Es ist der typischste amerikanische Albtraum. Sie können eine Krankenversicherung haben oder nicht. Aber Millionen von Amerikanern landen jedes Jahr in medizinischen Rechnungen begraben, einige zwingen Konkurs zu erklären. In der Tat ist medizinische Schulden die Hauptursache der Insolvenz in den USA. Eine Studie von NerdWallet durchgeführt, sagte, dass einer von fünf Amerikaner von einem Inkassobüro über medizinische Rechnungen im Jahr 2014 kontaktiert wurde. Es schätzte, dass fast 17 Millionen Erwachsene (19 zu 64) erhielt eine niedrigere Kreditwürdigkeit wegen der medizinischen Rechnungen im Jahr 2013. Und während die Affordable Care Act hat viel mehr Amerikaner versichert, viele andere können nicht neue höhere Selbstbehalte leisten und tragen möglicherweise bereits medizinische Schulden, dass das neue Programm nicht Adresse.

Eine aktuelle Umfrage von 1 006 Amerikanern durch Bankrate. com fand heraus, dass einer von vier Menschen sagt, ihre medizinische Schulden übersteigt ihre Noteinsparungen. Das Problem ist unter einkommensschwachen Menschen noch verzweifelter; Fast die Hälfte (44%) derjenigen, die weniger als $ 30.000 pro Jahr verdienen, haben laut Bankrate-Studie medizinische Schulden, die ihre Notspareinlagen in den Schatten stellen.

Was sollten Sie tun, wenn Sie befürchten, dass medizinische Rechnungen Ihre Fähigkeit überwältigen könnten, mit ihnen Schritt zu halten? Hier sind drei wichtige Startpunkte.

Lesen Sie Ihre Rechnungen sorgfältig

Während einige Leute glauben, dass ihre einzige oder beste Option ist, sofort Insolvenz anzumelden, ist der erste Schritt, sagt Adria Goldman Gross, von Monroe, NY, CEO und Gründer von MedWise Insurance Advocacy und MedWise Billing, Inc., sollen "sehen, warum Ihre Forderungen nicht bezahlt werden." Bekommen Sie so hohe Rechnungen, weil etwas nicht getan wurde? "Sie müssen herausfinden, warum ein Anspruch nicht besteht. verarbeitet ", sagt sie." Wurde es verweigert? Haben Sie keine Genehmigung erhalten? Ist es ein Out-of-Network-Anbieter? Wurden Sie falsch berechnet? Möglicherweise haben Sie auch einen falschen Diagnosecode und / oder Verfahrenscode ", erklärt sie.

Wie die meisten dieser Befürworter, berechnet Gross eine stündliche Gebühr für die Überprüfung von Arztrechnungen, normalerweise $ 75 bis $ 150 pro Stunde, plus ein Drittel der Ersparnisse, die sie als Ergebnis ihrer Überprüfung erwirbt. "Ich kann ziemlich schnell sagen, ob ich es lösen kann", sagt sie.

Der schlimmste Schritt, sagt Gross, ist der häufigste: "Die Leute ignorieren die Rechnungen - ignorieren, ignorieren, ignorieren - und wenn es in Sammlungen geht, schraubt man sich wirklich. Es ist einfacher, mit einem Anbieter zu verhandeln als mit einem Inkassobüro. "Fordern Sie Rechnungen an, die nicht korrekt sind, aber stellen Sie sicher, dass Sie darauf reagieren. Wenn sie korrekt sind, versuchen Sie, einen Zahlungsplan einzurichten, damit Sie nicht als straffällig eingestuft werden.

Gross warnt jeden, der eine Krankenversicherung abgeschlossen hat, um sicherzustellen, dass seine Prämien auf dem neuesten Stand sind. "Versicherungsgesellschaften richten Zahlungspläne ein, aber sie können das Geld nicht beanspruchen und die Zahlungen werden nicht herausgenommen, während der Verbraucher davon ausgeht, dass sie es sind.Stellen Sie sicher, dass Ihre Prämien bezahlt werden! Ich muss pro Woche fünf Anrufe zu diesem Problem bekommen. Lies deinen Plan sehr sorgfältig. "

Verstehen Sie Ihren Plan

" Sie müssen Ihren Plan verstehen ", stimmt Kevin Lucia, Senior Research Fellow am Zentrum für Krankenversicherungsreformen an der Georgetown University, zu. "Es gibt ein niedriges Niveau der Krankenversicherungskompetenz, und diese Verträge sind komplizierte legale Geräte, die nicht einfach zu navigieren sind. Sie müssen wissen, was Ihre finanziellen Risiken sind. Viele Menschen gehen einfach davon aus, dass ihre Krankenversicherung für ihre medizinischen Bedürfnisse aufkommen wird. "

Sich vor der Möglichkeit medizinischer Schulden zu schützen, bedeutet, ein versierter und neugieriger Konsument zu sein, sagt Lucia. "Verstehen Sie das Produkt, das Sie kaufen, und stellen Sie sicher, dass das, was Sie kaufen, Ihren Anforderungen entspricht. "

Das Affordable-Care-Gesetz bietet keinen garantierten Schutz vor medizinischen Schulden, weil die Kostenteilung - i. e. Patienten zu zwingen, für Leistungen zu bezahlen, die sie nicht gewählt haben oder gar nicht wollen, wie zum Beispiel ein Out-of-Network-Arzt - bleibt ein Problem für jeden mit Versicherung. Co-pays und hohe Selbstbehalte können Tausende von unerwarteten Dollar kosten, daher ist es ratsam, einen Notsparfonds zu halten.

Check in Advance

Ein Weg, wenn möglich - Ihr Verfahren ist kein Notfall - besteht darin, Ihr Bestes zu tun, um im Voraus zu überprüfen, ob alle an einem anstehenden Verfahren Beteiligten unter Ihr Netzwerk fallen. Beispielsweise könnten Sie sich in einem Krankenhaus im Krankenhaus befinden, das einen Chirurgen verwendet, der sich in Ihrem Netzwerk befindet, aber feststellen, dass der dem Eingriff zugeordnete Anästhesist dies nicht tut.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie alle Personen kennen, die an der Operation teilnehmen werden. Es gibt ein Schema, das "Drive-by-Doctoring" genannt wird, bei dem Sie feststellen könnten, dass Sie von einem "Assistenzarzt" in Rechnung gestellt werden, von dem Sie nicht wussten, dass er Teil des Verfahrens sein würde. Ein anderer Name für diese Praxis ist "Balance Billing". Der Staat New York verabschiedete ein am 31. März 2015 in Kraft getretenes Gesetz zur Über- prüfungsgesetzgebung, um gegen solche Missstände vorzugehen.

"Es ist sehr schwierig, sobald die Rechnungen den Prozess stoppen", warnt Lucia. Anbieter können beim Sammeln ziemlich aggressiv sein und Menschen, die krank sind, sind nicht in der Lage, sich zurückzudrängen. Es ist wirklich schwierig, aus der Verschuldung herauszuklettern oder sich davon zu entfernen, aus rechtlicher Sicht. "

The Bottom Line

Krankenversicherungsverträge sind komplizierte und rechtsverbindliche Dokumente. Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch und bewahren Sie bei Zuzahlungen einen Notfallfonds auf, um hohe Selbstbehalte zu erfüllen.

Um mehr über den Konkurs und seine Konsequenzen zu erfahren, lesen Sie

Konkurserklärung , Datei Kapitel 7 Insolvenz und Die Option Andere persönliche Insolvenz: Kapitel 13 .