Wenn Sie zu einem 401 (k) -Plan beitragen, werden Sie diese Einsparungen wahrscheinlich jedes Jahr steigern. Wenn Sie Ihren Job wechseln, denken Sie vielleicht an dieses Geld, um Umzugskosten und andere Kosten im Zusammenhang mit dem Start einer neuen Position zu bezahlen. Oder Sie denken an das Konto als eine Möglichkeit, für ein Haus oder einen anderen großen Kauf zu sparen - oder Geld für die Ausbildung Ihres Kindes zu leihen.

Aber warte; Ihre 401 (k) ist eine der besten Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Sie sollten es nur in Betracht ziehen, es für etwas anderes zu verwenden, wenn Sie von ernsten Schwierigkeiten betroffen sind. Es gibt nicht nur Regeln zum vorzeitigen Entzug von 401 (k) Geld (siehe Anleihen aus Ihrem Pensionsplan und Sind 401 (k) Kredite besteuert? ) , aber es ist wahrscheinlich ein kritischer Teil Ihres Ruhestandseinkommens zu werden, da die meisten Menschen heute keine andere Altersvorsorge von ihrem Arbeitgeber haben. Aus diesen Gründen ist es wichtiger als man denkt.

Sparen für den Ruhestand

In der Vergangenheit konnten sich viele Arbeitnehmer auf eine Rente ihres Arbeitgebers verlassen, aber diese Möglichkeit schwindet schnell. Im Jahr 1980 hatten 38% der Arbeitnehmer Anspruch auf eine Rente ihres Arbeitgebers. Diese Zahl ist 2008 auf nur noch 20% gesunken und dürfte heute sogar noch weiter gesunken sein.

Das bedeutet noch mehr Druck auf die 401 (k), die schwere Arbeit für den Ruhestand zu erledigen. Einige Angestellte haben IRA-Geld und andere Ersparnisse, um dem Topf hinzuzufügen, aber anders als das, der Großteil ihres Einkommens wird wahrscheinlich von der Sozialversicherung kommen. Selbst wenn Sie darauf warten, die Sozialversicherung im vollen Rentenalter zu beziehen - 66 für die meisten Babyboomer, 67 für jüngere Arbeitnehmer - wird es laut Statistiken nur etwa 40% Ihres Einkommens ersetzen. Wenn Sie das mit einem gut finanzierten 401 (k) kombinieren, erhalten Sie wahrscheinlich etwa 60% Ihres aktuellen Einkommens. Dennoch empfehlen Finanzplaner, dass Sie planen, 70% bis 90% Ihres aktuellen Einkommens zu ersetzen, wenn Sie darauf abzielen, den Lebensstil beizubehalten, den Sie heute genießen.

All dies bedeutet, dass die Entleerung - oder sogar das Trinken - Ihres 401 (k), bevor Sie in Rente gehen, sich negativ auf Ihre finanzielle Gesundheit im Ruhestand auswirken wird. (Siehe

Altersvorsorge: Wie viel ist genug? für einen Blick darauf, wie sich unterschiedliche Ersparnisse auf Ihre Rentenfonds auswirken können.) Berechnung Ihres Ruhestandseinkommens

Wenn Sie sich fragen, wie viel Einkommen Sie kann von einem 401 (k) erwarten, das US-Arbeitsministerium bietet einen ausgezeichneten Lifetime Income Calculator an. Um Ihnen ein Beispiel dafür zu geben, wie dieser Rechner funktioniert, geben wir das Renteneintrittsalter von 66 Jahren für eine Person ein, die derzeit 46 Jahre alt ist und daher noch 20 Jahre bis zur Pensionierung benötigt. Wir nahmen an, dass der Beitrag des Arbeitnehmers 100 Dollar pro Monat betrug und das Arbeitgebermatch 100 Dollar pro Monat für einen jährlichen Gesamtbeitrag von 2 400 Dollar. Wir nahmen auch einen Kontostand von 50 000 Dollar an.

Der Lifetime Income Calculator berechnete dann einen prognostizierten Kontostand bei Pensionierung in Höhe von 187.453 US-Dollar. Das Lebenseinkommen pro Monat für den Teilnehmer würde 1.188 US-Dollar betragen. Der durchschnittliche Sozialversicherungsbeitrag beträgt 1. 260 US-Dollar. (Sie können Ihr Sozialversicherungseinkommen mit Hilfe von Sozialversicherungsrechnern schätzen.) Wenn dies die einzigen beiden Einkommensquellen sind, beträgt das monatliche Einkommen im Ruhestand für diese Person 2 278.

