Wenn Sie große Schulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, hinter Ihren Hypothekenzahlungen zurückbleiben und in der Gefahr der Zwangsvollstreckung stehen, werden Sie von Banksammlern belästigt - oder allen oben genannten. Deine Antwort.
Oder vielleicht nicht.
Insolvenz kann in einigen Fällen Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, Ihr Zuhause retten und diese Rechnungssammler in Schach halten. Aber es hat auch schwerwiegende Folgen, einschließlich langfristiger Schäden an Ihrer Kredit-Score. Das wiederum kann Ihre Fähigkeit, in der Zukunft zu leihen, behindern, die Raten erhöhen, die Sie für die Versicherung zahlen und es sogar schwierig machen, einen Job zu bekommen.
Trotz der negativen Ergebnisse haben mehr als 1 Million Amerikaner im Zwölfmonatszeitraum bis zum 30. September 2013 Insolvenz angemeldet.
Arten der Insolvenz
Insolvenzfälle werden von Bundesgerichten bearbeitet , und Bundesgesetz definiert sechs verschiedene Arten. Die beiden gebräuchlichsten Arten von Personen sind Kapitel 7 und Kapitel 13, benannt nach den Abschnitten des Bundeskonkursgesetzes, wo sie beschrieben werden. Kapitel 11 Insolvenz, die oft in den Schlagzeilen ist, ist in erster Linie für Unternehmen.
Kapitel 7 Insolvenz, die Art Privatpersonen Datei, wird auch als gerader Konkurs oder Liquidation bezeichnet. Ein vom Gericht bestellter Treuhänder kann einen Teil Ihrer Immobilie verkaufen und den Erlös dazu verwenden, Ihre Gläubiger teilweise zurückzuzahlen. Danach gelten Ihre Schulden als entladen. Einige Immobilientypen können unter bestimmten Voraussetzungen von der Liquidation ausgenommen werden. Dazu gehören Ihr Auto, Ihre Kleidung und Haushaltswaren, die Werkzeuge Ihres Gewerbes, Renten und ein Teil des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben. Sie sollten die Immobilie, die Sie beantragen, als steuerbefreit kennzeichnen, wenn Sie Insolvenz anmelden. Lesen Sie für weitere Informationen Datei Kapitel 7 Insolvenz .
Kapitel 13 Insolvenz führt dagegen zu einem gerichtlich genehmigten Plan, nach dem Sie Ihre Schulden ganz oder teilweise über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zurückzahlen können. Einige Ihrer Schulden können auch entlassen werden. Da es nicht erforderlich ist, Ihr Vermögen zu liquidieren, kann ein Konkurs nach Chapter 13 Ihnen erlauben, Ihr Haus zu behalten, solange Sie weiterhin die vereinbarten Zahlungen leisten. Siehe Die Option Andere persönliche Insolvenz: Kapitel 13 .
Bestimmte Arten von Schulden können im Allgemeinen nicht durch Konkurs entlastet werden. Dazu gehören Kindergeld, Unterhalt, Studienkredite und einige Steuerverpflichtungen.
Das Insolvenzverfahren
Bei der Insolvenzantragstellung sind eine Reihe von gesetzlich vorgeschriebenen Schritten erforderlich. Wenn Sie sie nicht ausfüllen, kann dies zur Kündigung Ihres Falles führen.
Vor der Insolvenzantragstellung müssen die Einzelpersonen eine Kreditberatung abschließen und eine Bescheinigung einholen, um ihre Insolvenzanmeldung einzureichen. Der Berater sollte Ihre persönliche Situation überprüfen, Ratschläge zur Budgetierung und zum Schuldenmanagement geben und Alternativen zur Insolvenz erörtern.
Sie können die Namen von staatlich anerkannten Kreditberatungsstellen in Ihrer Nähe finden, indem Sie das nächstgelegene Bundeskonkursgericht anrufen oder die Website besuchen. Um das nächstgelegene Insolvenzgericht zu finden, schauen Sie im Telefonbuch nach oder klicken Sie hier, um die Suchfunktion des Court Locator der Bundesregierung zu nutzen.
Die Insolvenzanmeldung beinhaltet die Einreichung eines Insolvenzantrags und eines Jahresabschlusses, in dem Ihre Einkünfte, Schulden und Vermögenswerte ausgewiesen sind. Sie müssen außerdem ein Bedürftigkeitsprüfungsformular einreichen, in dem festgelegt wird, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um für Kapitel 7 in Frage zu kommen. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie statt dessen einen Konkursantrag nach Chapter 13 stellen. Sie müssen auch eine Anmeldegebühr zahlen, obwohl es manchmal aufgehoben wird, wenn Sie beweisen können, dass Sie es sich nicht leisten können.
Sie können die Formulare erhalten, die Sie vom Insolvenzgericht benötigen. Wenn Sie die Dienste eines Insolvenzanwalts in Anspruch nehmen, was normalerweise eine gute Idee ist, sollte er auch in der Lage sein, sie zur Verfügung zu stellen.
Sobald Sie den Antrag eingereicht haben, wird der Insolvenzverwalter, der für Ihren Fall zuständig ist, eine Gläubigerversammlung einberufen, die auch als 341-Sitzung für den Teil des Insolvenzgesetzes bezeichnet wird, in dem sie mandatiert ist. Dies ist eine Gelegenheit für die Menschen oder Unternehmen, denen Sie Geld schulden, um Fragen über Ihre finanzielle Situation und Ihre Pläne zu stellen, wenn überhaupt, um sie zurückzuzahlen.
