA berechnet den COLA, indem er den durchschnittlichen Indexwert des VPI für Juli, August und September eines jeden Jahres mit den Daten aus dem gleichen Zeitraum des Vorjahres vergleicht. Dann passt sie alle Rentenleistungen um die daraus resultierende prozentuale Erhöhung an, beginnend mit den im Dezember des laufenden Jahres verteilten Schecks.

Wie die COLA ein inflationsgesichertes Sozialversicherungseinkommen

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Abbildung 1: Anpassungen der Lebenshaltungskosten der sozialen Sicherheit (COLA), 1975 bis 2012

Quelle: SSA. gov

Diese Tabelle zeigt die monatlichen maximalen Bundes-SSI-Zahlungsbeträge für eine förderfähige Person und für eine förderfähige Person mit einem förderfähigen Ehegatten. Im Jahr 2008 waren die inflationsbereinigten Leistungen zum ersten Mal mehr als viermal so hoch wie die Leistungen des Jahres 1975, dem ersten Jahr der COLA. Für den heutigen 95-Jährigen hat die COLA $ 3 des derzeitigen Ruhestandseinkommens für jeden $ 1 des ursprünglichen Vorteils erzielt!

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Hinweis: Es gibt seit Jahren keine COLA-Erhöhung, bei der der Verbraucherpreisindex nicht gestiegen ist. 2010 war das erste Mal in der Geschichte, dass es keine Zunahme gab.

Die Vorteile, die in den COLA Kongress eingebaut wurden, schufen 1962 einen Vorläufer der modernen COLA, um die Renten an die Bundesangestellten im Einklang mit der Inflation zu zahlen. Nach den Rechtsvorschriften von 1972 wurde die COLA auf Sozialversicherungsleistungen ausgeweitet und ab 1975 automatisch an die jährlichen Änderungen des Verbraucherpreisindex für städtische Lohnempfänger und Büroangestellte (CPI-W) gekoppelt. Im Laufe der Zeit hat der Kongress die Berechnungsformel optimiert. die COLA ein paar Mal, aber ihr grundlegender Vorteil hat sich nicht geändert.

Eine Möglichkeit, den potenziellen Wert von Sozialversicherungsleistungen zu quantifizieren, besteht in einer "Pensionsplanäquivalent" -Basis.Mit anderen Worten: Wie viel Geld würde ein 401 (k) -Plan oder eine IRA benötigen, um das gleiche Einkommen nach Steuern zu erwirtschaften wie die Sozialversicherung (nach geltendem Recht)? In der folgenden Analyse werden wir diese Frage beantworten, indem wir keine Änderungen in der aktuellen Formel für die Berechnung der Sozialversicherungsleistungen oder des COLA annehmen. Das Beispiel geht davon aus:

• Ein Ehepaar beginnt die Sozialversicherung mit den ersten (kombinierten) Leistungen von $ 40.000 im ersten Jahr. Die maximale Leistung, die im vollen Rentenalter 2008 gezahlt wurde, betrug $ 2.003 pro Monat ($ 24. 396 pro Jahr). ). Unter der Annahme, dass sowohl der Ehemann als auch die Ehefrau für ihre eigenen Arbeitsrekorde in den Genuss von Vorteilen kommen, entspricht der kombinierte Nutzen in Höhe von 40.000 US-Dollar etwa 80% des Höchstbetrags, sodass es realistisch ist.
• Sie leben jeweils weitere 25 Jahre. Der COLA liegt im Durchschnitt bei 3,5% pro Jahr und für die Barwertanalyse wird ein Diskontierungssatz von 5% (jährliche Kosten) angenommen.
• Um die Sozialversicherungsleistungen mit dem Ruhestandsplangeld (mit 100% steuerpflichtigen Ausschüttungen) zu vergleichen, sind wir davon ausgegangen, dass 50% der Sozialversicherungsleistungen mit einem kombinierten Bundessteuersatz von 30% besteuert werden. Auch die Altersversorgungspläne werden mit 30% besteuert.

Die Ergebnisse werden in der folgenden Tabelle angezeigt:

