Viele Steuerzahler finden die Roth IRA aufgrund ihrer steuerfreien Funktion attraktiv - weil Sie zu einem mit Nachsteuerdollar beitragen und die Tatsache, dass Mindestverteilungen (RMDs) erforderlich sind, nicht gilt, während die Besitzer ist am Leben. Darüber hinaus gibt es kein Höchstalter für Beiträge; Sie müssen aufhören, zu einem traditionellen IRA im Jahr beizutragen, wenn Sie Alter 70½ erreichen.

Ein IRA ist nicht die einzige Möglichkeit, einen Roth-Account zu bekommen. Sie können auch die Vorteile eines Roth in Ihrem 401 (k) erhalten. Aber was ist, wenn das Rententräger, für das Sie sich qualifizieren, ein 403 (b) oder 457 (b) Plan ist, zwei Arten von steuerbegünstigten Plänen, die bestimmten Kategorien von Angestellten im öffentlichen Sektor oder gemeinnützigen Organisationen zur Verfügung stehen (siehe 457 Pläne und 403 (b) Pläne: Ein Vergleich )? Kannst du mit diesen Fahrzeugen einen Roth-ähnlichen Plan bekommen? Die Antwort ist ja.

In diesem Artikel beleuchten wir einige der Hauptmerkmale dieser Konten und einige der Faktoren, die Sie berücksichtigen können, wenn Sie entscheiden, ob Sie sich für ein Roth statt für ein herkömmliches Rentensparsystem entscheiden.

Lernprogramm: Altersvorsorge

Traditionell vs. Roth 401 (k), 403 (b) oder 457 (b)

Welcher Pensionsplan - Roth 401 (k), 403 (b) und / oder 457 ( b) Konto - Sie werden angeboten, abhängig davon, für welche Art von Unternehmen, Regierung oder Organisation Sie arbeiten und ob Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet. Es ist Ihr Arbeitgeber, der auch entscheidet, ob Sie nur die traditionelle Version wählen können oder auch die neuere Roth-Option haben. Die Verwaltung beider Versionen kann administrative Kosten verursachen.

Das im Jahr 2006 in Kraft getretene Programm "designiertes Roth-Konto" (DRA) ermöglicht Mitarbeitern von teilnehmenden Organisationen die Festlegung von Gehaltsabgrenzungsbeiträgen auf 401 (k), 403 (b) oder staatliche 457 (b) plant als Roth Beiträge.

Bei einem traditionellen Plan 401 (k), 403 (b) oder 457 (b) werden Gehaltsstundungsbeiträge im Allgemeinen dazu verwendet, das steuerpflichtige Einkommen des Teilnehmers (dh auf Vorsteuerbasis) vom Gehalt zu reduzieren, und werden bei Entzug besteuert. .. Bei einem DRA-Programm werden die Beiträge nach Steuern gezahlt, aber das auf dem Konto investierte Geld wird steuerbegünstigt und die Ausschüttungen sind steuerfrei - vorausgesetzt, die Verteilung erfolgt nach einem Zeitraum von fünf Steuerjahren und der Teilnehmer ist mindestens 59½ Jahre alt, behindert oder verstorben, wenn die Verteilung stattfindet.

Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, zu einem der beiden beizutragen, werden im Folgenden einige Faktoren genannt, die normalerweise die Roth-Option begünstigen:

• Sie haben einige Jahre Zeit, um in den Ruhestand zu gehen und planen, das Geld für eine lange Zeit investiert zu halten.
• Sie sind heute in einer Niedrigsteuerklasse oder haben das Gefühl, dass Ihre Steuerklasse höher ist, wenn Sie in Rente gehen.
• Sie möchten, dass Ihre Erben so viel von dem Geld behalten, das sie von Ihnen erben, wie möglich.
• Sie können ohne die Steuereinsparungen auskommen, die Sie von Beiträgen zu einem traditionellen Konto erhalten würden

Es ist am besten, einen Finanzfachmann zu konsultieren, um sicherzustellen, dass ein Roth die richtige Wahl ist, da es andere Faktoren gibt, die einen traditionellen IRA machen können. oder 401 (k) planen Sie günstiger für Sie. (Um mehr über 401 (k) und 403 (b) Pläne zu erfahren, lesen Sie Ein genauerer Blick auf die Roth 401 (k) , Einführungstour durch Altersvorsorgepläne und 401 (k ) Pläne: Roth oder Regular?)

