Wenn das Kalenderjahr zu Ende geht, werden viele Kanadier mit Ratschlägen überhäuft, frei und auf andere Weise darüber, was sie mit ihrem Registered Retirement Savings Plan (RRSP) tun sollen. Der Januar markiert eine düstere Linie bei den Beiträgen, es ist die letzte Möglichkeit für Beiträge des Registered Education Savings Plans (RESP) und gilt auch als die Zeit, um verbleibenden Raum auf Ihren regulären RRSPs auszuschöpfen, indem Sie entweder eine Finanzierung einrichten (einen Kredit aufnehmen) oder Übertragung des verfügbaren Einkommens auf Ihr RRSP-Konto (mit Bargeld). Der weichen Grenze des Januars folgt bald die absolute Linie vom 1. März, dem Tag, an dem Ihr Steuerjahr zurückgesetzt wird, soweit Ihre RRSP-Beiträge betroffen sind. In diesem Artikel werden wir einige der Probleme im Zusammenhang mit RRSP-Beiträgen betrachten.

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Um mehr über RRSPs zu erfahren, sehen Sie sich an, wie registrierte Rentenversicherungspläne (RRSPs) besteuert werden?

Schulden abbezahlen oder für den Ruhestand sparen?
Obwohl die meisten der populären Informationen über RRSPs so klingen, als sollten Sie gleich nach der Entlassung des Arztes aus dem Mutterleib beginnen, ist jetzt eine so gute Zeit wie die anderen. Das RRSP wird oft als das beste von der Regierung geschaffene Programm zur Unterstützung der Bürger bei der Vorbereitung auf den Ruhestand beschrieben. Wenn Sie nach 1970 geboren sind, besteht jedoch eine sehr gute Chance, dass es das einzige Regierungsprogramm sein wird, wenn es Zeit für Sie ist, in den Ruhestand zu gehen.

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Der beste Weg, um einen RRSP zu starten, ist durch regelmäßige Beiträge. Dies sind automatische Abhebungen, die Sie kurz nach dem Zahltag festlegen können, so dass Sie nie versucht werden, einen Monat zu überspringen.

Es herrscht Verwirrung darüber, ob es sich lohnt, eine RRSP zu beginnen, während sie noch immer auf Konsumentenkredite (Kreditlinien, Kreditkarten, Autokredite usw.) zurückzuführen sind. Aus einer Zahlenperspektive ist es immer finanziell vernünftiger, zuerst die Schulden abzubezahlen, da die Bedienung von Schulden eine garantierte Rendite in einem höheren verfügbaren Einkommen hat, da die Schulden reduziert werden, während Investitionen jeglicher Art Risiken bergen. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Investieren trotz Schulden .)

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Die Hypothek abzahlen oder zum RRSP hinzufügen?
Hypotheken und Studentendarlehen fallen in den grauen Bereich der Schulden, wenn es um RRSPs geht. Diese Schulden sind in der Regel langfristig und niedrig verzinst. Studentenkredite sind selbst steuerlich abzugsfähig. Wieder aus der Zahlenperspektive, wenn Sie jung sind, sollte die Zahlung Ihrer Hypothek Vorrang vor den meisten Investitionen haben. Wenn Sie jetzt Ihre Hypothek schneller abbezahlen, sparen Sie in Zukunft viel Zinszahlungen. Daher sollte Ihre Hypothek Vorrang haben dank der garantierten Rendite, die Sie durch Zinsersparnisse erzielen. (Um mehr zu lesen, lesen Sie Be Mortgage-Free Faster und Bezahlen Sie Ihre Hypothek .)

Dies ist eine Tatsache, die die meisten Menschen aus Gründen außerhalb der Zahlen unangenehm finden. Es gibt ein Gefühl der Zukunftssicherheit, das sich aus dem jährlichen Ausverkauf Ihres RRSP ergibt, unabhängig davon, ob Sie damit Geld verdienen oder nicht.Dieser Wunsch, die Hypothekenverantwortung mit dem psychologischen Vorteil der Investition in den Ruhestand in Einklang zu bringen, hat zu vielen unterschiedlichen Steuerstrategien geführt. Einer der beliebtesten ist das System der Auslastung Ihrer Altersvorsorge und Verwendung Ihrer Steuerrückerstattung, um eine zusätzliche Zahlung auf Ihre Hypothek zu machen. Es hält Sie länger in der Schuld, als wenn Sie einfach das Geld gegen Ihre Hypothek anstelle des RRSP-Limits verwendeten, aber es balanciert finanzielle und psychologische Notwendigkeiten aus.

