Sicherzustellen, dass Sie genug Einkommen haben, um Ihre Familie zu unterstützen, wenn Sie körperlich behindert sind und für einen längeren Zeitraum nicht arbeiten können, ist ein wichtiger Teil eines jeden Finanzplans. Studien zur sozialen Sicherheit zeigen, dass nur jeder vierte 20-Jährige vor dem Eintritt in den Ruhestand körperlich behindert wird. Die meisten Menschen erholen sich von der Behinderung und kehren zur Arbeit zurück, aber manche Menschen sind gezwungen, andere Jobs mit geringerem Einkommen zu übernehmen oder arbeiten nie wieder.

Gruppen- und Einzelversicherung

Um bei Erwerbsunfähigkeit zu helfen, bieten viele Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten eine kurz- und langfristige Erwerbsunfähigkeitsrente als Leistung an. Sie können auch eine individuelle Erwerbsunfähigkeitsrichtlinie erwerben, um entweder einen Gruppenplan zu ergänzen oder eine zusätzliche Deckung bereitzustellen, wenn ein Gruppenplan nicht verfügbar ist.

Es gibt viele Unterschiede zwischen Gruppen- und Einzelabdeckung. Die Gruppenunfähigkeitsversicherung ist an Ihre Beschäftigung gebunden und wenn Sie Ihre Stelle wechseln oder verlieren, ist die Abdeckung nicht tragbar. Die Kosten der Gruppenabdeckung können sich auch von Jahr zu Jahr ändern. Individuelle Invaliditätsrichtlinien haben normalerweise höhere Prämien, bieten jedoch einen besseren Nutzen, da die Antragsteller individuell versichert sind. Im Gegensatz dazu decken die Gruppenleistungen alle anspruchsberechtigten Arbeitnehmer unabhängig von ihrer Gesundheit ab. Einmal ausgegeben, sind die Sprache, die Leistungen und die Kosten einer individuellen Behindertenpolitik vertraglich garantiert, auch wenn Sie Ihren Beruf oder Ihre Beschäftigung ändern. Einzelne Policen werden auch mit Ausschlüssen ausgegeben, die Ansprüche begrenzen, die auf bereits bestehende Bedingungen zurückzuführen sind.

Definitionen

Behinderungsansprüche können komplizierter sein und erfordern häufig mehr Zeit zur Lösung als Lebensversicherungen. Vor allem, weil die meisten Behinderung Ansprüche auf Krankheit oder eine Bedingung, die nicht offensichtlich ist, wie Muskel-, Skelett-oder psychische Gesundheitsprobleme, und nicht ein Unfall.

Hier ist warum. Höher bezahlte, professionelle Angestellte Jobs haben tendenziell bessere Definitionen als Blue-Collar-Jobs. Und Gruppenrichtlinien haben tendenziell schwächere Definitionen als einzelne Richtlinien. Die beste Definition von Behinderung ist, wenn Sie die Pflichten "Ihrer eigenen Beschäftigung" nicht erfüllen können. Einige Richtlinien definieren Behinderung jedoch als die Unfähigkeit, "irgendeine Beschäftigung" auszuführen. Diese weiter gefasste Definition könnte einige Versicherungsnehmer benachteiligen. Es ist auch wichtig zu sehen, wie lange die eigene Berufsdefinition dauert, einige Richtlinien wechseln zu jedem Beruf, nachdem sie für zwei bis fünf Jahre Anspruch auf eine Behauptung haben und wenn es eine spezifische Sprache über Behauptungen gibt, die mit vorbestehenden Zuständen und psychischen oder emotionalen Problemen zusammenhängen. ..

Einzelne Policen sollten als nicht kündbar und garantiert verlängerbar ausgegeben werden. Dies bedeutet, dass der Versicherer die Policen nicht mehr ändern kann, sobald sie ausgegeben wurden.Richtlinien können auch eine schrittweise Rückkehr an den Arbeitsplatz ermöglichen, wo Sie Teilzeit beginnen und weiterhin eine Teilleistung erhalten, oder wenn Sie die Aufgaben Ihres Berufes nicht ausführen können, Sie in einem anderen Beruf arbeiten können und trotzdem alle Vorteile erhalten.

