Die Auswahl einer permanenten Lebensversicherung kann verwirrend sein. Versicherer bieten eine Vielzahl von Lebensversicherungspolicen an, einschließlich Gesamt-, Universal- und variablen Lebensversicherungspolicen (lesen Sie mehr über Policentypen in "Einführung in die Versicherung: Typen von Lebensversicherungen"). Sobald Sie sich für die permanente Lebensversicherung entschieden haben, die Sie gerne hätten, sollten Sie Ihren unabhängigen Vertreter bitten, Ihnen eine Illustration der Police zu senden, damit Sie die Bedingungen verstehen können.

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Was ist eine Lebensversicherungsillustration?

Der Begriff "Lebensversicherungsillustration" ist etwas irreführend, da es sich nicht um einfache Diagramme oder Bilder handelt. Diese Abbildungen sind stattdessen hypothetische Bücher, die genau zeigen, wie sich eine Politik unter vielen verschiedenen Umständen und Ergebnissen verhalten kann. Die Illustration kann aus bis zu 15-20 Seiten komplexem Text bestehen, folgt jedoch einem allgemeinen Format und Richtlinien, die von Regulierungsbehörden festgelegt wurden. Doch selbst mit dem standardisierten Format ist nicht zu leugnen, dass Illustrationen selbst für Profis schwer zu verstehen sind.

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Um die Lebensversicherungsabbildung zu erstellen, verbindet der Agent viele verschiedene Variablen mit einem Softwareprogramm. Einige dieser Variablen umfassen Ihr Alter, Ihre Gesundheitsbewertung und Ihre Familienanamnese. Andere Variablen beinhalten, wie Sie planen, zu zahlen, die angenommene Rendite und das Alter, das Sie am Ende der Police sein werden. Mithilfe dieser Variablen kann die Software die Kosten für Versicherungen, Policengebühren, Ausgaben und Fahrer berechnen. Schließlich bestimmen die Variablen eine geplante oder Zielprämie.

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Überprüfen Sie Ihre Variablen auf den ersten Seiten

Die ersten Seiten der Abbildung enthalten eine Erläuterung der Abdeckung, Begriffe und Definitionen. Die Illustrationen der einzelnen Unternehmen unterscheiden sich ebenso wie Abbildungen für verschiedene Arten der Berichterstattung. Wenn Sie diese Seiten durchsehen, möchten Sie überprüfen, ob der Agent Ihre richtigen Variablen eingegeben hat. Überprüfen Sie, ob Ihre Bewertung, Ihr Alter und Ihre Zahlungsmodalitäten korrekt sind. Überprüfen Sie auch alle Fahrer, die Teil der Police sind, die Prämie und ob die Police eine Stufe oder einen steigenden Todesfall hat (manchmal als Option 1 oder 2 bezeichnet). Wenn Sie eine Police mit einem Sterbegeld von 250.000 $ und einem Bargeldwert von 25.000 $ haben, zahlt die Police nur 250.000 $ aus. Eine Police mit einem steigenden Todesfall von 250.000 $ und einem Barwert von 25 $, 000 würde $ 275, 000 zahlen (die $ 250, 000 Todesfall plus die $ 25, 000 Barwert). Da Sie mehr Versicherung mit einem steigenden Todesfall kaufen, werden sich die Zahlen in der Abbildung unterscheiden.

Es sollte auch eine Erklärung der aktuellen und maximalen Policengebühren und -ausgaben sowie garantierten Mindest- und laufenden Zins- oder Dividendenraten geben.Es ist sehr wichtig zu überprüfen, ob alle Variablen korrekt sind, denn sobald das Unternehmen die Richtlinie herausgibt, können sich vertraglich garantierte Elemente wie Alter oder Bewertung nicht ändern. Der Versicherer kann jedoch Gebühren und Kreditzinsen anpassen. Keine Stornierungsrichtlinien sind von diesen Änderungen nicht betroffen, da der Versicherer Zinsrisiken oder Kostensteigerungen und -garantien absorbiert. Solange Sie die Prämie termingerecht bezahlen, bleibt die Police bis zu einem bestimmten Alter in Kraft. Aber im Gegenzug baut die Politik wenig Geldwert auf.

