Sie haben die richtigen Dinge getan - zumindest finanziell gesehen - um sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Sie haben früh mit dem Sparen begonnen, um die Vorteile der Compoundierung zu nutzen, Ihre 401 (k) und individuellen Rentenkontenbeiträge (IRA) jedes Jahr zu maximieren, intelligente Investitionen getätigt, Geld in zusätzliche Einsparungen getilgt, Schulden abbezahlt und herausgefunden, wie Sie maximieren Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen.

Was nun? Wann hören Sie auf zu sparen - und genießen Sie die Früchte Ihrer Arbeit?

Ein nettes Problem, das man haben muss (aber ein Problem, das alle gleich ist)

Viele Leute, die konsequent für den Ruhestand gespart haben, haben Schwierigkeiten, den Übergang von Sparer zu Spender zu machen, wenn die Zeit kommt. Vorsichtiges Sparen - über Jahrzehnte hinweg - kann eine harte Gewohnheit sein, um zu brechen. "Die meisten guten Sparer sind schreckliche Ausgaben", sagt Joe Anderson, CFP, Präsident von Pure Financial Advisors, Inc. in San Diego.

Es ist eine Herausforderung, der sich die meisten Amerikaner nie stellen werden: Mehr als die Hälfte (55%) sind in Gefahr, nicht in der Lage zu sein, lebenswichtige Lebenshaltungskosten zu decken - Wohnen, Gesundheitswesen, Essen und dergleichen. einer aktuellen Studie von Fidelity Investments.

Obwohl es eine beneidenswerte Situation ist, kann es sein eigenes Problem sein, während des Ruhestands zu sparsam zu sein. "Ich sehe, dass viele Menschen im Ruhestand mehr Angst davor haben, Geld auszugeben als sehr stressige Jobs", sagt Anderson. . "Sie beginnen zu leben," für den Fall, dass etwas passiert "Ruhestand."

Letztendlich kann diese Art von Angst der Unterschied zwischen einem Traum-Ruhestand und einem tristen sein. Für den Anfang kann Penny-Kneifen hart auf Ihre Gesundheit sein, besonders wenn es bedeutet, auf gesundes Essen zu knausern, nicht physisch und geistig aktiv zu bleiben und Gesundheitspflege zu verschieben. (Weitere Informationen finden Sie unter 7 Zeichen, die Sie im Ruhestand zu wenig ausgeben .)

Wenn Sie im Speichermodus stecken bleiben, können Sie auch wertvolle Erfahrungen verpassen, z. neue Fähigkeit zu reisen. Alle diese Aktivitäten sind mit gesundem Altern verbunden und bieten körperliche, kognitive und soziale Vorteile. (Weitere Informationen finden Sie unter Retirement Travel: Gut und gut für Sie .)

Ein Grund, warum Menschen Schwierigkeiten mit dem Übergang haben, ist Angst: insbesondere die Angst, dass sie ihre Ersparnisse überleben werden oder medizinische Ausgaben haben. das macht sie mittellos. Eine Sache zu beachten ist, dass Ausgaben natürlich während des Ruhestandes auf verschiedene Weise zurückgehen. Sie zahlen zum Beispiel keine Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern mehr und leisten keinen Beitrag zu einem Pensionsplan. Außerdem werden viele Ihrer arbeitsbedingten Ausgaben - Pendeln, Kleidung und häufige Mittagessen, um nur drei zu nennen - weniger kosten oder verschwinden.

Um die Nerven zu beruhigen, macht Anderson eine Demo für sie: "Eine Cash-Flow-Projektion basierend auf einer sehr sicheren Auszahlungsrate von 1% bis 2% ihrer investierbaren Vermögenswerte. Durch die Projektion können sie bestimmen, wie viel Geld sie wird, in ihre Ausgaben, Inflation, Steuern usw. einfließen lassen. Dies wird ihnen zeigen, dass es in Ordnung ist, das Geld auszugeben. "

Ein weiterer Grund, warum einige Rentner sich widersetzen, ist, dass sie eine bestimmte Dollar-Zahl haben. verlassen ihre Kinder oder einen anderen Begünstigten. Das ist bewundernswert - bis zu einem gewissen Punkt. Es macht keinen Sinn, während der Rente Erdnussbutter und Marmelade zu essen, um Ihren Erben das Leben zu erleichtern. (Weitere Informationen finden Sie unter Benennung eines Minderjährigen als IRA-Begünstigter .)