Im Gegensatz zu Lebensversicherungen, bei denen der Versicherer automatisch die Forderung bezahlt, sind Behinderungsansprüche komplexer. Aus diesem Grund sind die Begriffe und Definitionen in einer Behindertenpolitik kritisch. Je präziser die Definition ist, desto einfacher ist es, einen Anspruch geltend zu machen.

Leistungen

Die Gruppenunfähigkeitsversicherung ist an Ihr W-2 Einkommen oder Grundgehalt gebunden. Leistungen, Boni, Provisionen, Rentenbeiträge und Incentives sind in der Regel nicht enthalten. Einzelne Politiken sind liberaler und bieten manchmal eine Vielzahl von Kompensationsquellen. Sie kaufen auch eine bestimmte Menge an Vorteilen, z. B. $ 5.000 pro Monat, und müssen Ihr Einkommen möglicherweise nicht dokumentieren, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.

Kurzfristige Gruppenleistungen (GSTD) variieren in der gezahlten Dollarmenge, einige zahlen 100% der Einnahmen und können sofort oder nach einer kurzen Ausbuchungsfrist beginnen. Die Abdeckung der meisten langfristigen Gruppen (GLTD) hat eine 90-tägige Eliminierungsperiode, obwohl einzelne Policen eine längere Eliminationsperiode erlauben. GLTD Invaliditätsleistungen sind in der Regel auf 50-60% des Grundgehalts begrenzt und haben oft einen maximalen monatlichen Vorteil, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen. Einige Arbeitgeber bieten die Möglichkeit, zusätzliche Deckung bis zu 70% des Einkommens oder des Gehalts zu kaufen. Wenn keine zusätzliche Deckung verfügbar ist, können Sie eine individuelle Police erwerben, um den Gruppenplan zu ergänzen. Individuelle Policen bieten höhere monatliche Leistungsgrenzen, Anpassungen an die Lebenshaltungskosten und zukünftige Kaufoptionen.

Integration mit anderen Leistungen

Die vom Arbeitgeber bereitgestellten langfristigen Invaliditätspläne integrieren in der Regel Leistungen in die Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI). Dies bedeutet, dass die Gruppeninvaliditätsleistung, die Sie erhalten, durch andere empfangene Leistungen möglicherweise in Dollar reduziert wird. Individuelle langfristige Invaliditätsrichtlinien variieren je nach Unternehmen und die Leistungen können nicht reduziert werden, wenn Sie SSDI erhalten. Die Policenprämie wäre höher, aber Ihr kombiniertes Einkommen wäre bei körperlicher Behinderung der kombinierte Nutzen. In der Regel integrieren sich individuelle Pläne für Arbeiter und Hochrisikobeschäft mit SSDI. (Siehe auch: Was sind die maximalen Sozialversicherungsleistungen? )

Die letzte Zeile

Es ist wichtig zu bestimmen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen und woher dieses Einkommen kommt. .. Hier sind einige Fragen, über die Sie nachdenken sollten:

• Welche Art von Gruppen- und / oder individueller Behinderungsabdeckung haben Sie?
• Wie schnell können Sie Ausgaben reduzieren?
• Halten Sie eine ausreichende Barreserve vor?
• Hat Ihr Haushalt ein oder zwei Einkommen?
• Haben Sie andere Einnahmequellen (Mietobjekte, Investitionen etc.)?

Niemand denkt gerne daran, körperlich behindert zu werden. Allerdings müssen Sie die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie schützen und sich auf SSDI oder Arbeitnehmerentschädigungen verlassen. Das ist keine großartige Strategie, da viele Ansprüche abgelehnt werden.Selbst wenn Sie berechtigt sind, kann es Monate dauern, bis Sie Leistungen erhalten.