Jahr	Kombiniert Vorteile mit 3. 5% COLA	Vorhanden Wert der Vorteile @ 5%	Nachsteuerwert	Pensionsplan Äquivalent
1	$ 40, 000	$ 38, 095	$ 32, 381	$ 46, 259
2	41, 400	37, 551 999 31, 918 999 45, 598 999 3 999 42, 849 999 37, 015 999 31, 462 999 44, 946999949999 44, 349 999 36, 486 999 31, 013 999 44, 304 999 59999 45, 901 999 35, 965 999 30, 570 999 43, 671 6	47, 507	35, 451
30, 133 43, 047	7	49, 170 34, 944	29, 703 < 42, 432	8
50, 891	34, 445	29, 278	41, 826	9
52, 672 33, 953 < 28, 860	41, 229	10 54, 516	33, 468 28, 448 40, 640 11 56 424 32, 990	28, 041
40, 059	12 58, 399 32, 519 27, 641 39, 487 13 < 60, 443	32, 054	27, 246	38, 923
14	62, 558	31, 596	26, 857	38, 367
15	64, 748	31, 145	26 , 473	37, 819
16	67, 014	30, 700 26, 095	37, 278 17 69, 359	30 , 261
25, 722	36, 746	18	71, 787	29, 829
25, 355	36, 221 19 74 , 300 999 29, 403 999 24, 992 999 35, 703 999 20 999 76, 900 999 28, 983 999 24, 635 999 35, 193 999 > 21 999 79, 592 999 28, 569 999 24, 283 999 34, 691 999 22 999 82, 377 999 28, 161 999 23, 937 999 > 34, 195	23	85, 260 999 27, 758 999 23, 595 999 33, 707 999 24 9999 88, 245 999 27, 362 999 > 23, 258	33, 225 25 999 91, 333 999 26, 971 999 22, 925 999 32, 750 999
$ 805, 673	$ 684, 822	$ 978, 317	In dieser Analyse wird erwartet, dass das Paar über 25 Jahre insgesamt 1.557.994 USD an Sozialversicherungsleistungen erhält. Auf einer Barwertbasis (bei einem Diskontsatz von 5%) reduziert sich der Wert auf 805, 673 US-Dollar in heutigen Dollar.Auf einer Nachsteuerbasis ist der gegenwärtige Wert $ 684, 822. Es würde $ 978, 317 in den Ruhestandsplänen heute nehmen, um eine gleichwertige Einkommensströmung nach Steuern über dem gleichen Zeitraum zu erzeugen, annehmend, dass der Ruhestandplan 5% jährlich verdient und Verteilungen sind besteuert bei 30%.	Viele Menschen wären schockiert, als sie erfuhren, dass ihre Sozialversicherungsleistungen einen größeren gegenwärtigen Wert haben als ihre 401 (k) s oder IRAs. In dem Maße, in dem dieses Potenzial besteht, ist es im Wesentlichen darauf zurückzuführen, dass: 1) die Leistungen der sozialen Sicherheit nach geltendem Recht inflationsbereinigt sind und 2) die meisten Rentenleistungen nicht inflationsbereinigt sind.
Natürlich werden Sozialversicherungsleistungen (einschließlich der COLA) nicht von der US-Regierung garantiert. Also, bevor Sie dieses Geld in die Bank stecken, sollten Sie überlegen, welcher Teil des aktuellen Nutzens für zukünftige Reformen verloren geht, um das System solvent zu halten. (Weitere Informationen finden Sie unter	Wie viel Soziale Sicherheit erhalten Sie?	)	Maximieren des COLA-Werts	Das Verständnis des Nutzens von COLA ist mehr als eine akademische Übung. Sie kann kritische Entscheidungen der sozialen Sicherheit und sogar die langfristige Rentenversicherung beeinflussen. Unter der Annahme, dass es keine Änderungen im Gesetz gibt, halten sich die COLAs Jahr für Jahr weiter auf. Daher werden sie in den letzten Jahren der Pensionierung den größten kumulativen Nutzen haben. Hier einige Richtlinien für die Planung:
Für Personen, die heute das Rentenalter erreichen, können die Leistungen bereits ab 62 Jahren mit einer dauerhaften Kürzung beginnen. Die vollen Leistungen können im Alter von 66 Jahren für diejenigen beginnen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden. Um den zukünftigen Wert von COLAs zu maximieren, warten Sie, bis Sie das volle Renteneintrittsalter erreicht haben, um mit den Leistungen zu beginnen. Dies wird einen größeren Teil Ihres gesamten Ruhestandseinkommens mit dem COLA verknüpfen und den Inflationsschutz in Ihren Ruhestandsjahren erhöhen.	Betrachten Sie Ihre persönliche Gesundheit, Familiengesundheitsgeschichte, Ernährungs- und Bewegungsgewohnheiten - alles Indikatoren für Langlebigkeit. Wenn Sie glauben, dass es eine gute Möglichkeit gibt, dass Sie 90 Jahre oder älter werden und Sie sich auch Sorgen über eine höhere Inflation machen, beginnen Sie nicht automatisch mit den Sozialversicherungsleistungen. Maximieren Sie stattdessen den Inflationsschutz der COLA.	Bewerten Sie, ob Sie andere stabile Einkommensquellen für die Altersversorgung haben, die inflationsbereinigt werden können. Zum Beispiel können einige Pensionsplanauszahlungen oder Annuitäten mit dem CPI verbunden sein, obwohl die meisten dies nicht tun. Für einige Rentner ist die Sozialversicherung der einzige Bestandteil des Renteneinkommens, der Inflationsschutz hat.	Ein Vorbehalt	Die SSA stellt fest, dass auf der Grundlage einer Bestimmung des geltenden Rechts die COLA in Zukunft reduziert werden könnte, und zwar "wenn die kombinierten Vermögenswerte der Treuhandfonds der sozialen Sicherheit unter 20% der jährlichen Ausgaben liegen. . " Die Agentur weist außerdem darauf hin, dass das Gesamtvermögen der Treuhandfonds zu Beginn des Jahres 2007 auf 345,1% der Ausgaben geschätzt wurde, so dass keine unmittelbare Gefahr bestand, diese Rückstellung auszulösen.
Zusammenfassend ist es eine gute Idee, zumindest einen Teil Ihrer Renteneinkommens-Inflation zu schützen. Unglücklicherweise haben die meisten Menschen nur wenige Optionen, die dieses Ziel erfüllen können - aber sie haben die COLA.Um die Inflationsbekämpfungsfähigkeit der COLA zu maximieren, binden Sie so viel Ihres Ruhestandseinkommens wie möglich daran.	Maximieren Sie Ihre 401k? So geht's weiter Hat Ihre 401 (k) ausgereizt? Hör nicht auf. Hier sind einige Optionen, um weiterhin in den Ruhestand zu sparen. 4 Möglichkeiten zu maximieren, um Ihre 401 (k) zu maximieren Primern Sie Ihren 401 (k), 403 (b) oder anderen definierten Beitrag Plan mit diesen Techniken, um Ihre durchschnittliche Rendite zu steigern. Maximieren Sie Ihre 401 (k) gegen eine IRA oder Roth IRA Wie lässt sich der Ruhestand am besten retten? Max deine 401 (k) aus? Füge eine IRA hinzu? Und was ist mit dem Roth? Ihre Fragen, beantwortet.