Wie man Strafen beim Aufschub von Medicare vermeidet

Offenbar keine gemeinsame Erklärung: Planänderung bei Gipfel in Hanoi (März 2024)

Offenbar keine gemeinsame Erklärung: Planänderung bei Gipfel in Hanoi (März 2024)
Wie man Strafen beim Aufschub von Medicare vermeidet

Inhaltsverzeichnis:

Anonim

Nicht jeder ist berechtigt, die Anmeldung bei Medicare zu verschieben, ohne Strafen zu zahlen (falls und wenn Sie sich für die Straße anmelden). Aber für diejenigen, die förderfähig sind, ist es wichtig, die Regeln sorgfältig zu befolgen. Medicare hat mehrere Teile, jede mit ihren eigenen Regeln und Strafen für die verzögerte Einschreibung. Schauen wir uns diese Regeln und die Konsequenzen an, denen Sie begegnen werden, wenn Sie sie brechen. (Für Hintergrund, lesen Sie Wenn Sie die Anmeldung bei Medicare und verzögern können und nicht verzögern können Sollten Sie die Anmeldung bei Medicare verzögern? )

Anfängliche Einschreibefrist

Um zu verstehen, was als verzögerte Einschreibung gilt, müssen Sie zunächst verstehen, was als rechtzeitige Einschreibung gilt. Medicare hat eine so genannte anfängliche Einschreibephase, die drei Monate vor dem 65. Lebensjahr beginnt, den Monat einschließt, in dem Sie 65 Jahre alt werden, und drei Monate nach Ihrem 65. Geburtstag insgesamt sieben Monate dauert. Wenn Ihr Geburtstag beispielsweise der 5. April ist, läuft Ihre erste Einschreibungsperiode vom 1. Januar bis zum 31. Juli.

Eine sichere Möglichkeit, Strafen zu vermeiden, besteht darin, sich in diesem Zeitraum anzumelden. Aber einige Leute möchten sich nicht anmelden, sobald sie berechtigt sind, weil sie weiterhin einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA) leisten wollen, weil sie durch ihren Arbeitgeber eine bessere oder billigere Krankenversicherung erhalten können (siehe Der Mitarbeiter-Leitfaden für Medicare ) oder weil die Gesundheitsdienstleister, auf die sie sich verlassen, keine neuen Medicare-Patienten akzeptieren (siehe Was tun, wenn Ihr Arzt Medicare nicht einnimmt? ).

Medicare Part A

Wenn Sie Anspruch auf Premium-Free Part A haben, die Komponente von Medicare, die Krankenhausleistungen bietet, müssen Sie sich nicht um Penalties für verzögerte Einschreibung sorgen. Woher wissen Sie, ob Sie sich für den Premium-freien Teil A qualifizieren? Wenn Sie oder Ihr Ehepartner während Ihrer Arbeitsjahre Medicare-Steuern von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten haben (die meisten Menschen tun dies; es ist Teil des Bundesversicherungsbeitragsgesetzes, das auch Sozialversicherungssteuern einbehält , erscheint auf Ihrer Gehaltsabrechnung als FICA ), dann wirst du normalerweise qualifizieren. Im Einzelnen benötigen Sie mindestens 40 Sozialversicherungskredite (aktualisieren Sie Ihr Gedächtnis mit Was sind Sozialversicherungskredite und wie kann ich sie verdienen? ).

Wenn Sie jedoch nicht für den beitragsfreien Teil A qualifiziert sind (in der Regel, weil Sie nicht genügend Kredite hatten und / oder die Medicare-Steuern nicht für eine ausreichende Anzahl von Jahren gezahlt haben) und Sie sich während der ersten Einschreibungsphase nicht anmelden, Es gibt eine Strafe von 10% der monatlichen Prämie für die doppelte Anzahl von Jahren, für die Sie Teil A waren, sich aber nicht eingeschrieben haben. Wenn Sie also im Jahr 2014 berechtigt waren, sich aber erst 2015 anmelden, müssen Sie zwei Jahre lang Strafen zahlen, um Ihr einjähriges Nichtanmeldungsdatum zu büßen.

