College ist nicht billig. Jeder, der in der Schule ist, im College war oder gerade für das College spart, weiß das schon. Was Sie vielleicht nicht wissen, ist, wie schnell die Kosten steigen. Die akzeptierte Faustregel ist, dass die College-Kosten etwa doppelt so hoch sind wie die Inflationsrate. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr mindestens 5% mehr zahlen können.

Wenn Sie Eltern eines zukünftigen College-Studenten sind, müssen Sie jetzt sparen, aber Geld auf einem Sparkonto zu verstecken, wird nicht funktionieren. Sie müssen es investieren, um der Inflation einen Schritt voraus zu sein. Die meisten Menschen wenden sich an einen 529 Sparplan, um ihr Geld wachsen zu lassen. Das wird viel helfen, aber was Eltern vielleicht nicht wissen, ist, wie sie später das Geld ausgeben, ist genauso wichtig wie wie sie sparen.

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Im bestmöglichen Szenario würden Sie 529 Fonds mit der Hilfe der Regierung kombinieren, um die gesamten Kosten für das College für Sie oder Ihr Kind zu decken, aber die staatliche Hilfe ist oft einkommensabhängig. diese 529s kommen strategisch ins Spiel.

Wann und wie man 529 Fonds ausgibt

Kürzlich hat ein Kolumnist des Wall Street Journal geraten, dass, sobald ein Kind ein College erreicht, es für die Familie von Vorteil sein könnte, alle 529 Mittel in den ersten beiden Jahren auszugeben. Jahre in der Hoffnung, finanzielle Unterstützung im dritten und vierten Jahr zu erhalten - wenn die Eltern ein Jahr mit hohen Kosten oder niedrigem Einkommen erwarten. Guter Rat? Wir haben uns entschieden, es mit anderen Experten auszuprobieren. Die Vielfalt der Ratschläge, die wir fanden, machte deutlich, dass Eltern einen College-Kredit-Experten für die richtige Beratung für ihre Situation konsultieren sollten.

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Kasse schnell aus, wenn du Student oder Elternteil bist. Gretchen Cliburn, CFP, Direktorin bei BKD Wealth Advisors in Springfield, Missouri, USA, sagt: "Geld, das in 529 Konten des Schülers oder eines seiner Eltern gehalten wird, gilt als Elternvermögen der FAFSA. Wenn Sie wissen, dass Ihre Schulungskosten Ihre 529 Einsparungen übersteigen werden, würde ich empfehlen, die 529 Balance zuerst auszugeben, bevor Sie Geld ausleihen. "

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Aber nicht, wenn Sie denken, dass Sie später Schwierigkeiten haben könnten, ein Darlehen zu bekommen. Die Tatsache, dass in den ersten zwei Jahren 529 Fonds durchlaufen werden, anstatt die verfügbaren Kredite zu nutzen, kann nach hinten losgehen, sagt Joseph Orsolini von College Aid Partners. "Familien müssen wirklich die vier Jahre des College einplanen, um die beste Vorgehensweise mit Einsparungen und Kreditaufnahme zu bestimmen. Ich habe einige Familien gesehen, die in den ersten Jahren ihre 529 Konten verbraucht haben, aber später kein Geld mehr haben und in den letzten Jahren nicht mehr in der Lage sind, Kredite aufzunehmen (wegen schlechter Bonität) ", warnt er. "Diese Studenten haben keine Ressourcen mehr, um das College zu beenden. "

Orsolini stimmt zu. "Niedriges Einkommen ist ein relativer Begriff für Menschen.Der Abzug von 150.000 auf 100.000 US-Dollar ist eine enorme Reduzierung, aber in den meisten Fällen wird es keine zusätzliche finanzielle Hilfe geben ", sagt er. "Wenn sich Ihr Kind in einem Elite-College befindet, das 100% des Bedarfs entspricht, kann es sich lohnen, sich auf diese Strategie zu verlassen, aber die meisten Hochschulen werden kein Hilfspaket aufstocken, nur um Ihren 529-Fonds auszugeben. "

Halte dich zurück, wenn du Großeltern bist. Es gibt Umstände, unter denen es am besten ist, das Geld erst in den späteren Jahren des Schülers zu verwenden, so Ryan Kay, ein zertifizierter Finanzplaner. "Ein wichtiger Aspekt, an den man denken sollte, wenn man darüber nachdenkt, wann man das Geld ausgeben soll, ist, wem der Plan gehört", sagt Kay. "Wenn ein Großelternteil zum Beispiel der Eigentümer ist und er oder sie Gelder aus dem 529-Plan verteilt, wird das Geld als Studenteneinkommen für die FAFSA des nächsten Jahres gelten und könnte die Fähigkeit des Schülers, sich für finanzielle Unterstützung zu qualifizieren, negativ beeinflussen. Wenn also der Großelternteil der Eigentümer ist, ist es oft am besten, das Geld im 529-Plan zu belassen, bis der Student den letzten FAFSA eingereicht hat (1. Januar seines Junior-Jahrgangs). "

Faktor in der Steuergutschrift

Der American Opportunity Tax Credit bietet eine Steuergutschrift von bis zu $ ​​500, wenn Sie $ 4.000 für Unterricht, Gebühren, Lehrbücher und andere Kursmaterialien ausgegeben haben. Allerdings geht es bei bestimmten Einkommensstufen aus (180.000 $ für verheiratete Paare, die zum Beispiel 2015 gemeinsam einreichen). Außerdem können Sie nicht dieselben Ausgaben verwenden, um sowohl eine steuerfreie Verteilung aus einem 529-Plan zu rechtfertigen als auch die Steuergutschrift zu übernehmen - es gibt kein doppeltes Dippen.

"Die Steuergutschrift ist pro Dollar an qualifizierten Ausgaben mehr wert als die steuerfreie 529-Planverteilung, selbst unter Berücksichtigung der 10% -igen Steuerstrafe und der normalen Einkommensteuer auf nicht qualifizierte Ausschüttungen", sagt Mark Kantrowitz, Herausgeber und VP of Strategie, Cappex. com. "Familien sollten Prioritäten in Höhe von 4.000 US-Dollar für Studiengebühren und Lehrbuchausgaben vorsehen, die für die Verwendung von Bargeld oder Darlehen bezahlt werden, bevor sie sich auf den 529-Plan stützen. Andernfalls ist es [vorzuziehen], den 529 Plan Saldo so schnell wie möglich auszugeben, so dass die Vermögenswerte nicht Jahr für Jahr bestehen bleiben, um die Beihilfeberechtigung um 5.64% des Vermögenswertes zu reduzieren. "

The Bottom Line

Wie bei den meisten Finanzfragen gibt es viele Was-wäre-wenn-Dinge, aber im Allgemeinen empfehlen unsere Experten andere Praktiken, anstatt das ganze Geld jetzt auszugeben und auf die Zukunft zu setzen. Für einige Menschen könnten sie jedoch Kosteneinsparungen erzielen.

Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter 5 Geheimnisse, die Sie nicht über einen 529-Plan wussten , Die 7 wichtigsten Fehler, die Sie bei 529 Plan und vermeiden sollten .