Wie viel können Sie beitragen?

Die Beitragsgrenzen sind für eine traditionelle oder Roth-Version jedes Kontotyps gleich. Es gibt jedoch Unterschiede zwischen den Konten. Hier sind die Zahlen für 2015 und 2016:

Traditional oder Roth 401 (k). $ 18, 000 ($ 24, 000, wenn Sie 50 oder älter sind)

Traditionell oder Roth 403 (b). $ 18, 000 ($ 24, 000, wenn Sie 50 oder älter sind)

Traditional oder Roth 457 (b). $ 18, 000 ($ 36, 000, wenn Sie 3 Jahre vom regulären Rentenalter Ihres Plans abweichen)

Arbeitgeber können den Betrag, den Sie zu einem Prozentsatz Ihres Gehalts beitragen können, begrenzen, was zu niedrigeren Beitragssummen führen kann. Zum Beispiel kann der Plan so gestaltet werden, dass die Beiträge auf 10% der Entschädigung begrenzt werden, wodurch die Beiträge (abzüglich der Beträge für den Fang) auf 5 000 USD für jemanden mit einer Entschädigung von 50 000 USD begrenzt werden. Selbst wenn Sie es sich nicht leisten können, Betrag, versuchen Sie genug beizutragen, um die maximale Menge an passenden Beiträgen zu erhalten, die Ihr Arbeitgeber an den Plan leisten kann. Wenn Ihr Plan ein Matching-Contribution-Feature enthält, müssen Sie berücksichtigen, dass die entsprechenden Beiträge an ein traditionelles Vorabkonto gesendet werden.

Einkommensbegrenzungen für Roths und Roth Conversions

Eine der guten Eigenschaften von Roth 401 (k) s ist, dass es - anders als bei einem Roth IRA - keine Einkommensbeschränkung für die Teilnahme an einem gibt. Klicken Sie hier, um die IRS-Tabelle zu sehen, in der die Anforderungen verglichen werden.

Die Roth-Konten sind so populär, dass viele Steuerzahler traditionelle IRAs und 401 (k) s in Roth IRAs umgewandelt haben. Es gab früher auch Einkommensbeschränkungen, zu denen die Steuerzahler diese Umrechnungen vornehmen durften. Ab 2010 und darüber hinaus eliminierte das Steuererhöhungsprävention- und -abgleichungsgesetz (TIPRA) die $ 100, 000 modifizierte bereinigte Bruttoeinkommensgrenze (MAGI) für Personen, die ihre Nicht-Roth-IRAs und andere förderfähige Rentenkonten zu Roth IRAs konvertieren möchten. Es beseitigte auch die Anforderung, dass verheiratete Paare eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, um für eine Roth IRA-Umwandlung geeignet zu sein. Dies ermöglicht es mehr Personen, die Vorteile, die Roth IRAs bieten, zu genießen. Um die Einschränkungen für 2017 zu sehen oder um zu sehen, ob Sie sich für einen Roth IRA qualifizieren, schauen Sie sich diesen roth IRA-Rechner an.

(Weitere Informationen finden Sie unter Kennen Sie die Regeln für Roth 401 (k) Rollover , Top-Strategien für steuerfreie IRA-Konvertierungen und Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Ist man besser?)

Macht es Sinn, heute auf Steuerersparnisse zu verzichten, um das steuerfreie Wachstum der Roth-Konten vorwegzunehmen?Sie wissen erst sicher, wann die Zeit kommt, in der Sie Geld von diesen Konten abheben. An diesem Punkt werden Sie sehen, ob die Steuersätze im Laufe der Jahre gestiegen sind und ob die Roth-Ausschüttungen wie 1997 versprochen völlig steuerfrei geblieben sind. Wie bereits erwähnt, sind andere nichtsteuerliche Faktoren zu berücksichtigen. Ein kompetenter Finanzplaner kann Ihnen helfen, realistische Prognosen und fundierte Entscheidungen zu treffen.