Die Höhe Ihrer Prämie hängt von Ihren Arbeitspunkten ab.Wenn Sie die maximale Prämie zahlen müssen, wäre Ihre Strafe 10% von $ 407 für 12 Monate im Jahr 2015 und 10% von $ 411 für 12 Monate im Jahr 2016. Um es anders auszudrücken, funktioniert die jährliche Strafe auf 1 2 mal eine zusätzliche Monatsprämie. Sie würden $ 488 in Strafen für 2015 zahlen, plus $ 493 in Strafen für 2016, für insgesamt $ 981.

Wenn Sie also die anfängliche Einschreibefrist überspringen, gibt es eine Möglichkeit, die Strafe zu vermeiden, wenn Sie später beitreten? Ja, wenn Sie noch arbeiten und von einem Arbeitgebergesundheitsplan abgedeckt sind (oder während Ihr Ehepartner noch arbeitet und Sie noch vom Arbeitgeberplan Ihres Ehepartners abgedeckt sind). Oder wenn Sie sich innerhalb von acht Monaten, nachdem Sie (oder Ihr Ehepartner) nicht mehr arbeiten, einschreiben.

Wenn Sie begrenztes Einkommen und Vermögen haben und sich für Medicaid oder ein Medicare Savings Program qualifizieren, gelten die Strafen von Teil A nicht für Sie.

Medicare Part B

Teil B umfasst Arztbesuche und bestimmte medizinische Geräte. Eine Verzögerung der Aufnahme in Teil B bedeutet eine dauerhafte Strafe: höhere Prämien für das Leben. Die Strafe beträgt 10% der Prämie für Teil B für alle 12 Monate, in denen Sie nicht eingeschrieben waren. Teil B kostet 2016 etwa 120 USD pro Monat für neue Antragsteller (mehr für Verdiener mit hohem Einkommen). Wenn Sie die Einschreibung für 30 Monate verschieben, könnten Sie am Ende eine Strafe von 20% von $ 120 pro Monat im Jahr 2016 zahlen, was $ 24 pro Monat oder $ 288 für das Jahr wäre. Sie würden in den Folgejahren die 20% -ige Strafe für die neue Prämie für Teil B bezahlen.

Wie vermeide ich diesen Biss? Ähnlich wie Teil A oben: Sie müssen sich in Teil B einschreiben, während Sie noch arbeiten und von Ihrer Krankenkasse durch Ihr Unternehmen versichert sind (oder den Unternehmensplan Ihres Ehepartners, falls er noch arbeitet) oder während der achtmonatigen Sonderschulung. Zeitraum, der einen Monat nach dem Ende Ihrer Arbeit beginnt.

Angenommen, Sie haben sich im Alter von 65 Jahren nicht angemeldet, als Sie zum ersten Mal Anspruch auf eine Mitgliedschaft hatten, weil Sie noch aktiv beschäftigt waren und vom Plan Ihres Unternehmens abgedeckt wurden. Dann haben Sie sich entschieden, im Februar im Alter von 70 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Sie könnten die Strafe vermeiden, indem Sie sich in Teil B einschreiben, während Sie noch arbeiten oder vor Ende Oktober, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten. Wenn Sie Rentnergesundheitsvorteile von Ihrem Arbeitgeber erhalten, können Sie bis Oktober warten, ohne sich um irgendwelche Lücken in Ihrer Versicherungsdeckung zu sorgen, aber wenn nicht, sollten Sie sich im Januar einschreiben, damit Ihre Teil-B-Berichterstattung am 1. Februar beginnt.

Mit Teil A, wenn Sie begrenzte Einkommen und Vermögenswerte haben und für Medicaid oder ein Medicare Savings Program qualifizieren, gelten Teil B Strafen nicht für Sie.

Medicare Part D

Die Regierung verlangt, dass Senioren entweder Medicare Part D haben, das verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt, oder eine anrechenbare Verschreibung von verschreibungspflichtigen Medikamenten von einem aktuellen oder ehemaligen Arbeitgeber oder einer Gewerkschaft. Ein Plan gilt als anrechenbar, wenn er so gut oder besser ist als die Abdeckung von Teil D; Fragen Sie Ihre Versicherungsgesellschaft, ob Ihr Plan geeignet ist. Wenn Sie keinen von beiden haben, werden Sie, wenn Sie sich später in Teil D einschreiben, mit einer dauerhaften Strafe rechnen müssen, wie bei Teil B. Die andere Möglichkeit, Teil-D-Berichterstattung zu erhalten, ist ein Medicare-Vorteilsplan, der Arzneimittelabdeckung bietet ( nicht alle tun).

