Obwohl sich viele Amerikaner Sorgen um den Ruhestand machen und alles tun, um sie zu sparen, betrachten sie ihre Altersversorgungssaldos als Mittel zur Messung ihres Fortschritts. Aber das ultimative Ende der Rentenersparnisse ist die Generierung von Einkommen, so dass die Prognose Ihres zukünftigen Cashflows ein realistischerer Indikator für die finanzielle Vorbereitung sein kann. Der Schlüssel ist, sich daran zu erinnern, dass es statistisch gesehen eine reale Chance gibt, dass Sie bis in Ihre 90er Jahre hineinleben können.

Analysieren des gewünschten Cashflows

Der erste Schritt zur Prognose Ihres Cashflows während des Ruhestands ist die Betrachtung Ihres aktuellen Budgets. Wenn Sie jetzt in der Lage sind, mindestens 10% Ihres Einkommens zu sparen, dann wird Ihr Renteneinkommen wahrscheinlich höchstens 90% Ihres derzeitigen Einkommens ausmachen müssen, mit Anpassungen für die Inflation. Aber die Menge an Einkommen, die Sie brauchen, nachdem Sie aufhören zu arbeiten, ist wahrscheinlich nicht wesentlich weniger als das, was Sie jetzt brauchen. Wenn Sie jetzt $ 75, 000 verdienen und planen, in 10 Jahren, wenn Sie 70 Jahre alt sind, in Rente gehen, dann werden Sie wahrscheinlich mindestens $ 65, 000 pro Jahr erhalten müssen, nachdem Sie in Rente gehen, wenn Ihre Ausgaben viel niedriger sein werden als sie sind jetzt. Wenn Sie vorhaben, in Ihrem jetzigen Wohnsitz zu bleiben und es sich im Ruhestand bezahlt machen, dann können Sie natürlich Ihre monatlichen Ausgaben um den Betrag von Kapital und Zinsen (aber nicht Versicherung und Steuern) reduzieren, die Sie jeden Monat bezahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wird Ihr Ruhestandseinkommen ausreichen? )

Die Übersetzung Ihres Notgroschens in ein monatliches Einkommen erfordert die Quantifizierung mehrerer Variablen und die Möglichkeit, Zeitwert-des-Geld-Berechnungen (TVM) durchzuführen. Es gibt mehrere TVM-Rechner online verfügbar auf Websites wie Bankrate. com, und diese Tools können Ihnen helfen zu sehen, wie lange Sie realistisch Ihr Geld mit einer Reihe von Annahmen halten können. Wenn Sie $ 250, 000 gespart haben und Ihr Geld 30 Jahre lang halten müssen, dann müssen Sie einen bedeutenden Prozentsatz Ihres Portfolios Aktien zuweisen. In den ersten Jahren der Pensionierung sollten Sie jedoch möglicherweise eine konservativere Gesamtposition in Ihrem Portfolio einnehmen, da Ihr Abwärtsrisiko (die Wahrscheinlichkeit, dass Sie die Ertragskraft Ihres Portfolios erheblich von den anfänglichen Marktverlusten abnehmen) die größte ist. während Ihrer Frühpension.

Wenn Sie beispielsweise in Ihrem 401 (k) -Plan $ 500.000 haben und Ihr Planguthaben im Jahr nach Ihrer Pensionierung aufgrund einer Marktkorrektur um 150.000 $ sinkt, dann haben Sie 150 $ verloren. , 000 von der Hauptleitung, die Sie verwendet haben könnten, um Kapitaleinkommen für den Rest Ihres Lebens zu erzeugen. Daher kann eine stabilere Allokation zu Beginn helfen, große anfängliche Verluste zu vermeiden, die Ihr Portfolio dauerhaft lähmen können.Aber wenn die Zahlen, die Sie ausführen, zeigen, dass Sie nicht die Höhe des Einkommens haben werden, das Sie haben wollen, wenn Sie in Rente gehen, dann müssen Sie anfangen, einige größere Änderungen wie die Verzögerung Ihrer Pensionierung oder Downscaling Ihres zukünftigen Lebensstils in Betracht zu ziehen .. (Mehr dazu unter: Schützen Sie Ihr Altersgeld vor Marktvolatilität .)

Wenn Sie sich diese Option leisten können, können sich Ihre Sozialversicherungsleistungen auch in späteren Jahren erhöhen, aber Sie können Besser wäre es, wenn du es früher nimmst und dann das Geld in einem Roth IRA oder einem anderen Rentenfahrzeug steckst, während du weiter arbeitest. Es gibt keine richtige Antwort auf die Lösung der Renteneinkommensgleichung, aber einige Optionen sind fast immer besser als andere. Vielleicht möchten Sie einen Blick auf eine Langlebigkeit-Versicherung werfen, die eine erhebliche garantierte monatliche Auszahlung nach dem Alter von 85 bietet, wenn Sie denken, dass es eine gute Chance gibt, dass Sie es bis in Ihre neunziger Jahre schaffen werden. Mit dieser Art von Richtlinien können Sie den Rest Ihres Ruhestandsplanes präziser planen, da Sie den Rest Ihrer Ersparnisse normalerweise nur bis zur Auszahlung auszahlen müssen.

Holen Sie sich professionelle Hilfe

Fließanalyse ist, wo ein Finanzplaner wirklich nützlich sein kann. Ein umfassender Finanzplan kann zeigen, wie lange Ihr Geld bei einer bestimmten Streuung in Ihrer Steuerklasse halten wird. Es kann auch andere Variablen wie die Marktleistung und Ihre geschätzten Sozialversicherungsvorteile berücksichtigen. Vielleicht am wichtigsten ist, kann es Ihnen auch zeigen, was mit Ihren Finanzen geschehen wird, wenn Sie leben, um 95 zu sein. Ungefähr jeder fünfte Amerikaner wird. Und ein Finanzplaner, der auch Vermögenswerte verwaltet, kann Ihnen helfen, die richtige Mischung von Vermögenswerten während jeder Phase Ihrer Pensionierung zu bestimmen, damit Sie mit der Zeit das Beste aus Ihrem Geld herausholen können. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Zu erwartende Änderungen der Sozialen Sicherheit im Jahr 2016 .)

Das Endergebnis

Das Sammeln eines Notgroschens ist nur der erste Schritt in der effektiven Altersvorsorge. Wenn Sie keine klare Vorstellung davon haben, wie viel monatliches oder jährliches Einkommen Ihr Portfolio während Ihres Ruhestands generieren kann, dann sind Sie nicht bereit, in Rente zu gehen. Ein Finanzplaner kann Ihnen helfen, genau zu sehen, wo Sie finanziell stehen und welche Änderungen Sie vornehmen müssen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Richten Sie Ihr Portfolio neu aus, um auf Kurs zu bleiben .)