Lesen Sie das Ledger oder die Tabelle

Als nächstes möchten Sie nach einem Ledger oder einer Tabelle suchen, normalerweise auf oder in der Nähe einer Seite, die Ihre Signatur erfordert. Basierend auf der vorgeschlagenen Prämie stellen diese Ledger (garantiert und nicht garantiert) in Fünfjahresschritten dar, wie sich die Police unter verschiedenen Szenarien verhalten könnte.

Die garantierte Spalte (ein Worst-Case-Szenario) veranschaulicht, wie lange die Police in Kraft bleiben würde, wenn der Versicherer die Höchstgebühren in Rechnung stellte und die Mindestverzinsung oder die Dividendengutschrift zahlte. Normalerweise verfällt die Police lange vor der erwarteten Sterblichkeit und um sie in Kraft zu halten, müssten Sie eine deutlich höhere Prämie bezahlen.

Die nicht garantierte Spalte kann zwei Hauptbücher enthalten, die manchmal als aktuell oder illustriert und als Mittelpunkt bezeichnet werden. Anhand der vorgeschlagenen Prämie zeigt das aktuelle Ledger (ein Best-Case-Szenario) den Sterbegeld und wie viel Geldwert die Police basierend auf den aktuellen Policengebühren und einer hohen angenommenen Zins- oder Dividendengutschriftrate aufbauen könnte. Das Midpoint Ledger (ein höchstwahrscheinliches Szenario) zeigt, wie sich die Police unter der Annahme aktueller Policengebühren verhalten würde, jedoch mit einer Zins- oder Dividendenrate, die zwischen dem aktuellen und dem garantierten Zinssatz liegt. Die angenommene Rendite wird normalerweise oben in jeder Ledgerspalte angezeigt. Die Abbildung wird auch viele Seiten detaillierter Bücher enthalten, die die garantierten und nicht garantierten Werte von Jahr zu Jahr zeigen, sowie zusätzliche Berichte, die Policengebühren und -ausgaben zeigen.

Untersuchen Sie die Rendite-Annahmen

Bei der Überprüfung der Bücher ist es wichtig, über Ihre Risikotoleranz und die Rendite-Annahmen nachzudenken. Wenn eine aggressive Rendite in dem nicht garantierten Ledger dargestellt wird, gehen beispielsweise variable Policen oft von einer Rendite von 7-8% nach Gebühren und Kosten aus, und die tatsächliche Rendite ist geringer. Die Police kann vorzeitig verfallen oder Sie müssen Ihre Prämienzahlung deutlich erhöhen. irgendwann in der Zukunft. Denken Sie daran, dass die vorgeschlagene Prämie eine vorgeschlagene Zahlung basierend auf den Annahmen in der Abbildung ist. In den meisten Versicherungspolicen (mit Ausnahme von Ausfallgarantien und Lebensversicherungen) haben Sie die Flexibilität, eine höhere oder niedrigere Prämie zu zahlen.

The Bottom Line

Da Sie für den Rest Ihres Lebens eine permanente Lebensversicherung abschließen, ist es eine gute Idee, einen konservativen Ansatz zu wählen. Werden Sie nicht im besten Fall jedes Jahr mit hohen Renditen und endlos wachsenden Barwerten verkauft. Zum Beispiel haben Versicherungsnehmer, die vor 10-15 Jahren eine universelle Lebensversicherung abgeschlossen haben (als feste Zinssätze 5-6% betrugen), heute Probleme mit diesen Strategien.In der heutigen Niedrigzinsphase verdienen diese Policen nur die garantierte Mindestverzinsung und viele verfallen oder die Eigentümer, oft Rentner, sind gezwungen, deutlich höhere Prämien zu zahlen, um die Deckung zu halten.