Wenn Sie in den Ruhestand gehen und Ihre anrechenbare Deckung durch verschreibungspflichtige Arzneimittel verlieren, können Sie sich während eines speziellen Einschreibungszeitraums für Teil D anmelden und Strafen vermeiden. Wenn Sie einen COBRA-Plan mit anrechenbarer Deckung haben, können Sie ihn so lange verwenden, bis er ausläuft. Der Schlüssel ist, dass Sie nicht ohne Teil D oder anrechenbare Abdeckung für mehr als 63 Tage gehen können, oder Sie werden die Strafe erleiden. Diese Regel bedeutet, dass Sie sich wahrscheinlich in Teil D anmelden müssen, bevor diese 63 Tage abgelaufen sind, da Ihre Teil-D-Berichterstattung erst am ersten Tag nach der Anmeldung beginnt. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Nachweis über die anrechenbare Deckung führen, um Ihren neuen Medicare Part D Plan zu zeigen, damit Sie die Strafe nicht bezahlen müssen.

Da Sie Teil-D-Abdeckung von vielen verschiedenen Anbietern erhalten können, die unterschiedliche Vorteile bieten, variieren die Teil-D-Prämienkosten. Infolgedessen wird die Teil-D-Strafe als ein Prozentsatz dessen berechnet, was Medicare die "nationale Basisbegünstigungsprämie" nennt, was eine verwirrende Art ist, die durchschnittlichen Kosten eines Teil-D-Verschreibungsarzneimittelplans zu sagen. Im Jahr 2016 beträgt diese Prämie 34 US-Dollar. 10. Die Strafe beträgt 1% dieses Betrags, multipliziert mit der Anzahl der Monate, in denen Sie keine anrechenbare Deckung oder Teil D hatten. Wenn Sie also 12 Monate lang aufgedeckt wurden, würde Ihre Strafe für 2016 12% von 34 $ betragen. 10 oder 4 Dollar. 09 pro Monat. Jedoch, Medicare rundet diesen Betrag auf die nächsten 10 Cent, wodurch Ihre tatsächliche Strafe $ 4 beträgt. 10 pro Monat oder 49 $. 20 für das Jahr. Sie zahlen diese Strafe in den Folgejahren weiter und werden jedes Jahr auf der neuen nationalen Basisempfängerprämie berechnet.

Sie müssen Medicare Teil A oder B besitzen, um sich für Teil D anzumelden. Wenn Sie die anfängliche Einschreibefrist für die Teile A und B verpassen und sich während der allgemeinen Einschreibung anmelden, dh vom 1. Januar bis zum 31. März jedes Jahres, können Sie sich anmelden. Teil D während eines speziellen Einschreibungszeitraums vom 1. April bis 30. Juni und Beginn der Deckung am 1. Juli. Dadurch könnten Sie mit einer niedrigeren Teil-D-Strafe rechnen, als wenn Sie bis zur üblichen Teil-D-Einschreibefrist warten müssten. 15. Oktober bis 7. Dezember eines jeden Jahres und gibt Ihnen Deckung ab 1. Januar.

Medicare Teil C / Medicare Supplemental Insurance

Diese Teile von Medicare, auch Medicare Advantage bzw. Medigap genannt, haben keine Strafen für nicht anmelden zu einem bestimmten Zeitpunkt, weil sie optional sind. (Erfahren Sie mehr in 5 Besonderheiten von Medicare Advantage und Wann Sie einen Medigap-Versicherungsplan erhalten.)

Medicare Advantage läuft vom 15. Oktober bis 7. Dezember Wirkung 1. Januar.

