Reverse-Hypotheken können Rentnern eine zusätzliche Einkommensquelle bieten, die es nicht erfordert, dass sie ihre Häuser verkaufen und in kleinere oder weniger zugängliche Wohnungen ziehen. Diese einzigartigen Produkte ermöglichen es den Nutzern, das Eigenkapital in ihren Häusern zu nutzen und es in monatliche Barzahlungen umzuwandeln, mit denen sie ihre Lebenshaltungskosten decken können.

Finanzberater, die Kunden haben, die mit einem Einkommensmangel konfrontiert sind, müssen diese Möglichkeit in Betracht ziehen, um die Cashflows ihrer Kunden zu korrigieren, wenn keine anderen Alternativen verfügbar sind. Reverse-Hypotheken werden langsam in der Finanzwelt akzeptiert, um einen sicheren Ruhestand zu erreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter Reverse Mortgages: Wenn sie Sinn machen .)

Wie sie funktionieren

Wie der Name schon sagt, beziehen sich umgekehrte Hypotheken auf das Eigenkapital, das in ein Haus eingezahlt wird, und wandeln es in einen monatlichen Geldstrom für den Hauseigentümer um. Es kann immer noch eine traditionelle Hypothek auf das Haus geben, wenn dies geschieht; Das Haus muss in den meisten Fällen nicht bezahlt werden. Dann, wenn der Eigenheimbesitzer verkauft, wird der Erlös des Verkaufs um den Betrag dieser Hypothek reduziert. Bei den meisten Reverse-Hypotheken handelt es sich um Home-Equity-Conversion-Mortgage- (HECM-) Darlehen, die von der Bundesregierung durch das Ministerium für Wohnungswesen und Städtebau und die Wohnungsverwaltung des Bundes verwaltet und versichert werden.

Es stehen sowohl festverzinsliche als auch variable Darlehen zur Verfügung. Festverzinsliche Darlehen müssen als Pauschalausschüttung betrachtet werden, während Kredite mit variablem Zinssatz als Kreditlinie herangezogen werden können. Es sollte auch beachtet werden, dass Reverse-Hypotheken sind Non-Recourse-Darlehen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer nur verpflichtet ist, die Höhe des Darlehens zurückzuzahlen, das dem tatsächlichen Wert des Hauses entspricht. Zum Beispiel, wenn der Betrag der umgekehrten Hypothek schließlich den Wert des Hauses überschreitet, ist der Kreditnehmer nicht für die Differenz verantwortlich.

Die Wahrnehmung verändern

Die Wahrnehmung von Reverse-Hypotheken, die als letzte verzweifelte Zuflucht für Rentner verwendet werden, die Einkommen benötigen, beginnt sich langsam zu ändern. Das Niedrigzinsumfeld hat dazu geführt, dass sich viele Anleger nach Vehikeln umgesehen haben, mit denen sie das Einkommen erwirtschaften können, das sie benötigen, um zu leben, und umgekehrte Hypotheken sind zunehmend attraktiver geworden. (Mehr dazu unter: Sollten Rentner ihre Hypothek abbezahlen? )

Und die Regierung hat in den letzten Jahren zusätzliche Schritte unternommen, um sicherzustellen, dass der Markt für umgekehrte Hypotheken ein lebensfähiger Sektor der Kreditindustrie bleibt. .. Sie haben ihre Vorschriften aktualisiert, um den zugrundeliegenden Hypothekenversicherungsfonds nachhaltiger zu machen, einen besseren Schutz für berechtigte Nicht-Kreditnehmer zu bieten und sicherzustellen, dass diejenigen, die dieses Programm nutzen, weiterhin einen ausreichenden Cashflow haben, um ihre Hausbesitzer zu versichern. ihre Eigenschaften.Diese Verbesserungen wurden entwickelt, um sicherzustellen, dass umgekehrte Hypotheken als praktikable Instrumente für die Altersvorsorge verwendet werden, anstatt die Vermögenswerte des Kreditnehmers einfach aufzubrauchen.

Neue Forschungsergebnisse, die die tatsächlichen Kosten von Reverse-Hypotheken berücksichtigen, legen nahe, dass sie in vielen Fällen integraler Bestandteil eines sorgfältig ausgearbeiteten Pensionsplans sein können. Reverse-Hypotheken ermöglichen es den Nutzern letztendlich, illiquide Vermögenswerte, ihre Häuser, in eine liquide zu konvertieren, die ihnen helfen kann, ihre Lebenshaltungskosten einschließlich ihrer Hauszahlungen zu decken. Und einige Untersuchungen deuten auch darauf hin, dass der Rückgriff auf eine umgekehrte Hypothek im Rentenalter dazu führen kann, dass das Anlageportfolio des Nutzers stärker wächst, was dazu beitragen kann, den Verlust von Eigenheimkapital aus dem Kredit auszugleichen.

The Bottom Line

Reverse-Hypotheken verlieren allmählich das Stigma, das die Presse ihnen in den vergangenen Jahren zugeschrieben hat, da dieser Sektor des Kreditmarktes reift und zusätzliche Regulierungen eingeführt wurden. Finanzberater sollten sicher sein, die mögliche Verwendung dieser Produkte in ihrer Altersvorsorgeplanung zu bewerten, insbesondere für Kunden, die für ihre Lebenshaltungskosten stark auf ihre Anlageportfolios angewiesen sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Sie Kunden dazu bringen, mehr für den Ruhestand zu sparen .)