Der Alarm wurde ausgelöst. Finanzgurus wollen, dass Sie sich ernsthaft mit der Altersvorsorge beschäftigen. Studien zeigen, dass die meisten Amerikaner nicht annähernd genug gerettet haben; In der Tat sind sie gefährlich im Rückstand.

Aber es gibt mehr als das. Die Lebenshaltungskosten für ein gesundes 65-jähriges Ehepaar, das im Jahr 2015 in den Ruhestand geht und von Medicare Parts B, D und einer Zusatzversicherung gedeckt ist, belaufen sich auf 266.589 USD. Hinzu kommen Zahn-, Seh- und sonstige Kosten. 394, 954. Das ist viel Geld. Wenn Sie $ 1 Million gespart haben - und die meisten Menschen nicht -, entspricht dies ungefähr 40% Ihres Notgroschens (abzüglich weiterer Gewinne und Sozialversicherung).

AD:

Angesichts der Tatsache, dass die Gesundheitsversorgung einen so großen Teil Ihres Rentenfonds auffrisst, sollten Sie es besser planen. Das Problem ist, dass die Gesundheitsversorgung, beginnend mit Medicare, nicht einfach zu verstehen ist. Hier ist eine Übersicht, um Ihnen zu helfen, einen Sinn daraus zu machen.

Medicare

Medicare ist das Gesundheitssystem des Landes für Senioren und einige andere. Sie qualifizieren sich in der Regel, wenn Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben oder behindernde Qualifikationen aufweisen. Sie haben wahrscheinlich Werbungen gesehen, die über alle Teile von Medicare sprechen, aber möglicherweise durch das, was sie sind, verwirrt werden.

AD:

Teil A deckt alle Kosten ab, die Ihnen durch den Aufenthalt in einer medizinischen Einrichtung entstehen, einschließlich Krankenhäusern, Pflegeheimen und Hospizen. Sie müssen nicht für Teil A bezahlen, vorausgesetzt, Sie haben während Ihrer Arbeit genug in Medicare bezahlt. Denken Sie daran, dass Sie für die ersten 1 288 US-Dollar an Gesundheitskosten verantwortlich sind. danach greift Teil A ein. Beachten Sie auch, dass Medicare nur einen kleinen Teil der Pflegekosten übernimmt. Betrachten Sie die Langzeitpflege. Wir werden später darüber sprechen.

AD:

Teil B umfasst Ärzte, Tests, medizinische Ausrüstung, Ambulanzdienste und mehr. Im Allgemeinen wird alles, was Ihnen anvertraut wird, von Teil B abgedeckt. Sie müssen sich in Teil B einschreiben, wenn Sie keine "anrechenbare Deckung von einer anderen Quelle" haben - zum Beispiel einen Job oder Ihren Ehepartner. Ihre monatliche Prämie wird rund $ 123 pro Monat sein, und Sie werden ab 2016 einen Selbstbehalt von $ 167 haben.

Weitere Informationen über Teil C werden später kommen, aber auf Teil D, der Ihre Berichterstattung über Arzneimittel ist. Teil D wird von einer privaten Versicherungsgesellschaft verwaltet und kommt mit einer monatlichen Prämie auf der Grundlage Ihres Einkommens. Wenn Sie mehr als $ 85, 000 pro Jahr machen, planen Sie, um $ 73 pro Monat zu zahlen. Wenn Sie weniger verdienen, sinkt Ihre Prämie. (Weitere Informationen finden Sie unter Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? )

Es gibt auch einen Selbstbehalt. Jeder Plan hat einen gewissen Spielraum dafür, wie viel von einem Selbstbehalt berechnet wird, aber mehr als die Hälfte des Berichts, der die maximale Medicare-Gebühr in Rechnung stellt, erlaubt: $ 360.

Medicare Advantage

Es gibt alle Arten von Problemen mit Medicare.Das, worüber Sie sich am meisten Sorgen machen sollten, sind die Abdeckungslücken. Teil A hat diese $ 1, 288 Selbstbeteiligung und Teil B erfordert, dass Sie 20% Ihrer Ausgaben bezahlen, unabhängig davon, wie hoch Ihre medizinischen Kosten steigen. Das könnte viel Geld sein.

Wegen dieser Lücken kaufen die meisten Medicare-Empfänger zusätzliche Deckung, um die Lücken zu schließen. Medicare Advantage, auch bekannt als Teil C, hilft, diese Löcher zu verstopfen. Nachdem Sie sich für die Teile A und B eingeschrieben haben, können Sie sich für Teil C bewerben, der abdeckt, was A und B - und oft D - nicht tun. Diese Medicare Advantage-Pläne ähneln der privaten Krankenversicherung. Sie können einen HMO- oder PPO-Plan kaufen, und die meisten haben eine gewisse Beschränkung, wie viel Sie jährlich ausbezahlen.

Wie bei jedem Plan müssen Sie Ihre Optionen vergleichen und entscheiden, welches für Sie am besten ist. Medicare hilft Ihnen bei der Standardisierung der Pläne. Jedes Unternehmen muss alles anbieten, was von der ursprünglichen Medicare abgedeckt wird (Teile A und B), mit Ausnahme der Hospizpflege. Die meisten werden auch eine Art von verschreibungspflichtigen Medikamenten anbieten, aber nicht alle. Sie können den Plan Finder von Medicare verwenden, um Optionen in Ihrer Region zu finden. (Weitere Informationen finden Sie unter Fünf verschiedene Merkmale von Medicare Advantage .)