Andere mögliche Strafen

Sie sind nicht berechtigt, einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto zu leisten, sobald Sie sich bei Medicare eingeschrieben haben. Wenn Sie Beiträge leisten, wenn Sie nicht mehr berechtigt sind, gelten sie als Überschussbeiträge. Sie müssen diese Beiträge als steuerpflichtiges Einkommen angeben, wenn Sie Ihre Jahreserklärung einreichen, und Sie zahlen eine Strafe von 6%. Wenn Sie aus Ihrem überschüssigen Beitrag Kapitalerträge erzielt haben, müssen Sie diesen Betrag auch in Ihr Einkommen einbeziehen und eine Strafe von 6% zahlen.Um zu vermeiden, dass Sie diese Strafen zahlen, ziehen Sie Ihre Überschussbeiträge zurück, bevor Ihre Steuererklärung fällig ist. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Wie Sie Ihr HSA für den Ruhestand verwenden.)

Nach dem Affordable Care Act (ACA), umgangssprachlich als Obamacare bekannt, muss fast jeder Krankenversicherung haben. Wenn Sie sich nicht nur nicht in Medicare einschreiben, sondern auch keine andere Krankenversicherung abschließen, die der ACA Mindestdeckung nennt, müssen Sie eine Strafe zahlen. Diese "Gebühr", die "individuelle geteilte Verantwortungszahlung" genannt, ist der höhere von 2,5% des Haushaltseinkommens oder 695 USD pro Erwachsener im Jahr 2016. Mit einem Krankenversicherungsmarktplan, einem Arbeitgeberplan, Rentnerkrankenversicherung, COBRA oder Medicare Teil A oder C können Sie diese Strafe vermeiden. Wenn Sie nicht für weniger als drei Monate versichert sind, können Sie die Gebühr auch unter der so genannten Befreiung von der "kurzen Lücke" vermeiden.

Wenn Sie die Anmeldung zu Medicare Part A verschieben und keinen besonderen Einschreibungszeitraum beanspruchen können, müssen Sie sich während des allgemeinen Einschreibungszeitraums anmelden, der vom 1. Januar bis zum 31. März jedes Jahres läuft. Da die Deckung erst im Juli beginnt, wenn Sie sich in diesem Zeitraum anmelden, können Sie für mehr als drei Monate ohne Versicherung bleiben und die 2,5% Obamacare Strafe auslösen.

The Bottom Line

Warum bestrafen Medicare Leute, die sich spät anmelden? Es hat mit der Art und Weise zu tun, wie Versicherungen funktionieren (alle Arten von Versicherungen, nicht nur Medicare): durch die Bündelung von Risiken. Versicherer brauchen eine große Gruppe von Personen, die Prämien zahlen, von denen viele nur wenige oder gar keine Ansprüche stellen, so dass sie es sich leisten können, die großen oder häufigen Ansprüche anderer Versicherungsnehmer zu bezahlen. Ohne dieses Gleichgewicht können Versicherungsunternehmen nicht im Geschäft bleiben. Das Zusammenlegen des Risikos auf diese Weise hilft auch, die Prämien niedrig zu halten, damit sich die Leute eine Versicherung leisten können. Medicare will nicht, dass die Leute warten, bis sie sich anmelden, bis sie krank sind, weil dann das System zusammenbrechen würde. (Für weitere Informationen, siehe Was ist das Hauptgeschäftsmodell für Versicherungsgesellschaften? und Wie wirkt sich die nachteilige Auswahl auf Versicherungsprämien aus? )

Die Einschulungsregeln und Sanktionen von Medicare sind kompliziert und Sie müssen sie möglicherweise mehrmals durchlesen, während Sie darüber nachdenken, wie sie sich auf Ihre Situation beziehen, bevor sie Sinn machen. Wenn Sie sich während des ersten Einschreibungszeitraums um Ihren 65. Geburtstag bei Medicare einschreiben, brauchen Sie sich keine Gedanken über Strafen zu machen. Aber wenn Sie die Einschreibung aus irgendeinem Grund strategisch verschieben - um in der Lage zu sein, zusätzliche HSA-Beiträge zu leisten oder unter dem Versicherungsvertrag Ihres übergeordneten Unternehmens gedeckt zu bleiben - sollten Sie verstehen, wie und wann die Strafen verhängt werden. Oder zumindest, um zu wissen, dass sie kommen, damit Sie planen können, für sie zu bezahlen.