Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkartenschulden ist ein astronomischer 12. 77%, nach Mai 2017 Daten von der Federal Reserve, die neuesten verfügbaren Daten. Ja! Es ist schwer für jeden, mit dieser Art von Gepäck finanziell voranzukommen. Dieser Artikel wird ein wenig Licht auf Kreditkartenschulden und die Vorteile des Ausstiegs werfen.

Was ist Interesse?

Zinsen, die in der Regel als Jahresprozentsatz ausgedrückt werden, sind die Gebühr für das Privileg, Geld zu leihen. Diese Gebühr ist der Preis, den eine Person für die Fähigkeit zahlt, heute Geld auszugeben, die ansonsten Zeit in Anspruch nehmen würde. Umgekehrt, wenn Sie das Geld verleihen, entschädigt diese Gebühr / Zins für Sie, die Fähigkeit aufzugeben, dieses Geld heute auszugeben. (Wenn Sie einen tieferen Einblick in den signifikanten Faktor der Zeit erhalten möchten, lesen Sie Verständnis des Zeitwerts von Geld für eine kurze Zusammenfassung.)

Kreditkartenschulden

Die meisten von uns sind mit Kreditkarten vertraut. Wie bereits erwähnt, zeigen US-Statistiken, dass die durchschnittliche Familie $ 8, 300 in Kreditkartenschulden hat. In der Tat macht Kreditkartenschulden einen sehr großen Teil der gesamten Konsumentenverschuldung aus, die im September 2017 über 1 Billion US-Dollar überschritten hat.

Kreditkarten sind natürlich ein wichtiger Teil unseres täglichen Lebens, weshalb es wichtig für die Verbraucher, um die Wirkung dieser Interessen auf sie zu verstehen.

Nehmen wir an, John und Jane haben beide $ 2 000 Schulden auf ihren Kreditkarten, die eine Mindestzahlung von 3% oder 10 $ erfordern, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beide sind für Geld geschnallt, aber Jane schafft es, zusätzlich zu ihren minimalen monatlichen Zahlungen extra 10 zu zahlen. John zahlt nur das Minimum.

Jeden Monat werden John und Jane eine jährliche Verzinsung von 20% auf die ausstehenden Guthaben ihrer Karten berechnet. Also, wenn John und Jane Zahlungen leisten, geht ein Teil dieser Zahlungen an die Zahlung von Zinsen und ein Teil geht an den Auftraggeber.

Hier ist die Aufschlüsselung der Zahlen für den ersten Monat von Johns Kreditkartenschulden:

• Auftraggeber: $ 2, 000
• Zahlung: $ 60 (3% des Restbetrags)
• Interesse: $ 2, 000 x 20% x 12 Monate = $ 33. 33 [Einfaches Interesse]
• Hauptrückzahlung: $ 60 - $ 33. 33 = 26 $. 67
• Restguthaben: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26, 67)

Diese Berechnungen werden jeden Monat durchgeführt, bis die Kreditkartenschulden abbezahlt sind.

Am Ende zahlt John $ 4, 240 insgesamt über 15 Jahre, um die $ 2.000 in Kreditkartenschulden freizusprechen. Das Interesse, das John über die 15 Jahre zahlt, beträgt $ 2 240, höher als die ursprüngliche Kreditkarten-Schuld.

Weil Jane einen zusätzlichen Betrag von 10 Dollar pro Monat zahlte, zahlte sie insgesamt 3 276 Dollar über sieben Jahre, um die Schulden in Höhe von 2 000 Dollar in Kreditkartenschulden freizusprechen. Jane zahlt insgesamt $ 1 276 Zinsen.

Die zusätzlichen 10 Dollar pro Monat spart Jane fast 1 000 Dollar und verkürzt ihre Rückzahlungsfrist um mehr als sieben Jahre!

Die Lektion hier ist, dass jedes bisschen zählt.Das Doppelte Ihres Minimums oder mehr zu bezahlen, kann drastisch die Zeit reduzieren, die es braucht, um den Restbetrag auszuzahlen, was zu niedrigeren Zinsen führt.