"Ruheständler sollten ihren Bedürfnissen stets Vorrang vor ihren Kindern geben", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien. "Obwohl es immer der Wunsch der Eltern ist, sich um ihre Kinder zu kümmern, sollte sie im Alter nicht auf Kosten ihrer eigenen Bedürfnisse gehen. Viele Eltern wollen im Ruhestand keine Belastung für ihre Kinder Der eigene finanzielle Erfolg wird sicherstellen, dass sie ihre Unabhängigkeit bewahren. "

Wann man anfängt Ausgaben zu tätigen

Da es kein magisches Alter gibt, das diktiert, wann es Zeit ist, von Sparer zu Spender zu wechseln. bis zu ihren 60ern oder sogar 70+), müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation und Lebensstil betrachten. Eine allgemeine Faustregel besagt, dass es sicher ist, mit dem Sparen aufzuhören und mit Ausgaben zu beginnen, wenn Sie schuldenfrei sind und Ihr Renteneinkommen aus der Sozialversicherung, Rente, Rentenkonten usw. Ihre Ausgaben und Inflation decken kann.

Dieser Ansatz funktioniert natürlich nur, wenn Sie mit Ihren Ausgaben nicht über Bord gehen. Wenn Sie ein Budget erstellen, können Sie auf dem richtigen Weg bleiben. (Weitere Informationen finden Sie unter Der vollständige Leitfaden zur Planung eines Jahresbudgets. )

Linie im Sand

Selbst wenn es Ihnen schwerfällt, Ihr Notgroschen aufzuwenden, müssen Sie mit der Einlösung beginnen. Wenn Sie 70½ Jahre alt werden, erhalten Sie jedes Jahr einen Teil Ihres Altersguthabens. Das ist, wenn der IRS verlangt, dass Sie erforderliche Minimum-Distributionen oder RMDs von Ihrem IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA oder Pensionsplan-Konten (Roth IRAs gelten nicht) nehmen - oder riskieren, Steuerstrafen zu zahlen. Und das sind keine Bagatellstrafen: Wenn Sie Ihr RMD nicht nehmen, schulden Sie dem IRS eine Strafe in Höhe von 50% dessen, was Sie hätten zurückziehen sollen. Wenn Sie also zum Beispiel $ 5.000 herausgenommen haben und nicht, müssen Sie $ 2. 500 in Strafen zahlen.

Wenn Sie kein großer Spender sind, stellen RMDs keinen Grund dar, auszuflippen. "Obwohl RMDs verteilt werden müssen, müssen sie nicht ausgegeben werden", Charlotte A. Dougherty, CFP, von Dougherty & Associates in Cincinnati, weist darauf hin. "Mit anderen Worten, sie müssen aus dem Rentenkonto herauskommen und den 'Steuerzaun' durchlaufen, wie wir sagen, und können dann zu einem Konto nach Steuern geleitet werden, das dann ausgegeben oder investiert werden kann. Ziele diktieren. "

Wie Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, der Opulen Financial Group in Arlington, Virginia., Anmerkungen: Wenn Individuen "das Glück haben, die Gelder nicht zu brauchen, können sie sie über ein reguläres Maklerkonto reinvestieren. Oder sie möchten diese erzwungene Entnahme als Gelegenheit nutzen, um Enkelkinder, Kinder oder sogar Wohltätigkeitsvereine jährlich zu beschenken ( die dazu beitragen können, das zu versteuernde Einkommen zu senken. "Für diejenigen, die der Nachlasssteuer unterliegen, können diese jährlichen Geschenke dazu beitragen, ihre steuerpflichtigen Nachlässe unter die Nachlasssteuergrenze zu senken."

Da RMD-Regeln kompliziert sind, insbesondere wenn Sie mehr als ein Konto, ist es eine gute Idee, mit Ihrem Steuerfachmann zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihre RMD-Berechnungen und -verteilungen aktuellen Anforderungen entsprechen.

The Bottom Line

Sie können vollkommen glücklich sein, während Ihres Ruhestands mit weniger zu leben und Ihren Kindern mehr zu überlassen. Wenn Sie es sich jedoch erlauben, einige der einfachen Freuden zu genießen - sei es auf Reisen, ein neues Hobby finanzieren oder die Gewohnheit zu essen -, können Sie einen erfüllten Ruhestand erleben.

Und warte nicht zu lange, um zu beginnen: Frühpensionierung ist, wenn du wahrscheinlich am aktivsten bist, wie Die 4 Phasen des Ruhestands und wie man für sie budgetiert, deutlich macht.