Es ist nichts Falsches daran, in den Ruhestand zu investieren, während Sie Ihre Hypothek bezahlen. Dies ist viel besser als die Verschuldung der Verbraucher während der Zahlung Ihrer Hypothek. Wenn Sie sich entscheiden, alle Ihre Hypothek zu gehen, müssen Sie noch später wechseln und gehen alle auf Ihre RRSP, sobald Ihre Hypothek abbezahlt ist. Sie können nicht betrügen und Schuldenmanagement für die Altersvorsorge zählen oder umgekehrt, aber die beiden sind miteinander verknüpft. Am Ende ist diese Entscheidung wahrscheinlich auf eine persönliche Entscheidung zurückzuführen.

Schulden hinzufügen, um Ihre RRSP zu erhöhen
Sollten Sie Geld leihen, um Ihre RRSP zu maximieren? Im Allgemeinen nein. Aber wenn Sie wie die große Mehrheit der Nordamerikaner sind, haben Sie sich geliehen, um ein Auto, Möbel, einen Fernseher zu kaufen oder um etwas anderes finanziell unkluger zu machen, als Ihren Jahresbeitrag zu maximieren. Wenn Ihr RRSP Ihr einziges Anlagevehikel ist, dann sollten Sie besser ausleihen, um es auszuschöpfen und Bargeld für etwas, ein Auto, TV usw. zu bezahlen, dass Sie beabsichtigten, geliehene Mittel zu verwenden, um zu kaufen.

RRSP-Darlehen sind niedriger, aber nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie Investitionen außerhalb Ihres RRSP haben, ist es möglicherweise besser, Ihr RRSP mit verfügbaren Mitteln auszuschöpfen und dann für Ihre anderen Anlagekonten zu leihen. Die Aufnahme in Nicht-RRSP-Konten führt zu einem weiteren Steuerabzug für die Zinsen, die Sie für das Darlehen verwendet haben, das Sie für die Investition verwendet haben. Dies ist eine ausgezeichnete Strategie, aber die Endrenditen hängen von Ihrer Kompetenz als Anleger ab, unabhängig davon, ob das Darlehen steuerlich absetzbar ist. Grundsätzlich besteht das Ziel darin, alle Schulden, insbesondere hochverzinsliche, nicht abzugsfähige Schulden, zu minimieren.

Sollten Sie ausleihen, um Ihre RRSP zu starten? Das hängt genauso von der Persönlichkeit ab wie von deinem Alter. Wenn Sie in Ihren 20ern oder 30ern sind, eine hohe Steuerklasse einnehmen und ein schlechter Sparer, aber ein sorgfältiger Schuldner sind, dann kann es auf lange Sicht vorteilhaft sein. Es kann der schmerzloseste Weg sein, um Ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen. Die Abzüge und die langfristige Verbindung, die Sie hoffentlich auf Ihrem Geld genießen werden, überwiegen in der Regel die Belastung der Zinszahlungen in diesem Fall. Banken bedienen diese Strategie mit sehr günstigen Kreditbedingungen, wenn die Mittel in einem RRSP verwendet werden. Wenn Sie nicht in die oben erwähnte Kategorie passen, ist es besser, den langsamen und stetigen Weg der regelmäßigen, automatischen Überweisungen zu gehen.

Fazit
Denken Sie daran, dass der Bankberater, der Sie möglicherweise zum Ausleihen drängt, eine sichere Rendite für seine Institution und nicht für Sie sicherstellt. Ein RRSP-Beitragsdarlehen ist die süßeste Art von Darlehen für eine Bank, da es gewöhnlich gute kurzfristige Renditen mit einem geringeren Ausfallrisiko bietet als die Mehrheit der Kredite.Gleichzeitig ist die Nur-Zahlen-Perspektive für die persönliche Finanzierung insgesamt sehr begrenzt. Vielleicht gibt es jemanden, der ein Leben von perfekter finanzieller Rationalität führt, aber es ist zweifelhaft. Die Wahrheit ist, dass, da dieses Jahr abläuft, der einzige RRSP-Experte, auf den Sie sich verlassen können, Sie selbst sind. Sie wissen, ob mehr Schulden hinzufügen, um eine größere Steuererleichterung zu bekommen, wird in Ihren Finanzplan besser passen als jeder andere.

Weitere Informationen zu RRSPs finden Sie in unserem Lernprogramm zu Registrierten Altersvorsorgeplänen (RRSP) .