Medigap

Eine Medigap-Richtlinie, auch Medicare Supplement Insurance genannt, ist ein Zusatz zu Ihrer ursprünglichen Medicare-Deckung, die sich um all diese Abdeckungslücken. Falls all diese Briefe nicht verwirrend genug sind, kommt Medigap Abdeckung in den Plänen A, B, C, D, F, G, K, L, M und N. Aber das Gute an diesen Briefen ist, dass alle Medigap Richtlinien standardisiert. Sie müssen die Deckungsdetails nicht wie bei einem Medicare Advantage-Plan vergleichen. Wenn Sie Medicare Plan F möchten, können Sie verschiedene Unternehmen vergleichen, die den Plan anbieten. Es ist ein Apfel-zu-Apfel-Vergleich. Natürlich schulden Sie eine Prämie für eine Medigap-Politik zusätzlich zu Ihren anderen Medicare-Prämien. (Für mehr, sehen Sie Medigap gegen Medicare-Vorteil: Welches ist besser? )

Was, wenn Sie noch beschäftigt sind?

Die einfache Antwort lautet: Jeder muss eine Krankenversicherung haben. Das Affordable Care Act schreibt dies vor. Wenn Sie 65 Jahre alt sind und noch arbeiten, können Sie die Deckung Ihres Arbeitgebers, die Deckung Ihres Ehegatten, Medicare oder eine Kombination aus Medicare und anderer Deckung nutzen.

Ungeachtet dessen müssen Sie sich möglicherweise für die Teile A und B anmelden, selbst wenn Sie noch arbeiten oder sich an die Richtlinien Ihres Ehepartners halten. In vielen Fällen müssen Sie keine Teil-B-Prämien zahlen, wenn Sie unter eine andere Police fallen.

In anderen Fällen können Arbeitgeber von Medicare verlangen, dass Sie Medicare als Mitversicherung nutzen. Abhängig von der Größe Ihres Unternehmens kann Medicare oder Ihre Unternehmensrichtlinien zuerst zahlen. Diese Regeln können ziemlich kompliziert werden. Sprechen Sie daher mit Ihrer oder Ihrer Personalabteilung, um mehr zu erfahren. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Leitfaden für Medicare .)

Das andere Problem mit Medicare

Obwohl es der größte Versicherer des Landes ist, entscheiden sich Ärzte immer häufiger gegen das Programm. Ärzte nennen niedrigere Erstattungssätze, lange Wartezeiten, um bezahlt zu werden, und Mandate, die die Betreuung ihrer Patienten einschränken.Bevor Sie Ihre Erstversicherung von einem anderen Plan auf Medicare umstellen, finden Sie heraus, ob Ihr Arzt Medicare-Patienten behandelt. Wenn die Antwort nein ist, müssen Sie einen neuen Doktor erhalten, wenn Sie sich für Medicare entscheiden. (Weitere Informationen finden Sie unter Was tun, wenn Ihr Arzt kein Medicare® einnimmt?)

Pflegeversicherung

Laufende Pflege für eine Krankheit oder nur für jemanden, der an den Folgen des Alterns leidet teuer sein. Pflegeheime allein können zwischen $ 150 und $ 300 oder mehr pro Tag kosten. Die Pflegeversicherung deckt alle oder einen Teil dieser Kosten, wenn Sie 65 Jahre alt sind oder früher oder später eine Behinderung erlitten haben. Die meisten Agenten empfehlen, eine Pflegeversicherung ab Mitte 50 zu erhalten.

Obwohl Sie in Ihren 50ern vielleicht in guter Verfassung sind, je länger Sie warten, desto kostspieliger sind die Richtlinien. Wie bei den meisten Versicherungsprodukten gibt es bei der Pflegeversicherung verschiedene Arten von Policen. Der Schlüssel ist, eine Politik mit einer Rate zu finden, die die meisten Kosten abdeckt und sich auch nach oben mit der Inflation anpasst.

Eine gemeinsame Politik würde etwa $ 5, 100 für ein Paar in Rechnung stellen und ein Maximum von $ 200 pro Tag mit einem 3% zusammengesetzten Inflationsreiter bezahlen. Mit den durchschnittlichen Kosten für die häusliche Pflege zu Hause für etwa 250 Dollar pro Tag für einen privaten Raum würde diese Richtlinie nicht alle Ihre Kosten abdecken. (Weitere Informationen finden Sie unter Langfristige Pflegeversicherung auswählen: Welches ist das Beste? )

Das Fazit

Die Krankenversicherung ist kein leichtes Unterfangen der Meister, aber bevor Sie zu Ihren späteren Jahren kommen wo Sie wahrscheinlich Ihre Krankenversicherung benötigen, um mehr schweres Heben zu tun, ist es zwingend notwendig, dass Sie die richtigen Richtlinien an der richtigen Stelle erhalten. In Bezug auf den Ruhestand, machen Sie einen Plan mit einem qualifizierten Agenten, dem Sie vertrauen. Sie können jetzt nichts ändern, aber zu wissen, was Sie an bestimmten Punkten in Ihrem Leben tun sollten, hilft Ihnen bei der Vorhersage der Kosten und ihrer Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge.