Das große "Geheimnis" über Hypotheken aus Sicht des Kreditgebers ist, dass es um Wettbewerb und Risiko geht. Wettbewerb begrenzt, was eine Bank aufladen kann, weil Kreditnehmer nach dem besten Abkommen suchen. Aber der Wettbewerb wird durch das Risiko gemildert. Menschen mit guten Kredit-Scores - Belege dafür, dass sie ihre Rechnungen regelmäßig pünktlich bezahlen - sind bessere Risiken als Menschen, die dies nicht tun, unabhängig von den Gründen, weshalb sie normalerweise bessere Preise erzielen. (Für mehr, sehen Sie Ihre Kredit-Score und Ihre Hypothekenzahlung: It Matters .) Was auch immer Ihre Situation, hier sind einige Dinge, die Sie vielleicht nicht wissen - aber müssen - wenn Sie eine Hypothek bekommen. Achten Sie darauf, sie im Auge zu behalten.

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1. Sie können mit einem kurzfristigen Darlehen viel Geld sparen.

Die häufigsten Hypotheken haben feste Zinssätze und eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren. Die Raten (NY-NJ-CT) für 15 Jahre Ende Mai 2015 lagen in der Nähe von 3,38% für 15 Jahre und 4,00% für 30 Jahre, eine Differenz von 63 Basispunkten (0,63%). Jeder Online-Hypothekenrechner wird die Mathematik machen und Ihnen zeigen, dass bei diesen Preisen, eine Hypothek von $ 200, 000 für 30 Jahre kostet etwa 955 $ pro Monat in Kapital und Zinsen. Die Zinszahlung über die 30 Jahre wird sich auf etwa 144.000 $ summieren. Die 15-jährige Note wird 1 418 $ pro Monat kosten, aber die kumulativen Zinsen werden nur etwa 53.000 $ betragen, eine Ersparnis von 89.000 $. eine Delle in Ihrem Unterricht Rechnungen auf der Straße! Wenn Ihr Cashflow die höhere monatliche Zahlung verträgt, ist eine 15-jährige Hypothek ein gutes Geschäft. (Siehe auch: Vorteile der Zahlung Ihrer Hypothek und Vergleich einer 30-jährigen gegen eine 15-jährige Hypothek. )

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2. Sie können sparen, wenn Sie zweiwöchentlich bezahlen.

Einige Banken erlauben oder sogar fördern zweiwöchentliche Zahlungen als eine Alternative zu monatlichen Zahlungen, im Wesentlichen haben Sie die Hälfte des Monatsbetrag 26 mal pro Jahr oder den Gegenwert von einem zusätzlichen vollen Monat pro Jahr zu zahlen. In dem 30-jährigen Beispiel oben wird die Kreditlaufzeit auf 49 Monate verkürzt und die Einsparungen liegen bei etwa 22.000 $.

3. Sie können Ihre Anfangskosten mit einem ARM senken.

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Hypotheken mit variablem Zinssatz (Adjustable Rate Mortgages, ARMs) beginnen in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen, die fünf oder sieben Jahre lang festgesetzt und dann um 2,5 bis 3 Prozentpunkte über dem LIBOR (London Interbank Offered Rate) ) , derzeit ca. 0. 75%. Sie werden als "5/1" oder "7/1" bezeichnet, was bedeutet, dass sie für 5 oder 7 Jahre festgelegt und dann jährlich in Bezug auf LIBOR zurückgesetzt werden. Das Risiko bei ARMs besteht darin, dass die Zinssätze einschließlich LIBOR bis zum Zeitpunkt des Zurücksetzens des Darlehens stark steigen werden. ARM-Bedingungen enthalten Obergrenzen für die Zinsanpassung, die normalerweise als "Caps: 5/2/5" ausgedrückt werden. Dies bedeutet, dass der maximale Zinsbetrag nach dem ersten Zeitraum um 5 Prozentpunkte nach dem zweiten Zeitraum erhöht werden kann. 2 Punkte und nach der dritten Periode weitere 5 Punkte, also insgesamt 12 Punkte über der anfänglichen Rate von vielleicht 3 Punkten.25%. Sie werden für die niedrigsten Caps kaufen, die Sie finden können. Natürlich wird der Kreditgeber zu der Zeit von den Bedingungen eingeschränkt sein, aber wenn wir in eine andere Periode von extremen Zinssätzen eintreten, wie sie in den späten 1970ern erlebt wurden, könnte ein ARM ziemlich teuer werden.

An jedem Punkt haben Sie die Wahl, entweder zu sitzen oder sich mit einer festverzinslichen Hypothek oder einem anderen ARM zu refinanzieren, abhängig von den Bedingungen zu dieser Zeit. ARM-Kredite sind riskanter als festverzinsliche Kredite, aber sie können auch billiger sein. Stellen Sie sicher, dass Ihre Hypothek vorzeitig ohne Strafe ausgezahlt werden kann. (Weitere Informationen finden Sie unter

Feste Hypothek mit variablem Zinssatz .) 4. Punkte können zu Ihren Gunsten arbeiten.

Ein Punkt ist 1% des Hypothekenbetrages. Auf unserem 200.000, - $ Darlehen Beispiel oben, würde ein Punkt $ 2.000 sein. Es ist im Wesentlichen vorausbezahlte Zinsen fällig zum Zeitpunkt des Abschlusses, und wenn Sie das Geld im Voraus leisten können, wird es Ihnen einen niedrigeren Zinssatz verdienen. Ob das Zahlen von Punkten sinnvoll ist, hängt davon ab, wie lange Sie planen, Ihr Haus zu besitzen, und wieder einmal gibt es Online-Rechner, die Ihnen helfen herauszufinden, wo der Break-even-Punkt zwischen Zahlungen im Voraus und niedrigeren Gesamtkosten liegt.

Je länger Sie Ihr Haus besitzen, desto besser ist die Auszahlung von Punkten im Voraus. Einige Kreditgeber bevorzugen oder verlangen von Ihnen, Punkte zu zahlen, andere kümmern sich nicht darum. Noch einmal, desto besser Ihre Kredit-Score, desto mehr Flexibilität Sie haben, da der Kreditgeber Punkte benötigen kann, um sein Risiko zu begrenzen.

5. Manchmal ist es gut, einen Mittelsmann zu haben.

Hypothekenmakler sind Finanzdienstleister, die Ihnen bei der Suche nach einer Hypothek helfen. Sie haben in der Regel gute Beziehungen mit mehreren Kreditgebern in einem geografischen Gebiet und wissen von Tag zu Tag, was die Preise für jede der vielen Arten von Darlehen sind, die verfügbar sind. Sie wissen auch, welche Regeln jedes Darlehensgeber für potenzielle Kreditnehmer haben. Es gibt immer Nuancen, selbst in einer stark regulierten Branche.

Ein Hypothekenmakler hilft Ihnen, die Anforderungen zu verstehen und hilft Ihnen auch, die Formulare auszufüllen, die notwendigen Papiere zusammenzustellen und sie einem oder mehreren Kreditgebern zu übergeben. Ihr Gewinn ergibt sich aus der Differenz zwischen der Rate, die sie erhalten können, weil die Bank weniger Arbeit zu tun hat, um Sie als Hypothekarkunde zu bekommen, und was Sie bekommen könnten, indem Sie die ganze Arbeit selbst erledigen, oder es kommt von Originierungsgebühren und anderen Gebühren. Sie.

Die Bedingungen variieren natürlich, aber die Verwendung eines Hypothekenmaklers sollte für Sie eine Option mit geringem oder ohne Kosten sein, und die Rate, die Sie über einen Broker erhalten, ist so gut wie oder sehr nahe am besten Kurs, den Sie selbst erhalten könnten. ..

Caveat-Emptor, jedoch. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Fragen zu Kosten und Gebühren stellen, wenn Sie Makler interviewen. (Weitere Informationen finden Sie unter Vorteile und Nachteile der Verwendung eines Hypothekenmaklers .) Das Endergebnis

Ein Haus zu kaufen und eine Hypothek aufzunehmen sind die größten finanziellen Transaktionen, die die meisten von uns jemals unternehmen werden. , aber es gibt selten in der Geschichte einen besseren Zeitpunkt, um dies zu tun - zumindest aus der Perspektive der Zinsen, und das ist der Punkt, an dem die meisten Betriebskosten anfallen.Der Prozess kann entmutigend sein, aber wenn Sie Ihre Hausaufgaben machen und nicht mehr Haus kaufen, als Sie brauchen, nur weil die Zinsen niedrig sind, können Sie Erfolg haben.