Wie wir unten sehen werden, ist es jedoch ratsam, nicht nur Ihr Minimum oder sogar nur ein wenig mehr als Ihr Minimum zu bezahlen. Es ist am besten einfach, überhaupt kein Gleichgewicht zu haben.

20% Rückerstattung garantiert?

Als Anleger würden Sie sich freuen, eine jährliche Rendite von 17% -20% auf ein Aktienportfolio zu erzielen, richtig? In der Tat, wenn Sie in der Lage wären, diese Art von Rendite auf lange Sicht aufrecht zu erhalten, würden Sie mit Investment-Legenden wie Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros und Value-Investing-Guru Jim Gipson konkurrieren.

Aber wenn jemand auf der Straße zu Ihnen kam oder Sie Ihren E-Mail-Posteingang öffneten und eine Schlagzeile mit der Aufschrift "20% Return Guaranteed!" Sie wären wahrscheinlich skeptisch. Wer etwas garantiert, ist fragwürdig. (Weitere Informationen zur Vermeidung von Investitionsbetrug finden Sie in unserem Investing Scams Tutorial .)

Sie erhalten jedoch eine Garantie, indem Sie den Restbetrag auf Ihrer Kreditkarte bezahlen: Wenn Sie 20% pro Jahr berechnen , Sie werden sich garantiert davor bewahren, 20% zu verlieren, was in gewisser Weise genauso gut ist wie eine Rendite von 20%.

Stellen Sie sicher, dass Ihre Investitionen nicht garantiert sind

Oft jedoch zögern Anleger, ihre Kreditkarten zu bezahlen und stattdessen das Geld in Anlage- oder Sparkonten zu investieren. Nun, es gibt viele Faktoren, die den Einzelnen dazu bewegen, was die Verhaltensfinanzierung zu erklären versucht.

Einer dieser Faktoren ist die Tendenz der Menschen, mentale Konten zu haben, was dazu führt, dass sie unterschiedliche Bedeutungen auf verschiedene Konten und auf das Geld legen, das in ihnen gehalten wird. Mental Accounting verhindert manchmal, dass Investoren ihre Finanzen als Ganzes betrachten. Vergessen Sie nicht, dass $ 1 $ 1 ist, unabhängig davon, ob es investiert oder verloren ist. Nicht so zu denken kann sehr kostspielig sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Understanding Investor Behaviour .)

Das Halten eines Kreditkartenguthabens macht alle Anlagegewinne zunichte - es sei denn, Sie sind ein erstklassiger Anleger. Investieren statt zahlen Ihre Kreditkarte ist ein garantierter Geldverlust.

Auf der anderen Seite garantiert Ihnen die Begleichung Ihrer Kreditkarteschulden eine Rücksendung, eine Rückerstattung dessen, was Ihnen von Ihrer Karte in Rechnung gestellt wird. Also, wenn Sie Geld in Ihrem Investment oder Sparkonto haben, oder Sie haben $ 1, 000 ein Loch in Ihre Jeans verbrennen, nehmen Sie das Geld und zahlen Sie Ihre Kreditkarte aus!

Wenn Sie dann Ihre hochverzinslichen Schulden eliminieren, haben Sie nicht nur mehr Geld (weil Sie keine Zinszahlungen leisten), sondern auch Ihre Investitionen werden wirklich wachsen.

The Bottom Line

Die Moral der Geschichte: Das Tragen eines Kontostands auf Ihrer Karte kann sehr kostspielig sein.

Unsere erste Empfehlung ist es, Ihr Guthaben vollständig abzuzahlen. Die astronomischen Zinssätze zu bezahlen, die Kreditkartenunternehmen einfach verlangen, macht keinen Sinn, wenn Sie anderswo Einsparungen haben.

Wenn Sie Ihr Guthaben nicht vollständig auszahlen können, ist die monatliche Zahlung, auch ein wenig, auf lange Sicht sehr hilfreich.