Berichte über Hypothekendiskriminierung im Bankensystem haben kürzlich Schlagzeilen gemacht, nachdem im Dezember 2016 bekannt wurde, dass Wells Fargo 35 Millionen US-Dollar für die Beilegung von Rechtsansprüchen aus rassistischen Vorwürfen zahlen würde. Im Januar dieses Jahres reichte das US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) Anklage gegen die Bank of America und zwei ihrer Angestellten ein und behauptete, die Bank habe hispanische Hauskäufer in South Carolina zu Unrecht diskriminiert. (Für mehr, siehe CFPB-Ziele diskriminierende Kreditpraktiken. )

Nun steht ein weiteres großes Finanzinstitut in den Nachrichten über Diskriminierungsansprüche. Mitte Januar erklärte sich JP Morgan Chase & Co. bereit, 55 Millionen US-Dollar an das US-Justizministerium zu zahlen, nachdem Anschuldigungen laut wurden, dass die Bank Minderheitsschuldner dadurch diskriminiert habe, dass sie Hypothekenmaklern von Drittparteien höhere Hypothekarkredite auferlegt hätten. Afroamerikaner wurden am meisten bestraft, wobei diese Käufer im Durchschnitt mehr als 1 000 Dollar für ein Darlehen ausgaben. Für diejenigen, die Wohneigentum im Visier haben, ist die Botschaft klar: Käufer Vorsicht.

Hypothekendiskriminierung definiert

Hypothekendiskriminierung kann verschiedene Formen annehmen, bezieht sich aber im Allgemeinen auf Praktiken oder Richtlinien, die Hauskäufern aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, ethnischer Zugehörigkeit oder anderen geschützten Merkmalen bestraft werden können. .. Diese Art der Diskriminierung ist nach dem Bundesgesetz durch das Equal Credit Opportunity Act (ECOA) und das Fair Housing Act (FHA) verboten.

Das erstere verbietet Kreditdiskriminierung auf der Grundlage von:

• Rasse
• Farbe
• Religion
• Nationale Herkunft
• Alter
• Geschlecht
• Familienstand
• Entgegennahme öffentlicher Hilfen

Im Rahmen des ECOA Der Gläubiger kann Sie nach diesen Informationen fragen, kann sie aber nicht gegen Sie verwenden, um Ihnen die Kreditvergabe zu verweigern oder die Bedingungen eines Darlehens festzulegen. Das FHA verbietet Diskriminierung aus den gleichen Gründen bei Immobilientransaktionen, einschließlich Hypothekenkreditgenehmigungen.

Abgesehen davon, dass Sie für eine Hypothek direkt abgelehnt werden, sind Kreditgeber auch davon abgehalten, Sie davon abzuhalten, einen Kredit zu beantragen oder Sie auf der Grundlage eines der oben aufgeführten Faktoren zu belasten. Diese Praktiken haben Diskriminierungsansprüche gegen Chase und die Bank of America ausgelöst.

Vermeidung von Hypothekendiskriminierung

Wenn Sie sich darauf vorbereiten, ein Haus zu kaufen, ist es wichtig zu wissen, welche Anzeichen darauf hindeuten, dass ein Hypothekenfinanzierer versucht, Sie zu diskriminieren. Einige mögen subtil sein, während andere offener sind. Die folgenden Beispiele sind mögliche rote Fahnen, auf die Sie achten sollten:

- Ihr Hypothekengeber versucht, Sie davon abzuhalten, eine größere Hypothek aufzunehmen, selbst wenn Sie sich für eine qualifizieren.

- Ihr Darlehensgeber scheint ungewöhnlich an den Details Ihrer aktuellen Nachbarschaft interessiert zu sein.Dies könnte ein Hinweis auf eine Praxis sein, die als Redlining bekannt ist, bei der Käufer aus ärmeren Gegenden diskriminiert werden.

- Der Kreditgeber versucht, Sie zu einem anderen Kredit zu führen, als Sie interessiert sind.

- Ihnen wird ein höherer Zinssatz berechnet, auch wenn andere Kreditgeber Ihnen mitgeteilt haben, dass sich dieser für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren könnte.