Warum Ihre 401 (k) Angelegenheiten > Wenn das oben beschriebene Renteneinkommen nicht ausreicht, müssen Sie noch aggressiver sparen. Das ist, wo Ihr 401 (k) größere Wichtigkeit annimmt, da es ein viel wirkungsvolleres Sparwerkzeug als ein einzelnes Ruhestandskonto (IRA) sein kann. Der Grund: Das Maximum, das Sie in eine 401 (k) im Jahr 2015 setzen können, ist $ 18, 000. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie zusätzliche $ 6, 000 einreichen. Die maximalen Grenzen für eine IRA sind viel niedriger: $ 5 , 500 plus weitere $ 1, 000, wenn Sie 50 oder älter sind.

Zusätzlich zu dem Spar Cap-Unterschied ist der andere große Vorteil, dass Sie den Betrag, den Sie in Ihr 401 (k) stecken können, ausgleichen können, was Ihr Arbeitgeber zu Ihren Beiträgen bringt, was Ihren 401 (k) noch schneller wachsen lässt. .. Wenn Sie nicht genug einbringen, um Ihr vollständiges Arbeitgeber-Match zu bekommen, ist es, als ob Sie Geld verschenken würden.

Viele Arbeitgeber vereinbaren 1% bis 6% des Beitrags eines Mitarbeiters. Hier ist ein Beispiel, wie das Spiel funktioniert: Nehmen wir an, Sie verdienen 30.000 $ pro Jahr und tragen 3% Ihres Gehalts zu Ihren 401 (k) oder 900 $ bei. Wenn Ihr Arbeitgeber bis zu 3% Ihres Beitrags beiträgt, würde dies bedeuten, dass der Beitrag des Arbeitgebers weitere 900 € betragen würde. Die Summe, die in Ihre 401 (k) geht, würde $ 1, 800 pro Jahr sein. Wenn Ihr Mitarbeiter das gleiche Gehalt zahlt und beschließt, keinen 401 (k) Beitrag zu leisten, hat er nicht nur keine Ersparnisse für den Ruhestand, sondern er hat auch 900 $ Ersparnisse aufgegeben, die er von seinem Arbeitgeber hätte erhalten können.

"Ein 401 (k) Match ist eine schreckliche Sache zu verschwenden", sagt James Twining, Gründer von Financial Plan, Inc. in Bellingham, Washington. "Wir haben Mitarbeiter gesehen, die nicht an ihrer Firma teilnehmen. 401 (k) und als Ergebnis werfen sie kostenlos Geld aus dem Arbeitgeber-Spiel. "

Möchten Sie noch mehr für den Ruhestand tun? Siehe

5 Essential Retirement Savings Accounts

. The Bottom Line Fügen Sie immer genug zu Ihrem 401 (k) hinzu, um Ihr vollständiges Arbeitgeber-Match zu erhalten. Ziehen Sie in Erwägung, noch mehr wegzuräumen, wenn Sie es sich leisten können. Wenn Sie den Job wechseln, geben Sie das Geld nicht in ein IRA (oder den neuen Arbeitgeber 401 (k)) um, wenn es zulässig ist und Sie denken, dass das sinnvoller ist), damit das Geld für den Ruhestand weiter wächst. Trage so viel wie möglich dazu bei, den Wert dieser kritischen Altersvorsorge zu maximieren.

"Ein Schlüssel zu jedem Rentensparplan, sei es ein von einem Unternehmen gesponserter Plan oder ein individuelles Rentenkonto, ist konsequent zu sparen", sagt Brad Sherman, Präsident von Sherman Wealth Management in Gaithersburg, MD. Budget für sich selbst, bestimmen Sie den prozentualen Anteil Ihres Gehalts, den Sie jeden Monat beisteuern, und halten Sie sich an diesen Plan."

Weitere Informationen zu 401 (k) Optionen finden Sie unter

Die besten Möglichkeiten, Ihre 401 (k)

und Ziele zu überspringen Ihre Hauptgründe, Ihre 401 (k) nicht auf einen IRA zu übertragen >.