Die Steuersaison ist in vollem Gange, was bedeutet, dass sich die Rentner bald über steuerorientierte Möglichkeiten Gedanken machen müssen, um ihre Altersvorsorge optimal zu nutzen. Mitarbeiter, die in ein traditionelles 401 (k) investiert sind, möchten vielleicht in ein Roth 401 (k) umwandeln, um nach der Pensionierung mehr Steuern zu sparen. Das soll nicht heißen, dass es keine guten Gründe gibt, bei einem traditionellen 401 (k) zu bleiben. (Ein großer Unterschied: Die Umstellung beinhaltet jetzt einen Steuertreffer.) Bei der Entscheidung zwischen den beiden Fällen wird bestimmt, wann es am sinnvollsten ist, Steuern zu zahlen.

Wann ist es besser Steuern zu zahlen?

Anleger sollten mit dem Verständnis der Unterschiede zwischen den beiden Fonds beginnen. (Weitere Informationen finden Sie unter 401 (K) Pläne: Roth oder Regular? ) Mit 401 (k) zahlen Investoren keine Steuern auf ihre Vorauszahlungen, aber sie zahlen Steuern auf ihre Abhebungen. Roth 401 (k) -Investoren müssen Steuern auf ihre Beiträge zahlen, jedoch sind Rücknahmen steuerfrei.

Für jüngere Arbeitnehmer wird die Zahlung von Steuern auf ihre Beiträge nicht so schmerzhaft sein wie für jemanden, der auf dem Höhepunkt seines Ruhestands ist und viel Geld verdient. Sogar Leute, die mitten in ihrer Karriere sind - oder in ihren späteren Jahren sind, aber erwarten, in den kommenden Jahren mehr zu verdienen - können von einem Roth 401 (k) profitieren.

Beschäftigte, die sich auf dem Höhepunkt ihrer Einkommensentwicklung befinden und nach Möglichkeiten suchen, ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken, profitieren jedoch stärker von traditionellen 401 (k). Wenn sie einen großen Beitrag leisten, kann sie ihre Steuerklasse senken, was in Bezug auf die Steuerersparnis enorm sein könnte.

Das traditionelle 401 (k) ist eines der populärsten Renteneinsparungsinstrumente, wobei das US-Arbeitsministerium die Anzahl der Pläne bei 513.000 im Jahr 2011 festlegt. Dennoch sagt der Online-Broker Charles Schwab, dass der Roth 401 (k ) gewinnt an Popularität. Auf Basis der Daten von Ende 2015 stellte Schwab fest, dass mehr als 20% der 401 (k) Teilnehmer mit Zugang zu einer Roth-Option es nehmen. Das sind mehr als 5% im Jahr 2006. Außerdem haben fast 75% der Pläne, für die Charles Schwab als Rekordhalter fungiert, eine Roth 401 (k) -Option, verglichen mit 30% vor neun Jahren.

Eine Umwandlung hat steuerliche Konsequenzen

Wenn es darum geht, ob eine Roth 401 (k) eine bessere Option ist, müssen die Anleger mehr abwägen, als ob sie Steuern vorab zahlen wollen oder wann sie nutzen ihre Ersparnisse. Sie müssen auch sicherstellen, dass sie das Geld haben, um die steuerliche Konsequenz der Umwandlung von einem 401 (k) in einen Roth 401 (k) zu decken. Das ist, weil Sie Steuern auf Vorsteuerbeiträge zahlen müssen, die Sie von Ihrem 401 (k) Plan umwandeln. Wenn Sie sich die steuerliche Konsequenz leisten können und diese kleiner ist als der Nutzen, den Sie durch die Umstellung auf eine Roth 401 (k) erzielen, dann lohnt es sich vielleicht.Wenn Ihr Unternehmen eine In-Plan Roth 401 (k) Konvertierung anbietet, noch besser. (Mehr dazu unter Kenne die Regeln für Roth 401 (k) Rollover .)

Während Roth 401 (k) Pläne immer beliebter werden, gibt es auch einige steuerliche Gründe, warum beginnende Rentner will mit einem traditionellen 401 (k) Plan bleiben. Für Besserverdienende, die nach Möglichkeiten suchen, ihr steuerpflichtiges Einkommen zu reduzieren und den Prozentsatz zu senken, den sie Uncle Sam schulden, wird die Investition von Vorsteuerdollar das erreichen. Für Geringverdiener gibt es auch die Altersvorsorge-Sparzulage, die auch als "Sparguthaben" bezeichnet wird. 2016 können sie bis zu 2 000 Dollar von ihrem Einkommen (wenn sie einzeln sind) oder 4 Dollar abziehen. 000 (wenn sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen), um zu einem 401 (k), einem traditionellen oder Roth IRA und anderen qualifizierten Plänen beizutragen. Um den Kredit zu bekommen, können die Angestellten nicht mehr als 30, 750 (wenn sie Single sind), 61, 500 (wenn sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen) und 46, 125 (für den Haushaltsvorstand).

The Bottom Line

Die Verringerung der Steuerlast sollte ein besonderer Schwerpunkt sein, da die kurz vor dem Ruhestand stehenden Personen eine allgemeine Sparstrategie festlegen. Um dies zu erreichen, werden einige Sparer davon profitieren, wenn sie zu einem Roth 401 (k) konvertieren. Wenn sie in ihrem Altersvorsorgekonto viel Geld verdienen, können sie davon profitieren, keine Steuern zu zahlen, wenn sie ihre Ersparnisse nach der Pensionierung zurückziehen. Ein 401 (k) macht aber auch Sinn, insbesondere für zukünftige Rentner, die ihr steuerpflichtiges Einkommen senken und vielleicht sogar eine Steuerklasse nach unten ziehen wollen. Ein Finanzberater kann zukünftigen Rentnern helfen, beide Möglichkeiten zu überdenken.