Zunehmend verlagern die Arbeitgeber ihre Gesundheitskosten stärker an die Mitarbeiter. Ein Tool, das entstanden ist, sind hoch absetzbare Krankenversicherungen und ihre zugehörigen HSA-Konten. Die HSAs ermöglichen es den Mitarbeitern, Geld auf Vorsteuerbasis auf ein Konto einzuliefern, das zur Deckung qualifizierter Gesundheitsausgaben verwendet werden kann, die nicht durch eine Versicherung mit steuerfreien Abhebungen abgedeckt sind.

Viele kündigen die HSA als vierte Säule des Rentenfonds an, der die Sozialversicherung, Renten und Altersvorsorge über 401 (k) Pläne, IRAs und andere Fahrzeuge umfasst. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps zum Verzögern von Leistungen der sozialen Sicherheit .)

Laut einer Studie des Employee Benefit Research Institute (EBRI) werden etwa 15% der HSA-Konten auf die maximal zulässigen Höchstbeträge finanziert (derzeit $ 3, 350 jährlich für Einzelpersonen und $ 6, 650 für Familien). .. Dies ist im Vergleich zu dem Niveau von etwa 12% der 401 (k) -Konten, die die maximale Gehaltsabgrenzung von Mitarbeitern erhalten, günstig.

Die HSA Planning Opportunity

Die direkte Zahlung (gegen das Tippen auf das HSA-Konto) für medizinische Auslagen während der Arbeit ermöglicht es diesen HSA-Fonds, Mittel zur Deckung der Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand anzulegen. Hürde für einen finanziell erfolgreichen Ruhestand. (Weitere Informationen finden Sie unter: Planen von Kosten für die Pflege im Ruhestand .)

Ein Teil des Problems der Unterauslastung ist wahrscheinlich, dass viele Mitarbeiter nicht wissen, welche Arten von medizinischen und damit zusammenhängenden Ausgaben für HSA-Geld verwendet werden können. Diese Mittel könnten zur Zahlung von Prämien für Medicare-Zuschläge, Pflegeversicherungen oder andere Krankenversicherungsoptionen verwendet werden. Zusätzlich können medizinische Kosten für Gegenstände wie Zahn-, Seh-, Hörgeräte und Batterien sowie Behandlungskosten durch steuerfreie Abhebungen von diesen Konten gedeckt werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Hilfe für Kunden bei der Auswahl der Pflegeversicherung .)

Das andere nette Merkmal ist, dass das HSA im Gegensatz zu Flexiblen Ausgabenkonten (FSA) keine "Gebrauch-es-oder-verlieren-es" -Funktion hat. Mit der FSA kann der Vorteil im Allgemeinen nicht auf das nächste Jahr übertragen werden, irgendwelche Dollar, die zu dem Plan beigetragen haben, die ungenutzt bleiben, gehen im Allgemeinen verloren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .)

Was verhindert höhere Beiträge?

In einigen Fällen ist der Cashflow des Mitarbeiters ein Hindernis, um zu einer HSA beizutragen oder deren Beiträge zu erhöhen. Uns allen wird gesagt, dass wir so viel wie möglich für den Ruhestand sparen müssen und dass wir sicherstellen müssen, dass wir genügend zu unserem 401 (k) Beitrag beitragen, um das volle Arbeitgeber-Match (wenn eines angeboten wird) zu erhalten. Irgendwann sind viele Angestellte um Geld bemüht und haben einfach nicht das zusätzliche Geld, um ihre HSA-Beiträge zu erhöhen.(Mehr dazu unter: 3 Gründe für die Verwendung eines Employer-Sponsored Retirement Plan .)

Ein weiterer Faktor könnte ein mangelndes Bewusstsein dafür sein, wie HSAs funktionieren und wie sie als Rentensparträger genutzt werden können.

Steigerung des Bildungsbewusstseins

Es ist Aufgabe der Arbeitgeber, ihre Beschäftigten über die Verwendung und die Vorteile von HSA-Konten im Allgemeinen und ihre Verwendung als Mittel zur Altersvorsorge zu unterrichten.