- Ihnen werden Gebühren berechnet, die überhöhte Gebühren für das Darlehen darstellen, ohne dass der Darlehensgeber eine klare Erklärung dafür anbietet, wofür er bestimmt ist.

- Ein Kreditgeber weigert sich, Ihnen eine Hypothek zu geben, aber er sagt Ihnen nicht warum.

- Sie fühlen sich unter Druck gesetzt, den Hypothekenkonditionen des Darlehensgebers zuzustimmen, ohne eine Chance haben, sie zu überprüfen.

- Der Kreditgeber teilt Ihnen mit, dass das Haus, das Sie kaufen möchten, nicht den Betrag abschätzen wird, den Sie ausleihen möchten, bevor die Schätzung abgeschlossen ist.

Sich gegen Hypothekendiskriminierung zu verteidigen bedeutet, im Vorfeld etwas zu unternehmen. Zunächst ziehen Sie Ihre Kreditauskünfte von allen drei der wichtigsten Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Überprüfen Sie Ihre Berichte, um sicherzustellen, dass keine Fehler oder Diskrepanzen vorliegen, und überprüfen Sie dann Ihre Kreditwürdigkeit.

Denken Sie daran, dass, wenn Sie Ihre Punktzahl über einen kostenlosen Kreditauskunftsdienst oder Ihr Kreditkartenunternehmen überprüfen, es sich möglicherweise um ein anderes Bewertungsmodell handelt als das, das Ihr Kreditgeber für Hypothekenentscheidungen verwendet. Es ist immer noch eine kluge Idee, Ihre Punktzahlen zu überprüfen, da dies Ihnen eine Baseline-Schätzung geben kann, wo Ihr Kredit steht für den Fall, dass ein Hypothekengeber Sie verweigert und schlechte Kredit als Grund angibt.

Sich Zeit zu nehmen, um Ihre Kreditoptionen von verschiedenen Kreditgebern zu vergleichen, ist ebenfalls eine solide Strategie. Auf diese Weise können Sie sich ein Bild davon machen, für welche Arten von Darlehen Sie sich qualifizieren können, sowie die Preisspanne, die Sie für den laufenden Zinssatz suchen.

Stellen Sie sicher, dass Sie nicht zu einer Subprime-Hypothek gelenkt werden, obwohl Sie sich für bessere Raten und Bedingungen qualifizieren (siehe Subprime Lending: Helping Hand oder Underhanded? ). Hypotheken enthalten bestimmte Gebühren, aber stellen Sie sicher, dass diejenigen, die sie für Ihr Darlehen vorschlagen, nicht übermäßig sind: Achten Sie auf "Junk" Hypothek Gebühren listet einige rote Fähnchen.

Was Hauskäufer tun können, wenn ihnen eine Hypothek verweigert wird

Käufer haben eine Reihe von Optionen für den Umgang mit mutmaßlichen Hypothekendiskriminierung. Der erste ist, sich einfach bei dem Kreditgeber zu beschweren. Das allein kann ausreichen, um einen zweiten Blick auf Ihre Bewerbung zu werfen, um zu sehen, ob Ihnen ein Kredit zu Unrecht verweigert wurde oder mehr belastet wurde, als Sie hätten sein sollen.

Wenn dies nicht effektiv ist, können Sie sich an das Büro Ihres Staatsanwalts wenden, um zu sehen, ob der Kreditgeber gegen staatliche Gesetze zur Kreditdiskriminierung verstoßen hat. Sie können auch Beschwerden beim Verbraucherschutzbüro und beim US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) einreichen. Der letzte - und bedeutendste - Schritt verklagt den Kreditgeber vor einem Bundesgericht. Das mag extrem erscheinen, aber wie das Urteil gegen JP Morgan Chase & Co. zeigt, ist es ein Weg, um Ergebnisse zu erzielen.

The Bottom Line

Hypothekendiskriminierung kann praktisch jeden betreffen.Die Klagen gegen Chase und die Bank of America legen nahe, dass die föderalen Regulierungsbehörden sich verpflichtet haben, diese missbräuchlichen Praktiken einzudämmen. Zu wissen, worauf Sie achten müssen, wenn Sie mit dem Kauf von Immobilien beginnen, kann es einfacher machen, den richtigen Kreditgeber zu finden und einen Kredit zu fairen Konditionen zu sichern.