Ihr Fall wird von einem Konkursrichter entschieden, basierend auf den von Ihnen gelieferten Informationen. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verstecken oder einen anderen Betrug begangen zu haben, können Sie nicht nur Ihren Fall verlieren, sondern auch strafrechtlich verfolgt werden. Wenn Ihr Fall nicht sehr komplex ist, müssen Sie in der Regel vor dem Richter nicht vor Gericht erscheinen.
Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben - aber bevor Ihre Schulden abgeführt werden können - müssen Sie einen Schuldnerausbildungskurs besuchen, der Ratschläge zu Budgetierung und Geldverwaltung gibt. Wieder müssen Sie ein Zertifikat erhalten, das zeigt, dass Sie teilgenommen haben. Sie können eine Liste der zugelassenen Schuldnerausbildungsanbieter vom Insolvenzgericht oder auf dieser Website des Justizministeriums erhalten.
Angenommen, das Gericht entscheidet zu Ihren Gunsten, werden Ihre Schulden im Fall von Kapitel 7 entlastet. In Kapitel 13 wird ein Tilgungsplan genehmigt. Eine entschuldete Schuld bedeutet, dass der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, sie von Ihnen einzuziehen.
Müssen Sie einen Anwalt einstellen?
Es hängt davon ab, wer sich anmeldet. Anders als Korporationen und Teilhaberschaften können Einzelpersonen ohne einen Rechtsanwalt Insolvenz anmelden. Es heißt, den Fall "pro se." Einzureichen. Aber weil Insolvenzantrag kompliziert ist und richtig durchgeführt werden muss, um erfolgreich zu sein, ist es unklug, ohne die Hilfe eines Rechtsanwalts vorzugehen, der im Konkursverfahren erfahren wird. Einzelheiten finden Sie unter Wie Sie einen Insolvenzverwalter einstellen .
Folgen des Konkurses
Beide Arten von Insolvenz haben einige negative Konsequenzen. Eine Insolvenz des Kapitels 7 wird für zehn Jahre in Ihrem Kreditregister verbleiben, während eine Insolvenz nach Kapitel 13 im Allgemeinen für sieben Jahre verbleiben wird.
Nach Experian, einer der drei großen nationalen Kreditauskunfteien, "Konkurs anmelden hat den größten Einfluss auf Kredit-Scores."Es kann auch dazu führen, dass Sie für Unternehmen, die Ihren Bericht anfordern, ein geringes Risiko darstellen, einschließlich anderer Kreditgeber, Versicherungsunternehmen und potenzieller Arbeitgeber.
Beachten Sie auch, dass es Grenzen gibt, wie oft Sie Ihre Schulden durch Konkurs entladen lassen können. Zum Beispiel, wenn Sie Schulden durch eine Chapter 7-Insolvenz entladen haben, müssen Sie acht Jahre warten, bis Sie es wieder tun können.
Alternativen zur Insolvenz
Insolvenz ist manchmal der beste Weg, um unter Druck zu kommen, aber es ist nicht der einzige Weg. Es gibt Alternativen, die manchmal Ihre Schuldverpflichtungen ohne die chaotischen Konsequenzen des Konkurses reduzieren können.
Verhandlungen mit Ihren Gläubigern, ohne die Gerichte zu involvieren, können manchmal zum Vorteil beider Seiten wirken. Statt zu riskieren, nichts zu erhalten, könnte ein Gläubiger einem Tilgungsplan zustimmen, der Ihre Schulden reduziert oder Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, empfiehlt die Federal Housing Finance Agency Ihren Hypothekenbetreiber, um herauszufinden, ob Sie für das Home Affordable Modification Programm (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternativen (HAFA) oder andere Hilfe qualifiziert sind. Weitere Informationen zu Änderungen von Hypotheken erhalten Sie auf dieser Website der Regierung.
Aber hüten Sie sich vor unaufgeforderten Angeboten von Unternehmen, die behaupten, dass sie Ihr Zuhause vor Zwangsvollstreckungen schützen können. Sie können nichts weiter als Betrüger sein. Siehe Vermeidung von Abschottungsbetrug .
Wenn Sie dem Finanzamt Geld schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein "Kompromissangebot", mit dem Sie sich mit der Agentur für einen geringeren Betrag als Sie verrechnen können. In einigen Fällen bietet der IRS auch monatliche Zahlungspläne für Steuerzahler an, die ihre Steuerpflichten nicht auf einmal bezahlen können.
Das Endergebnis
Insolvenzrecht existiert, um Menschen zu helfen, die eine unkontrollierbare Menge an Schulden aufgenommen haben, oft als Folge großer Arztrechnungen oder anderer unerwarteter Ausgaben, um einen Neuanfang zu machen. Aber es ist kein einfacher Prozess und führt nicht immer zu einem Happy End. Also, bevor Sie diesen sehr ernsthaften Schritt machen, achten Sie darauf, alle Ihre Alternativen zu erkunden.
Und um auf Anzeichen zu achten, dass Sie diesen Punkt erreichen könnten, lesen Sie 5 Anzeichen dafür, dass Sie jenseits Ihrer Mittel leben.
Sollten Sie Insolvenz anmelden?
Finden Sie heraus, wie Sie feststellen können, ob diese Option Ihrer finanziellen Situation hilft oder schadet.
Wie sind meine Mitunterzeichner betroffen, wenn ich Insolvenz anmelden muss?
Erfahren Sie, wie Cosigner und Garanten von Insolvenzanträgen betroffen sind und wie sich die Cosigner-Behandlung aufgrund der Art der Insolvenz verändert.
Welche Schulden kann ich bei Insolvenz anmelden?
Stellt fest, welche Arten von Schulden durch eine Insolvenz nach Chapter 7 oder Chapter 13 entlastet werden können und welche Schulden eine Ausnahme vom Insolvenzgericht erfordern.