Der Trend geht dahin, die Belastung für die Krankenversicherung und die medizinischen Kosten stärker auf die Arbeitnehmer zu verlagern. HSAs und Krankenkassen mit hohem Selbstbehalt sind Werkzeuge. Höhere Out-of-Pocket-Kosten tragen dazu bei, dass die Prämien für die Mitarbeiter angemessener bleiben, und das HSA kann als zusätzliches Altersvorsorge-Vehikel oder zur Deckung von Selbstkosten wie dem jährlichen Selbstbehalt verwendet werden. (Für mehr, sehen Sie: sollten Arbeitgeber und Angestellte gezwungen werden, Beiträge zu leisten? )

In einer Ära, in der Rentner medizinische Pläne über Arbeitgeber aus der Landschaft verschwinden die Verwendung von HSA-Konten, um Angestellte zu sparen für Altersvorsorgekosten sollten gefördert werden.

Arbeitgeberbeiträge

Die EBRI-Studie zeigte auch, dass Arbeitgeberbeiträge nicht mit höheren Arbeitnehmerbeiträgen korrelierten. Nichtsdestotrotz denke ich, dass die meisten Angestellten dies als positiven Vorteil für die Mitarbeiter betrachten würden, da dies im Wesentlichen kostenloses Geld ist. Diese Beiträge sind natürlich für den Arbeitnehmer nicht steuerlich absetzbar.

Finanzplanung

Finanzberater sollten die Verwendung von HSA-Konten für ihre Kunden einbeziehen, die Zugang zu ihnen haben, in der Lage sind, sie zu finanzieren und für die die zusätzlichen Steuerabzüge und Altersvorsorge sinnvoll wären.

Viele HSA-Konten sowohl über vom Arbeitgeber gesponserte Pläne als auch über private Pläne bieten Anlagemöglichkeiten, die über einen Geldmarkt oder ein verzinsliches Konto hinausgehen. Besonders wenn der Kunde dieses Geld für einige Jahre nicht nutzen wird, ist dies eine weitere Möglichkeit für einen Finanzberater, seinen Kunden Anlageberatung anzubieten. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Gebührenpflichtige Finanzberater: Was Sie wissen müssen .)

Für Kunden, die in der Lage sind, medizinische Ausgaben aus eigener Kraft zu decken und Die HSA wachsen im Laufe der Zeit und investieren dieses Geld in Anlagemöglichkeiten jenseits von Geldmarktfonds, die Wachstum ermöglichen, bis sie benötigt werden. (Mehr dazu unter: Wie ein Berater helfen kann, Ihre Gesundheitskosten zu senken .)

Diese Kunden können ihr steuerpflichtiges Einkommen über die Beiträge reduzieren und wie erwähnt können sie Geld für Ausgaben sammeln. auf die Kosten im Gesundheitswesen.

The Bottom Line

Hohe absetzbare Krankenversicherungskonten, zusammen mit der Berechtigung, zu einem HSA beizutragen, werden für die Arbeitnehmer zunehmend verfügbar, da ihre Arbeitgeber versuchen, ihre Gesundheitskosten zu kontrollieren und mehr Verantwortung an die Angestellten zu verlagern. HSAs stellen eine vierte Etappe auf dem Ruhestandsplanungshocker zusammen mit Sozialversicherung, Pensionen und anderen Ruhestandssparungen für Angestellte dar, die sich leisten können, zu beitragen, und das Potenzial verstehen, das HSAs als Mittel darstellen, um ihnen zu helfen, Ausgaben im Ruhestand zu decken.Es ist Aufgabe der Arbeitgeber sicherzustellen, dass ihre Mitarbeiter das Potenzial und die Vorteile des Einsatzes von HSAs vollständig verstehen, um Geld für künftige medizinische Ausgaben zu sammeln. Diese Konten, die sowohl mit dem Arbeitgeber eines Kunden als auch für Pläne außerhalb des Arbeitsplatzes verbunden sind, stellen ein hervorragendes Finanzplanungstool für Finanzberater dar, um ihren Kunden zu helfen, ihren Ruhestand zu sichern und zu planen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Fünf Steuergesetzänderungen im Jahr 2015, die Sie kennen müssen .)