Vor der Verbreitung von Online-Banking und Finanzdienstleistungen bedeutete die Beantragung einer Hypothek normalerweise den Besuch einer lokalen Bank, um sich mit einem Kreditsachbearbeiter zu treffen, der Ihnen half, einen Berg von Papierkram auszufüllen. Ab dem Jahr 2016 sind Online-Nicht-Bank-Kreditgeber eine wachsende Kraft auf dem Hypothekenmarkt. Im vierten Quartal 2015 wählten 48% der Kreditnehmer einen Online-Hypothekengeber.

Der Trend, der die Verlagerung zu Online-Hypothekenfinanzierern auf der Konsumentenseite auslöst, korreliert mit einer steigenden Anzahl von Smartphone-versierten Millennial-Hauskäufern. Auf der Darlehensgeberseite hilft die Internet-Technologie Hypothekenbanken, Kredite effizienter zu bearbeiten und die Kreditvergaberichtlinien einzuhalten. Ob Sie sich für einen traditionellen oder einen Online-Kreditgeber entscheiden, Online-Anwendungen erleichtern das Vergleichen von Geschäften und das Ausfüllen von Anwendungen. Als Verbraucher sollten Sie auch für den Kreditgeber Ausschau halten, der die besten Zinssätze und die niedrigsten Gebühren anbietet. Hier sind einige der Möglichkeiten, die für eine Hypothek mit einer traditionellen Bank Anwendung im Vergleich zu dem Prozess mit einem Online-Hypothekengeber.

Hypothekenanträge für Brick-and-Mortar

Viele der größten Hypothekenfinanzierer sind Full-Service-Banken mit stationären Standorten, aber die meisten bieten auch Online-Dienste an. Zum Beispiel erlaubt Top-Kreditgeber Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp27. 18-2.05% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) Kreditnehmer, den Kreditantrag durch ein Präqualifikationsformular für Hypotheken online, per Telefon oder persönlich in einem lokalen Büro ausfüllen. Wenn Sie einen Vertrag über eine Immobilie abgeschlossen haben, können Sie eine vollständige Hypothekenanwendung ausfüllen. An diesem Punkt können Sie mit einem Kreditsachbearbeiter von Angesicht zu Angesicht oder über das Telefon zusammenarbeiten, um die Anwendung zu vervollständigen und zu unterschreiben. Dokumente, die Sie für den Kreditantrag benötigen, sind W-2-Formulare, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Steuererklärungen und Gewinn- / Verlustrechnungen sowie eine Kopie der Verkaufsvereinbarung für das Haus, das Sie kaufen möchten. Ihr Ehepartner oder Co-Kreditnehmer muss die gleiche Dokumentation vorlegen.

Der Vorteil der Arbeit von Angesicht zu Angesicht mit einem Hypothekenbeamten ist, dass Sie einen Experten haben, um sicherzustellen, dass Ihre Datei in gutem Zustand ist und um Überbestände im Underwriting zu verhindern. Wenn Ihre Bewerbung abgeschlossen ist, ist der endgültige Faktor in Ihrer Hypothek Genehmigung die Beurteilung. Der bewertete Wert der Immobilie muss dem Verkaufspreis entsprechen, um eine Genehmigung zu erhalten. Es kann zwischen 30 und 45 Tagen dauern, um eine traditionelle Hypothek zu bearbeiten, und die Zinssätze können während dieser Zeit schwanken. Kreditgeber bieten in der Regel eine Zinssperre an, die Ihre Zins- und Rabattpunkte garantiert, bis Ihre Abschlussdokumente erstellt sind.

Die Hypothekengebühren variieren je nach Kreditgeber. Traditionelle Kreditgeber können Darlehensanbindungsgebühren zur Deckung der Kosten für das Underwriting und andere Verarbeitungsdienstleistungen berechnen oder nicht. Ein Teil der Kosten für die Schließung eines Darlehens umfasst auch die üblichen Gebühren Dritter, einschließlich einer Titelsuche, Versicherungen, Grundsteuern und verschiedenen Abschlussdienstleistungen.

Online-Hypothekenanträge

Online-Hypothekenfinanzierer haben keine Präsenz in Gemeinschaften, aber sie haben normalerweise die Lizenz, in mehreren Staaten zu verleihen. Kreditgeber, die keine Banken sind, können Kredite schneller bearbeiten, da sie nicht der gleichen föderalen Aufsicht unterliegen wie große Banken. Darüber hinaus hilft die Technologie, den Antragsprozess für Hypotheken zu straffen. Zum Beispiel reduzieren oder eliminieren einige Online-Kreditgeber Darlehenspapiere mit Smartphone-Apps, die es Kreditnehmern ermöglichen, elektronische Dokumente wie Kontoauszüge und Stubs mit dem Kreditgeber über die App-Schnittstelle zu teilen.

Online-Kreditgeber verkürzen auch die Schließungszeiten von Hypothekenkrediten mit unkonventionellen Zeichnungs- und Antragsverfahren. Zum Beispiel befasst sich der in San Francisco ansässige Kreditgeber SoFi mit Dimensionen wie Bildung, Berufserfahrung zusätzlich zu traditionellen Kriterien wie Kredit- und monatlichen Einkommen-zu-Kosten-Verhältnissen. SoFi verwendet auch sein eigenes automatisiertes Bewertungsmodell, um den Immobilienwert während der Präqualifikation zu genehmigen, anstatt auf eine traditionelle Bewertung zu warten, nachdem die Käufer einen vollständigen Kreditantrag eingereicht haben. Wie bei traditionellen Hypotheken haben Online-Kreditgeber verschiedene Gebührenstrukturen, so dass es notwendig sein kann, sich umzusehen, um die Kursnotierungen zu vergleichen. Wie bei einem herkömmlichen Darlehen können Sie erwarten, dass Sie die Abschlusskosten von Drittanbietern bezahlen.