Medicare Part A ist für viele Menschen "kostenlos", weil Sie die Prämien im Wesentlichen über Jahrzehnte der Steuern im Voraus bezahlt haben. Teil B kostet 121 $. 80 pro Monat für neue Antragsteller im Jahr 2016 (mehr für Verdiener mit hohem Einkommen), und der durchschnittliche Teil D Plan wird voraussichtlich 41 $ kosten. 46. ​​(Siehe Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? )

An der Oberfläche sieht Medicare verglichen mit einer Privatversicherung relativ vernünftig aus. Warum sollten Sie sich nicht anmelden, sobald Sie Anspruch auf eine Versicherung haben? Werfen wir einen Blick auf mehrere Situationen, in denen Ihre Finanzen und Ihre Gesundheit durch die Verzögerung der Anmeldung besser bedient werden könnten.

Arbeitgeber-Krankenversicherung

Wenn Sie noch immer beschäftigt sind, wenn Sie 65 Jahre alt sind, können Sie sich weiterhin auf den Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers verlassen. jedoch bestimmen scheinbar willkürliche Regeln, ob Sie sich auch in Medicare einschreiben müssen. Wenn Sie für eine Firma mit 20 oder mehr Angestellten arbeiten, müssen Sie nicht, weil Medicare diese Deckung als Ihre Erstversicherung behandelt. Wenn Sie für eine Firma mit weniger als 20 Angestellten arbeiten, dann müssen Sie sich wahrscheinlich in Medicare einschreiben, weil der Versicherungsplan des Unternehmens normalerweise erwartet, dass Medicare Ihre Erstversicherung ist. Es gibt jedoch Ausnahmen von der Regel von weniger als 20 Mitarbeitern. Wenn Sie also in dieser Situation sind, fragen Sie Ihren Arbeitgeber, wie Medicare Ihre Versicherung behandelt. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Mitarbeiterleitfaden für Medicare .)

Angenommen, Sie haben die Möglichkeit, sich bei Ihrem Arbeitgeber auf die Krankenversicherung zu verlassen. Dies kann kostengünstiger sein als die Einschreibung in Medicare. Die Prämien könnten günstiger sein, da Ihr Arbeitgeber einen Großteil ihrer Kosten übernimmt. Selbst wenn die Prämien höher sind, kann die Abdeckung besser sein und Sie Geld sparen, wenn es Zeit ist, den Doktor zu besuchen oder einen Labortest zu erhalten. Genau wie die private Krankenversicherung hat Medicare Selbstbehalte, die Sie zu erfüllen haben, und Mitversicherung müssen Sie bezahlen. Darüber hinaus, wenn Sie nicht für Premium-freien Teil A qualifizieren, weil Sie nicht genug Arbeit Credits haben, könnte es Sie so viel wie $ 411 pro Monat im Jahr 2016 kosten. Kauf einer optionalen Medigap-Politik wird ein paar weitere hundert Dollar hinzufügen ein Monat zu Ihren Rechnungen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wann Sie einen Medigap-Versicherungsplan erhalten .)

Es kann auch einfacher sein, sich an einen Plan zu halten, den Sie bereits kennen, anstatt zu lernen, wie man in der Alphabet-Suppe, die Medicare ist, schwimmen kann. Darüber hinaus können Sie zahnärztliche und Sehhilfen durch Ihren Arbeitgeber haben, die Sie nicht von Medicare erhalten würden. (Weitere Informationen finden Sie unter Medicare Mythbusters: Was Sie nicht wissen .) Davon abgesehen kann der Plan Ihres Arbeitgebers Medicare unterlegen sein. In diesem Fall werden Sie wahrscheinlich zu gerne wechseln - es sei denn Sie haben ein Gesundheitssparkonto (HSA).

Health Savings Accounts

Verwenden Sie ein HSA als Ruhestandsinstrument? Wenn dies der Fall ist, möchten Sie wahrscheinlich in der Lage sein, so lange wie möglich Beiträge zu leisten, um den größtmöglichen Nutzen aus diesem einzigartigen Triple-Tax-Advantage-Konto zu ziehen. Dies ist besonders wahr, weil Sie und Ihr Ehepartner, sobald Sie 55 Jahre alt sind, Aufholbeiträge von jeweils 1 000 US-Dollar an Ihre individuellen HSAs leisten können. Das Problem ist, dass, sobald Sie in Medicare einschreiben, Sie nicht mehr zu einem HSA beitragen können. (Weitere Informationen finden Sie unter So verwenden Sie Ihr HSA für den Ruhestand .)

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr Anspruch auf Sozialleistungen erheben, meldet die Regierung Sie automatisch bei Medicare A und B an, wenn Sie 65 Jahre alt werden. Sie können sich von Teil B abmelden, wenn Sie Sozialversicherungsbeiträge erhalten - aber nicht Teil A. Wenn Sie also zu einem HSA beitragen, müssen Sie die Sozialversicherung aufschieben können. Es bedeutet auch, dass Sie manuell von Teil B trennen, wenn Sie automatisch angemeldet wurden.

Ärzte, die keine Medicare akzeptieren

Laut der Kaiser Family Foundation / Commonwealth Fund 2015 National Survey of Primary Care Provider, während 93% der nicht-pädiatrischen Hausärzte sagen, sie akzeptieren Medicare, sagen nur 72% Sie akzeptieren neue Medicare-Patienten. Wenn Ihr Hausarzt Sie nicht als Medicare-Patienten akzeptiert, können Sie sich nicht einschreiben. Dennoch sind die Chancen, dass Sie eine Vielzahl von Ärzten für eine Vielzahl von Gründen sehen, so müssen Sie herausfinden, was jede Praxis Politik auf Medicare Akzeptanz ist und herauszufinden, welche Art von Versicherungsschutz für Sie insgesamt am effektivsten sein wird. Wenn Sie darüber nachdenken, Anbieter zu wechseln, beachten Sie bitte, dass manche auch keine privaten Versicherungen akzeptieren. (Für mehr, lesen Sie Was tun, wenn Ihr Arzt Medicare nicht einnimmt? .)

Das Endergebnis

Die Anmeldung bei Medicare ist optional, aber nicht jeder will es. Wenn Sie sich nie einschreiben oder sich verspätet einschreiben, verpassen Sie in gewisser Weise: Sie haben Medicare-Steuern während Ihrer gesamten Arbeitszeit in Form der 1.45% Ihres Gehalts gezahlt, die sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber beigesteuert haben. Sie reduzieren effektiv Ihr Gehalt um etwa 3% für jedes Jahr, in dem Sie FICA-Steuern bezahlt haben. Aber wenn die Qualität oder die Kosten der Deckung - oder die Auslastung der HSA-Beiträge - Bedenken haben, kann es sinnvoll sein, die Einschreibung so lange wie möglich hinauszuzögern.